يمكن لأصحاب المنازل كبار السن تحويل حقوق الملكية في المنزل إلى مصدر دخل باستخدام الرهن العكسي. لا يلزم دفع أقساط شهرية ولا يتم استحقاق رصيد القرض حتى بعد وفاة المقترض أو مغادرته المنزل.
كم تكلفة الرهن العكسي؟
تعتمد تكلفة الرهن العكسي بشكل كبير على قيمة منزلك. يمكن للحد الأقصى للرهن العكسي المدعوم من إدارة الإسكان الفدرالية تحديد الرسوم على بعض الرهن العكسي.
التكاليف الأولية
يمكن دفع الرسوم الأولية مرة واحدة نقدًا عند الإغلاق أو يمكن خصمها من الأموال المتاحة لديك. يقلل تغطية الرسوم بالقرض من الأموال المتاحة لديك.
- رسم التأمين الرهني: 2٪ من مبلغ القرض، إذا كنت تحصل على قرض تحويل حقوق الملكية في المنزل (HECM) – وهو نوع الرهن العكسي الأكثر شيوعًا
- رسم البدء: 2،500 دولار أو 2٪ من القيمة الأولى 200،000 دولار من قيمة منزلك بالإضافة إلى 1٪ من المبلغ الزائد عن 200،000 دولار، أيهما أكبر، حتى 6،000 دولار
- الرسوم الطرف الثالث: تختلف هذه الرسوم وتشمل تكاليف الإغلاق مثل رسوم البحث عن العنوان، وتأمين العنوان، ورسوم المحاماة، ورسوم التسجيل، وتكاليف أخرى
التكاليف المستمرة
تتم إضافة تكاليف إضافية على الرهن العكسي والمنزل – وتتم إضافة هذه التكاليف إلى رصيد القرض.
- الفائدة: تختلف بناءً على سعر الفائدة والرصيد
- رسم التأمين الرهني: بالإضافة إلى رسم التأمين الرهني الذي ستدفعه عند البدء، ستدفع 0.5٪ من رصيد القرض المستحق سنويًا
- الضرائب والصيانة والتأمين: بناءً على وضعك المالي، قد تدفع هذه التكاليف بنفسك أو قد يقوم القرضة بتخصيص بعض أو كل المدفوعات باستخدام أموال الرهن العكسي الخاصة بك
- رسوم الخدمة الشهرية: تصل إلى 30 دولارًا إذا تم تعديل سعر الفائدة سنويًا وتصل إلى 35 دولارًا إذا تم تعديلها شهريًا
ملاحظة: تتراكم التكاليف المستمرة، مما يعني أن القرض يزداد كلما زادت مدة إقامتك في المنزل. يمكن أن يساعد تقليل المبلغ المستدان على الحفاظ على هذه التكاليف المستمرة على مستوى قابل للإدارة.
كيف يتم حساب مبالغ الدفع للرهن العكسي HECM؟
إذا كنت تقترض رهنًا عكسيًا HECM، يتم حساب مبلغ الدفع بناءً على متطلبات إدارة الإسكان والتنمية العمرانية وكيفية اختيارك لتلقي المدفوعات.
العوامل التي تؤثر في مبلغ الدفع
يتم حساب مبلغ الدفع الدقيق الخاص بك بناءً على إرشادات إدارة الإسكان والتنمية العمرانية التي تأخذ في الاعتبار عددًا قليلًا من العوامل:
- عمر أصغر المقترض: تكون مبالغ الدفع أقل للمقترضين الأصغر سنًا. إذا كنت متزوجًا أو تقترض بالشركة، يتم حساب المبلغ بناءً على عمر أصغر المقترض.
- قيمة المنزل المقدرة: يتم حساب مبلغ الدفع بناءً على القيمة الحالية للمنزل أو الحد الأقصى للرهن العقاري لتلك المنطقة، أيهما أقل، حتى الحد الأقصى لإدارة الإسكان والتنمية العمرانية للرهن العكسي والبالغ 1،089،300 دولار.
- معدلات الفائدة الحالية: تعني أعلى معدلات الفائدة مبلغ دفع أقل.
ملاحظة: قد يكون مبلغ الدفع الخاص بك أقل إذا قررت استخدام الأموال لدفع رسم التأمين الرهني الأولي أو تكاليف الإغلاق، أو إعداد أموال لرسوم الخدمة أو الضرائب والتأمين.
مثال على مبلغ الدفع للرهن العكسي
لنفترض أن هناك مقترضًا يبلغ من العمر 66 عامًا يعيش في منزل قيمته 467،000 دولار مع حقوق ملكية بنسبة 95٪ – 443،650 دولار – ويتوقع معدل فائدة 8٪. سنفترض أن قيمة المنزل أقل من الحد الأقصى للرهن العقاري لتلك المنطقة. بناءً على حقوق المقترض وعمره ومعدل الفائدة، سيكون الحد الأقصى الأولي للرأس المال 185،002 دولارًا باستخدام جدول العوامل لتحديد الحد الأقصى لرأس المال للمقترض.
تشمل التكاليف الأولية المقدرة رسم البدء بقيمة 6،000 دولار، ورسم التأمين الرهني الأولي بقيمة 3،700 دولار، وتكاليف الإغلاق.
خيارات الدفع
بمجرد تحديد حد الاقتراض الخاص بك، لديك العديد من الخيارات لتلقي أموالك.
- دفعة مبلغ واحد: ستتلقى جميع الأموال المتاحة دفعة واحدة. قد تكون تكاليف الإغلاق أكثر تكلفة نظرًا لأن الفائدة والرسوم تدفع على مبلغ القرض بأكمله.
