كيف تعمل الخصومات في التأمين الصحي؟

تعتبر الخصومات في التأمين الصحي أمرًا معقدًا، خاصة عند مقارنة خطط التأمين الصحي أو محاولة معرفة مقدار ما ستدفعه خطتك الحالية لتغطية تكاليف معينة. على الرغم من أن الخصومات تعمل بشكل عام بنفس الطريقة بغض النظر عن نوع التغطية التي تنطبق عليها، إلا أن هناك عدة أنواع مختلفة من الخصومات في التأمين الصحي.

ما هو الخصم في التأمين الصحي؟

الخصم في التأمين الصحي هو المبلغ المالي الذي توافق على دفعه للخدمات المغطاة قبل أن تبدأ شركة التأمين الصحي في الدفع. بمجرد أن تصل إلى هذا الخصم، تدفع شركة التأمين الصحي جزءًا من تكاليف رعايتك الصحية. يُطلق على هذا الأمر اسم التأمين المشترك، ويمكن أن يتم تقسيمه بحيث تدفع شركة التأمين 80% وتدفع أنت 20%. بدلاً من الخصم والتأمين المشترك، تفرض بعض الخطط رسومًا معينة، مثل 25 دولارًا أو 100 دولار، للأدوية الموصوفة وزيارات المكتب. بعض الخطط لديها خصم قدره 0 دولار للخدمات المغطاة.

أنواع مختلفة من الخصومات في التأمين الصحي

غالبًا ما تحتوي خطط التأمين الصحي على خصومات مختلفة ترتبط بفئات التغطية المختلفة. وعلى الرغم من أن سياسات التأمين تختلف، إلا أنها تشترك في بعض الأنواع المشتركة من الخصومات.

الخصم الفردي

الخصم الفردي هو المبلغ الذي يحتاجه كل فرد في الخطة لدفعه نحو الخدمات المغطاة قبل أن تبدأ التغطية التأمينية في رعايتهم الصحية. إذا كنت وزوجك على نفس خطة التأمين الصحي وكان الخصم الفردي 1000 دولار، فستحتاج إلى دفع 1000 دولار نحو تكاليفك الخاصة، بعد ذلك ستبدأ شركة التأمين في تغطية جزء من تكاليفك.

الخصم العائلي

بينما ينطبق الخصم الفردي على ما ينفقه شخص واحد على الرعاية الصحية، ينطبق الخصم العائلي على نفقات جميع أفراد الأسرة المشمولين بالخطة. وعادة ما يكون ضعف مبلغ الخصم الفردي، بغض النظر عن عدد أفراد الأسرة المشمولين بالخطة. إذا أنفقت الأسرة مجتمعة حتى الحد الأقصى للخصم العائلي على الخدمات المغطاة، ستبدأ وثيقة التأمين في دفع تكاليف الخدمات المغطاة للجميع، حتى لو لم يستوف بعض الأعضاء الحد الأدنى للخصم الفردي.

الخصم داخل الشبكة مقابل خارج الشبكة

تحتوي العديد من خطط التأمين على نوعين إضافيين من الخصومات: الخصم داخل الشبكة والخصم خارج الشبكة. نظرًا لأن بعض الخطط، مثل منظمات مقدمي الخدمات المفضلة (PPOs)، تتعاقد مع شبكة من الأطباء لتقديم خدمات مخفضة التكلفة، فإنها تميل إلى وجود خصومات أعلى إذا اخترت استخدام أطباء خارج الشبكة. غالبًا ما تختلف الخصومات الفردية والعائلية بناءً على ما إذا كانت داخل الشبكة أم خارجها.

الخصم على الأدوية الموصوفة

بناءً على نوع الخطة وفئة الأدوية وما إذا كانت الأدوية من مزود داخل الشبكة، قد يتم تغطية الأدوية بواسطة رسوم معينة فقط، أو مبلغ مشاركة بعد الخصم، أو مبلغ مشاركة بدون خصم. يمكن أن يكون الخصم المطبق هو الخصم الأكبر للخطة (الفردية أو العائلية) أو خصم محدد للأدوية الموصوفة يجب تحقيقه قبل أن تقوم الوثيقة بتغطية أي أدوية موصوفة.

