ما هو إفلاس الفصل 13؟

إفلاس الفصل 13 هو عملية تسمح للمدين بالبحث عن مأوى من الدائنين وإعداد خطة لسداد الديون مع حماية أصولهم من التصفية. إنه نوع شائع من الإفلاس، ولكنه متاح فقط للأفراد الذين يمتلكون دخل كافٍ للالتزام بخطة السداد.

تعريف إفلاس الفصل 13

على الرغم من أن إفلاس الفصل 7 هو الأكثر شيوعًا، قد يكون بعض الأفراد مؤهلين لخيار أقل تدميري. بموجب إفلاس الفصل 13، لديك فرصة لتجنب الحجز وإعادة جدولة المدفوعات للديون الأخرى. تقوم العملية بتوحيد هذه الديون في خطة سداد واحدة وتمنع المحصلين والدائنين من الاتصال بك.

كيف يعمل إفلاس الفصل 13

عندما تقوم بتقديم طلب لإفلاس الفصل 13، ستقوم بتقديمه لولاية إقامتك أو حيث يتم تأسيس عملك. ستضطر إلى تقديم البيانات المالية وإقرارات الضرائب وقائمة بجميع التزامات الديون وشهادة للتوجيه الائتماني. ستقوم المحاكم بفرض رسوم تقديم وإدارية، والتي يمكن أن تدفع عادة على أقساط.

خطة السداد

إفلاس الفصل 7 هو عملية نسبياً قصيرة وعادةً ما تستمر من أربعة إلى ستة أشهر قبل أن تصدر المحكمة القرار. بالمقابل، سيستمر إفلاس الفصل 13 من ثلاث إلى خمس سنوات، اعتمادًا على طول خطة السداد الشهرية التي تقبلها المحكمة لسداد بعض الديون.

ملاحظة: ستختلف فترة خطة الفصل 13 اعتمادًا على ما إذا كان دخل عائلتك عمومًا أعلى أو أدنى من الدخل المتوسط لولاية إقامتك. إذا كان دخلك أقل من الدخل المتوسط، فعادةً ما يجب أن تتخذ الخطة لمدة ثلاث سنوات.

خطة الفصل 13، أو مجرد خطة السداد، هي جوهر قضية الفصل 13. إن الفصل 13 هو محاولة لـ “إعادة تنظيم” ديونك (أو ديونك المشتركة مع زوجتك) مع مرور الوقت. إنه أداة رائعة للمدين الذي يتأخر في دفع أقساط المنزل أو أقساط السيارة. يمكن اللحاق بتلك المدفوعات مع خطة السداد مع مرور الوقت، وبالتالي إنقاذ المنزل من الحجز أو السيارة من الاسترداد. ستشمل الخطة أيضًا أي مطالبات مستحقة الدفع المتأخرة، مثل النفقة العائلية والدعم الطفل أو الضرائب الدخل الأخيرة.

يمكن أن تشمل خطة الفصل 13 أيضًا المدفوعات نحو الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان وفواتير الرعاية الطبية. يتم تطبيق حساب على دخلك ونفقاتك لتحديد ما إذا كان لديك أي دخل قابل للتصرف بعد تلبية جميع التزاماتك الأخرى. من المتوقع أن تكرس دخلك القابل للتصرف لدفعة خطة السداد الخاصة بك، وسيتم استخدام تلك الأموال لدفع الدائنين غير المضمونين.

إذا لم يكن لديك ما يكفي من الدخل القابل للتصرف لسداد ديونك غير المضمونة بالكامل على مدار فترة خطة السداد، فسيتطلب منك المحكمة فقط أن يذهب كامل دخلك القابل للتصرف نحو هذه المدفوعات. طالما يحصل الدائنون غير المضمونين على ما يكفي مثلما سيحصلون في الفصل 7، فستلتزم بالتزاماتك.

المسؤول عن الفصل 13

يعمل المسؤول عن الفصل 13 كنقطة الاتصال الرئيسية للمدين. سيقوم المسؤول بمراجعة خطة السداد المقترحة ولديه السلطة للتحديد في محكمة الإفلاس إذا كان يعتقد أنها غير صحيحة. إذا تم تأكيد خطة الفصل 13 من قبل محكمة الإفلاس، يعمل المسؤول كوسيط بين المدين والدائنين الذين يتلقون المدفوعات. على وجه التحديد، يقوم المدين بإجراء المدفوعات شهريًا للمسؤول. يقوم المسؤول بتقسيم المدفوعة، كما هو محدد في خطة الفصل 13، ويصدر المدفوعات للدائنين.

