التأمين الشامل مقابل التأمين العالمي للحياة

ما هو التأمين العالمي والتأمين الشامل للحياة؟

التأمين العالمي والتأمين الشامل للحياة هما نوعان من التأمين الدائم للحياة. تم تصميمهما لتغطية حياتك بالكامل. تشترك هاتان النوعين من البوليصات في العديد من الميزات الأساسية.

قيمة النقد

كلا التأمين الشامل والتأمين العالمي هما تأمين دائم للحياة يشملان قيمة نقدية. يمكن أن تساعد هذه القيمة النقدية في تسهيل دفعات الأقساط المطلوبة للحفاظ على البوليصة سارية المفعول. في السنوات الأولى، عادة ما تدفع مبلغًا أكثر مما يكلف توفير التأمين على الحياة. تسمح هذه الدفعات “الإضافية” بنمو القيمة النقدية مع مرور الوقت، والتي في الأفضل ستساعد في تمويل التغطية لبقية حياتك.

تنمو قيمة النقد في بوليصة التأمين على الحياة مع تأجيل الضرائب. وهذا يعني أنك لن تدفع ضرائب على تلك الأموال حتى تقوم بالوصول إليها من خلال سحبات أو قروض، إذا سمحت بوليصتك بذلك. أي قروض غير مسددة تقلل من فائدة الوفاة، ويمكن أن تتسبب كل من السحبات والقروض في فقدان التغطية.

التغطية مدى الحياة

طالما تم دفع الأقساط المطلوبة بما فيه الكفاية، يمكن أن تستمر التغطية مدى الحياة. ولكن إذا نفدت البوليصة من المال، يمكن أن تنتهي التغطية. يمكن أن يحدث ذلك إذا لم تقم بدفع الأقساط المطلوبة. لاحظ أن قيمة النقد الخاصة بك قد تنخفض تدريجياً بسبب الخصومات (لتكلفة التأمين والرسوم الأخرى) أو السحبات. في هذه الحالة، قد يكون هناك حاجة لدفع مبالغ إضافية للحفاظ على التغطية.

فترات الاستسلام

غالبًا ما تحتوي بوليصتا التأمين العالمي والتأمين الشامل للحياة على فترة استسلام قد تستمر حتى 20 عامًا بعد إصدار البوليصة. خلال هذه الفترة، ستترتب على أي سحوبات من قيمة النقد، بما في ذلك استسلام البوليصة بالكامل، رسوم. المبلغ الذي ستحصل عليه من البوليصة عند الاستسلام يسمى قيمة الاستسلام النقدية، وهي القيمة النقدية ناقص أي رسوم استسلام قابلة للتطبيق.

قد تكون رسوم الاستسلام باهظة، خاصة في السنوات الأولى، ولكنها تنخفض عادة سنويًا حتى انتهاء فترة الاستسلام. تأكد من معرفة مدة فترة الاستسلام لأي بوليصة تفكر في شرائها وكيفية حساب رسوم الاستسلام.

التأمين العالمي مقابل التأمين الشامل للحياة

بينما يشترك كلا التأمين الشامل والتأمين العالمي في بعض الميزات الرئيسية، إلا أنهما يعملان بطرق مختلفة، خاصة فيما يتعلق بدفعات الأقساط وكيفية تحديد قيمة النقد.

ميزات البوليصة

التأمين الشامل التأمين العالمي

معدل الائتمان لقيمة النقد مضمون، وتكون القيم النقدية عادة ثابتة عند إصدار البوليصة معدل الفائدة الدنيا المضمونة؛ يعتمد المعدل الفعلي على أسعار الفائدة الحالية

الأرباح نعم، للبوليصات المشاركة لا توجد أرباح

الأقساط أقساط ثابتة عادة أقساط مرنة

تعرض السوق المالية لا يوجد تعرض للسوق المالي تعرض محتمل للسوق المالي

معدل الائتمان لقيمة النقد

يستخدم التأمين الشامل للحياة عادة معدل ائتمان ثابت لنمو قيمة النقد الخاصة بك، لذا تعرف بالضبط ما ستكون قيمة النقد في أي عام معين. نتيجة لذلك، يكون التأمين الشامل للحياة أكثر قابلية للتنبؤ.

