ما هو القرض العقاري الشامل؟

القروض العقارية الشاملة المشروحة

تعريف/أمثلة للقروض العقارية الشاملة

القرض العقاري الشامل هو قرض عقاري يجمع بين حساب بنكي وقرض عقاري وخط ائتمان على حق الرهن العقاري (HELOC) في منتج واحد. يصبح هذه القروض مجديًا عندما تخطط لسداد قرضك العقاري مبكرًا أو ترغب في استخدام تدفق النقدية من حق الرهن العقاري الخاص بك للنفقات الطارئة أو تجديد المنزل أو تكاليف أخرى. يجب التعامل مع القرض العقاري الشامل بحذر إذا كنت تعتقد أن الوصول السهل إلى حق الرهن العقاري الخاص بك قد يكون إغراءً كبيرًا للإنفاق الزائد.

كيف تعمل القروض العقارية الشاملة؟

عندما تدفع قرضك العقاري شهريًا ، فإنه مثل إيداع. الفكرة هي أنك ستدفع مبلغًا أكبر في حساب القرض العقاري الشامل من المبلغ الشهري. نظرًا لأن الفائدة تحسب بناءً على المتوسط اليومي لرصيد رأس المال للقرض ، فإن هذا يقلل في الأفضل من مبلغ الفائدة على القرض العقاري الذي تدفعه على مر الزمن.

من المهم أن تفهم بالضبط كيف يعمل المنتج ، وذلك للتأكد من أنه يوفر لك الخيارات بدلاً من أن يغريك بإنفاق الكثير.

فكر في القرض العقاري الشامل مثل حساب بنكي تقوم فيه بجميع الإيداعات والسحب. تذهب رواتبك وأي مصادر أخرى للدخل ، وتذهب تلك الأموال لدفع قرضك العقاري ، جنبًا إلى جنب مع البقالة وفواتير المنزل والنفقات الأخرى ، تمامًا مثل حساب بنكي عادي.

عندما يدخل المال إلى الحساب ، يقلل من رأس المال الخاص بالقرض العقاري (على الرغم من أنه بشكل مؤقت). يوفر لك هذا القليل الإضافي من رأس المال بعد يوم الدفع توفيرًا في تكاليف الفائدة لأن الودائع تذهب لدفع رأس المال أولاً. نظرًا لأن الفائدة تحتسب على الرصيد المتوسط اليومي للقرض – مثل بطاقة الائتمان – فإن تقليل رأس المال بشكل أسرع يعني أنك تدفع أقل في الفائدة ، مما يوفر لك آلاف الدولارات على مدى حياة القرض. يعني أيضًا أنه يمكنك سداد قرضك العقاري في وقت سابق. ومع ذلك ، تزيد السحوبات من الحساب لدفع الفواتير (مثل حساب الشيكات العادي) من رأس المال مرة أخرى بمجرد خروج الأموال.

يمكنك أيضًا سحب الأموال من الحساب في أي وقت عن طريق استخدام حق الرهن العقاري الخاص بك بطريقة مشابهة لخط ائتمان على حق الرهن العقاري. لا يلزمك التقدم بطلبات قروض منفصلة أو خطوط ائتمان. الوصول إلى حق الرهن العقاري الخاص بك بسيط مثل استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك. ولكن عليك أن تكون على علم بأنه إذا فعلت ذلك ، فإن الرصيد المستحق يزداد بمقدار المبلغ الذي تنفقه. بعبارة أخرى ، قد تستغرق مصاريفك اليومية سنوات للسداد ، وقد تجد نفسك تدفع فائدة إضافية على تلك المشتريات ، مما يلغي بشكل أساسي مزايا القرض العقاري الشامل.

هل أحتاج إلى قرض عقاري شامل؟

نظرًا لأن القروض العقارية الشاملة عادة ما تتطلب ائتمانًا قويًا وليست متاحة على نطاق واسع من البنوك والجمعيات التعاونية الائتمانية ، فهناك فرصة جيدة أنك لا تحتاج إلى واحدة ، حيث هناك طرق أخرى لتحقيق السيولة أثناء سداد قرض عقاري بسرعة.

