كيف تناسب الضمان الثابت خطة التقاعد

تعتبر الضمان الثابت عقدًا مع شركة التأمين على الحياة توفر دخلًا لأولئك الذين في مرحلة التقاعد. يسمح المنتج لحامل البوليصة بإيداع مبلغًا مرة واحدة سينمو لتوفير دخل مؤجل للضرائب في وقت لاحق. تضمن شركة التأمين معدل الفائدة – الفائدة الثابتة – التي ستحصل عليها على الأموال المودعة في عقد الضمان. هناك نوعان رئيسيان من الضمان الثابت، المؤجل والفوري.

أساسيات الضمان الثابت

يعد الضمان الثابت مشابهًا للغاية لشهادة الوديعة (CD) التي تصدرها البنوك أو مؤسسات مالية أخرى. باستثناء الضمان الثابت، يتراكم الفائدة التي تحصل عليها داخل الضمان ولا تخضع للضرائب حتى تقوم بسحبها من صندوق الضمان. مع CD، يرسل لك البنك نموذج ضريبة 1099-INT كل عام يبلغ عن المبلغ الذي حصلت عليه من الفائدة. يجب عليك الإبلاغ عن هذه الفائدة في إقرار الضرائب الخاص بك حتى إذا دعتها تتراكم في CD.

مثل CD، يدفع الضمان الثابت عائدًا مضمونًا. في بعض الأحيان يكون العائد محملًا في الأمام، لذا قد يكون هناك معدل فائدة أعلى في السنة الأولى ومعدلًا أقل في السنوات من الثانية إلى العاشرة. مثل CD، هناك مدة محددة، مثل ضمان ثابت لمدة خمس سنوات. بعض الضمانات الثابتة لها مدد تصل إلى خمسة عشر عامًا. إذا استسلمت الضمان قبل انتهاء المدة، ستدفع رسوم استسلام.

سوف تقدم شركات التأمين المختلفة منتجات ببنية فائدة مختلفة. لا تتورط في معدل الفائدة في السنة الأولى. يجب عليك حساب العائد الذي يوفره المنتج إذا تم الاحتفاظ به لمدة العقد بالكامل لمقارنة العروض بدقة.

إذا كان لديك إطار زمني طويل وترغب في استثمار بدون مخاطر، فقد تختار الضمان الثابت على CD لتأجيل الضرائب وربما تحقيق معدل فائدة أعلى مما تدفعه البنوك. قد يكون هذا خيارًا جيدًا للأموال التي ترثها أو المكافأة التي تتلقاها.

الضمان الثابت المؤجل

مع الضمان الثابت المؤجل – المعروف أيضًا بضمان الدخل المؤجل (DIAs) – تتلقى مبلغًا مضمونًا من الفائدة يتراكم داخل عقد الضمان. الفائدة مؤجلة الضرائب، لذا لا يتم دفع أي ضرائب على الدخل حتى تقوم بسحبها.

يمكنك شراء الضمان الثابت المؤجل باستخدام أموال IRA، في هذه الحالة ستنطبق قواعد الضرائب التي تنطبق على IRAs على جميع الأموال في الضمان. تشمل هذه القواعد الحدود المسموح بها للمساهمة ونوع الاستثمار المحتفظ به والحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (RMDs). يمكنك أيضًا شراء الضمان المؤجل باستخدام الأموال غير المؤهلة (أموال غير IRA).

سحوبات من الضمان الثابت المؤجل

قد تخضع السحوبات التي تتم قبل سن الـ 59 ونصف لضرائب جزائية بالإضافة إلى الضرائب على الدخل. أيضًا، عندما تحتاج إلى سحب أموال، يتم سحب الفائدة أولاً قبل الرأس المال.

بمجرد أن تقوم بسحب كل الفائدة التي تراكمت على مر السنين، ستبدأ في سحب الرأس المال. هذا المبلغ هو استرداد لما وضعته – قاعدة التكلفة الخاصة بك. لا تخضع سحوبات الرأس المال للضرائب. معظم الضمانات الثابتة المؤجلة تحتوي على ميزة تتيح لك الوصول إلى ما يصل إلى 10٪ من قيمة العقد كل عام دون الحاجة إلى دفع رسوم الاستسلام.

