كيفية حساب الدخل لخطط السداد المعتمدة على الدخل

القروض خلال جائحة كوفيد-19

معظم المقترضين الذين يمتلكون قروضًا طلابية في الولايات المتحدة، بما في ذلك أولئك الذين يشتركون في برنامج السداد المعتمد على الدخل، ليس عليهم أن يقوموا بسداد أقساط القروض خلال أزمة فيروس كورونا.

قام وزير التعليم بتعليق مؤقت لأقساط القروض الطلابية الخاصة بالحكومة الفيدرالية والفائدة عنها من 13 مارس 2020 حتى 31 يناير 2022. تم تمديد هذا التاريخ حتى 31 أغسطس 2022، ثم تم تمديده مرة أخرى حتى 31 ديسمبر 2022، ومن ثم مرة أخرى حتى عام 2023.

في يوم الثلاثاء 22 نوفمبر 2022، قامت إدارة بايدن بتمديد تعليق الأقساط والفائدة على القروض الطلابية الفيدرالية للمرة الثامنة. لن يكون على المقترضين الذين يمتلكون قروض طلابية في الحكومة الفيدرالية سداد الأقساط، ولن تستمر الفائدة في التراكم، حتى 60 يومًا بعد حل القضايا القضائية التي تتحدى برنامج مسامحة القروض الطلابية الخاص ببايدن أو حتى يسمح لوزارة التعليم بالمضي قدمًا في البرنامج. إذا لم يتم حل القضايا بحلول 30 يونيو 2023، ستستأنف الأقساط بعد شهرين من ذلك.

سيتم احتساب الفترة التي تتم فيها تعليق أقساط القروض نحو كسب مسامحة القروض في إطار الخطط المعتمدة على الدخل وفي إطار برنامج مسامحة القروض للخدمة العامة.

ما هو خطة السداد المعتمدة على الدخل؟

تهدف خطط السداد المعتمدة على الدخل إلى جعل سداد القروض الطلابية ميسرًا بناءً على دخلك وحجم عائلتك. هناك أربعة خيارات مختلفة للسداد المعتمد على الدخل يمكنك اختيارها إذا كان لديك قروض طلابية في الحكومة الفيدرالية المؤهلة:

• Revised Pay as You Earn (REPAYE): يتم تحديد الأقساط عادة بنسبة 10% من الدخل الاختياري. يتم مسامحة أي رصيد متبقي من الدراسة الجامعية بعد 20 عامًا. الحد هو 25 عامًا إذا تم أخذ أي قروض للدراسات العليا أو البرامج المهنية.
• Pay as You Earn (PAYE): يتم تحديد الأقساط عادة بنسبة 10% من الدخل الاختياري، ولكن لا يمكن أن تتجاوز المبلغ الذي ستدين به في إطار خطة السداد القياسية. يتم مسامحة أي رصيد متبقي بعد 20 عامًا من الأقساط.
• Income-Based Repayment (IBR): يتم تحديد الأقساط عادة بنسبة 10% من الدخل الاختياري إذا اقترضت لأول مرة بعد 1 يوليو 2014، أو بنسبة 15% من الدخل إذا اقترضت قبل ذلك التاريخ. لا يمكن أن تتجاوز الأقساط المبلغ الذي ستدين به في إطار خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات. يتم مسامحة أي رصيد متبقي بعد 20 عامًا للمقترضين الذين اقترضوا قروضهم بعد 1 يوليو 2014، أو بعد 25 عامًا للمقترضين الآخرين.
• Income-Contingent Repayment (ICR): يتم تحديد الأقساط بنسبة الأقل بين 20% من الدخل الاختياري أو المبلغ الذي سيكون مستحقًا إذا كان لديك خطة سداد لمدة 12 عامًا بقسط ثابت، مع تعديل للدخل. يتم مسامحة أي رصيد متبقي بعد 25 عامًا من الأقساط.

ملاحظة: الديون الطلابية التي تم مسامحتها أو تم إلغاؤها بين عامي 2021 و 2025 غير خاضعة للضرائب بموجب قانون خطة الإنقاذ الأمريكية لعام 2021.

كيفية حساب الدخل لخطة السداد المعتمدة على الدخل؟

هناك بضع خطوات بسيطة لحساب دخلك لخطة السداد المعتمدة على الدخل:

