ما هو قرض السيارة المقلوبة؟

تعريف:

قرض السيارة المقلوبة هو القرض الذي يتجاوز رصيد القرض قيمة السيارة.

كيف يعمل قرض السيارة المقلوبة؟

عندما تدين بمبلغ أكبر على سيارتك مما تستحقه، يعتبر قرضك مقلوبًا. هنا بعض الحالات الشائعة التي يمكن أن يصبح فيها قرض السيارة مقلوبًا:

الاستهلاك

تعتبر السيارة الجديدة أصلًا يتدهور قيمته؛ فهي تأخذك إلى المكان الذي تحتاج إليه، ولكنها تتعرض للتآكل والتلف الذي لا يمكن إصلاحه في العملية. في الواقع، تفقد السيارة الجديدة عادة 20٪ من قيمتها في السنة الأولى من الاقتناء، و60٪ من قيمتها خلال خمس سنوات.

قد تجمع بين التآكل السريع للسيارة ومبلغ القرض الأصلي العالي بالنسبة لقيمة السيارة – وهو ما يعني أنك دفعت مبلغًا أعلى مما يجب – وبالتالي يمكنك أن تجد نفسك في موقف قرض السيارة المقلوبة.

التآكل الزائد

يمكن أن يتسبب التآكل الزائد في تدهور قيمة السيارة بشكل أسرع. على سبيل المثال، إذا اشتريت سيارة جيب جديدة وقمت بالكثير من القيادة في الطرق الوعرة، فقد تتدهور السيارة بشكل أسرع من المعتاد. قد تكون قيمتها أقل بكثير مما كنت تأمل عندما تقرر تبديلها بطراز أحدث، مما يجعلك تتراكم بقية القرض على سيارتك الجديدة.

الحوادث

إذا كنت في حادث وتم تصنيف سيارتك كخسارة كلية من قبل شركة التأمين الخاصة بك، فقد تعلن شركة التأمين السيارة خسارة كلية وتدفع لك “قيمة الكتاب” أو القيمة العادلة في السوق. وبما أنك تدين بمبلغ أكبر على قرض السيارة من قيمتها، فستضطر إلى سداد قرض لسيارة لم تعد موجودة.

تبديل السيارة مبكرًا

يصبح العديد من الأشخاص في قرض السيارة المقلوبة عندما يقومون بتبديل سياراتهم مبكرًا جدًا. يحدث هذا عندما يتم التبادل قبل أن يصل القرض إلى نقطة يكون فيها قيمة التبادل للسيارة أكبر من الرصيد المتبقي على القرض. يجب سداد المبلغ المتبقي أو إضافته إلى القرض التالي، مما يجعلك في موقف قرض السيارة المقلوبة من البداية.

كيفية التعامل مع قرض السيارة المقلوبة

إذا كنت ترغب في التخلص من سيارة تدين بها أكثر مما تستحق، فلديك بعض الخيارات:

تأجيل التبادل

قم بتأجيل التبادل حتى تسدد ما يكفي من القرض لتصل إلى موقف رأس المال المواتي (عندما تدين أقل مما تستحقه السيارة). ستمكنك هذه الخيارات من الحصول على قرض جديد يتوافق مع السعر الفعلي للمركبة، مما يقلل من تكلفة القرض ويمنع حدوث قرض سيارة مقلوبة جديد.

دمج الرصيد من القرض القديم في القرض الجديد

سيكون لديك مدفوعات شهرية وتكاليف فائدة وتكاليف إجمالية أعلى في القرض الجديد مع احتساب القيمة السلبية، بالمقارنة مع القرض الذي تم سداده أولاً. إذا لم يغطي القرض الجديد الرصيد الكامل للقرض القديم، فقد تكون ملزمًا بدفع مدفوعات شهرية لسيارتين على قروض مختلفة.