إذا كنت تبحث عن أعلى معدل فائدة، يمكنك مقارنة أسعار الضمان الثابت المؤجل مع البدائل التي قد توفر مزيدًا من المرونة، مثل شهادات الودائع، أو سلم من السندات عالية الجودة التي تتيح لك الاحتفاظ برأس المال الخاص بك مع قيود دنيا على الوصول إلى أموالك.

فوائد متسابق الدخل

تقدم العديد من الضمانات الثابتة المؤجلة فوائد إضافية تتجاوز العائد المضمون. على سبيل المثال، قد تحتوي على متسابق دخل مضمون. يحدد هذا البند – المتسابق – المبلغ المحدد من دخل التقاعد الذي يمكن دفعه لك بعد عشر سنوات أو اثنتي عشرة سنة في المستقبل.

مع هذا النوع من المنتج، تشتريه لضمان نتيجة معينة أو دخل مستقبلي. الآن، لا يتعلق الأمر بالحصول على أعلى معدل عائد، بل يتعلق الأمر بالتأكد من أن لديك مبلغ مضمون دنياً من الدخل لسنوات التقاعد الخاصة بك.

يمكن أن تكون الضمانات الثابتة المؤجلة مع متسابقات الدخل مناسبة لأولئك الذين يبعدون عن التقاعد بحوالي عشر سنوات. إذا انخفضت السوق قرب تاريخ التقاعد الخاص بك، فلن يهم. يضمن هذا المنتج الدخل المستقبلي الذي سيتم دفعه لك بغض النظر عما يفعله السوق.

الضمان الثابت الفوري

تُسوق الضمانات الفورية على أنها منتجات “دخل مدى الحياة”. تدفع مبلغًا محددًا كل شهر لفترة محددة مثل 10 أو 20 عامًا. يمكنك أيضًا شراء ضمان الحياة الذي يوفر دخلًا مدى الحياة وخيارات الحياة المشتركة التي يمكن أن تشمل حياة شخص ثانٍ. تسمح بعض الخيارات بإعادة أي أموال غير مستخدمة مباشرة إلى ورثتك.

مع الضمان الفوري الثابت، تستبدل مبلغ الأموال الخاص بك بدفعة مضمونة من الدخل من شركة التأمين التي تبدأ على الفور. ربما تكون قد ورثت مبلغًا كبيرًا أو بيعت أعمالًا، يمكنك استخدام هذه الأموال لشراء الضمان الفوري. تسمى هذه المنتجات بضمان الدفعة الواحدة الفورية (SPIAs). بمجرد بدء دفعات الضمان، لا تتغير إلا إذا قمت بشراء ضمان يتكيف مع التضخم.

عندما تبدأ دفعات الضمان، لم يعد لديك وصول إلى رأس المال. بدلاً من ذلك، لديك الحق في الدخل الذي وعدتك به شركة التأمين. تستخدم الشركة المزودة للتأمين توقعات العمر المتوقع والجداول الاحصائية لتحديد كمية الدخل التي يمكن أن تدفعها بناءً على إيداعك المبلغ الكبير.

ستختار مدة الدفعات الخاصة بك، مثل الدخل المضمون لمدة عشر سنوات، أو على مدى حياتك بأكملها. يمكن أن يكون الضمان الثابت الفوري إضافة مناسبة لخطة التقاعد الخاصة بك إذا كنت:

• متقاعدًا، أو تعتزم التقاعد قريبًا
• ترغب في التأكد من تغطية المزيد من نفقاتك بواسطة الدخل المضمون
• تفضل الاستثمارات الآمنة وتخشى المخاطر
• أعزب أو أصبحت أرملة مؤخرًا
• قلق بشأن إنفاق أموالك بسرعة

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-does-a-fixed-annuity-fit-your-retirement-plan-2389021