اختيار بين حساب روث آي آر أ وصناديق الاستثمار المشتركة

تعد هناك سؤال شائع يطرحه المستثمرون الجدد حول ما إذا كان يجب عليهم استثمار في حساب روث آي آر أ أم في صندوق استثمار مشترك. لا يمكن الإجابة على هذا السؤال بسبب أنها مثل مقارنة بين تفاحة وبرتقالة. هناك عدة اختلافات بين حساب روث آي آر أ وصندوق استثمار مشترك. على عكس صندوق الاستثمار المشترك، فإن حساب روث آي آر أ ليس نوعًا من أنواع الاستثمار، بل هو نوع من الحسابات. يمكنك الاستثمار في أصول مثل الأسهم والسندات والنقد وحتى صناديق الاستثمار المشترك داخل حساب روث آي آر أ.

كيف يعمل حساب روث آي آر أ؟

حساب روث آي آر أ هو نوع من الحسابات التقاعدية التي أنشأها الكونغرس. يختلف عن حساب الاستثمار التقليدي بعدة طرق ملحوظة. يمكنك وضع مبلغ معين من المال كل عام، حتى الحد الأقصى المعروف بـ “حد الاشتراك”. حدود الاشتراك في حساب روث آي آر أ لعام 2022 هي 6000 دولار للشخص الواحد لأي شخص يبلغ من العمر 49 عامًا أو أقل و 7000 دولار للشخص الواحد لأي شخص يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر، والتي تشمل بدل اشتراك إضافي بقيمة 1000 دولار. بالنسبة لعام 2023، تكون الحدود 6500 دولار لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 49 عامًا و 7500 دولار لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا.

المال الذي تساهم به في حساب روث آي آر أ ليس قابلاً للاستقطاع الضريبي. إنه مثل إضافته إلى حساب التوفير من هذا الناحية. ولكن يمكن لجميع أشكال الدخل داخل حساب روث آي آر أ، بما في ذلك الأرباح والفوائد والمكاسب الرأسمالية، أن تنمو بشكل كامل خالية من الضرائب.

لاحظ أنه لا يمكنك سحب الأرباح بدون دفع الضرائب عليها حتى تبلغ سن 59 ونصف ما لم تكن مؤهلاً لإحدى الاستثناءات. وإلا، ستتعرض لضريبة عقوبة بنسبة 10%. يجب أيضًا أن تحتفظ بالحساب لمدة لا تقل عن خمس سنوات.

تخيل أنك قمت بالاستثمار في حساب روث آي آر أ طوال حياتك. لنفترض أنك انتهيت بمبلغ 5 ملايين دولار في الحساب ووضعتها جميعًا في سندات شركات بنسبة 7.5% لمدة 10 سنوات. ستحصل على 375،000 دولار كفائدة كل عام داخل حساب روث آي آر أ الخاص بك.

يمكنك سحب كل 375،000 دولار من تلك الأموال وعدم دفع قرش واحد في ضرائب عليها بموجب القواعد الحالية، طالما كنت تبلغ من العمر 59 ونصف عام أو أكبر واحتفظت بالحساب لمدة لا تقل عن خمس سنوات. أو يمكنك سحب المبلغ الكلي 5 ملايين دولار خاليًا من الضرائب.

حدود استحقاق حساب روث آي آر أ

يحدد الكونغرس حدود الدخل لاستحقاق المساهمة في حساب روث آي آر أ. لن تكون مؤهلاً للمساهمة في حساب روث آي آر أ بموجب الإرشادات لعام 2023 إذا كنت أعزبًا وتكسب 153،000 دولار، أو 228،000 دولار للأزواج المتزوجين الذين يقدمون طلبًا مشتركًا. بالنسبة لعام 2022، تكون الحدود 144،000 دولار للأفراد و 214،000 دولار للمتزوجين الذين يقدمون طلبًا مشتركًا.

لديك خيار المساهمة في حساب الاستثمار التقليدي إذا كنت تكسب أكثر من ذلك لأن الحسابات التقليدية ليس لديها حدود دخل استحقاق. يمكنك بعد ذلك تحويل الحساب إلى حساب روث آي آر أ. يُعرف هذا باسم “حساب روث آي آر أ الخلفي”.

على الرغم من عدم وجود حدود استحقاق للحسابات التقليدية، قد تحدد الحدود الدخلية مقدار المساهمة التي يمكن خصمها من الضرائب.

كيفية فتح حساب روث آي آر أ

تقدم أنواع مختلفة من المؤسسات نسخها الخاصة من حسابات روث آي آر أ. يتيح لك حساب روث من وسيط الخصم مثل تشارلز شواب شراء أي نوع من الاستثمارات تقريبًا، بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك. قد يسمح لك حساب روث آي آر أ من البنك بشراء شهادات الإيداع أو أوراق السوق المالية فقط. قد يسمح لك حساب روث آي آر أ من شركة صندوق الاستثمار المشترك بشراء صناديق الاستثمار المشترك التي تقدمها الشركة نفسها.

