يمكن أن يستغرق إكمال خطة الإفلاس الخاصة بك ما يصل إلى ست سنوات.
الفصل 13 مقابل الفصل 7
يعتبر الفصل 13 والفصل 7 خيارات شائعة للمستهلك العادي. في النظرية ، تنتهي كلا الخيارين بتصفية الديون. يتم تخفيفك من التزام سداد بعض الديون مثل بطاقات الائتمان وفواتير الرعاية الطبية. الفرق بين 13 و 7 هو كيفية الوصول إلى التصفية.
الفصل 7
في حالة الفصل 7 ، يتعين عليك تسليم أي ممتلكات غير معفاة. تعرف الممتلكات المعفاة بموجب القانون الفيدرالي أو الولاية وعادة ما تكون الممتلكات التي يعتبرها ضرورية لك لتحقيق بداية جديدة بعد الإفلاس. في حالة الفصل 7 ، ستسلم جميع الممتلكات غير المعفاة إلى الوصي ، الذي يبيعها لصالح دائنيك.
اختبار الوسائل
إذا قمت بتقديم طلب للإفلاس الفصل 7 ، سيقوم المحكمة بتطبيق شيء يسمى “اختبار الوسائل”. يحدد هذا الاختبار ما إذا كان لديك الوسائل المالية لدعم خطة السداد التي يتطلبها الفصل 13. إذا قررت المحكمة أن لديك ما يكفي من المال في نهاية الشهر لسداد ديونك ، فقد “فشلت” في الاختبار وسيتبقى لديك خيارين واقعيين: الفصل 13 أو التخلي عن مسعاك للإفلاس.
الفصل 13
في حالة الفصل 13 ، بدلاً من تسليم ممتلكاتك للوصي للبيع ، ستقوم بدفعات لمدة 36 إلى 60 شهرًا إلى وصي الفصل 13 الذي يوزع الأموال على الدائنين الذين قدموا مطالبات صحيحة وافقت عليها المحكمة.
لماذا يقوم شخص ما بتقديم طلب للفصل 13 بدلاً من الفصل 7؟
قد يوفر لك الفصل 13 حماية من الإفلاس حتى لو كنت تكسب الكثير من المال لتكون مؤهلاً للحصول على الفصل 7 أو إذا حصلت على إفلاس في الفصل 7 السابق. تحصل على مدة الخطة لسداد المبالغ المستحقة على المنازل والسيارات والقروض الأخرى التي لديها ضمانات. قد يسمح لك الفصل 13 بتحديد شروط جديدة لسداد قرض السيارة الذي يزيد عمره عن 2.5 عام أيضًا.
يتيح لك الفصل 13 دفع الضرائب على الدخل المستحقة والالتزامات الداعمة المحلية مثل دعم الأطفال والنفقة العدلية على مدار خطة السداد لمدة ثلاث إلى خمس سنوات. يحمي هذا النوع من الإفلاس أي شخص يشارك في توقيع القرض ، ويمكن أن يساعدك في تقليل دفعات القروض الطلابية العالية.
علاوة على ذلك ، يسمح لك الفصل 13 بحماية الممتلكات التي يجب أن تتخلى عنها في حالة الفصل 7. وهناك فرصة لتضمين رسوم محاماة الإفلاس في خطة السداد الخاصة بك.
يمكن أن يكون الفصل 13 مثقلاً بالمسؤولية بالنسبة للأفراد الذين ملتزمون بجعله ناجحًا. ومع ذلك ، فإن حالات الفصل 13 ليست سهلة العيش معها. في الواقع ، لاحظ المعهد الأمريكي للإفلاس في دراسة أجريت عام 2017 أنه فقط 38.6٪ من المدينين أكملوا خطة الفصل 13 الخاصة بهم. ومع ذلك ، معرفة ما يمكن توقعه هو أحد أهم العوامل في إعداد نفسك للنجاح.
خطة السداد في الفصل 13
تتميز حالة الفصل 13 بخطة السداد الخاصة بها. تستمر المدفوعات لمدة 36 إلى 60 شهرًا وقد تشمل مبلغًا سيذهب إلى الدائنين غير المضمونين والضرائب المستحقة ومبالغ الرهن العقاري المستحقة. قد تشمل أيضًا دفعات السيارات أو المنازل وجزءًا من رسوم المحاماة الخاصة بك. تم تصميم خطة السداد لتحقيق الأهداف التالية:
- مساعدة في جعل سداد الديون غير المضمونة مثل فواتير الرعاية الطبية وبطاقات الائتمان أكثر قابلية للدفع والإدارة.
- توفير طريقة لسداد المبالغ المستحقة على المنازل والسيارات والضرائب على الدخل ودعم الأطفال والنفقة العدلية على مر الزمن.
- الاستبدال بحاجة لبيع أو تسليم الممتلكات غير المعفاة.
تحدد أنواع ومبالغ الديون التي تدين بها ما ستكون مدفوعاتك ، بالإضافة إلى دخلك ونفقاتك المعقولة والضرورية.
