كيفية سحب الأموال من خطة 401(k)

عند ترك وظيفتك

إذا لم تعد تعمل للشركة التي ترعى خطة 401(k) الخاصة بك، اتصل أولاً بمسؤول خطة 401(k) الخاص بك أو اتصل بالرقم الموجود في بيان خطة 401(k) الخاص بك. اسألهم كيفية سحب الأموال من الخطة.

نظرًا لأنك لم تعد تعمل هناك، فلا يمكنك استدانة أموالك على شكل قرض 401(k) أو سحب صعوبات. يجب عليك إما أن تتخذ توزيعًا أو تحول رصيد خطة 401(k) الخاصة بك إلى حساب IRA.

أي أموال تسحبها من خطة 401(k) الخاصة بك ستندرج في إحدى الفئات الضريبية الثلاث التالية، ولكل منها قواعد ضريبية مختلفة:

• سحب 401(k) العادي: ينطبق هذا إذا لم تعد تعمل لصالح الشركة التي ترعى خطة 401(k)، وأنت في سن الـ 59 1/2 أو أكبر من ذلك (في بعض الحالات، قد يكفي أن تكون في سن الـ 55 أو أكبر، طالما كنت في سن الـ 55 أو أكبر عندما تقاعدت من تلك الشركة). مع سحب 401(k) العادي، ستدفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي تسحبه، ولكن لن يتم فرض غرامة بسبب سنك.
• توزيع 401(k) المبكر: ينطبق هذا إذا لم تكن في سن الـ 59 1/2 بعد أو لا تستوفي شروط السحب العادي في سن الـ 55، ولم تعد تعمل لصالح الشركة التي ترعى خطة 401(k). ملاحظة: ستدفع ضرائب الدخل وعقوبة بنسبة 10% عند سحب الأموال من خطة 401(k) كتوزيع مبكر. إذا كنت بحاجة لسحب خطة 401(k) المبكر بسبب الديون أو مشاكل مالية أخرى، فكر مرتين قبل ذلك، لأن أصول خطة 401(k) الخاصة بك محمية من الدائنين، حتى في حالة إعلان إفلاس الفصل 7.
• تحويل 401(k) إلى IRA: يمكنك تحويل رصيد حساب 401(k) الخاص بك إلى حساب IRA في شركة اختيارك. لن تدفع أي ضرائب إذا قمت بتحويل رصيدك إلى IRA، ويمكن أن تبقى أموالك في IRA للاستخدام في وقت لاحق. ثم يمكنك سحب الأموال من IRA فقط عند الحاجة إليها. ستدفع الضرائب فقط على المبلغ الذي تسحبه كل عام. مع IRA، ستكون لديك أيضًا خيار استخدام قاعدة خاصة تسمى مدفوعات 72(t) التي تسمح لك بسحب الأموال وتجنب عقوبة السحب المبكر. هناك أيضًا استثناءات من العقوبة، اعتمادًا على وضعك وكيفية استخدامك للأموال المسحوبة.

سحب النقود عندما تكون لا تزال تعمل

بعض خطط 401(k) لا تسمح لك بسحب الأموال من الخطة بينما لا تزال تعمل لصالح صاحب العمل الخاص بك. تقدم خطط أخرى بعض الخيارات، مثل قرض 401(k)، أو سحب صعوبات، أو توزيع خلال الخدمة.

• قرض 401(k): تسمح العديد من خطط 401(k) لك بسحب الأموال من الخطة من خلال قرض 401(k) تقوم بسحبه من رصيد حسابك. المبلغ الأقصى المسموح به للقرض عادة هو الأقل بين 50,000 دولار أو نصف رصيد حسابك الخاص بـ 401(k) المستحق. ستدفع فائدة، وبينما تكون الأموال خارج الحساب، فإنها لا تكسب فائدة، لذا استخدم هذا الخيار فقط في حالات الطوارئ.
• سحب صعوبات 401(k): تسمح بعض خطط 401(k)، ولكن ليس كلها، بسحب صعوبات إذا كانت ظروفك تستوفي الشروط الصعبة.
• توزيع خلال الخدمة: تسمح بعض خطط 401(k) لك بسحب الأموال من الخطة بينما لا تزال تعمل، باستخدام هذا الخيار.

ملاحظة: في جميع الحالات المذكورة أعلاه، تحقق مع مسؤول خطة 401(k) الخاص بك أو اتصل بالرقم الموجود في بيان خطة 401(k) الخاص بك لمعرفة ما إذا كانوا يسمحون بهذه الخيارات.

إذا كنت المستفيد من خطة 401(k)

إذا كنت المستفيد من خطة 401(k)، فستكون لديك مجموعة قواعد مختلفة قليلاً تنطبق على سحب الأموال من خطة 401(k). ستعتمد خياراتك على ما إذا كنت الزوج أو غير الزوج لمشارك خطة 401(k) وما إذا كان المشارك في خطة 401(k) قد بلغ سن الـ 70 1/2 – العمر المطلوب للحد الأدنى المطلوب للتوزيعات الدنيا المطلوبة (RMD).

ملاحظة: إذا كنت أنت أو زوجك قد بلغتا سن الـ 70 1/2 قبل 1 يناير 2020، فإن سن RMD لا يزال 70 1/2. إذا كنت أنت أو زوجك قد بلغتا سن الـ 70 1/2 في أو بعد 1 يناير 2020، فإن سن RMD هو 72.

الاستنتاج

سحب الأموال من خطة 401(k) يعني أنك ستقوم بالتدخل في الأموال التي يتم توفيرها واستثمارها لتقاعدك المستقبلي. انظر إلى الخيارات الأخرى المتاحة لك للحصول على نقد إضافي، مثل صندوق الطوارئ الخاص بك، أو قرض شخصي، أو قرض رهن عقاري. افكر في العمل مع مستشار مالي لفهم كيف سيؤثر سحب الأموال من خطة 401(k) على بقية أموالك.

الأسئلة المتداولة

ما هو العقاب عند سحب الأموال من خطة 401(k) بشكل مبكر؟
عمومًا، إذا قمت بسحب الأموال من خطة 401(k) قبل سن الـ 59 1/2، فسيتعين عليك دفع عقوبة بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب العادية على التوزيع.

إذا قمت بسحب الأموال من خطة 401(k)، كم من الوقت لدي لتحويلها؟
إذا قمت بالتوزيع مباشرةً وتخطط لتحويله إلى IRA، يجب عليك إيداعه في غضون 60 يومًا لتجنب دفع عقوبة.

لماذا يُطلب مني سحب الأموال من خطة 401(k)؟
تتطلب خطط التقاعد، بما في ذلك خطة 401(k) الخاصة بك، توزيعات حد أدنى مطلوبة (RMDs) تبدأ في سن معينة. إذا بلغت سن الـ 70 1/2 قبل 1 يناير 2020، فأنت مطالب بالفعل بأخذ RMDs. لا يتعين على المكلفين الذين يبلغون سن الـ 70 1/2 في أو بعد 1 يناير 2020 أخذ RMDs حتى سن الـ 72.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-take-money-out-of-a-401k-plan-2388270