تعريف ومثال عن الخط الائتمان المتجدد
كيف يعمل الخط الائتمان المتجدد؟
أنواع الخطوط الائتمانية المتجددة
الخط الائتمان المتجدد مقابل الخط الائتماني غير المتجدد
تعريف ومثال عن الخط الائتمان المتجدد
يوفر الخط الائتمان المتجدد للمستهلكين والشركات خط ائتمان مستمر يمكنهم استدانته مرارًا وتكرارًا دون الحاجة إلى التقدم بطلب جديد. بمجرد أن يتم السداد، تصبح الأموال متاحة للاقتراض مرة أخرى. يمكن استخدام الخط الائتمان المتجدد بشكل متكرر طالما أن المقترض يقوم بالسداد في الوقت المحدد ولا يتجاوز الحد الأقصى المسموح به.
بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن العقاري (HELOC) هي أنواع الائتمان المتجدد الأكثر شيوعًا. تابع القراءة لمعرفة المزيد عن كيفية عمل الائتمان المتجدد وكيف يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك والفرق بين الخط الائتمان المتجدد والخط الائتماني غير المتجدد.
كيف يعمل الخط الائتمان المتجدد؟
يجب على المقترض أولاً أن يتمتع بموافقة للحصول على خط ائتمان متجدد. بمجرد الموافقة، سيقوم الدائن بتحديد الحد الأقصى للخط الائتماني بناءً على درجة الائتمان وتاريخ الائتمان والدخل الشخصي للمقترض. يمكن للمقترض استخدام المبلغ الكلي المتاح دفعة واحدة أو استخدامه حسب الحاجة.
في نهاية كل دورة فوترة، سيتلقى المقترض بيانًا ماليًا يحتوي على المبلغ الدني المطلوب للسداد. المقترض يحتاج فقط للدفع على المبلغ الذي استدانه، وليس الائتمان الكامل المتاح. يمكن للمقترض اختيار سداد رصيد البيان الكامل، أو مبلغ آخر، أو الحد الأدنى للسداد. بمجرد السداد، يصبح هذا المبلغ متاحًا للاقتراض مرة أخرى، ومن هنا يأتي مصطلح الائتمان المتجدد.
أي رصيد يتم تحميله على الدورة الفوترة التالية سيكون عرضة للرسوم، بما في ذلك الفوائد. لن يتم تحصيل أي فائدة على المقترض إذا سدد الرصيد بالكامل بحلول تاريخ استحقاق البيان. ليس من الضروري استخدام الحد الائتماني المتاح بالكامل ويجب على المقترض إنفاق ما هو مطلوب فقط.
ملاحظة: المقترضون الموثوق بهم قد يتلقون زيادة في الحد الائتماني بعد السداد المنتظم في الوقت المحدد.
المستهلكون الذين يستخدمون بطاقات الائتمان يستخدمون الخط الائتمان المتجدد. على سبيل المثال، دعونا نفترض أنك تقدم طلبًا وتحصل على بطاقة ائتمان بحد أقصى قدره 5000 دولار. يمكنك استخدامها حسب تقديرك وإنفاق ما تريد طالما قمت بسداد الحد الأدنى المطلوب شهريًا ولم تتجاوز الحد الأقصى.
خلال الشهر الأول، قمت بإنفاق 500 دولار. هذا يترك لديك 4500 دولار كحدائق ائتمانية متاحة. عندما يأتي بيان الفوترة الشهري، يمكنك دفع الحد الأدنى للسداد، أو الرصيد الكامل بقيمة 500 دولار، أو مبلغ آخر بحلول تاريخ استحقاق الدفع. قررت أن تدفع 200 دولار، مما يزيد من الائتمان المتجدد المتاح لديك (4500 + 200) إلى 4700 دولار. يتم نقل الرصيد المتبقي، 300 دولار، إلى الدورة الفوترة التالية وسيبدأ في تراكم الفوائد حتى يتم سداده.
حمل الرصيد على الخط الائتمان المتجدد يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. تأخذ وكالات تقارير الائتمان في الاعتبار نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك – المبلغ الإجمالي للائتمان الذي تستخدمه مقابل المبلغ الذي لديك متاحًا – في درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك.
ملاحظة: لحساب نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، قسم إجمالي رصيد بطاقات الائتمان الخاصة بك على إجمالي حدود الائتمان الخاصة بك.
نسبة استخدام الائتمان التي تزيد عن 30٪ يمكن أن تخفض درجة الائتمان الخاصة بك. الحفاظ على رصيد ائتماني متجدد منخفض أو سداده بالكامل كل شهر هو أفضل طريقة لمنعه من التأثير سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
أنواع الخطوط الائتمانية المتجددة
ثلاثة أمثلة شائعة للخطوط الائتمانية المتجددة هي بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية وخطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن العقاري (HELOC).
بطاقات الائتمان
تقدم معظم بطاقات الائتمان خط ائتمان متجدد. يسمح للمقترضين باستخدام الائتمان المتاح مرارًا وتكرارًا لشراء السلع والخدمات اليومية. لكل خط ائتمان حد أقصى وسعر فائدة ودفعات شهرية.
خط الائتمان الشخصي
هو قرض غير مضمون من خلال بنك أو اتحاد ائتمان. بدلاً من بطاقة، يستخدم المقترضون شيكات خاصة أو تحويلات إلكترونية يتم إيداعها في حسابهم المصرفي للوصول إلى الأموال. على غرار بطاقة الائتمان، يحتوي خط الائتمان الشخصي على حد أقصى للائتمان ودفعة شهرية وسعر فائدة ورسوم محتملة عند استخدام الحساب.