تعتمد بوليصات التأمين العالمي قيمة النقد الخاصة بك على معدل يتم تحديده مسبقًا، وهو يعتمد على أسعار الفائدة الحالية أو، في بعض الحالات، على مكاسب وخسائر سوق الأسهم. نتيجة لذلك، لا يمكن التنبؤ بكمية القيمة النقدية التي ستحتويها بوليصة التأمين العالمي في أي وقت محدد. إذا لم تنمو القيمة النقدية بما فيه الكفاية، قد تحتاج إلى دفع مبلغ أكبر مما كنت تتوقعه إلى البوليصة لمنع انتهاء التغطية.

الأرباح

بعض بوليصات التأمين الشامل، المعروفة باسم بوليصات التأمين الشامل المشاركة، يمكن أن تدفع أرباحًا. الأرباح ليست مضمونة، ولكن إذا كانت شركة التأمين تحقق أداءً أفضل من المتوقع، فقد يتلقى أصحاب البوليصة أرباحًا. يمكنك استخدام الأرباح بعدة طرق، بما في ذلك شراء مزيد من التأمين على الحياة، أو تقليل الأقساط المطلوبة، أو كسب المزيد من الفائدة. بوليصات التأمين العالمي لا تدفع أرباحًا.

الأقساط

تتطلب بوليصات التأمين الشامل التقليدية دفعات أقساط تكون ثابتة عادة طوال فترة حياة البوليصة. قد تكون قادرًا على دفع هذه الأقساط شهريًا أو سنويًا أو حتى ربع سنويًا. على الرغم من وجود بعض الاختلافات، فإن الفكرة هي أن التغطية مضمونة إذا قمت بدفع الأقساط المطلوبة. بالنسبة للتأمين العالمي، يمكنك اختيار المبلغ الذي تدفعه في الأقساط، على الرغم من أنه يجب أن تدفع ما يكفي للحفاظ على قيمة نقدية كافية لدفع نفقات البوليصة.

تعرض السوق المالية

لا يشارك التأمين الشامل للحياة في الأسواق المالية. وبينما ليست جميع بوليصات التأمين العالمي مرتبطة بالأسواق، فإنه يمكن أن يكون لديك تعرض لمكاسب وخسائر سوق الأسهم مع التأمين العالمي المتغير أو التأمين العالمي المؤشري. خاصة مع بوليصات التأمين العالمي المتغير، يمكن أن تفقد المال في الأسواق. يمكن أن يعرض هذا تغطيتك للخطر إذا حدثت أمور سيئة.

أيهما هو الأنسب لك؟

يعتمد النوع المناسب من التأمين الحياة بشكل أساسي على مدى اليقين الذي ترغب فيه، وإذا كنت بحاجة إلى مرونة، ومدى استعدادك للمخاطرة.

التأمين العالمي

قد يكون التأمين العالمي مناسبًا لشخص يحتاج إلى التأمين الدائم على الحياة ويشعر ببعض عدم اليقين.

قد تحتوي قيمة النقد في بوليصة التأمين العالمي غير المتغير على معدل فائدة دنيا مضمونة، ولكن نظرًا لأن قيمة النقد تعتمد على أسعار الفائدة الحالية، فلا يمكنك التنبؤ بكم ستكسب داخل البوليصة. نتيجة لذلك، يجب أن تكون على استعداد لدفع مبالغ إضافية في الأقساط للحفاظ على التغطية في حالة تراجع قيمة النقد. عندما يكون المال ضيقًا، فهذا ليس وضعًا جيدًا. ولكن إذا كان لديك دخلًا أكبر من احتياجاتك، فقد يكون من السهل زيادة الأقساط في بوليصة التأمين العالمي.

