ماذا تفعل عندما ينفد صندوق الطوارئ الخاص بك

تقييم ما لديك

أول خطوة في إدارة الأزمات المالية هي معرفة الموارد التي لديك وما هي المصروفات التي تقلل منها. حتى لو كان الأمر غير سارٍ، قم بمراجعة صورة مالية كاملة، بما في ذلك:

– المبلغ المتبقي في صندوق الطوارئ

– المبلغ الذي تكسبه من الدخل، إن وجد

– الميزانية الحالية والمصروفات

– الائتمان المتاح الذي يمكنك الاستفادة منه

– الأصول التي يمكنك بيعها أو استدانتها أو تأجيرها

عندما تكون في حالة طوارئ مالية، فإن وجود خيارات ضروري. يتيح لك النظرة الواضحة لصورتك المالية تحديد الخيارات التي يمكن أن تساعدك على التكيف والبقاء في ظروفك الجديدة.

ملاحظة: تجنب الاقتراض بفائدة عالية، مثل القروض الاستهلاكية أو القروض بدون فحص الائتمان، حيث يمكن أن تفرض أسعار فائدة فعالة تصل إلى ثلاثة أرقام.

تبسيط الإنفاق

من المحتمل أنك بالفعل تقوم بتقليص التكاليف عن طريق التسوق بشكل أكثر ذكاءً للمواد الغذائية، ووقف المساهمات التلقائية في حسابات التقاعد والادخار، والتخلص من الخدمات الشهرية المدفوعة (الكابل، الراديو الفضائي، عضوية النادي الرياضي). وتشمل بعض التدابير الإضافية لتقليل التكاليف ما يلي:

– زيادة الحوالات الذاتية لتغطية التأمينات وتقليل الأقساط

– تقليل الضريبة المستقطعة من راتبك في العمل

– التفاوض على خطط جديدة لخدمة الهاتف المحمول والإنترنت

– نقل الرصيد بنسبة 0% (توخي الحذر من رسوم نقل الرصيد)

ملاحظة: إذا كنت تفكر في استخدام خدمة تفاوض الفواتير، تحقق من الرسوم للتأكد من أن أي توفير محتمل تحصل عليه يبرر التكلفة.

التواصل مع الدائنين

هناك خيارات متاحة من خلال الدائنين والمقرضين للمساعدة في إدارة الديون الخاصة بك. بعض الاحتمالات التي تستحق الاستكشاف تشمل:

– تأجيل أو تحمل الديون الطلابية، بما في ذلك خيارات تخفيف الديون الطلابية المتعلقة بجائحة كوفيد-19

– تأجيل الرهن العقاري أو إعادة هيكلة القرض، بما في ذلك خيارات تخفيف الرهن العقاري المتعلقة بجائحة كوفيد-19

– برامج تخطي الدفعات للقروض السيارات

– برامج تأجيل صعوبات بطاقات الائتمان

إجراءات تخفيف الجائحة المتعلقة بكوفيد-19

تُطبق بعض الإجراءات تلقائيًا. على سبيل المثال، قام قانون كيرز بتعليق مؤقت للمدفوعات على القروض الطلابية الفيدرالية حتى 30 سبتمبر 2020، وتم تخفيض أسعار الفائدة إلى 0% للمقترضين المؤهلين. قام الرئيس جو بايدن بتمديد فترة التأجيل حتى 31 أغسطس 2022.

تم تمديد نفس الإعفاءات للقروض الطلابية الخاصة بالأسرة الفيدرالية للتعليم العالي (FFEL) المتأخرة حتى 31 أغسطس 2022. سيتم إرجاع أي دفعات قام بها المقترضون بشكل متأخر إلى صاحب القرض.

قد تكون لديك حماية إضافية إذا كنت تعيش في ملكية متعددة الأسرة تتم تمويلها من قبل Fannie Mae أو Freddie Mac. إذا قام صاحب الملكية بتأجيل الدفع، فلا يمكنه طردك خلال تلك الفترة. كما يجب عليه أن يبلغك إذا كانت هذه هي الحالة. كما لا يمكنه فرض رسوم تأخير أو عقوبات على عدم دفع الإيجار ويجب أن يمنحك بعض المرونة في دفع أي إيجار متأخر.

ملاحظة: على الرغم من أنه لم يعد ساري المفعول، فإن مركز السيطرة على الأمراض قد فرض حظرًا على الإخلاء للأفراد المؤهلين بسبب كوفيد-19 حتى 3 أكتوبر 2021. لاستخدام هذا الحماية، كان عليك وعلى كل بالغ مدرج في العقد أن تكمل استمارة تصريح بتفاصيل وضعك المالي وتقديمها لمالك العقار.

