هل يجب أن تأخذ قرضًا من صياغة؟

إذا كنت تبحث عن بعض النقود السريعة لتغطية فترة صعبة أو نفقة غير متوقعة ، فقد تفكر في الحصول على قرض من صياغة. ولكن هل هذا منطقي؟ الإجابة القصيرة هي: ربما فقط كخيار أخير. يمكن أن تكون قروض صياغة مكلفة جدًا. إذا اقترضت 100 دولار لمدة 90 يومًا ، فقد تضطر إلى سداد ما يصل إلى 175 دولارًا.

كيف يعمل قرض صياغة؟

قروض صياغة هي قروض مؤمنة قصيرة الأجل. عندما تقترض من صياغة ، تقدم أشياء قيمة مثل المجوهرات أو الآلات الموسيقية كضمان حتى تسدد القرض. لا تحتاج إلى درجة ائتمان معينة أو دخل لتأهيلك. بدلاً من ذلك ، يوافق صائغ القروض على قرضك بناءً على قيمة الضمان الخاص بك ، على علم بأنه سيبيع العنصر إذا لم تسدد.

هل يجب عليك اقتراض من صياغة؟

توفر قروض صياغة نقودًا سريعة ، ولكن تدفع ثمنًا مقابل السرعة والراحة. على الرغم من أن الولايات تنظم صياغة المحلات ، إلا أن بعضها يفرض حدودًا عالية جدًا على الرسوم.

على سبيل المثال ، تحدد جورجيا الفائدة المجمعة والرسوم بنسبة 25٪ من الرأسمال شهريًا لمدة 90 يومًا الأولى و 12.5٪ شهريًا بعد ذلك. الحد المشترك في فلوريدا هو 25٪ شهريًا بغض النظر عن مدة القرض ، وتسمح تكساس لصياغة المحلات بفرض رسوم تصل إلى 20٪ شهريًا ، اعتمادًا على مبلغ القرض. الولايات الأخرى أفضل. في نيو مكسيكو ، لا يمكن أن تتجاوز الرسوم 10٪ للفترة الأولى لمدة 30 يومًا ثم 4٪ لأي فترة متبقية.

عليك أن تضع في اعتبارك أن هذه الرسوم شهرية ، لذا عند تحويلها إلى معدل الفائدة السنوي (APR) ، يمكن أن تكون 240٪ -300٪ أو أكثر ، مقارنة بنسبة 20٪ لبطاقة الائتمان ، على سبيل المثال. من وجهة نظر أخرى ، إذا اقترضت 100 دولار لمدة ثلاثة أشهر ، فقد يكلفك التمويل 75 دولارًا من خلال صياغة و 5 دولارات من خلال بطاقة الائتمان.

ومع ذلك ، يمكن أن تكون الأمور أسوأ. على الرغم من أن قروض الأجور وعنوان السيارة عادة ما تكون لفترات زمنية قصيرة جدًا – ربما فقط أسبوعين – إلا أن معدلات الفائدة السنوية المعادلة يمكن أن تكون مجنونة. يمكن أن يفرض قرض الأجور ، الذي يتم اقتراضه ضد راتبك التالي ، معدل فائدة سنوي فعال يصل إلى 400٪ تقريبًا. وقروض عنوان السيارة قد تكون لديها معدل فائدة سنوي فعال يبلغ على الأقل 300٪. بالإضافة إلى ذلك ، إذا فاتتك الدفعات ، يمكن للمقرض أن يستولي على سيارتك.

يمكنك بسهولة دفع 125 دولارًا لاقتراض 500 دولار لمدة شهر باستخدام قرض الأجور أو قرض عنوان السيارة ، اعتمادًا على الحدود التي يحددها ولايتك. قد تفرض قروض صياغة في الولايات ذات الحدود الأقل رسومًا قدرها 50 دولارًا لاقتراض تلك المبالغ.

المصادر البديلة التي يجب النظر فيها

قبل الاقتراض من صياغة ، قم بتقييم البدائل المتاحة لديك.

قروض بديلة للأجور (PALs): إذا كنت عضوًا في اتحاد الائتمان ، فقد تحصل على الوصول إلى PALs ، والتي توفر تمويلًا قصير الأجل يتراوح بين 200 و 1000 دولار. تحدد اللوائح الحكومية رسوم التقديم بحد أقصى 20 دولارًا ، وتحدد الفائدة السنوية بحد أقصى 28٪.

