ما هو التأمين على الإعاقة؟

تعريف التأمين على الإعاقة

يوفر التأمين على الإعاقة أو التأمين على دخل الإعاقة فوائد جزئية لتعويض الدخل للعمال المؤهلين الذين لا يستطيعون العمل بسبب إصابة أو مرض غير مرتبط بالعمل، أو في بعض الحالات الحمل. يمكن للموظفين الحصول على هذا النوع من التأمين من خلال صاحب العمل، أو بوليصة يشترونها، أو وكالة حكومية، أو إدارة الضمان الاجتماعي.

كيف يعمل التأمين على الإعاقة

يوفر التأمين على الإعاقة فوائد لتعويض الدخل المفقود عند عدم قدرتك على العمل بسبب الإصابة أو المرض أو كلاهما أو بسبب الحمل. للتأهل للحصول على الفوائد، يجب أن تستوفي تعريف الإعاقة المحدد في البوليصة.

لن يحل التأمين على الإعاقة محل أكثر من 100٪ من دخلك قبل الإعاقة، وغالبًا ما يحل محل مبلغ أقل. تختلف طرق حساب فائدة الدخل المعاق حسب نوع فائدة الدخل التي لديك وما إذا كانت الفوائد مقدمة من برنامج حكومي، أو شركة تأمين خاصة، أو إدارة الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، هناك طريقتان:

1. صيغة فائدة الدخل: تعبر صيغة فائدة الدخل عن إجمالي مبلغ الفائدة التي ستحصل عليها كنسبة من أجرتك قبل الإعاقة وقد تأخذ في الاعتبار أيضًا الدخل الذي تتلقاه من تعويض العمال أو فوائد الضمان الاجتماعي. تختلف هذه النسبة من بوليصة إلى أخرى ولكن قد تكون في نطاق 50-75٪.

2. مبلغ ثابت: قد يكون مبلغ الفائدة الذي ستحصل عليه مبلغًا محددًا مسبقًا محدد في البوليصة، وعادة ما يتم تحديده عند شراء وثيقة التأمين. ستتلقى هذا المبلغ سواء تلقيت فوائد أخرى أثناء فترة الإعاقة أم لا.

لن تبدأ الفوائد على الفور بعد أن تصبح معاقًا. تحتوي عقود بوليصة التأمين على فترة انتظار – فترة زمنية محددة بعد بداية الإعاقة الخاصة بك وخلالها لا تكون الفوائد قابلة للدفع. تختلف فترة الانتظار من عقد إلى عقد، وتتراوح بين عدة أيام وعام أو أكثر. يمكنك اختيار فترة انتظار عند شراء بوليصتك؛ فترة انتظار أطول تقلل من تكاليف الأقساط.

ملاحظة: غالبًا ما تعتمد فوائد التأمين على الإعاقة على دخل الشخص المؤمن عليه. قد ينخفض فائدة الإعاقة الخاصة بك بعد شراء التغطية إذا انخفض راتبك.

قم بمراجعة تفاصيل بوليصتك لفهم حقوقك والالتزامات الخاصة بك، وكذلك ما هو مشمول وما هو غير مشمول في التأمين. ومن المعتاد أن تشمل استثناءات التأمين على الإعاقة الشروط التالية:

• المطالبات المرتبطة بالحالات السابقة
• الإصابات أو الأمراض الناتجة عن الحرب
• الإصابات الذاتية
• الإصابات أو المرض الناتج عن الكحول أو التسمم أو إدمان المخدرات
• الإصابات المرتبطة بالعمل

أنواع التأمين على الإعاقة

إذا كنت لا تستطيع العمل بسبب الإصابة أو المرض، فإن هذه أنواع التأمين على الإعاقة ستدفع جزءًا من دخلك:

التأمين على الإعاقة لفترة قصيرة

يحل التأمين على الإعاقة لفترة قصيرة محل نسبة معينة من دخلك قبل الإعاقة بعد فترة انتظار قصيرة، مثل أسبوعين. تختلف فترة صرف الفوائد من بوليصة إلى أخرى، ولكن الحد الأقصى للفترة الزمنية عادة ما يكون ستة أشهر.

قد يكون التأمين على الإعاقة لفترة قصيرة مكلفًا عند شرائه كفرد، ولكن التغطية الجماعية عادة ما تكون أرخص. قد تقدم الشركات تغطية قصيرة الأجل لموظفيها كميزة مدفوعة من قبل الشركة. يمكن أن تسد فترة انتظار التأمين على الإعاقة لفترة قصيرة قبل بدء فوائد التأمين على الإعاقة لفترة طويلة إذا كان لديك وتحتاج إلى كليهما.

التأمين على الإعاقة لفترة طويلة

يعتبر التأمين على الإعاقة لفترة طويلة حماية عادة ضد مرض أو إصابة كارثية. قد تستمر مدفوعات الفوائد لمدة تتراوح بين خمس سنوات وحتى التقاعد أو لبقية حياتك، اعتمادًا على بوليصتك. يمكن توقع دفع أقساط أعلى إذا كانت بوليصتك تحمل فترة فائدة أطول.