العثور على تاجر مستعد لدفع الرصيد

قد يقدم تجار السيارات لك صفقة للحصول على عملك، ولكن إذا قبلتها، فاحصل على التزام التاجر في العقد بإستثناء القيمة السلبية من اتفاق التمويل الجديد. وإلا فقد يقدم بعض التجار دفع رصيد قرض السيارة المقلوبة ولكن فيما بعد يضمه في القرض الجديد أو يخصمه من الدفعة المقدمة.

كيفية تجنب قرض السيارة المقلوبة

من السهل تجنب أن تكون تحت الماء في قرض السيارة إذا اتبعت بعض المبادئ العامة:

دفعة أولية كبيرة

أفضل طريقة للحفاظ على موقف رأس المال المواتي في قرض السيارة هو دفع دفعة أولية كبيرة تبلغ 20٪ على أي سيارة تشتريها. سيحافظ ذلك على مبلغ القرض (وبالتالي المدفوعات الشهرية وتكاليف القرض الإجمالية) منخفضًا بحيث يمكنك سداد القرض بسرعة أكبر. لسيارة تبلغ قيمتها 30,000 دولار، خطط لدفع دفعة أولية تبلغ 6,000 دولار على الأقل للبقاء فوق سطح الماء.

اختيار فترة قرض قصيرة

كلما سددت قرض السيارة بسرعة، زادت احتمالية عدم الوقوع في قرض السيارة المقلوبة. كلما طالت المدة، زاد الفرق في التآكل المحتمل والقيمة. عمومًا، اختر فترة سداد أقصر قدر الإمكان. يفضل القرض لمدة 36 شهرًا على القرض لمدة 60 شهرًا، والذي يفضل على القرض لمدة 84 شهرًا. على الرغم من أن المدفوعات الشهرية الأعلى قد تبدو عبئًا، إلا أنها تستحق السلام المالي إذا كنت تستطيع تحملها.

شراء وفقًا لإمكانياتك

أفضل طريقة لتجنب قرض السيارة المقلوبة هو تحديد ميزانية لسيارتك والالتزام بها عند التسوق. قاعدة جيدة هي مبدأ 20/4/10. ضع دفعة أولية بنسبة 20٪، واختر فترة قرض تبلغ أربع سنوات، وتأكد من أن تكاليف السيارة الشهرية (بما في ذلك مدفوعات القرض والتأمين والصيانة) لا تمثل أكثر من 10٪ من دخلك الشهري الإجمالي. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 50,000 دولار سنويًا، فقم بتخصيص دفعة أولية قدرها 10,000 دولار، وكن مستعدًا للموافقة على قرض لمدة 48 شهرًا، وبذلك يمكنك تحمل تكاليف شهرية إجمالية تصل إلى 417 دولارًا.

محاولة بيع السيارة بسعر أعلى من القيمة السوقية

على الرغم من أن أبسط طريقة لتجنب قرض السيارة المقلوبة هي الحفاظ على رصيد القرض منخفضًا، يمكنك أيضًا محاولة بيع سيارتك من خلال بيع خاص لمشتر أن يدفع أكثر من القيمة السوقية، في الأفضل بسعر الجملة. اتصل بالمقرض الخاص بك لقرض السيارة قبل البيع للحصول على موافقتهم.

استنتاجات رئيسية

قرض السيارة المقلوبة هو القرض الذي يتجاوز رصيد السيارة، مما يؤدي إلى وجود رصيد سلبي. ستضطر إلى سداد الرصيد السلبي إذا كنت ترغب في التجارة في سيارة لا تزال عليها ديون. من الأفضل سداد الرصيد السلبي قبل التجارة في السيارة، ولكن يمكنك أيضًا دمج الرصيد في قرض جديد أو العثور على تاجر مستعد لدفعه. يمكنك تجنب الوقوع في قرض السيارة المقلوبة إذا اتخذت قرضًا يمكنك تحمله وتسعى إلى قرض ذو فترة أقصر.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-an-upside-down-car-loan-4585198