كيف تعمل عمولات وكلاء التأمين على التقاعد؟

العمولة المدمجة في السياسة

تعتبر عمولة وكيل التأمين على التقاعد مبلغًا يتم دفعه لوكيل التأمين عند بيعه لك تأمينًا على التقاعد. على الرغم من أن العديد من الوكالات تنشر جداول عمولاتها ، إلا أن معظمها معقدة جدًا. يتلقى البعض عمولة عن بيع التأمين ثم يتم تعويضهم سنويًا بـ “عمولات متبقية” أو “رسوم متبقية”. تعتبر الرسوم المتبقية دفعات سنوية للوكيل من التأمين الخاص بك.

التأثيرات العالية للرسوم على العمولات

تؤثر الرسوم العالية للانسحاب على العمولات. تشمل عقود التأمين على التقاعد مدة زمنية يتعذر فيها الوصول إلى أموالك دون تكبد رسوم جزاء. يحتاج الوكالة أيضًا إلى نقل الأموال وتكبد تكاليف لتقديم المبلغ الذي ترغب فيه. يستغرق ذلك أيضًا وقتًا للوكيل للقيام به ، لذا يحتاجون أيضًا إلى أن يتم دفعهم. يُطلق على الفترة التي لا يمكنك فيها الوصول إلى أموالك اسم فترة الرسوم الجزائية. يُطلق على العقوبات اسم رسوم الاستسلام.

تأثير أنواع التأمين على العمولات

يمكن للتأمينات أن تقدم لك المدفوعات لأنها تستند إلى الاستثمارات. يتم ربط الأموال التي تعطيها للوكيل في هذه الاستثمارات. يمكن أن تصبح بعضها معقدة جدًا. في العادة ، كلما كان التأمين أكثر تعقيدًا ، زادت عمولة الوكيل. يتم إدارة التأمين بحيث يلبي الدفعة التي تم وعدك بها.

التأمينات ذات العمولات العالية

تعتمد العمولات المدفوعة للوكلاء والمستشارين على عدة عوامل. قد تكون الشركة التي يعملون بها لديها توقعات عالية. قد يأخذون حتى جزءًا من الوكيل. دون الخوض في التفاصيل الدقيقة لمكافآت الشركة والتجاوزات وغيرها من أشكال الدفع الأخرى ، هنا هما نوعان من التأمينات ذات العمولات العالية:

• التأمين المتغير (VAs): فترة الرسوم الجزائية تتراوح بين خمسة وتسع سنوات ، لذلك يمكن أن تكون العمولة العادية للوكيل من 4٪ إلى 7٪. تعتمد الدفعات أيضًا على الناقل.
• التأمين ذو الفهرسة الثابتة (FIAs): على الرغم من أن التأمين ذو الفهرسة يمكن أن يكون فترة الرسوم الجزائية قصيرة بمقدار أربع سنوات ، إلا أن العديد من FIAs يتم بيعها بفترة رسوم استسلام لمدة عشر سنوات. قد يدفع للوكيل 6٪ إلى 8٪ على FIA لمدة عشر سنوات. قد تكون لبعض FIAs فترة رسوم استسلام لمدة 15 سنة ، مما يمكن أن يزيد دفع الوكيل إلى أكثر من 8٪.

التأمينات ذات العمولات المنخفضة

ليس لدى جميع التأمينات رسوم مدمجة عالية. إذا كنت تحاول العثور على واحدة برسوم وكيل أقل ، تأكد من قراءة جدول العمولات. تحدد هذه الجداول المبالغ التي ستتلقاها الوكلاء بناءً على عمرك والمبلغ الذي تعطيهم. يمكن أن تساعدك أيضًا في التأكد من أن المنتجات لديها دفعات وكيل أقل من نظرائها الأكثر تكلفة. دون قراءة النص الصغير ، هنا ثلاثة تأمينات ذات رسوم منخفضة شهيرة:

• التأمين الفوري برسوم واحدة (SPIAs): هذه المنتجات البسيطة للدخل ليس لديها أجزاء متحركة وتدفع للوكلاء أقل مبلغ. في كثير من الأحيان ، يمكن أن تتراوح دفعة الوكيل على SPIA من 1٪ إلى 3٪.
• التأمين على المدى الطويل (DIAs): هذه التأمينات المؤجلة للدخل بسيطة. تتراوح دفعات الوكيل على DIA من 2٪ إلى 4٪.
• التأمين ذو الأجرة الثابتة: يمكن أن يكون لهذه التأمينات نوعًا من الأجور وقد تكون لها رسوم استسلام تتراوح بين ثلاث سنوات وعشر سنوات. يمكن أن تتراوح دفعة الوكيل من 1٪ إلى 3٪ ، اعتمادًا على مدة السياسة.

حماية المستهلكين

يجب أن تكون حذرًا بشأن دفعة وكيل التأمين على التقاعد. كان هناك الكثير من الممارسات غير الأخلاقية في الماضي. ومع ذلك ، فأنت أكثر حماية الآن مما كنت عليه في السابق. الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين هي مجموعة دعم تنظيمية تتألف من مفوضي التأمين من كل ولاية. قدمت المجموعة نموذجًا ليتبناه الولايات يجب أن يساعد في ضمان أن يتصرف الوكلاء في مصلحتك الأفضل وليس في مصلحتهم الخاصة.

يتضمن النموذج متطلبات لكي يكون الوكلاء أكثر شفافية ويكشفوا عن أي تعارضات مصالح مع المنتجات التي يبيعونها. قد وضعت العديد من الولايات التغييرات في لوائح التأمين الخاصة بها.

هل يعني هذا أن الوكلاء لن يكونوا محفزين بالدفع؟ ربما لا. طالما تدفع شركات التأمين للوكلاء بناءً على العمولة ، فإن الوكلاء سيُرغبون في شراء المنتج الذي يدفع لهم أكثر. إذا عملت في السابق تحت ضغط العمولة ، فقد تعرف ما يفعله الناس للحصول على أجرهم.

بغض النظر عن الظروف ، يجب عليك دائمًا أن تسأل كيف يتم دفع الوكيل. اسألهم كم ، وكم مرة ، وما الذي يمكن أن يؤدي إلى دفعات جزاء. هذه هي العوامل المهمة التي يجب أن تسأل عنها. إذا لم يتمكن الوكيل الذي تتحدث معه من شرح كل شيء بالكامل لك ، يجب أن تجد وكيلًا آخر أو وكالة أخرى لمساعدتك في أموالك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-levels-of-commission-do-agents-earn-on-annuities-146003