النظر في استغلال أصولك

في بعض الحالات القصوى، قد يكون من الضروري اتخاذ إجراءات قاسية. انظر إلى قائمة الموارد الخاصة بك. هل يمكنك تحقيق ربح من أي منها؟

منزلك

على سبيل المثال، إذا كنت تمتلك منزلاً وتمتلك مساحة إضافية، فقد تتمكن من استئجارها لأغراض التخزين أو الإيجار. على الرغم من أن استئجار المساحة قد يكون خيارًا جيدًا لبعض الأشخاص، إلا أنه يجب أن تنظر في خيارات أخرى إذا كان يشكل تهديدًا لسلامتك أو سلامة عائلتك.

ملاحظة: قم بمراجعة أنظمة التخطيط العمراني في مدينتك للتأكد من أن أي اتفاقية إيجار تفكر فيها (خاصة إذا كانت قصيرة الأجل) قانونية.

بيع منزلك للوصول إلى الأرباح المرتبطة به هو خيار آخر، خاصة إذا كان لديك دفعة رهن عقارية كبيرة أو لم تعد قادرًا على القيام بدفعات الرهن العقاري.

تذكر أن منزلك هو استثمار، وسعره يخضع للتقدير والتناقص بناءً على سوق العقارات العامة. إذا ارتفعت قيمة العقارات بشكل كبير في منطقتك، فقد يكون من الحكمة استغلال تلك الأرباح من خلال بيع استثمارك.

حسابات التقاعد

إذا كان لديك حساب 401 (ك) أو حساب تقاعد فردي (IRA)، فقد يكون استغلال تلك الأصول خيارًا، ولكن فقط كخيار أخير وربما لا حتى ذلك. قدم قانون CARES إمكانية سحب ما يصل إلى 100،000 دولار من حساب 401 (ك) أو IRA حتى 30 ديسمبر 2020، دون تفعيل عقوبة سحب المبكر بنسبة 10٪.

ولكن استنفاد حسابات التقاعد يمكن أن يكون له تبعات سلبية كبيرة على الصحة المالية على المدى الطويل. عندما تسحب أموال التقاعد مبكرًا، فإنك تفوت على الفائدة المركبة. حتى إذا قمت بإعادة المال لاحقًا، قد لا يكون لديك الوقت الكافي لتعويض النمو الذي فاتك.

ملاحظة: إذا كانت حالتك سيئة للغاية، فكر في أن حسابات التقاعد عمومًا محمية خلال إجراءات الإفلاس.

البحث عن المساعدة المالية

اعتمادًا على حالتك، قد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة في فواتير الطاقة وفواتير الهاتف والمساعدة النقدية ومساعدة الإسكان. برامج تستحق الاستكشاف تشمل:

– الرعاية الصحية المساعدة الإضافية (SNAP)

– النساء والرضع والأطفال (WIC)

– الدعم المؤقت للعائلات المحتاجة (TANF)

– برنامج المساعدة في تكاليف الطاقة المنزلية للدخل المنخفض (LIHEAP)

– برنامج قسيمة اختيار السكن (Section 8)

توصي كاري لورز، خبيرة التمويل الشخصي ومؤسسة Money for the Mamas، بالتحقق من صاحب العمل الخاص بك ومجموعة فوائد الموظفين الخاصة بك لمعرفة ما إذا كانت هناك مساعدة متاحة، مثل المنح الصعبة وخصومات خطط الخدمة.

الأهم من ذلك، لا تندفع إذا كانت مدخراتك تنفد. “إذا كان لديك حالة طوارئ ولا يوجد لديك صندوق طوارئ، فأول شيء يجب عليك فعله هو التنفس”، تقول لورز. “ستجد طريقة، قد يستغرق الأمر بعض الجهد”.

المصادر:
– CNBC. “Nearly 14% of Americans Have Wiped Out Their Emergency Savings During the Pandemic: CNBC + Acorns Survey.”
– Congress.gov. “CARES Act,” Page 134 STAT. 404.
– The White House. “Statement by President Biden Extending the Pause on Student Loan Repayment Through August 31st, 2022.”
– Federal Student Aid. “COVID-19 Loan Payment Pause and 0% Interest.”
– Consumer Financial Protection Bureau. “Learn About Forbearance.”
– FHFA. “FHFA Extends COVID-19 Foreclosure and REO Eviction Moratoriums.”
– U.S. Department of Housing and Urban Development. “Mortgagee Letter 2021-15,” Page 1.
– Federal Housing Finance Agency. “FHFA Extends COVID-19 Multifamily Forbearance Through September 30, 2021.”
– Centers for Disease Control and Prevention. “CDC Issues Eviction Moratorium Order in Areas of Substantial and High Transmission.”
– Internal Revenue Service. “Coronavirus-Related Relief for Retirement Plans and IRAs Questions and Answers.”
– Congress.gov. “S.256 – Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005,” Pages 119 STAT. 62-65.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-to-do-when-your-emergency-fund-runs-out-5084047