الحد الأقصى للمصاريف الشخصية

بالإضافة إلى الخصومات والمشاركات والتأمين المشترك، يؤثر عنصر آخر مهم على مقدار ما قد تدفعه مع وثيقة التأمين الصحي. يحدد الحد الأقصى للمصاريف الشخصية المبلغ الذي يمكنك إنفاقه مع تلك الوثيقة كل عام. على سبيل المثال، إذا كانت لديك وثيقة تأمين تحدد حدًا أقصى للمصاريف الشخصية بقيمة 5000 دولار، بمجرد أن تدفع 5000 دولار نحو الخدمات المغطاة، تتولى الوثيقة الدفع بنسبة 100% من رعايتك المغطاة لبقية العام.

النفقات التي لا تحتسب ضمن الحد الأقصى للمصاريف الشخصية تشمل الأقساط والتكاليف التي لا تغطيها وثيقتك. قد تكون الوثائق التي تفرض أقساطًا أعلى لها حدودًا أقصى للمصاريف الشخصية أقل.

الأسئلة المتكررة حول التكاليف الشخصية والخصومات

نظرًا لأن الخصومات في التأمين الصحي تختلف بين الخطط وغالبًا ما تختلف حتى داخل نفس الخطة، فمن الضروري فهم الخصومات في خطتك وكيف يمكن أن تؤثر على تكاليف الرعاية الصحية الشخصية.

لفهم مقدار المال الذي ستنفقه في النهاية من جيبك، اطرح على مزود خطتك الأسئلة التالية:

• ما هي التغطيات التي تخضع للخصم؟
• هل هناك أي تغطيات لا تحتوي على خصم؟
• ما هي التغطيات التي تتطلب دفع رسوم مشاركة بدلاً من خصم؟
• ما هي التغطيات التي تحتوي على مشاركة بدون خصم؟
• ما هي حدود مصاريفي الشخصية القصوى؟

بعد الحصول على هذه الإجابات، يمكنك تحديد الخطط التي تناسبك بشكل أفضل ومعرفة ما إذا كانت خطة قليلة التكلفة تستحق العناء في نهاية المطاف لاحتياجاتك الصحية الخاصة.

الأسئلة المتكررة (FAQs)

هل يجب عليك اختيار خصم أعلى في التأمين الصحي؟

ذلك يعتمد. إذا كنت تتوقع استخدام خطة التأمين الصحي بشكل متكرر، فقد يكون من الأفضل دفع مبلغ أكبر مقدمًا في الأقساط للحصول على خصومات أقل وربما حدود مصاريف شخصية أقل. لا تريد أن تجد نفسك في موقف لا تستطيع فيه تحمل دفع الخصم وبالتالي لا تستطيع تحمل التكاليف. ولكن إذا كان لديك صندوق طوارئ يمكن أن يغطي الخصم ولا تستخدم التأمين الصحي في كثير من الأحيان، فقد يكون فكرة جيدة – خاصة إذا قمت بربط خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي بحساب توفير صحي.

لماذا يجب عليك النظر في حساب توفير صحي؟

هناك مزايا في استخدام حساب توفير صحي (HSA) مقترن بخطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي، خاصة إذا كان لديك صندوق طوارئ كبير ولا تستخدم التأمين الصحي في كثير من الأحيان. يمكن إيداع الأموال في حساب التوفير الصحي بدون ضرائب وسحبها بدون ضرائب لدفع نفقات الرعاية الصحية المؤهلة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن استثمار الأموال في حساب التوفير الصحي ويمكن أن تنمو بدون ضرائب عامًا بعد عام. طالما أن الأموال تنفق في النهاية على الرعاية الصحية، يمكن سحبها بدون ضرائب.

Source: https://www.thebalancemoney.com/understanding-your-health-insurance-deductible-2645645