في هذه المقالة، سنقارن بين ديون القروض الطلابية وديون بطاقات الائتمان ونحدد أيهما يجب أن تسدد أولاً. سنستعرض عدة عوامل مهمة للسداد وسنمنح نقطة للدين الذي يفقد في كل فئة. الدين الذي يحصل على أكبر عدد من النقاط في النهاية هو الدين الذي يجب أن تسدده أولاً.
العواقب الناتجة عن عدم السداد
كلا من القروض الطلابية وبطاقات الائتمان هما نوع من الديون غير المضمونة. وهذا يعني أنه لا يوجد ضمان مرتبط بالدين مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. إذا تأخرت في السداد، فإن الدائن أو المقرض لا يمكنه استعادة أي من ممتلكاتك تلقائيًا لتسديد الدين.
ملاحظة: إذا كان لديك قروض طلابية حكومية، فقد يؤدي عدم السداد إلى خصم من رواتبك أو ضياع استردادات ضريبة الدخل الفيدرالية.
سيؤثر عدم السداد على تصنيفك الائتماني. بعد عدة أشهر من عدم السداد، قد يستأجر الدائن أو المقرض جهة تحصيل الديون من الطرف الثالث لمتابعة الدين. يمكن أن يتم مقاضاتك بسبب الديون المستحقة وقد يؤدي الدعوى القضائية إلى صدور حكم ضدك. مع الحكم، قد يمنح المحكمة حجز الأجور أو حجز الحساب المصرفي. يمكن أن يحدث هذا المسار التحصيلي مع بطاقات الائتمان المتأخرة الدفع أو دفعات القروض الطلابية المتأخرة.
الحكم: إمكانية خصم استردادات الضرائب يجعل عدم السداد للقروض الطلابية أسوأ قليلاً. تحصل القروض الطلابية على نقطة في هذه الجولة.
النتيجة: القروض الطلابية: 1، بطاقات الائتمان: 0
القدرة على إلغاء الدين
واحدة من أكبر الاختلافات بين القروض الطلابية وبطاقات الائتمان هي سهولة إلغاء دين بطاقة الائتمان في حالة التخلف عن السداد. يمكن إلغاء دين القروض الطلابية في حالة التخلف عن السداد، ولكن يتطلب إثباتًا أكثر صعوبة.
يجب عليك أن تثبت أن سداد الدين سيجعلك تعيش بمستوى أقل من المعيشة الأدنى، وأنك غير قادر على القيام بالدفعات لجزء كبير من فترة السداد، وأنك قد حاولت بالفعل (بدون جدوى) التوصل إلى خطة سداد مع المقرض. هذا المستوى من الإثبات عادةً ليس ضروريًا لإلغاء دين بطاقة الائتمان في حالة التخلف عن السداد.
بعض القروض الطلابية مؤهلة لبرامج الصفحة البيضاء التي تلغي بعض أو كل الديون. هذا النوع من إلغاء الديون غير متاح مع بطاقات الائتمان.
ملاحظة: يعتبر الدين المسامح عادةً دخلاً خاضعًا للضريبة من قبل مصلحة الضرائب الداخلية. ومع ذلك، كجزء من قانون الإنقاذ الأمريكي لعام 2021، لن تضطر لدفع ضريبة الدخل على ديون القروض الطلابية المسامحة حتى نهاية عام 2025.
في بعض الحالات، قد يلغي مصدري بطاقات الائتمان جزءًا من الرصيد المستحق كجزء من اتفاق التسوية الذي تتفاوض عليه.
ومع ذلك، هذا النوع من اتفاقات التسوية غير شائع، ويضر بتصنيفك الائتماني، وعادةً ما يتم إبرامها فقط مع حسابات بطاقات الائتمان المتأخرة الدفع. إذا كان حسابك في حالة جيدة، فلن ينظر مصدر بطاقة الائتمان إلى اتفاق التسوية.
الحكم: يمكن أن تُسامح القروض الطلابية وتُلغى في حالة التخلف عن السداد (في بعض الحالات). تخسر بطاقات الائتمان في هذه الفئة لأن الخيارات الوحيدة لإلغاء الدين – الإفلاس وتسوية الديون – تضر بتصنيفك الائتماني.
النتيجة: القروض الطلابية: 1، بطاقات الائتمان: 1
مرونة السداد
خيارات سداد القروض الطلابية أكثر مرونة بكثير من تلك المتاحة لبطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون لدى المقرضين العديد من خطط السداد التي يمكنك اختيارها بناءً على قدرتك على الدفع. على سبيل المثال، يقدم معظم المقرضين خطة سداد تعتمد على الدخل يمكن أن تتغير بناءً على دخلك ونفقاتك. قد يمدد لك المقرض أيضًا فترة السماح والتأجيل إذا كنت غير قادر على القيام بالدفعات الشهرية أو إذا قمت بالتسجيل في المدرسة مرة أخرى.
يبدأ الفائدة على بطاقات الائتمان في الاستحقاق على الفور وغالبًا ما تكون بسعر فائدة عالٍ جدًا. يتطلب أيضًا عادةً القيام بالدفعات على الفور أو شهريًا ولا يمكن تأجيلها حتى التخرج مثل بعض القروض الطلابية. تحتوي بطاقات الائتمان على دفعة حد أدنى منخفضة يجب عليك القيام بها شهريًا للحفاظ على بطاقة الائتمان الخاصة بك في حالة جيدة. يمكنك الدفع بمبلغ أكبر من الحد الأدنى اختياريًا لسداد الرصيد في وقت سابق.
إذا كنت غير قادر على تحمل الحد الأدنى للدفع على بطاقة الائتمان الخاصة بك، فليس لديك العديد من الخيارات. تقدم بعض مصدري بطاقات الائتمان برامج صعوبات تخفض سعر الفائدة والدفع الشهري. ولكن، للأسف، هذه البرامج غالبًا ما تكون متاحة فقط إذا كنت قد تخلفت بالفعل عن الدفعات الشهرية.
ملاحظة: الاستشارة الائتمانية للمستهلك هي خيار آخر لإدارة دفعات بطاقات الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، قد تضطر إلى التخلص من بطاقات الائتمان الخاصة بك (على الأقل مؤقتًا) إذا قمت بالانضمام إلى خطة إدارة الديون مع خدمة استشارة الائتمان.
الحكم: القروض الطلابية لديها الم
Source: https://www.thebalancemoney.com/pay-student-loans-or-credit-cards-4134687
اترك تعليقاً