خط الائتمان المرتبط بحق الرهن العقاري (HELOC)
يمكن لأصحاب المنازل استخدام HELOC لاستدانة الأموال ضد حقوقهم في المنزل. يسمح هذا الخط الائتمان المفتوح لأصحاب المنازل باستدانة الأموال وسدادها مرارًا وتكرارًا. يتمتع HELOC عادة بفترة زمنية محددة يمكن للمقترضين سحب الأموال خلالها قبل فترة سداد نهائية. تتمتع HELOC بسعر فائدة متغير ودفعات شهرية وحد أقصى للائتمان المتجدد. قد يؤثر انخفاض قيمة المنزل على الحد الائتماني المتجدد.
الخط الائتمان المتجدد مقابل الخط الائتماني غير المتجدد
كلا الائتمان المتجدد والائتمان غير المتجدد يسمحان للمستهلكين باستدانة الأموال لأغراض مختلفة. لكل منهما أسعار وشروط خاصة به ويمكن أن يكون آمنًا أو غير مؤمن. فيما يلي بعض الاختلافات الرئيسية بينهما.
الخط الائتمان المتجدد:
- مبلغ مفتوح يمكن للمقترضين استدانته مرارًا وتكرارًا.
- خط ائتمان مغلق يمكن للمقترضين استدانته مرة واحدة فقط.
- مبالغ الدفع الدنيا قد تتغير اعتمادًا على إجمالي رصيد الحساب.
- يحتوي على هيكل دفع ثابت من الدفعات الشهرية المتساوية على مدار فترة زمنية محددة.
- قد تكون أسعار الفائدة أعلى.
- تميل أسعار الفائدة إلى أن تكون أقل.
- يشمل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن العقاري وخطوط الائتمان الشخصية.
- يشمل القروض التقسيطية مثل الرهن العقاري وحقوق الرهن العقاري والسيارات والطلاب.
- يظل الحساب مفتوحًا حتى يتم إغلاقه من قبل الدائن أو المقترض.
- يتم إغلاق الحساب بشكل دائم بمجرد سداد الدين.
- يسمح بمرونة الإنفاق دون غرض شراء محدد.
- يستخدم فقط لغرض واحد مثل سيارة أو منزل أو تعليم.
كلا الخط الائتمان المتجدد والخط الائتماني غير المتجدد يسمحان للمستهلكين باستدانة الأموال لأغراض مختلفة. لكل منهما أسعار وشروط خاصة به ويمكن أن يكون آمنًا أو غير مؤمن.
استنتاج
يتيح الخط الائتمان المتجدد للمستهلكين والشركات الحصول على خط ائتمان مستمر يمكنهم استدانته مرارًا وتكرارًا دون الحاجة إلى التقدم بطلب جديد. يعمل الخط الائتمان المتجدد عن طريق تحديد حد أقصى للائتمان بناءً على تقييم الائتمان وتاريخ الائتمان والدخل الشخصي للمقترض. يمكن للمقترض استخدام المبلغ المتاح بأكمله دفعة واحدة أو حسب الحاجة. يمكن للمقترض سداد المبلغ المستدان واستدانته مرة أخرى بعد السداد. يتم تحميل أي رصيد مستدان على الدورة الفوترة التالية برسوم، بما في ذلك الفوائد. يمكن أن يؤثر حمل الرصيد على درجة الائتمان الخاصة بالمقترض. يتم تقدير درجة الائتمان بناءً على نسبة استخدام الائتمان، والتي تعكس المبلغ الإجمالي للائتمان المستخدم مقابل المبلغ المتاح. يمكن لنسبة استخدام الائتمان العالية أن تؤثر سلبًا على درجة الائتمان. لذلك، من الأفضل الحفاظ على رصيد ائتماني متجدد منخفض أو سداده بالكامل كل شهر لمنعه من التأثير سلبًا على درجة الائتمان.
هناك ثلاثة أمثلة شائعة للخطوط الائتمانية المتجددة هي بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية وخطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن العقاري (HELOC). بطاقات الائتمان توفر خط ائتمان متجدد يمكن للمقترضين استخدامه مرارًا وتكرارًا لشراء السلع والخدمات اليومية. خط الائتمان الشخصي هو قرض غير مضمون يتم الحصول عليه من خلال بنك أو اتحاد ائتمان. يمكن لأصحاب المنازل استخدام HELOC لاستدانة الأموال ضد حقوقهم في المنزل.
هناك اختلافات رئيسية بين الخط الائتمان المتجدد والخط الائتماني غير المتجدد. الخط الائتمان المتجدد يسمح للمقترضين بالاستدانة مرارًا وتكرارًا، بينما يمكن للمقترضين استدانة الخط الائتماني غير المتجدد مرة واحدة فقط. تتغير مبالغ الدفع الدنيا في الخط الائتمان المتجدد اعتمادًا على إجمالي رصيد الحساب، بينما يحتوي الخط الائتماني غير المتجدد على هيكل دفع ثابت من الدفعات الشهرية المتساوية على مدار فترة زمنية محددة. قد تكون أسعار الفائدة في الخط الائتمان المتجدد أعلى من الخط الائتماني غير المتجدد. يتم إغلاق الحساب في الخط الائتمان المتجدد عند إغلاقه من قبل الدائن أو المقترض، بينما يتم إغلاق الحساب في الخط الائتماني غير المتجدد بشكل دائم بمجرد سداد الدين. يسمح الخط الائتمان المتجدد بمرونة الإنفاق دون غرض شراء محدد، بينما يستخدم الخط الائتماني غير المتجدد لغرض واحد مثل سيارة أو منزل أو تعليم.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-revolving-line-of-credit-5221676
اترك تعليقاً