التعريف وأمثلة على التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
كيف يعمل التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
مزايا وعيوب التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
بدائل للتأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
التعريف وأمثلة على التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد هو منتج مالي يضمن تدفقًا مستقرًا من المدفوعات على مدى فترة زمنية معينة، بغض النظر عن أداء السوق. يجب أن يتم إنشاء التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد من خلال دفعة واحدة فقط. هذا المبلغ الكبير هو القسط الذي يتم دفعه مقدمًا. يختلف الحد الأدنى للاستثمار في التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد من حوالي 5000 دولار إلى ملايين الدولارات، اعتمادًا على نوع التأمين.
الاختصار: SPDA
يحظى التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد بشعبية بين المستثمرين المحافظين الذين يرغبون في ضمان دخل في الاستقالة بغض النظر عن أداء السوق الأوسع. يكون أسهل إعداده عندما يكون لديك مبلغ كبير واحد للاستثمار. قد تبدأ في التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد بعد أن:
- تتلقى إرثًا
- تجمع رصيدًا كبيرًا في حساب 401(k) بعد انفصال عن العمل
- تبيع عملًا
كيف يعمل التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
التأمين على العمر المؤجل هو تأمين لا يبدأ في الدفع على الفور. أولاً، تقوم بتمويل الحساب ومن ثم في وقت تختاره، تبدأ في تلقي المدفوعات.
نظرًا لأن التأمين على العمر المؤجل غالبًا ما يتم تأجيل الضرائب عنه، فإنه يأتي مع نفس القواعد المتبعة للحسابات التقاعدية الأخرى التي تتلقى هذا المعاملة الضريبية المفضلة. يجب أن تنتظر حتى تبلغ سن 59 ونصف على الأقل قبل سحب الأموال، وإلا فستدفع غرامة قدرها 10% بالإضافة إلى الضرائب العادية على الدخل التي تأتي مع السحب.
يأتي التأمين على العمر المؤجل أيضًا مع ضمانات. عمومًا، حتى لو كانت الأسواق تعيش عامًا سيئًا، فإن حسابك لن يخسر أموالًا.
مع التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد، أقل ما يمكنك أن تتلقاه هو عدم شيء. لا توجد عوائد سلبية. الثمن الذي تدفعه مقابل هذا الضمان هو فقدان بعض الفرص. إذا كانت الأسواق المالية تعيش عامًا لا يصدق، فقد يتم تحديد مكاسبك بمبلغ معين، وسيحتفظ بقية المبلغ شركة التأمين، مما يضمن وجود بعض الأموال للدفع في عام سيء.
هذا النوع من التأمين يحمل عقوبات استسلام تشجعك على الاحتفاظ بالأموال مستثمرة لفترة طويلة. إذا كان عليك سحب الأموال خلال العشر سنوات الأولى، أو أي فترة يكتبها شركة التأمين في العقد، فستدفع رسوم استسلام.
قد تسمح بعض شركات التأمين بسحب مجاني لمبلغ معين و/أو تخفيض رسوم الاستسلام كل عام حتى تختفي تمامًا. في ذلك الوقت، لن تضطر إلى دفع رسوم إذا قمت بسحب أموالك.
مزايا وعيوب التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
المزايا
- ضمان الدخل: يوفر التأمين دفعات منتظمة خلال فترة التقاعد، مما يوفر مصدر دخل مستقر وموثوق يمكن أن يسهل تخطيط التقاعد بشكل كبير.
- تقليل مخاطر السوق: لن تضطر إلى القلق بشأن انهيار الأسواق المالية قبل فترة قصيرة من التقاعد أو المخاطر غير المتوقعة التي يمكن أن تجعل من المستحيل تحقيق مكاسب في استثمارات التقاعد الأخرى.
- تبسيط التخطيط الضريبي: نظرًا لأن دخلك سيكون موثوقًا ومنتظمًا، يمكنك التخطيط لاستراتيجية الضرائب الخاصة بك للتقاعد مسبقًا، بما في ذلك كيفية استخدام استثماراتك الأخرى وأموال التقاعد.
العيوب
- إنشاء ثروة محدودة: التأمين على العمر المؤجل مشابه لمنتج التأمين. تدفع قسطًا شهريًا لحماية ضد خطر الخسارة، ولكنها لا تبني ثروة. بدلاً من ذلك، ستحتاج إلى الاعتماد على منتجات الاستثمار لبناء ثروتك.
- رسوم مكلفة: يتمتع التأمين برسوم عالية مقارنة ببعض منتجات الاستثمار الأخرى.
- استثمار كبير مقدمًا: يمكن الوصول إلى التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد فقط إذا كان لديك مبلغ كبير من المال لدفع القسط الأولي. اعتمادًا على حجم القسط ومدة حياتك، قد لا تكون المدفوعات التي تتلقاها تعادل أبدًا القسط الأولي.
- عدم السيولة: بسبب رسوم السحب المبكر ورسوم الاستسلام، ليس لدى التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد حساب سيولة. لا يمكنك الوصول إلى أموالك بسهولة إذا احتجت فجأة إلى نقود.
بدائل للتأمين على العمر المؤجل بقسط واحد
إذا لم يكن التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد هو الخيار الصحيح بالنسبة لك، فهناك تأمينات أخرى يمكنك الاستثمار فيها. غالبًا ما يتم استخدامها لضمان تدفق شهري من الدخل بغض النظر عن ظروف السوق. اعتبر التأمين على أنه تقاعد.
معظم التأمينات ستأتي مع دفعات شهرية بدلاً من قسط واحد. تنمو العائدات من هذا النوع من التأمينات بدون ضرائب حتى تبدأ في أخذ توزيعات الأموال. أثناء الدفع في هذا النوع من التأمين، ستستثمر شركة التأمين الأموال. اعتمادًا على العقد، قد يكون لديك القدرة على التأثير في كيفية استثمار تلك الأموال.
بديل آخر للمستثمرين الذين يمتلكون مبلغًا كبيرًا هو IRA مع ملف المخاطر المناسب.
ملخص:
يتم إنشاء التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد من خلال دفعة واحدة فقط ويوفر تدفقًا مضمونًا من الدخل بعد ذلك. قد يكون لدى التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد هياكل رسوم عالية وقسط أولي كبير يمكن أن يجعله غير متاح لبعض المستثمرين. يعد التأمين على العمر المؤجل بقسط واحد خيارًا قويًا للمستثمرين المحافظين ويمكن أن يساعدهم في التخطيط للعواقب الضريبية المستقبلية.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-single-premium-deferred-annuity-4163936
اترك تعليقاً