فتح حساب روث آي آر أ في البنك أو الاتحاد الائتماني

لنفترض أنك ذهبت إلى الاتحاد الائتماني المحلي الخاص بك وفتحت حساب روث آي آر أ. لا يحتوي الاتحاد الائتماني على قسم استثمار، لذلك يسمح لك فقط بالمساهمة بأموالك في شهادات الإيداع أو حساب سوق المال. لا يمكنك شراء أي أسهم أو سندات أو صناديق استثمار مشترك أو عقارات من خلال حساب روث آي آر هذا لأن الخدمة المقدمة (الاتحاد الائتماني) لا تقدم هذه الخدمات.

بعض البنوك والاتحادات الائتمانية لديها أقسام وساطة تسمح لك بشراء استثمارات لحساب روث آي آر من خلالها تشمل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك من شركات أخرى. تندرج تشارلز شواب وبنك أمريكا ضمن هذه الفئة.

فتح حساب روث آي آر مباشرة مع شركة صندوق الاستثمار المشترك

لنفترض الآن أنك ترغب في شراء أسهم صندوق القيمة الدولي تويدي بروان، والذي يحمل الرمز التعريفي TBGVX. تذهب إلى موقع شركة صندوق الاستثمار المشترك، تقوم بتنزيل طلب، تحدد خانة “حساب روث آي آر”، وتكتب شيكًا بقيمة 6000 دولار.

تفتح شركة صندوق الاستثمار المشترك حساب روث آي آر لك، ولكن الاستثمارات الوحيدة التي يمكن أن يحتويها الحساب هي أسهم الصناديق التي يديرها تويدي بروان شركة LLC، مدير صندوق الاستثمار المشترك. ستحتاج إلى اتخاذ ترتيبات أخرى إذا كنت ترغب في شراء أسهم صندوق مؤشر S&P 500 من فانغارد أو شراء أسهم شركة كوكاكولا.

مثل البنوك والاتحادات الائتمانية، تحتوي بعض شركات صناديق الاستثمار المشترك على أقسام وساطة تسمح لك بشراء استثمارات لحساب روث آي آر من خلالها تشمل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك من شركات أخرى. تندرج فانغارد وفيدليتي ضمن هذه الفئة.

فتح حساب روث آي آر من خلال خطة مباشرة لشراء الأسهم

الآن قررت قضاء بقية حياتك في شراء أسهم شركة كوكاكولا والاحتفاظ بها خالية من الضرائب من خلال حساب روث آي آر. لا ترغب في الاستثمار في أي سهم آخر أو صندوق استثمار مشترك، لذا قمت بالاشتراك في خطة مباشرة لشراء الأسهم التي تحتوي على خيار روث آي آر.

بعد استكمال الطلب وفتح الحساب وإعداد رابط بين حسابك الجاري وحساب روث آي آر، يبدأ وكيل نقل الشركة المصنعة للمشروبات في سحب مبالغ شهرية تلقائية من حسابك الجاري لشراء المزيد من أسهم شركة كوكاكولا بتكلفة منخفضة جدًا. عادة ما تكون أقل من 2 دولار للصفقة. لن تدفع أي ضرائب على أرباحك من أسهم كوكاكولا لأن السهم محتفظ به في حساب روث آي آر.

فتح حساب روث آي آر من خلال شركة وساطة

ربما يكون الخيار الأكثر شيوعًا هو فتح حساب روث آي آر مع شركة وساطة مثل تشارلز شواب، إي-تريد، أو تي دي أميريتراد. يعمل بالضبط مثل فتح حساب وساطة عادي. يمكنك عادة شراء أي سهم تريده، أي سند تريده، أي صندوق استثمار مشترك تريده، أو أي صندوق تداول متداول تريده، وذلك غالبًا مقابل عمولة تقل عن 10 دولارات للصفقة.

على سبيل المثال، يمكن أن يكون لديك حساب روث آي آر في شواب يحتوي على صناديق فانغارد، أسهم جنرال إلكتريك، وبعض شهادات الإيداع التي تصدرها بنك في ولايتك. بالإضافة إلى الاستمتاع بسهولة الحصول على جميع معلوماتك في بيان حساب واحد، فإن العديد من الوسطاء سيستثمرون أرباحك مجددًا مجانًا.

الأسئلة الشائعة

ما هو حساب روث آي آر؟

حساب روث آي آر هو حساب توفير للتقاعد خالٍ من الضرائب. المال الذي تضعه في الحساب قد تم فرض الضرائب عليه بالفعل، وينمو بدون دفع ضرائب في الحساب. كما لا توجد ضرائب عند سحبك للأموال أثناء التقاعد. إنه أحد أفضل الأدوات التي يمكنك استخدامها لزيادة مدخراتك للتقاعد.

ما هو صندوق الاستثمار المشترك؟

يجمع صندوق الاستثمار المشترك أموال المستثمرين ويستخدم تلك ال
Source: https://www.thebalancemoney.com/roth-ira-vs-mutual-funds-358037