1. تحديد الدخل السنوي الخاص بك: يشمل ذلك دخلك من جميع المصادر طوال العام، بما في ذلك الدخل الخاضع للضريبة من العمل، وفوائد البطالة، والأرباح، والنفقات العائلية، والفوائد. لا يشمل الدخل الغير خاضع للضريبة، مثل المزايا العامة من الدولة أو الدخل الإضافي.
2. تحديد ما إذا كان دخل زوجك يحتسب: يحتسب كل من دخلك ودخل زوجك عند تحديد دخلك إذا كنت متزوجًا وتقدم بإقرار ضريبي مشترك. عادةً ما يحتسب فقط دخلك إذا كنت متزوجًا وتقدم بإقرار ضريبي منفصل. يجب أن يتم احتساب دخل زوجك في إطار برنامج REPAYE ما لم تتمكن من الوصول إلى معلومات عن دخلهم بسبب سبب ما أو إذا كنتما منفصلين.
3. تحديد حجم عائلتك: يعد حجم عائلتك هو عدد الأشخاص في عائلتك، بما في ذلك أي شخص يعيش معك ويتلقى أكثر من نصف دعمه منك، بما في ذلك الأطفال والبالغين المعتمدين عليك.
4. تحديد الحد الأدنى للفقرة لحجم عائلتك وموقعك: يستخدم وزارة التعليم الإرشادات الفقر من وزارة الصحة والخدمات الإنسانية لحساب الدخل الاختياري. إليك بعض الإرشادات لعام 2022:
   • عدد الأشخاص في الأسرة: 48 ولاية وواشنطن العاصمة ألاسكا هاواي
   • شخص واحد: 13,590 دولارًا 16,990 دولارًا 15,630 دولارًا
   • شخصان: 18,310 دولارًا 22,890 دولارًا 21,060 دولارًا
   • ثلاثة أشخاص: 23,030 دولارًا 28,790 دولارًا 26,490 دولارًا
   • أربعة أشخاص: 27,750 دولارًا 34,690 دولارًا 31,920 دولارًا
   • خمسة أشخاص: 32,470 دولارًا 40,590 دولارًا 37,350 دولارًا
   • ستة أشخاص: 37,190 دولارًا 46,490 دولارًا 42,780 دولارًا
   • سبعة أشخاص: 41,910 دولارًا 52,390 دولارًا 48,210 دولارًا
   • ثمانية أشخاص: 46,630 دولارًا 58,290 دولارًا 53,640 دولارًا
   • لأكثر من ثمانية، أضف هذا المبلغ لكل شخص إضافي: 4,720 دولارًا 5,900 دولارًا 5,430 دولارًا
5. حساب الدخل الاختياري: قم بحساب الدخل الاختياري الخاص بك عن طريق احتساب الفرق بين دخلك السنوي و٪ 150 من الحد الأدنى للفقر لموقعك وحجم عائلتك إذا كنت على خطة PAYE أو خطة IBR أو إذا كانت قروضك في مرحلة التأهيل.
   يتم حساب الدخل الاختياري الخاص بك عن طريق احتساب الفرق بين دخلك السنوي و٪ 100 من الحد الأدنى للفقر إذا كنت على خطة ICR.
   ستكون أقساطك مساوية لـ 10٪ أو 15٪ من دخلك الاختياري، اعتمادًا على خطة السداد المعتمدة على الدخل الخاصة بك.

ملاحظة: أسهل طريقة لحساب الدفعة الشهرية بموجب خطة السداد المعتمدة على الدخل وغيرها من خطط سداد القروض الطلابية هي استخدام محاكي القروض المتاح من خدمة المساعدة الطلابية الفيدرالية.

العوامل التي يجب على الأزواج المتزوجين النظر فيها

سوف تحدد وزارة التعليم الأهلية لخطط السداد المعتمدة على الدخل استنادًا إلى الدخل المجمع إذا قمت بتقديم إقرار ضريبي مشترك مع زوجك. ستأخذ أيضًا الديون الطلابية المجتمعة في الاعتبار. الزواج وتقديم إقرار ضريبي مشترك قد يؤثر بشكل كبير على دفعة القرض الطلابي الشهرية الخاصة بك.

قد يساعد تقديم الإقرار الضريبي بشكل منفصل على الحفاظ على دفعات القروض الطلابية منخفضة في بعض الحالات، ولكن هذا الوضع الضريبي له عواقب أخرى. قد يكون من المنطقي التحدث مع خبير ضرائب حول الخيار الذي يناسبك.

المصادر:

• Department of Education. “Biden-Harris Administration Announces Final Student Loan Pause Extension Through December 31 and Targeted Debt Cancellation To Smooth Transition to Repayment.”
• Federal Student Aid. “Fiscal Year 2021 Annual Report,” Pages 81, 171, 186.
• Federal Student Aid. “COVID-19 Loan Payment Pause and 0% Interest.”
• Department of Education. “Biden-Harris Administration Continues Fight for Student Debt Relief for Millions of Borrowers, Extends Student Loan Repayment Pause.”
• Federal Student Aid. “COVID-19 Relief: Income-Driven Repayment Plans.”
• Federal Student Aid. “COVID-19 Relief: Public Service Loan Forgiveness.”
• Federal Student Aid. “Income-Driven Repayment Plans.”
• Congress.gov. “American Rescue Plan Act of 2021,” Pages 182-183.
• Twitter. “@POTUS, Aug. 24, 2022 at 11:32 a.m.”
• Federal Student Aid. “4 Things To Know About Marriage and Student Loan Debt.”
• Federal Student Aid. “Income-Driven Repayment (IDR) Plan Request,” Page 5.
• U.S. Department of Health and Human Services. “Poverty Guidelines.”
• Federal Student Aid. “Discretionary Income.”
• Federal Student Aid. “Income-Driven Repayment Plans.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/calculating-income-for-income-driven-repayment-plans-5101097