- خط الائتمان: يمكنك اختيار توقيت ومبلغ المدفوعات ودفع الفائدة فقط على المبلغ الذي تستخدمه. قد يمنحك خيار خط الائتمان إلى جانب المدفوعات الشهرية مرونة أكبر.
- المدفوعات الشهرية: ستتلقى مبلغًا محددًا كل شهر طالما يعيش أحد المقترضين في المنزل كمقر إقامة أساسي لهم. يمكنك إما تلقي المدفوعات الشهرية الثابتة لعدد محدد من السنوات أو طالما أنك تحتفظ بالرهن العكسي ولا يتجاوز الرصيد المبلغ المحدد في الرهن العقاري.
فهم تأثير التكاليف على الرهن العكسي
على الرغم من أن تكاليف الرهن العكسي يمكن تأجيلها، إلا أن ذلك يمكن أن يجعل من الصعب على الورثة الاحتفاظ بالمنزل، خاصة إذا لم يكن لديهم ما يكفي من الأصول لسداد القرض.
مقارنة التكاليف
قد تفكر في النظر في قرض حقوق الملكية في المنزل، وهو خيار آخر للاستفادة من حقوق الملكية في المنزل الخاص بك. يتيح لك قرض حقوق الملكية في المنزل الوصول إلى جميع الأموال مقدمًا، ولكن عليك أن تقوم بدفع أقساط شهرية بناءً على القرض ومعدل الفائدة والمدة.
طالما تتجاوز دفعاتك الفائدة، ينخفض رصيدك مع مرور الوقت. بالمقارنة، لا يتطلب الرهن العكسي دفعات شهرية، لذا يزداد الرصيد.
اعتمادًا على البنك، قد لا تكون لديك تكاليف أولية مع قرض حقوق الملكية في المنزل. تتخلص العديد من البنوك من رسم البدء وبعضها يدفع حتى تكاليف الإغلاق نيابة عنك.
سداد القرض
عادة ما يتعين سداد الرهن العكسي عندما لا تعيش في المنزل بعد الآن. قد يكون السداد مطلوبًا أيضًا إذا لم تدفع الضرائب والتأمين أو إذا لم تقم بإجراء إصلاحات.
ملاحظة: يمكن للمقترض الناجي الأخير أو الزوج الغير مقترض المؤهل البقاء في المنزل إذا توفي المقترض الأساسي أو انتقل إلى مرفق رعاية صحية.
عادةً ما يكون بيع المنزل هو أفضل خيار للسداد. يمكن استخدام أموال البيع لسداد القرض ويمكن للورثة الاحتفاظ بالفرق. أو إذا لم يكن المنزل يكفي لتغطية القرض، يمكن بيعه بنسبة 95٪ من قيمته المقدرة. يتولى التأمين الرهني رصيد القرض المتبقي.
للورثة خيار الاحتفاظ بالمنزل بدلاً من بيعه. سيتعين عليهم سداد القرض أو 95٪ من القيمة المقدرة، أيهما أقل.
قارن أفضل شركات الرهن العكسي
| شركة الرهن العكسي | الحد الأدنى للعمر | التكاليف الأولية | عضو NRMLA |
|---|---|---|---|
| American Advisors Group (AAG) | 62 | $6,000–$8,000 | نعم |
| Liberty Reverse Mortgage | 62 | $5,000–$19,000 | نعم |
| Longbridge Financial | 62 | $4,000–$8,000 | نعم |
| Finance of America Reverse | 55 | تختلف حسب المنتج | نعم |
كيف يمكنك تقليل تكاليف الرهن العكسي HECM؟
يمكنك تقليل التكاليف عن طريق استدانة ما تحتاجه فقط أو اختيار خط الائتمان أو خيار الدفع الشهري. كلاهما يقلل من مبلغ الفائدة والرسوم الأخرى التي تتراكم على الرصيد.
هل يمكنك استخدام أموال الرهن العكسي HECM لأي شيء؟
نعم. يمكن استخدام أموال الرهن العكسي HECM لأي غرض. ومع ذلك، قد يتطلب منك القرضة تخصيص جزء من الأموال لضرائب الممتلكات والتأمين.
ماذا يحدث لحقوق الملكية المتبقية في منزلك بعد سداد القرض؟
بعد سداد الرهن العكسي – باستخدام أصولك وليس عائدات بيع المنزل – تكون حقوق الملكية ملكك. يمكنك بيع المنزل أو الاحتفاظ به.
هل تدفع رسوم شهرية للرهن العكسي؟
قد يكون للرهن العكسي رسوم خدمة شهرية تصل إلى 35 دولارًا. قد تقوم القرضة بتخصيص الرسوم عند الإغلاق ولن تضطر إلى دفعها مباشرة. بدلاً من ذلك، يتم إضافة الرسوم إلى رصيد القرض الخاص بك كل شهر.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟
المصادر:
- Consumer Financial Protection Bureau. “Reverse Mortgages: A Discussion Guide.”
- Department of Housing and Urban Development. “How the HECM Program Works.”
- Consumer Financial Protection Bureau. “How Much Will a Reverse Mortgage Loan Cost?”
- Department of Housing and Urban Development. “Home Equity Conversion Mortgage Handbook: Chapter 5. Calculation of Payments.”
- Consumer Financial Protection Bureau. “How Much Money Can I Get With a Reverse Mortgage Loan and What Are My Payment Options?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-does-a-reverse-mortgage-cost-7484105
اترك تعليقاً