كيف تعمل التأمينات المؤجلة للتوفير على المدى الطويل

فوائد التأمينات المؤجلة

باستخدام التأمين المؤجل، يمكنك الاستفادة من العديد من الخيارات المتاحة، بما في ذلك:

1. إضافة الأموال إلى الحساب لزيادة قيمة التأمين.

2. سحب مبالغ مرة واحدة حسب الحاجة (مثل النفقات الكبيرة، على سبيل المثال).

3. نقل الأصول إلى مؤسسة مالية مختلفة.

4. سحب المبلغ بالكامل.

5. تحويل التأمين إلى سلسلة من المدفوعات في وقت لاحق.

6. ترك الأصول لتكسب الفائدة مع مرور الوقت.

كل خيار له رسوم أو ضرائب يجب مراعاتها. قد تضطر لدفع ضرائب الدخل أو ضرائب الجزاء أو رسوم الاستسلام لشركة التأمين أو رسوم أخرى عند سحب الأموال من التأمين.

ملاحظة: الرسوم السنوية هي جانب مهم في التأمينات المؤجلة. يمكن أن تصل رسوم إدارة الراكب وإدارة الحساب الفرعي إلى أكثر من 1% من الأصول سنويًا. وبالتالي، فمن الأمر الحاسم أن تتعرف على جميع البدائل المتاحة لك وتستعرض التفاصيل مع محترف ضرائب مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات.

كيف يعمل التأمين المؤجل

يشير مصطلح “تأمين” إلى سلسلة من المدفوعات. تقدم التأمينات تقليديًا دخلًا مدى الحياة (مثل دخل التقاعد، على سبيل المثال). عند استخدام التأمين المؤجل، فإنك لست بالضرورة تحوّل المال إلى تدفق دخل منتظم. بدلاً من ذلك، يمكنك ببساطة سحب المبالغ حسب الحاجة، أو سحبها بالكامل في مرة واحدة، أو نقل الأصول إلى تأمين آخر أو حساب آخر.

في النهاية، يتيح لك التأمين المؤجل الحفاظ على السيطرة على المال والاحتفاظ بخياراتك مفتوحة بدلاً من تسليم كل شيء بشكل لا رجعة فيه إلى شركة التأمين مقابل دفعات مدى الحياة.

عند استخدامه بهذه الطريقة، يعد التأمين المؤجل في الأساس حسابًا يحدث أن يتمتع ببعض ميزات التأمين: بعض الخصائص الضريبية وربما ضمانات من شركة التأمين (بما في ذلك إمكانية الحصول على فائدة وفاة).

ملاحظة: إذا قررت في نهاية المطاف تحويله إلى تدفق دخل، يمكنك اختيار خيار الدفع من قائمة خيارات شركة التأمين. على سبيل المثال، قد تختار تلقي دخل يغطي فترة حياتك فقط، أو قد تفضل أن تستمر المدفوعات مدى حياتك أو حياة زوجك (أيهما أطول).

كم يمكن تأجيل المدفوعات في التأمين المؤجل

يشير مصطلح “تأجيل” إلى حقيقة أنك تنتظر لتحويل المال إلى تدفق دخل أو اتخاذ إجراء على التأمين. قارن هذا النهج مع التأمين الفوري الذي يبدأ في إجراء المدفوعات تقريبًا فورًا بعد شراء وتمويل التأمين.

بمجرد بدء استلام المدفوعات من التأمين الفوري، يصعب أو يكاد يكون مستحيلاً إيقاف العملية واسترداد أموالك. ولكن مع التأمين المؤجل، يمكنك الانتظار – ربما إلى الأبد – لتحويل عقد التأمين إلى تدفق دخل.

إضافة الأموال إلى التأمين المؤجل

تحتوي التأمينات المؤجلة على “مرحلة التراكم”، وهي الفترة الزمنية قبل تحويل التأمين (إذا تم ذلك على الإطلاق). خلال هذه الفترة، يمكنك إضافة الأموال إلى الحساب، بشرط أن تسمح لك شركة التأمين وقوانين الضرائب بذلك. على سبيل المثال، يمكنك إجراء مساهمات مرة واحدة أو شهرية في الحساب أو تركه كما هو.

ومع ذلك، من الضروري فهم جميع القواعد المتعلقة بإضافة الأموال. على سبيل المثال، إذا كان الحساب هو حساب IRA، فاحرص على الانتباه إلى حدود المساهمة السنوية ومتطلبات الأهلية للمساهمات. الحد السنوي للمساهمة في عامي 2021 و 2022 لحسابات IRA هو 6000 دولار (7000 دولار إذا كنت تزيد عن سن 50 عامًا).

سحب الأموال من التأمين المؤجل

بعد مرحلة التراكم يأتي “مرحلة الدفع” في التأمين المؤجل، وهي عندما يمكنك سحب الأموال. لن يتحمل سحب الأموال بعد سن 59 ونصف رسومًا جزائية. كما ذكر، يمكنك تأجيل التأمين بشكل غير محدود، إذا اخترت ذلك، أو يمكنك اختيار تلقي المدفوعات بعدة طرق مختلفة:

1. سحب مبلغ كبير مرة واحدة، وهو مبلغ خاضع للضريبة.

2. سحب منتظم، حيث يتم سحب المبالغ الخاضعة للضريبة بشكل دوري بينما تكسب الأموال المتبقية فائدة.

3. تحويل إلى تدفق دخل، حيث يتم الدفع بانتظام لفترة زمنية محددة، عادة حتى وفاة المستفيد (أو وفاة زوجه).

كيف يختلف تأجيل الضرائب عن التأمين المؤجل

لا تخلط بين توقيت المدفوعات من التأمين المؤجل مع تأجيل الضرائب، وهو ميزة أخرى متاحة من التأمينات.

مع تأجيل الضرائب، عادة ما لا تدفع ضرائب على الدخل داخل التأمين كل عام. بدلاً من ذلك، تدفع الضرائب فقط عندما يتم سحب الأرباح من الحساب المؤجل الضرائب. في الواقع، يتيح لك ذلك الاستفادة من التراكم: تحتفظ بمزيد من المال في العقد، وتستثمر أرباحك، وتكسب المزيد فوق تلك الأرباح.

مفهوم تأجيل الضرائب مشابه لفكرة التأمين المؤجل: في كلا الحالتين، تؤجل شيئًا ما لوقت لاحق (سواء كان ذلك عند تلقي الدخل من التأمين أو عند دفع الضرائب).

أهمية طلب المشورة المهنية بشأن التأمينات المؤجلة

تحدث مع مستشار ضرائب أو محاسب معتمد لتحديد عواقب استخدام التأمينات، بالإضافة إلى سحب الأموال أو التحويلات، قبل أن تقوم بأي شيء. سيساعدونك في التعمق في هذه المنتجات التأمينية المعقدة (والقوانين الضريبية المتعلقة بها) بشكل مفصل.

ملاحظة: الضمانات قوية بقدر قوة شركة التأمين التي تقدمها، ومن الممكن أن تفقد المال في التأمين. استشر وكيل تأمين محلي مرخص للحصول على مزيد من التفاصيل.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟

مصادر:

– Internal Revenue Service. “Retirement Topics – IRA Contribution Limits.” Accessed Dec. 12, 2021.

– Internal Revenue Service. “When Can a Retirement Plan Distribute Benefits?” Accessed Dec. 12, 2021.

– Securities and Exchange Commission. “Annuities” Accessed Dec. 12, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/definition-of-deferred-annuity-315094