مزايا وعيوب استدانة الـ 401(k)

المزايا

لا يوجد طلب قرض.

لا يلزم وجود درجة ائتمانية دنيا.

لا يتم احتساب المبلغ كدين في تقرير الائتمان الخاص بك.

قد يكون أرخص من الاقتراض من البنك.

لن تدفع ضريبة الدخل أو ضريبة جزاء على المبلغ المسحوب.

ستسدد القرض من خلال خصم تلقائي من راتبك.

العيوب

ليس جميع أصحاب العمل يسمحون بالقروض من خططهم.

هناك حد للمبلغ الذي يمكنك استدانته.

قد تفقد العائدات الاستثمارية من المال الذي سحبته.

قد تشعر بالارتباط بصاحب العمل لفترة أطول مما ترغب فيه.

لن يكون المال المسحوب محميًا في حالة إعلان الإفلاس.

من يجب أن يستدان من الـ 401(k)

إذا كان لديك مبلغ كبير من الديون ذات الفائدة العالية، مثل الديون على بطاقات الائتمان، فقد يكون من المنطقي استخدام الـ 401(k) لسداد تلك الديون ثم سداد نفسك بفائدة أقل.

قد تجد نفسك في حالة طارئة مالية فورية، مثل الحاجة إلى المال لدفع الحصة الذاتية لتأمين الصحة ذات الخصم العالي قبل أن تتمكن من الحصول على العلاج الطبي الضروري. في هذ scenariوهذا السيناريو أو سيناريو مشابه، قد تشعر بأنك ليس لديك خيار سوى أخذ قرض الـ 401(k).

من لا يجب أن يستدان من الـ 401(k)

إذا كنت تخطط لتغيير وظيفتك في المستقبل القريب، فكر مرة أخرى في استخدام الـ 401(k). وإذا كان سببك للاقتراض من الـ 401(k) ليس طارئًا حقيقيًا – بل هو رغبة وليس حاجة – فسيكون من الأفضل ترك المال حيث هو.

مثال على قرض الـ 401(k)

لنفترض أن لديك 5000 دولار من الديون على بطاقة الائتمان و 50000 دولار في حساب 401(k). تقترض 5000 دولار وتوافق على سداد الدين خلال خمس سنوات بمعدل فائدة سنوي قدره 4.25%. في نهاية الخمس سنوات، بعد أن قمت بدفعات قدرها 92.65 دولار شهريًا، ستكون قد استعادت حسابك ودفعت لنفسك 558.83 دولار كفائدة.

إذا قمت بنفس الفترة الزمنية لسداد دين بطاقة الائتمان بقيمة 5000 دولار، والذي كان له معدل فائدة سنوي قدره 14.25%، باستخدام المال المتبقي بعد تلبية نفقاتك الأخرى، فقد دفعت لمصدر البطاقة 2019.47 دولار كفائدة بعد أن قمت بدفعات شهرية قدرها 116.99 دولار.

بدائل للاقتراض من الـ 401(k)

تسمح بعض خطط الـ 401(k) بسحبات الصعوبات للحالات مثل منع الطرد من شقتك أو إجراء الإصلاحات اللازمة لمنزلك. إذا قمت بسحب صعوبات، ستدفع ضرائب الدخل الفيدرالية وربما الدولية على المبلغ الذي تسحبه، بالإضافة إلى غرامة ضريبة الدخل الفيدرالية بنسبة 10% إذا لم تكن قد بلغت سن الـ 59 ونصف.

قد تفكر أيضًا في استدانة المال من البنك أو من أحد الأقارب. إذا كنت مدينًا بمبلغ كبير من المال، يمكنك التشاور مع مستشار ائتماني للعثور على طرق لمساعدتك في التخلص من الديون. كحل آخير، قد تقرر توظيف محامي إفلاس للتخلص من الديون الخاصة بك مع الحفاظ على الـ 401(k) وأموال التقاعد الأخرى.

قانون CARES وقروض الـ 401(k)

قانون المساعدة والإغاثة والأمان الاقتصادي (CARES)، الذي أصبح قانونًا في 27 مارس 2020، يتيح للأشخاص الذين قاموا بأخذ قرض 401(k) تأجيل سداد المدفوعات المستحقة لمدة تصل إلى عام واحد من تاريخ ذلك التاريخ حتى 31 ديسمبر 2020. ستستمر الفائدة في التراكم على الرصيد المستحق خلال فترة التأجيل.

ملاحظة: قانون CARES ألغى أيضًا غرامة ضريبة الدخل الفيدرالية بنسبة 10% على السحوبات المبكرة (وليس القروض) المتمتعة من الـ 401(k) الخاص بك حتى نهاية عام 2020.

قانون CARES قدم لأصحاب العمل إمكانية زيادة المبلغ الذي يمكن للموظفين استدانته من الـ 401(k) إلى 100000 دولار أو الجزء المستحق بالكامل من حسابهم، أيهما أقل. ومع ذلك، انتهت هذه القدرة في 22 سبتمبر 2020، وعادت الحد الأقصى للقرض إلى 50000 دولار أو 50% من المبلغ المتاح، أيهما أقل.

لتكون مؤهلاً لأي من أحكام قانون CARES، يجب أن يكون لديك أنت أو زوجك أو معالجك تشخيصًا لفيروس كورونا أو مرضه المرتبط (COVID-19) باستخدام اختبار معتمد من مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها (CDC). يجب أيضًا أن تكون قد تعرضت لصعوبات مالية لأحد الأسباب التالية:

• كنت في الحجر الصحي أو تم توقيفك أو تم تسريحك، أو تم تقليل ساعات العمل بسبب جائحة فيروس كورونا.
• لم تتمكن من العمل بسبب نقص الرعاية الطبية للأطفال بسبب جائحة فيروس كورونا.
• قمت بإغلاق أو تقليل ساعات عمل لشركة كنت تمتلكها أو تديرها بسبب جائحة فيروس كورونا.

إذا كنت قادرًا على سداد المبلغ المستلم بموجب قانون CARES خلال ثلاث سنوات، يمكنك الحصول على استرداد للضريبة الفيدرالية القياسية التي دفعتها على المبلغ المستلم من خلال تقديم إقرارات محدثة.

الأسئلة الشائعة

كيف يتم خصم القرض من رصيد الـ 401(k) الخاص بي؟

عادةً ما يتم خصم المبلغ من استثمارات الـ 401(k) المختلفة بنسب متساوية. على سبيل المثال، ستأتي حوالي 33% من كل استثمار إذا كان لديك ثلاثة استثمارات في حسابك. قد تتمكن من طلب ترتيب آخر، اعتمادًا على خطتك.

ما هي الرسوم المفروضة على قرض الـ 401(k)؟

الرسوم الأصلية ورسوم الصيانة هي إضافات شائعة للفائدة التي ستدفعها على قرض الـ 401(k). كانت الرسوم الأصلية تصل إلى 100 دولار في نهاية عام 2021. كانت رسوم الصيانة تصل إلى 50 دولار في نفس الفترة الزمنية. هذه أرقام عالية، وقد تتمكن من الا
Source: https://www.thebalancemoney.com/pros-and-cons-of-borrowing-money-from-your-401-k-2388219