ما يجب معرفته قبل أخذ سحب صعوبات 401(k)

ما هي معايير الصعوبة؟

إذا كانت خطة 401(k) الخاصة بك تسمح بسحب الصعوبات، فسيكون لأحد الأسباب السبعة التالية:

1. بعض النفقات الطبية.
2. تكاليف الشراء الرئيسية للمسكن. (بمعنى آخر، لا يمكنك سحب صعوبات لشراء عقار استثماري أو منزل عطلة.)
3. الرسوم الدراسية والنفقات المتعلقة بالتعليم والتعليم.
4. المدفوعات اللازمة لمنع الطرد من منزلك الرئيسي أو إجراءات الإفلاس.
5. تكاليف الجنازة أو التشييع.
6. تكاليف إصلاح الضرر في منزلك.
7. المصاريف، بما في ذلك فقدان الدخل، التي تكبدها إذا كنت تعيش في منطقة كارثة معترف بها من قبل FEMA.

الضرائب المؤثرة على سحب صعوبات 401(k)

سوف تدفع الضرائب على المبلغ الذي تسحبه في شكل سحب صعوبات. بالإضافة إلى الضرائب العادية على الدخل، فمن المحتمل أن تدفع غرامة بنسبة 10%. قد تكون قادرًا على تجنب الغرامة بنسبة 10% إذا كنت تستوفي واحدة من الاستثناءات التالية:

1. أنت معاق. ديونك الطبية تتجاوز 7.5% (أو 10% بعد عام 2012 إذا كنت تحت سن 65) من الدخل الإجمالي المعدل. أنت ملزم بقرار قضائي بتقديم المال لزوجتك المطلقة أو طفل أو معالج آخر.

دليل الصعوبة

لتأهيلك كصعوبة، ستحتاج إلى تقديم حالتك لمسؤول خطة 401(k) الخاص بك. في معظم الأحيان، يمكنهم تحديد ما إذا كانت ظروفك تستوفي معايير الصعوبة. قد تتطلب بعض خطط 401(k) منك تقديم نموذج توثيق. اسأل مزود خطة 401(k) الخاص بك عن الوثائق المطلوبة كدليل على الصعوبة.

قبل أخذ سحب صعوبات

كثير من الناس لا يعرفون أن أموال 401(k) محمية من الدائنين ومحمية من الإفلاس. إذا كنت تواجه صعوبات مالية وتعتقد أنك قد تنتهي بالإفلاس، فلا تسحب أموال خطة 401(k) الخاصة بك. لا يمكن لدائنيك أخذ أموال خطة 401(k) الخاصة بك. قد يكون من الأفضل استدانة الأموال بدلاً من سحب صعوبات 401(k). الكثير من الناس يسحبون أموالًا من خطة 401(k) أو يأخذون سحب صعوبات لدفع نفقات طبية عندما تكون أموال 401(k) الخاصة بهم محمية. حاول التوصل إلى خطة سداد قبل أن تلمس أموال 401(k) الخاصة بك.

بعد أخذ سحب صعوبات 401(k)

بموجب القانون السابق، لمدة ستة أشهر بعد أخذ سحب صعوبات 401(k)، لم يسمح لك بالمساهمة في خطة 401(k) الخاصة بك. تم إلغاء هذه الفترة السداسية، اعتبارًا من 1 يناير 2020. لا يُسمح لك بسداد مبلغ سحب الصعوبة، ولكن يمكنك الاستمرار في المساهمة حتى الحد الأقصى المسموح به لخطة 401(k) لهذا العام.

هل يمكنك أخذ سحب صعوبات من IRA؟

لا يسمح لمالكي IRA بسحب صعوبات من IRA – على الأقل، ليس بهذه الطريقة. كمالك IRA، يمكنك سحب الأموال في أي وقت، ولكن ستكون ملزمًا بغرامة قدرها 10% إذا لم تكن قد بلغت سن 59 1/2 بعد. هناك استثناء لهذا القاعدة: يمكنك سحب الأموال من IRA الخاص بك لبعض النفقات التعليمية المحددة أو لشراء منزلك الأول.

سحب صعوبات 401(k) مقابل قرض 401(k)

عندما تقترض المال من خطة 401(k) الخاصة بك، يمكنك سداده على مدى خمس سنوات. الفائدة التي تدفعها تعود إلى حسابك. في الوقت الذي تأخذ فيه قرض خطة 401(k)، لن تدفع ضرائب على المبلغ الذي تقترضه إذا استوفى القرض بعض المعايير.

تجنب سحب الصعوبات إذا أمكن ذلك

الصعوبة هي مجرد ذلك – صعوبة. لن تكون شيئًا كنت قد خططت له. في كثير من الأحيان، ستكون حالة طارئة أو وضعًا صعبًا، وقد تكون بدون خيارات، ولكن إذا كانت هناك خيارات أخرى، فاستنفذها أولاً.

كثير من الأمريكيين متأخرون في توفير التقاعد ويواجهون نقصًا ماليًا حادًا عندما لا يستطيعون العمل بعد الآن. سحب الأموال من مدخراتك قبل التقاعد قد يحل مشكلتك الحالية، ولكنه قد يخلق أو يزيد من مشكلة مستقبلية يمكن أن تكون أصعب في حلها.

قبل أخذ سحب صعوبات، تحدث إلى مستشار مالي واستكشف جميع الخيارات الأخرى المتاحة لك.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

ما هي عواقب سحب صعوبات؟

كان من المعتاد أن يمنعك صاحب العمل بعد سحب صعوبات من القيام بأي مساهمات في هذا الحساب أو حساب آخر. لم يعد ذلك مسموحًا، وذلك اعتبارًا من 1 يناير 2020. يخضع سحب من خطة 401(k) للضرائب ويتم تضمينه في الدخل الإجمالي، مما يؤدي إلى دفع مزيد من الضرائب عند تقديم الإقرار التالي. بالإضافة إلى ذلك، لا يتم سداد المبلغ كما يحدث في حالة القرض، لذا فإنك تفقد هذا المبلغ بشكل دائم من مدخرات التقاعد الخاصة بك إذا قمت بالسحب المبكر.

ما هو الفرق بين سحب صعوبات وقرض 401(k)؟

يُسمح بسحب الصعوبات عندما يكون هناك حاجة فورية وملحة. يعتمد المبلغ في هذه السحوبات على مقدار ما تحتاجه للوضع المالي، وسيتم فرض ضرائب عليها من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS). القروض 401(k) أفضل في الحالات التي ليست فيها الحاجة المالية ملحة. ستتمكن من استدانة نصف ما يوجد في حسابك، ولكن ستكون ملزمًا بسداده.

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

مصدر: IRS. “مواضيع التقاعد – سحب الصعوبات.” IRS. “مواضيع التقاعد – استثناءات من الضرائب على التوزيعات المبكرة.” IRS. “أسئلة وأجوبة حول خطط التقاعد المتعلقة بسحب الصعوبات.” Legal Information Institute. “11 U.S. Code § 522. الاستثناءات.” IRS. “أسئلة وأجوبة حول خطط التقاعد المتعلقة بسحب الصعوبات.” IRS. “دليل موارد 401(k) – المشاركون في الخطة – قواعد التوزيع العامة.” IRS. “أسئلة وأجوبة حول خطط التقاعد المتعلقة بسحب الصعوبات.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-to-know-before-taking-a-401-k-hardship-withdrawal-2388214