الدين ذو الضمان الكامل هو دين مضمون يتحمل المقترض مسؤولية سداده شخصيًا. إذا فشل المقترض في سداد المبلغ الكامل، يمكن للمقرض أن يستولي على الضمان الذي يضمن القرض.
تعريف وأمثلة للدين ذو الضمان الكامل
يمكن تقسيم جميع الديون إلى فئتين رئيسيتين: الديون ذات الضمان والديون غير ذات الضمان. المعروف أيضًا بالدين ذو الضمان الكامل، يعني الدين ذو الضمان أن المقترض مسؤول شخصيًا عن خسائر القرض التي تنتج عن عدم السداد. هذا النوع من الديون أكثر خطورة للمقترضين، ولكنه أقل خطورة للمقرضين.
إذا تخلف المقترض عن سداد دين ذو ضمان كامل، يمكن للمقرض أن يستولي على أي ضمان يضمن القرض. إذا لم يكن هذا الضمان كافيًا لتغطية المبلغ المتبقي من القرض، يمكن للمقرض أيضًا متابعة أنشطة تحصيل أخرى مثل حجز الأجور. بالمقابل، تقيد الديون غير الضمان محاولات المقرض للتحصيل. يمكن للمقرض أن يأخذ أي ضمان يضمن القرض، ولكنه لا يمكن أن يتبع أي ممتلكات أو أصول أخرى للمقترض.
يمكن أن تكون قروض الرهن العقاري إما ديون ذات ضمان كامل أو غير ذات ضمان، اعتمادًا على الولاية:
- في بعض الولايات، يُسمح بالأحكام القضائية الناقصة وتعتبر الرهون العقارية ديون ذات ضمان كامل. يمكن للمقرض الرهن العقاري أن يستولي على المنزل ويجبر على بيعه. إذا لم يكن البيع يولد ما يكفي من المال لسداد رصيد القرض وتكاليف ورسوم المقرض، يمكن للمقرض محاولة جمع المبلغ المتبقي من المقترض. يمكن أن يعني ذلك الحصول على حكم نقص ومحاولة التحصيل باستخدام تقنيات مثل حجز الأجور أو وضع رهن على حسابات المقترض في البنك.
- في الولايات الأخرى، لا يُسمح بالأحكام القضائية الناقصة وتعتبر الرهون العقارية ديون غير ذات ضمان. يمكن للمقرض أن يستولي على المنزل ويجبر على بيعه، ولكن إذا لم يكن ذلك يسدد القرض بالكامل، فإنه لا يمكنه متابعة جهود التحصيل الأخرى.
ملاحظة: قبل اقتراض أي أموال، تأكد من قراءة شروط عقد القرض حتى تعرف ما إذا كنت توقع عقد دين ذو ضمان كامل أم لا.
كيف يعمل الدين ذو الضمان الكامل
مع الدين ذو الضمان الكامل، يكون لدى المقرضين خيارات أكثر لاسترداد الأموال في حالة عدم السداد.
عندما يتخلف المقترض عن السداد، يمكن للمقرض أن يستولي على أي ضمان مرتبط بالقرض غير المدفوع، مثل المنزل أو السيارة. إذا كان المقرض لا يزال يواجه رصيدًا غير مدفوع، فيمكنه أن يتخذ خطوات إضافية لجمع الأموال من المقترض.
على سبيل المثال، يمكن للمقرض أن يتوجه إلى المحكمة ويحصل على أمر بأن يدفع المقترض شخصيًا أي رصيد قرض متبقٍ. لتنفيذ هذا الحكم، يمكن للمحكمة أن تأمر بحجز أجور المقترض، أو أن تستولي على حسابه المصرفي.
ملاحظة: حتى في حالة الدين ذو الضمان الكامل، هناك قواعد تحمي المقترضين. على سبيل المثال، تحدد القوانين الفيدرالية حدًا للأجور التي يمكن حجزها خلال كل فترة دفع.
بدائل للدين ذو الضمان الكامل
الدين غير الضمان هو بديل للدين ذو الضمان الكامل. مع الدين غير الضمان، يقتصر المقرض على أخذ ضمان لتسديد رصيد الدين المستحق. إذا لم تكن قيمة الضمان كافية لتغطية المبلغ المستحق، فإن المقرض قد يواجه خسارة مالية ولن يكون قادرًا على استخدام طرق أخرى لجمع الرصيد المتبقي غير المدفوع.
الدين ذو الضمان المحدود هو أيضًا بديل. مع الدين ذو الضمان المحدود، يمكن للمقرض أن يستولي على أصول محددة مذكورة في اتفاقية القرض، ولكنه لا يمكن أن يتبع أي أنشطة تحصيل أخرى.
مزايا وعيوب الدين ذو الضمان الكامل
الدين ذو الضمان يعتبر أقل خطورة للمقرضين لأن لديهم خيارات أكثر لاسترداد رصيد القروض غير المدفوعة. نتيجة لذلك، قد يكون من السهل بعض الأحيان للمقترضين الحصول على دين ذو ضمان كامل أو الحصول على أسعار فائدة أقل.
ولكن الدين ذو الضمان الكامل يعتبر أكثر خطورة للمقترضين، الذين قد يواجهون جهود تحصيل أكثر عدوانية إذا تخلفوا عن سداد قرضهم. يمكن أن تكون معظم ممتلكاتهم وأصولهم معرضة للخطر.
أخذ العلم الرئيسي: يوفر الدين ذو الضمان الكامل خيارات أكثر للمقرضين لجمع الأموال. إذا تخلف المقترض عن سداد الدين ذو الضمان الكامل، يمكن أن يتحمل مسؤولية شخصية عن أي رصيد متبقٍ. يمكن للمقرض أن يستولي على الضمان للدين ذو الضمان الكامل وأيضًا يمكنه متابعة جهود التحصيل الأخرى مثل حجز الأجور. يمكن أن يكون الدين ذو الضمان الكامل أسهل للتأهل له وله معدل فائدة أقل لأنه أقل خطورة للمقرضين. المقترضين الذين يتعاملون مع الدين ذو الضمان الكامل يعرضون العديد من أصولهم للخطر.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-full-recourse-debt-5200985
اترك تعليقاً