فهم حساب التقاعد الفردي الخاص بك (IRA)

حساب التقاعد الفردي (IRA) يمكن أن يكون أداة رائعة للتوفير، إذا قمت باتباع القواعد

الIRA التقليدية

يمكنك المطالبة بالاستفادة الضريبية عندما تساهم بأموال في حساب IRA التقليدي. نظرًا لأن هذه الاستفادة الضريبية تقلل من دخلك الخاضع للضريبة، فلن تدفع ضريبة الدخل على الأموال التي وضعتها جانبًا في الحساب. ينمو التوفير بتأجيل الضرائب. لن تضطر إلى تضمين الفوائد أو الأرباح أو العوائد الرأسمالية من IRA في إقرارك الضريبي السنوي. عندما تسحب الأموال، يتم تضمين التوزيع من IRA في دخلك الخاضع للضريبة. يتم فرض ضريبة عليه كدخل عادي – بمعنى أنك تدفع الضرائب في وقت لاحق على الأموال التي تكسبها اليوم. يجد العديد من المتقاعدين أنفسهم في فئات ضريبية أقل مما كانوا يخضعون لها عندما كانوا يعملون ويكسبون، لذا قد تنتهي بدفع أقل من معدل الضريبة على التوزيعات من IRA.

الIRA غير القابلة للاستقطاع

الIRA غير القابلة للاستقطاع هي IRA تقليدية، ولكن لا يتم خصم المساهمات الضريبية لأنها تتم بأموال ما بعد الضرائب. الميزة في هذا الخيار هي أن التوفير سيستمر في النمو مع تأجيل الضرائب حتى تبدأ في سحب التوزيعات. الجزء الأساسي من هذه التوزيعات معفى من الضرائب عند التقاعد لأنك دفعت الضرائب بالفعل على الأموال المستثمرة عندما كنت تكسبها – وهو الجزء النمو الذي يخضع للضريبة كدخل عادي.

الIRA الروث

توفر الIRA الروث توفيرًا وتوزيعات معفية من الضرائب بشكل محتمل. على عكس IRA التقليدية، لا تحصل على خصم لمساهماتك عندما تقوم بها. هذا يجعل هذه الحسابات مشابهة للIRAs غير القابلة للاستقطاع، ولكن هناك اختلافات كبيرة في كيفية فرض الضرائب على التوزيعات.

حسابات التقاعد البسيطة لصالح الموظفين

حسابات SEP-IRAs هي نوع من حسابات التقاعد الجماعية. ينشئ صاحب العمل خطة SEP-IRA، ثم يقوم بالمساهمة في IRA التقليدية التي تم إعدادها داخل حساب SEP-IRA. تحظى هذه الخطط بشعبية بين الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص لأنها تسمح بحدود مساهمة أعلى من IRAs العادية.

خطط مطابقة التوفير للموظفين

الIRAs البسيطة هي أيضًا نوع من خطط التقاعد الجماعية. إنها أسهل في إعدادها وصيانتها من خطط 401 (k) أو الخطط التقاعدية الأخرى، ولكنها توفر حدود مساهمة أقل من الخطط الجماعية الأخرى. تسمح لك الIRAs البسيطة بالمساهمة بأموال ما قبل الضريبة مع مساهمات متطابقة من صاحب العمل. يتم فرض ضرائب على التوزيعات كدخل عادي، وهناك عقوبات على التوزيعات المبكرة.

حدود المساهمة والمواعيد النهائية للIRA

المبلغ الإجمالي الذي يمكنك المساهمة به في IRA التقليدية أو IRA الروث كل عام، أو أي توازن بين الاثنين، محدود إلى 6000 دولار لعام 2022 و 6500 دولار لعام 2023. يمكنك المساهمة بمبلغ أكبر إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر – حتى 1000 دولار إضافي.

تنطبق هذه الحدود على أنواع IRA التقليدية و IRA غير القابلة للاستقطاع و IRA الروث. إذا كنت ترغب في تمويل كل من IRA التقليدية و IRA الروث، يمكنك المساهمة بأي مجموعة من الأموال في كل منهما، ولكن المجموع الإجمالي لا يمكن أن يتجاوز الحد السنوي. على سبيل المثال، قد تضع 3000 دولار في IRA التقليدية و 3000 دولار أخرى في IRA الروث (لعامي 2021 و 2022).

تقتصر المساهمات في SEP-IRA لعام 2022 على 25٪ من أجر الموظف، أو 61000 دولار، أيهما أقل. الحد لعام 2023 هو 66000 دولار.

يمكنك المساهمة في IRA في أي وقت خلال العام. بعد انتهاء العام، يمكنك ما زال تقديم مساهمة للعام السابق في IRA طالما تمت المساهمة بحلول الموعد النهائي للضرائب في أبريل.

بالنسبة للسنوات السابقة وحتى عام 2019، توقف القدرة على المساهمة عند سن 70 1/2 لـ IRA التقليدية. بعد 1 يناير 2020، يمكنك الاستمرار في المساهمة في كل من IRA التقليدية و IRA الروث بغض النظر عن عمرك.

هل IRA مناسبة لك؟

على الرغم من أنه يعتبر استثمارًا جديرًا بالنظر إلى وجود IRA، إلا أنه ليس خيارًا للجميع. تحدد ظروف حياة الأشخاص نوع IRA الذي قد يختارونه، بالإضافة إلى إمكانية تحملهم للمساهمة في IRA.

إذا لم يكن لديك دخل كافٍ لتمويل المساهمات في IRA، فقد تحتاج إلى الانتظار حتى تحصل على ما يكفي من المال الزائد للقيام بذلك. إذا كنت شابًا وتبدأ مسيرتك الوظيفية للتو، فإن صندوق التقاعد قد يكون آخر شيء يخطر على بالك. بعض الأشخاص لا يبدأون الاستثمار في IRA حتى وقت متأخر في الحياة.

بغض النظر عن الظروف أو العمر، فإن IRA هي وسيلة لك للتوفير للتقاعد، بينما يعمل المال الموفر لديك على توليد المزيد من التوفير. إذا كانت لديك الإمكانات للقيام بذلك، فإن IRA هي بداية جيدة لتقاعدك.

عند النظر في IRA، يجب أن تأخذ دائمًا في الاعتبار العبء الضريبي الذي يمكنك تحمله في الوقت الحالي، ومتى تخطط للقيام بالتوزيعات. يمكن للIRAs المختلفة مساعدتك في دفع الضرائب على التوزيعات عندما يكون بإمكانك تحملها بشكل أفضل.

الأسئلة المتداولة

كيف يكسب حسابي IRA المال؟

هناك طريقتان يمكن لحساب IRA الخاص بك أن ينمو بهما. أولاً، يمكنك إضافة المال إليه. ثانيًا، يمكنك استثمار المال في IRA الخاص بك، ومع نمو استثماراتك، ستنمو القيمة الإجمالية لحساب IRA الخاص بك. قد تحصل حتى على أرباح من هذه الاستثمارات يمكنك إعادة استثمارها.

في أي سن يمكنني سحب أموالي من IRA بدون عقوبة؟

يمكنك أن تبدأ في سحب الأموال من IRA الخاص بك دون دفع رسوم عقوبة بنسبة 10٪ ابتداءً من سن 59 1/2. إذا كانت IRA عادية، فستحتاج لدفع ضريبة الدخل على السحوبات الخاصة بك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/individual-retirement-accounts-3193216