من ناحية أخرى، إذا كنت قد بنيت قيمة نقدية، يمكنك إيقاف أو تأجيل دفعات الأقساط عندما يكون المال ضيقًا. يحدد البوليصة تكاليف التأمين والرسوم الأخرى من القيمة النقدية. في بوليصة التأمين الشامل التقليدية، ليس لديك هذا الخيار.

قد يكون التأمين العالمي مناسبًا إذا كنت ترغب في تحقيق بعض النمو داخل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، استنادًا إلى أسعار الفائدة المتقلبة، أو مؤشرات سوق الأسهم (مثل مؤشر S&P 500)، أو الاستثمارات المباشرة في السوق. يعتمد ذلك بشكل كبير على نوع البوليصة العالمية المحددة.

من الجدير بالذكر أن الأشخاص الذين لديهم رغبة في المخاطرة قد يختارون بوليصة التأمين الحياة المتغيرة، التي يمكن أن تكسب وتفقد المال وفقًا لأداء الحسابات الفرعية المشابهة للصناديق المشتركة التي يختارها صاحب البوليصة. ولكن إذا كانت الحسابات تؤدي بشكل سيء، قد يكون هناك حاجة لدفعات أقساط إضافية لمنع انتهاء البوليصة.

مع أي بوليصة تأمين عالمية، إذا كنت محظوظًا، فقد تنمو قيمة النقد بمعدل جذاب. عند حدوث ذلك، يمكنك دفع أقساط أقل، والوصول إلى قيمة نقدية متزايدة من خلال القروض أو السحب، أو توفير فائدة وفاة أكبر للمستفيدين.

التأمين الشامل للحياة

قد يكون التأمين الشامل للحياة مناسبًا إذا كنت بحاجة إلى التأمين الدائم وتفضل مستوى عالٍ من اليقين.

عادة ما يتم تحديد الأقساط وفائدة الوفاة وقيمة النقد عند شراء بوليصة التأمين الشامل للحياة. طالما أنك تستمر في دفع الأقساط المطلوبة، فإنك تعرف ما هي المزايا المتاحة لك وللمستفيدين الخاصين بك. إذا لم تحب فكرة المخاطرة – سواء كان ذلك بالأمل في معدلات الائتمان العالية أو الاعتماد على عوائد الاستثمار – فقد تكون أكثر راحة مع بوليصة التأمين الشامل للحياة.

قد يكون هذا الأمر صحيحًا إذا كنت بحاجة إلى فائدة تأمين حياة بدون مفاجآت لتوفير الرعاية للأطفال ذوي الاحتياجات الخاصة أو إذا كان لديك شريك في العمل وتحتاج إلى تمويل عملية شراء بعد وفاة أحد الشركاء.

عليك فقط أن تضع في اعتبارك أنه في كثير من الحالات، إذا لم تقم بدفع الأقساط المطلوبة، فإن البوليصة ستنتهي – حتى مع وجود قيمة نقدية كبيرة. بينما تم تصميم بوليصات التأمين العالمي لسحب دفعات الأقساط من قيمة النقد، فإن بوليصات التأمين الشامل للحياة ليست كذلك. ومع ذلك، هناك طريقة للتغلب على ذلك: قد تكون قادرًا على شراء راكب تسهيل القرض التلقائي (APL) لبوليصة التأمين الشامل للحياة الخاصة بك، والذي سينفذ إذا فاتتك الأقساط عن طريق سحب الأموال اللازمة من قيمة النقد الخاصة بك.

بدائل للتأمين العالمي والتأمين الشامل للحياة

إذا لم تكن بحاجة إلى تأمين دائم، فقد يكون التأمين على الحياة لفترة محددة بديلاً ممتازًا للبوليصات الدائمة. مع التأمين لفترة محددة، تشتري تغطية لعدد محدد من السنوات (15 أو 30 سنة، على سبيل المثال). ستكون مغطى طالما أنك تستمر في دفع الأقساط أو حتى انتهاء المدة، ويمكنك التوقف عن دفع الأقساط إذا لم تعد بحاجة إلى الحماية.

غ
Source: https://www.thebalancemoney.com/comparing-whole-life-vs-universal-life-4163926