قد تحتوي بوليصة التأمين على الإعاقة لفترة قصيرة وطويلة على هذه الميزات الحماية:

• غير قابل للإلغاء: ستظل بوليصة التأمين على الإعاقة سارية المفعول طالما تدفع الأقساط الخاصة بك، والتي مضمونة عدم زيادتها. الفوائد أيضًا لا يمكن تغييرها.
• مضمونة التجديد: هذا النوع من البوليصة مشابه للبوليصة غير القابلة للإلغاء، باستثناء أن الأقساط يمكن زيادتها لفئة كاملة من حاملي البوليصة.

كيفية الحصول على التأمين على الإعاقة

التغطية المقدمة من صاحب العمل

تعتبر التغطية المقدمة من صاحب العمل المصدر الرئيسي لحماية الدخل من الإعاقة في الولايات المتحدة، وغالبًا ما تكون على شكل خطط جماعية للفترة القصيرة أو الطويلة. قد تكون التغطية تلقائية، مما يعني أنه لا يوجد تقييم أو فحص طبي. كما يتاح للموظفين غالبًا الخيار لزيادة التغطية الأساسية التي يوفرها صاحب العمل.

قد لا تقدم بعض الشركات تغطية الإعاقة ولكنها تسمح لموظفيها بشراء التغطية على أساس طوعي. قد يكون من الأسهل التأهل للحصول على التغطية المقدمة من صاحب العمل، ولكن يجب عليك التحقق من إدارة الموارد البشرية لديك لمعرفة التغطية وخيارات الشراء المتاحة.

شركة التأمين

توفر شركات التأمين الخاصة مجموعة من خيارات التأمين الفردي على الإعاقة. قد يتطلب التأهل للحصول على التغطية إجراء فحص طبي وقد تكون التأمينات أغلى من التغطية المتاحة من خلال صاحب العمل. ولكن هذه البوليصات قابلة للنقل، لذا لا داعي للقلق بشأن فقدان التغطية عند تغيير الوظيفة.

برامج التأمين على الإعاقة الحكومية

توفر ولايات كاليفورنيا وهاواي ونيويورك ونيوجيرسي ورود آيلاند، بالإضافة إلى إقليم بورتوريكو، خطة تأمين جزئية لتعويض الأجور – عادة لمدة تصل إلى ستة أشهر – يجب على جميع العمال المؤهلين دفعها من خلال خصم من الرواتب.

يمكن أن تكون هذه مصدرًا مهمًا لتعويض الدخل للفترة القصيرة لسكان هذه الولايات.

الضمان الاجتماعي

تغطي برامج التأمين الحكومية العديد من العمال، ولكن ليس جميعهم يستوفون الشروط للحصول على الفوائد – حوالي 64٪ من المتقدمين يتم رفضهم في البداية. تعتبر فوائد الإعاقة طويلة الأجل، وليست للإعاقات القصيرة الأجل، وقد تكون متاحة إذا كان لديك حالة متوقع أن تستمر لمدة عام على الأقل أو تؤدي إلى الوفاة. يتم تحديد مبلغ الفائدة عمومًا بناءً على خبرتك في العمل ودخلك وعمرك. في عام 2021، بلغ المتوسط الشهري للفائدة المستلمة 1421.68 دولارًا.

أخذ العبرة

يحمي التأمين على الإعاقة دخلك المكتسب من مخاطر أن تجعل الإعاقة العمل – وبالتالي الكسب – مستحيلاً. يتوفر التغطية على أساس الإعاقة لفترة قصيرة و/أو طويلة. تشمل سياسات التأمين على الإعاقة الطويلة والقصيرة فترات انتظار بعد تعرضك لمرض أو إصابة قبل أن يتم دفع الفوائد. ستحدد بوليصة التأمين على الإعاقة الخاصة بك مدة الوقت الذي ستتلقى فيه فوائد شهرية. قد تقلل مصادر الدخل البديلة مثل تعويض العمال وفوائد الضمان الاجتماعي من المبلغ الذي ستتلقاه كتعويض عن الدخل.

مصادر

يستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد عن كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

المصدر: Guardian. “What Does Disability Insurance Cover?” Accessed Aug. 4, 2021.

North Carolina Department of Insurance. “A Consumer’s Guide to Disability Income Insurance.” Accessed Aug. 4, 2021.

Guardian. “Income Protection: The Role of Disability Insurance in Financial Wellness.” Page 5. Accessed August 4, 2021.

Employment Development Department, State of California. “Disability Insurance and Paid Family Leave Benefits.” Accessed Aug. 4, 2021.

State of Hawaii, Disability Compensation Division. “About Temporary Disability Insurance.” Accessed Aug. 4, 2021.

Department of Labor and Training, Rhode Island. “Temporary Disability Insurance.” Accessed Aug. 4, 2021.

Social Security Administration. “Seguro Incapacidad No Ocupacional (SINOT).” Accessed Aug. 4, 2021.

New York Workers’ Compensation Board. “Better for Workers, Better for Business.” See Page 4. Accessed Aug. 4, 2021.

Department of Labor and Workforce Development, New Jersey. “Temporary Disability Insurance.” See “About the Program.” Accessed Aug. 4, 2021.

Social Security Administration. “Disability Benefits.” Accessed Aug. 4, 2021.

Social Security Administration. “Old-Age, Survivors, and Disability Insurance.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-disability-insurance-5195965