يمكن بناء بعض المرونة في خطط السداد والميزانيات لمراعاة المفاجآت ، ولكن من الصعب حتى بالنسبة للمحامين المتخصصين في الإفلاس ووصي الفصل 13 أن يأخذوا في الاعتبار كل ما قد يحدث.
قد لا تعرف لعدة أشهر بعد تقديم قضيتك ما إذا كانت مدفوعات خطتك المقترحة مقبولة لدى محكمة الإفلاس ووصي الفصل 13. سيتحقق الوصي من دخلك ويتأكد من أن نفقاتك ليست مرتفعة جدًا. يستغرق الدائنون عدة أشهر لتقديم المطالبات وليتمكن جميع الأطراف من مراجعة تلك المطالبات. إذا كنت تختلف في الرأي بشأن المطالبة ، فقد يضطر قاضي الإفلاس إلى حسم النزاع. يمكن أن يستغرق هذا العملية عدة أشهر إلى عام لاستكمالها.
الحياة بعد الإفلاس
لم يعد تقديم الإفلاس يحمل الصدعة التي كانت عليه في الماضي. قدم العديد من الأشخاص طلبات الإفلاس على مدى الـ 40 عامًا الماضية.
على الرغم من الأعداد الهائلة ، عادةً ما لا يرغب الناس في الإعلان عن قضية الإفلاس التي قدموها. يحترم الجميع هذا الاهتمام ، ولكن الحقيقة أن قضايا الإفلاس هي سجلات عامة. من ناحية أخرى ، ما لم يكن لديك سبب للنظر فيها ، فمعظم الناس لن يعرفوا أبدًا عن قضيتك.
هناك استثناءات ، ومع ذلك. يتطلب العديد من وصي الفصل 13 أن تقوم بدفع مدفوعاتك من خلال خصم من الرواتب. سيقوم الوصي بإرسال نموذج إلى صاحب العمل الخاص بك لإعداد هذا الخصم.
إذا كنت تعتقد بقوة أن وجود خصم راتب سيجعل الأمور صعبة بالنسبة لك في العمل ، يمكنك تقديم طلب يطلب من المحكمة السماح لك بدفع الوصي مباشرة. لن تسمح المحاكم بالدفع المباشر إلا إذا كنت تستطيع إظهار أنك ستكون في خطر فقدان وظيفتك أو تنزيلك أو فقدان تصريح أمان أو تعرض لعواقب خطيرة أخرى.
بالإضافة إلى صاحب العمل الخاص بك ، قد يتعرف الآخرون على قضيتك بسبب الإشعارات التي يجب أن ترسلها كل محكمة إفلاس إلى الدائنين. إذا كان دائنوك يشملون أفرادًا من العائلة أو الأصدقاء ، فسيحصلون على الإشعار ويعرفون عن قضيتك. بالمثل ، سترسل المحكمة إشعارًا بقضية الإفلاس الخاصة بك إلى أي شخص قام بالتوقيع على أي من قروضك أو حساباتك.
لا يزال عليك أن تدفع فواتيرك أثناء فترة الفصل 13
بالإضافة إلى مدفوعات الفصل 13 الخاصة بك ، ستضطر أيضًا إلى البقاء على اطلاع على:
- مدفوعات المنزل والسيارة (إذا لم تكن مشمولة في خطة السداد في الفصل 13)
- دعم الأطفال والنفقة العدلية
- ضرائب الممتلكات
- التأمين
- أي نفقات أخرى قد واجهت صعوبة في سدادها في الماضي
إذا كنت قد تأخرت في سداد ديونك بسبب فقدان وظيفتك أو تراجع دخلك ، فقد يكون من الصعب جدًا عليك أن تبدأ في سداد تلك المدفوعات المتعلقة بالمنزل أو السيارة أو دعم الأطفال مرة أخرى.
إذا تأخرت في سداد مدفوعات منزلك أو سيارتك أثناء وجودك في حالة الفصل 13 ، فيمكن للمقرض تقديم طلب للمحكمة يطلب الإذن بإجراء إجراءات إجلاء الرهن العقاري أو استعادة المركبة. يُطلق على هذا الإجراء “طلب رفع الإقامة” أو “طلب تخفيف الإقامة”.
إذا كنت متأخرًا في سداد دعم الأطفال أو النفقة العدلية عندما تصل إلى نهاية خطة السداد الخاصة بك ، فلن تصدر لك المحكمة تصريحًا بالإفلاس.
الخلاصة
يقدم معظم المدينين طلبًا للإفلاس إما في الفصل 7 أو الفصل 13. عادةً ما تقدم طلبًا للفصل 13 إذا لم تتمكن من اجتياز اختبار الوسائل للحصول على الفصل 7. في حين يجعل الفصل 13 دفعاتك قابلة للإدارة ، إلا أن العديد من المدينين لا ينجحون في إكمال خطة السداد الخاصة بهم. عليك أن تكون مسؤولًا عن سداد جميع فواتيرك غير الإفلاس أثناء وجودك في خطة الفصل 13 الخاصة بك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/introduction-to-chapter-13-bankruptcy-316174
اترك تعليقاً