قروض شخصية: مع القرض الشخصي ، يمكنك اقتراض الأموال دون استخدام ضمان. تحتاج إلى إظهار أن لديك دخل كافٍ ، وعادة ما يقوم المقرضون بمراجعة تاريخ الائتمان الخاص بك. يمكن أن تكون معدلات الفائدة في الأرقام الأحادية ، على الرغم من أن بعضها يتجاوز ذلك بكثير. على سبيل المثال ، تفرض بنك الولايات المتحدة 48-60 دولارًا لاقتراض 400 دولار لمدة ثلاثة أشهر ، مما يعني معدل فائدة سنوي فعال يزيد عن 70٪.

بطاقات الائتمان: إذا كان لديك حسابات بطاقة ائتمان ، يمكنك الاقتراض على الفور عن طريق الدفع بواسطة بطاقة أو سحب نقدي. معدل الفائدة المتوسط ​​على بطاقة الائتمان يزيد قليلاً عن 20٪. يجب أن تكون على علم بأن سحب النقود عادة ما يتطلب رسومًا تبلغ 3٪ -5٪ من مبلغ المعاملة بالإضافة إلى الفائدة.

تفاوض المدفوعات: تحقق من تغيير أو إضافة خطة دفع إذا كانت الفواتير تتراكم.

قد تكون قروض الطلاب مؤهلة للسداد بناءً على الدخل أو التأجيل. قد يسمح لك بعض مقدمي الرعاية الطبية باستخدام خطط دفع خالية من الفائدة لدفع تكاليف العلاج. قد تقدم مزودي الخدمات العامة برامج للمساعدة في تخفيف عبء الدفعات.

سلفة الرواتب: إذا كنت تحتاج فقط إلى مبلغ صغير ، فاسأل صاحب العمل عن تقديم جزء من راتبك التالي. بدلاً من دفع الفائدة والرسوم ، يمكنك ببساطة الاقتراض من نفسك. تذكر أنك ستتلقى مبلغًا أقل في راتبك التالي ، لذا هذا ليس حلاً طويل الأجل.

المساعدة الحكومية وغير الربحية: قم بالتحقيق في البرامج التي تساعد في تلبية الاحتياجات الأساسية مثل الإسكان والغذاء. استخدم هذا الموقع الإلكتروني المشترك للحصول على نظرة عامة على برامج المزايا ، أو تحقق من إدارة الخدمات الاجتماعية المحلية أو الجمعيات غير الربحية.

بيع الأشياء: إذا كنت على استعداد للتخلي عن عنصر بشكل دائم ، فكر في بيعه بدلاً من أخذه إلى صياغة ، لتجنب دفع رسوم التمويل.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكراً لتعليقك! قل لنا لماذا! آخر إرسال

المصادر: الجمعية الوطنية لصياغة القروض. “إحصاءات صناعة الصياغة”. صفحة 2. مكتب حماية المستهلك المالي. “CFPB يتخذ إجراءات ضد B & B Pawnbrokers لخداع المستهلكين بشأن تكاليف القروض”. مراجع ولاية ميزوري للقوانين. “367.021. قروض الائتمان الشخصية المؤمنة – من يمكن أن يقدم – معدل الفائدة”. مركز التعليم القضائي في جامعة نيو مكسيكو. “صفقات الصياغة”. إدارة البنوك والتمويل في جورجيا. “صياغة المحلات / عنوان الرهن”. القوانين التكساسية. “المادة 371.159. رسوم خدمة الصياغة”. الجمعية التشريعية في فلوريدا. “الفصل 539 – الصياغة”. القسم 11 – رسوم خدمة الصياغة. لجنة تجميع نيو مكسيكو. “الفصل 56 – الصكوك والمعاملات التجارية (1990)”. 56-12-13. هيئة التجارة الفيدرالية. “قروض الأجور”. هيئة التجارة الفيدرالية. “قروض الأجور والسلف النقدية”. هيئة التجارة الفيدرالية. “قرض عنوان السيارة”. الأرشيف الوطني الفيدرالي. “قروض بديلة للأجور”. الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية. “بدائل قروض الأجور”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/should-you-ever-take-out-a-pawn-shop-loan-4776568