ملاحظة: عندما تقوم بتقديم طلب لإفلاس الفصل 13، يجب أن تبدأ في إجراء المدفوعات للمسؤول في غضون 30 يومًا، حتى لو لم توافق المحكمة بعد على الخطة.

القيود أثناء إفلاس الفصل 13

يحمل إفلاس الفصل 13 بعض القيود التي لا توجد في إفلاس الفصل 7، وأبرزها هو دفعة خطة السداد الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، لن يُسمح لك بتكبد أي ديون إضافية بدون موافقة المحكمة. كما في أي حالة تحمل لك رهونًا ضد الأصول الرئيسية، ستضطر إلى الحفاظ على تغطية التأمين على تلك الأصول.

التصريح

إذا استمريت في خطة السداد حتى النهاية، فسيتم إلغاء أي ديون استهلاكية متبقية والديون المضمونة المؤهلة. قد تتبقى لديك ديون غير مستردة، مثل القروض الطلابية. يكون إلغاء الفصل 13 شخصيًا، مما يعني أن أي شخص مشترك في الديون قد يظل ملزمًا بأي ديون مستحقة بعد انتهاء خطة السداد في الفصل 13.

ملاحظة: عندما تقوم بتقديم طلب لإفلاس الفصل 13، يتم حماية الموقعون على أي من الديون المشمولة في تقديم الإفلاس الخاص بك من الدائنين حتى يتم إغلاق قضية إفلاس الفصل 13 الخاصة بك.

متطلبات إفلاس الفصل 13

لتكون مؤهلاً لإفلاس الفصل 13، يجب أن تستوفي بعض المتطلبات:

• حدود الديون: يجب أن يكون لديك أقل من 394,725 دولار من الديون غير المضمونة وأقل من 1,184,200 دولار من الديون المضمونة. (هذه هي الأرقام الأحدث حتى عام 2020، والتي من المقرر مراجعتها في أبريل 2022 بناءً على تغيرات في مؤشر أسعار المستهلك.)
• الامتثال: يجب ألا تكون قد تغيبت عن الحضور في المحكمة بشكل متعمد، أو عدم الامتثال لأوامر المحكمة، أو تمت إقالتك طواعية بعد أن طلب الدائنون الدفع عن طريق محكمة الإفلاس خلال الـ 180 يومًا الماضية.
• التوجيه الائتماني: في غضون الـ 180 يومًا قبل تقديم الطلب، يجب أن تحصل على توجيه ائتماني من وكالة معتمدة.
• عتبة الدخل: يجب أن تثبت أن لديك ما يكفي من الدخل الشهري الفائض لتلبية التزامات الجدول الزمني الجديد للسداد، وكذلك المدفوعات المستمرة على الرهن العقاري والديون المضمونة الأخرى.

تنطبق هذه المتطلبات على أي فرد، حتى أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص أو يديرون عملًا غير مشهور. لا يمكن للشركات والشراكات تقديم طلب لإفلاس الفصل 13.

الفصل 13 مقابل الفصل 7

إفلاس الفصل 13 إفلاس الفصل 7

• الاحتفاظ بالأصول طالما تلتزم بخطة السداد تصفية الأصول غير المستثناة لسداد الديون
• خطة السداد تستمر من ثلاث إلى خمس سنوات يتم إفراغها في غضون أربعة إلى ستة أشهر
• إمكانية تخفيض رصيد القرض لا يوجد تخفيض في رصيد القرض
• المدفوعات الشهرية طوال فترة الخطة لا توجد مدفوعات شهرية

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لملاحظاتك! أخبرنا لماذا؟

مصادر:

• Experian. “What Is Chapter 7 Bankruptcy?”
• United States Courts. “Chapter 13 — Bankruptcy Basics.”
• Ascend LLC. “Chapter 13 Debt Limits 2022: 3 Things You Need to Know.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-chapter-13-bankruptcy-316135