كيفية تجنب الإفلاس والحفاظ على رصيدك الائتماني

الديون يمكن أن تكون مدمرة بعدة طرق، وتؤثر على المزيد من الأشخاص مما قد تتوقع. في كثير من الأحيان، يمكن أن تتسبب ظروف خارجة عن إرادتك في وقوعك في الديون. قد تشمل هذه الظروف فقدان الوظيفة، أو الإعاقة طويلة الأمد، أو فواتير الرعاية الطبية.

وصلت ديون الأسرة في الولايات المتحدة – بما في ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات والطلاب وبطاقات الائتمان – إلى ما مجموعه 14.64 تريليون دولار في نهاية مارس 2021. إنها مبالغ ضخمة، وليست كلها بسبب الإنفاق المفرط فقط.

قد تشعر أن الإفلاس هو السبيل الوحيد إذا كنت تواجه مبلغًا كبيرًا من الديون. ولكن قد لا يكون ذلك ضروريًا، اعتمادًا على وضعك. يمكن أن يكون للإفلاس تأثير كارثي على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات. فيما يلي بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تجنب الإفلاس للحفاظ على رصيدك الائتماني سليمًا.

زيادة دخلك

زيادة دخلك الشهري يمكن أن يمنحك المزيد من المال لسداد ديونك. إذا كنت تستطيع ذلك، فقم بزيادة ساعات العمل في العمل، أو قدم طلبًا للحصول على وظيفة بدوام جزئي، أو ابدأ عملًا جانبيًا لكسب المزيد من النقود.

بدلاً من ذلك، يمكنك بيع أي أغراض زائدة لديك، مثل الأثاث أو المجوهرات، واستخدام المال لسداد رصيد ديونك. كلما اتخذت إجراءًا في وقت مبكر، كلما كان أفضل. إذا انتظرت حتى تتأخر في الدفعات، قد يكون من المتأخر جدًا للحاق بالمدفوعات وتجنب اتخاذ إجراءات إضافية من الدائنين.

تقليل الإنفاق

قد يسمح لك تقليل النفقات بتخصيص المزيد من المال لسداد ديونك. قد تتمكن من توفير المال في ميزانيتك عن طريق قطع الكابل، أو إلغاء عضوية النادي الرياضي، أو تجاهل تناول الطعام في المطاعم. قد يساعدك ذلك على سداد ديونك مع مرور الوقت لتجنب تقديم طلب إفلاس.

ملاحظة: إذا كنت تستطيع تحمل سداد ديونك، فقد تكون مؤهلاً للإفلاس بالفصل 13. هذا النوع من الإفلاس هو أكثر من خطة سداد تسمح لك بسداد ديونك على مدى فترة تتراوح بين ثلاثة إلى خمس سنوات.

قم بمراجعة ميزانيتك – ونظرًا للتبديل إلى ميزانية جديدة – للعثور على المجالات التي يمكنك فيها إنفاق أقل ودفع المزيد من المال نحو ديونك.

التفاوض مع الدائنين

العديد من الدائنين على استعداد للعمل معك، ولكن يجب أن تتواصل معهم بشكل نشط. اعلم دائنيك بأنك تواجه صعوبات مالية وترغب في تجنب الإفلاس. عبّر عن استعدادك لسداد الدين، واسأل ما إذا كان بإمكانهم مساعدتك في تسهيل الأمر عن طريق تخفيض الدفعة الشهرية أو معدل الفائدة – أو كليهما. العديد من شركات بطاقات الائتمان والبنوك لديها برامج صعوبات أو مساعدة في الدفع مخصصة لهذا النوع من الحالات.

البحث عن استشارة ائتمانية للمستهلك

إذا كنت تشعر بالضغط النفسي، فقد يساعد الحصول على مساعدة من وكالة استشارة ائتمانية احترافية في توضيح أوضاعك المالية. يمكن لمستشار الائتمان أن يستعرض أموالك لمساعدتك في وضع ميزانية، وقد يتمكن من وضع خطة إدارة ديون مع دائنيك.

ملاحظة: يجب عليك الحصول على استشارة ائتمانية قبل تقديم طلب إفلاس، لذا يجب أن تفكر جديًا في ذلك كبديل للإفلاس.

في إطار خطة إدارة الديون، تعمل على سداد ديونك على مدى ثلاثة إلى خمس سنوات. أولاً، يتفاوض مستشار الائتمان مع دائنيك للحصول على دفعة شهرية أقل. ثم، كل شهر، ترسل دفعة واحدة مجمعة إلى وكالة استشارة الائتمان، التي بدورها توزع دفعاتك على دائنيك.

تسوية الديون

تسوية الديون ليست الحل الأمثل، ولكن قد تفكر فيها إذا كنت على شفا الإفلاس. تعني تسوية الدين أن تدفع للدائن نسبة مئوية من المبلغ الإجمالي المستحق لتسوية الدين. بمجرد التوصل إلى اتفاق تسوية، كن مستعدًا لدفع المبلغ المتفق عليه في دفعة واحدة.

على الرغم من وجود شركات تسوية الديون التي يمكنها تسوية الديون نيابة عنك – مقابل رسوم – يمكنك القيام بذلك بنفسك. ابدأ بالتركيز على الديون التي تمت تسويتها أو تحصيلها بالفعل. بالإضافة إلى ذلك، قد يتأثر درجة الائتمان الخاصة بك إذا حثتك شركة تسوية الديون على التأخر بشكل متعمد في الدفعات حتى يتمكنوا من التفاوض على تسوية.

ملاحظة: لا تسوي أي دين تكون دفعاتك الشهرية مستمرة عليها. استمر في دفع الحد الأدنى على جميع الديون للحفاظ على حسن سيرها. قد يستغرق الأمر وقتًا لسدادها، ولكن ستحافظ على درجة الائتمان الخاصة بك.

التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري

قد تكون قادرًا على الحصول على قرض رهن عقاري أو إعادة تمويل الرهن العقاري إذا كنت تمتلك منزلك ولديك رأس مال إيجابي – حيث يكون قيمة منزلك أكبر من قيمة الرهن المتبقي عليه. يمكنك استخدام المال لسداد جميع ديونك غير الرهنية. قد تكون البنوك على استعداد للتعامل معك حتى إذا تأثرت درجة الائتمان الخاصة بك سلبًا بسبب مشاكل الديون إذا كانت نواياك المعلنة هي سداد الديون الحالية.

قد يكون هذا الخيار مجديًا عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة وقد حدث ارتفاع في أسعار المنازل. ولكن تأكد من استشارة مستشار مالي مؤهل للتأكد من أن هذا هو أفضل بديل لك.

الاستنتاج

لتجنب الإفلاس، افكر في الطرق التي يمكنك من خلالها زيادة دخلك وتقليل النفقات، بالإضافة إلى التواصل مع دائنيك والعمل مع مستشار ائتماني. قد تتمكن من استخدام عدة استراتيجيات للسيطرة على ديونك وسدادها دون الحاجة إلى مساعدة من المحاكم. إذا نجحت، ستتجنب إدراج الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك، بالإضافة إلى التخلص من ديونك.

إذا قررت في النهاية تقديم طلب إفلاس، قم بالتعرف على كيفية عمله بدقة. من المهم اتخاذ قرار مستنير بعد النظر في جميع الخيارات المتاحة لك. لا تقلق بشأن درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير. بدلاً من ذلك، ركز على الحصول على الراحة من ديونك. يمكنك العمل على إعادة بناء رصيدك الائتماني بمجرد التخلص من مشاكل الديون الخاصة بك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/five-ways-to-avoid-bankruptcy-960626