مرة أخرى ، العوامل التي تجعل القرض العقاري الشامل أكثر جاذبية تشمل الفرصة لدمج حسابك المصرفي مع قرضك العقاري ، والوصول السهل إلى حق الرهن العقاري الخاص بمنزلك ، جنبًا إلى جنب مع القدرة على تقليل دفعات الفائدة وسداد قرض منزلك بسرعة. قد يكون القرض العقاري الشامل أيضًا مناسبًا لك إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بالنقد في يدك للنفقات غير المتوقعة أو الكبيرة ، وترغب في سداد قرضك العقاري في وقت مبكر.

إذا كنت تعيش من راتب إلى راتب ، ولديك مدخرات قليلة جدًا ، أو لديك عادة تصل إلى حدود الائتمان الخاصة بك ، فقد لا يكون القرض العقاري الشامل مناسبًا لك. إن وجود دفتر شيكات يتيح لك استخدام حق الرهن العقاري الخاص بمنزلك للدفع الفوري للأشياء قد يكون مغريًا ، لذا معرفة نفسك وعاداتك هو الأمر الأساسي عند النظر في هذا النوع من القروض.

بدائل للقروض العقارية الشاملة

يمكن تجميع حل مماثل عن طريق الدفع على قرض عقاري تقليدي لمدة 30 عامًا مع إيداع “دفعات إضافية” في حساب توفير منفصل كل شهر عندما تكون لديك القدرة على القيام بذلك. يمكن أن يكون هذا الحساب توفيرك للطوارئ ، ولكن يمكنك أيضًا استخدامه لسداد باقي قرضك العقاري إذا كنت ترغب في ذلك. على الرغم من أن هذا الحل ليس تقريبًا مثاليًا للقرض العقاري الشامل ، إلا أنه يوضح ما يمكنك فعله إذا لم تكن مؤهلاً أو ليس لديك وصول إلى مقرض يقدم هذه القروض.

كم تكلفة القرض العقاري الشامل؟

عادة ما يأتي القروض العقارية الشاملة مع رسوم سنوية ، بالإضافة إلى أسعار فائدة أعلى. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض عقاري شامل ، قد يكون من المفيد حساب الرياضيات لمعرفة ما إذا كنت ستحقق ربحًا صافيًا. على سبيل المثال ، هل تحتاج إلى سداد قرضك العقاري لمدة 29 عامًا بدلاً من 30 عامًا أو في وقت سابق بكثير (على سبيل المثال ، 20 عامًا) لجعل معدل الفائدة الأعلى والرسوم السنوية تستحق ذلك؟ يمكن أن يساعدك محاكي القرض العقاري الشامل في إجراء بعض هذه الحسابات.

القرض العقاري الشامل مقابل إعادة تمويل النقد

طريقة شائعة للمالكين للمنازل للوصول إلى حقوقهم هو إعادة تمويل النقد. إليك كيف يقارن بالقرض العقاري الشامل:

• القرض العقاري الشامل: قرض واحد لمدة حياة المنتج. يمكن سحب الأموال في أي وقت يكون هناك رصيد إيجابي. يسمح لك بدفع نفس معدل الفائدة ولكن على مبلغ رأس المال أقل إذا كنت تقوم بعمل مدفوعات إضافية.
• إعادة تمويل النقد: ينشئ فعليًا قرضًا جديدًا ويسدد القرض الأصلي الخاص بك. يمكن سحب مبلغ محدد في وقت واحد ، عادةً عند إعادة التمويل. يسمح لك بدفع معدل فائدة أقل بشكل عام ، ولكن على مبلغ رأس المال أعلى نظرًا لأنك تسحب حقوقك كنقد.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-an-all-in-one-mortgage-5200578