كيفية التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد

تعتبر تكاليف الرعاية الصحية من أهم العوامل التي يجب مراعاتها عند التخطيط للتقاعد. إذا كنت مثل معظم الأشخاص، فمن المحتمل أن تقوم بتقدير هذه التكاليف بشكل غير كافٍ.

لا تنسى تكاليف الرعاية الصحية

ينسى العديد من المتقاعدين والأشخاص الذين يستعدون للانتقال من القوة العاملة إلى التقاعد تخصيص ميزانية للرعاية الصحية عند تقدير نفقاتهم في التقاعد. لماذا؟ غالبًا ما يتحمل صاحب العمل الجزء الأكبر من التكلفة (عادة حوالي 75٪) وتأتي الكلفة المتبقية (حوالي 20-30٪) من راتبهم. يعتقدون أنهم بحاجة إلى نفس مبلغ الراتب الصافي الذي يحصلون عليه حاليًا، ولكنهم ينسون أنهم سيكونون مسؤولين الآن عن دفع رسوم التأمين الصحي بالإضافة إلى التكاليف الخاصة.

تعرف على رسوم التأمين الصحي

هناك خمسة أنواع من رسوم التأمين الصحي التي من المحتمل أن تدفعها في التقاعد:

• الجزء ب من Medicare: يزيد هذا الجزء مع زيادة الدخل. في عام 2022، ستدفع 170.10 دولار شهريًا إذا كنت قد حققت 91,000 دولار أو أقل في عام 2021. إذا كنت قد حققت مبلغًا أكبر، فستدفع مبلغًا أكبر اعتمادًا على مقدار الدخل الذي حققته.
• Medigap (التأمين الإضافي لـ Medicare) أو Medicare: إذا كنت ترغب في التأمين على التكاليف التي لا تغطيها Medicare الأساسية، فيمكنك شراء إما وثيقة Medigap أو خطة Medicare Advantage، بالإضافة إلى تغطية الأدوية الموصوفة. إذا كان لديك وثيقة Medigap، فقد لا تغطي التكاليف المتعلقة بالأسنان والرؤية والعناية بالعيون. يمكن أن تتركك بعض النفقات الكبيرة، خاصة فيما يتعلق بالاحتياجات السنية.
• رسوم Advantage (الجزء C من Medicare): تشمل خطط Medicare Advantage الأجزاء A و B، وتشمل معظمها الجزء D (للأدوية الموصوفة) وخيارات للرعاية الأسنان والسمع والعيون. قد لا توفر خطط Medicare Advantage تغطية مستشفيات إضافية كافية للإقامات الطويلة أو الحالات المتكررة. قد تتركك وعائلتك بفاتورة كبيرة في حالة حدوث مرض مزمن أو شديد.
• تغطية الجزء D من Medicare (تغطية الأدوية الموصوفة): تشمل هذه الفئة الأدوية الموصوفة للتناول الذاتي. عادة ما تكون الأدوية التي يديرها محترف مثل ممرضة أو طبيب تحت تغطية الجزء B من Medicare. سيدفع المشمولون بالتغطية بالجزء D مبلغًا مشتركًا لكل وصفة طبية. أيضًا، يتم استبعاد بعض الأدوية من التغطية.
• رسوم التأمين على الرعاية الطويلة الأجل: لا يغطي Medicare معظم تكاليف الرعاية الطويلة الأجل التي قد تواجهها. إذا كنت ترغب في التأكد من توفر الأموال لتغطية هذه التكاليف، فكر في التأمين على الرعاية الطويلة الأجل.

تعرف على إجمالي تكاليف الرعاية الصحية

أشارت العديد من الدراسات إلى أن إجمالي تكاليف الرعاية الصحية للمستفيدين من Medicare مرتفعة. أظهرت دراسة لمؤسسة كايزر للأسرة أن تكاليف المرضى السنوية الخاصة بالمستفيدين من Medicare كانت 5,460 دولارًا في عام 2016 (حوالي 6,250 دولارًا بعد التعديل للتضخم في عام 2021). أظهرت دراسة لمعهد سياسات الأمانة العامة لجمعية الأمراض الجيبية أن المستفيد المتوسط لـ Medicare أنفق 5,801 دولار على رسوم التأمين والخدمات الطبية في المتوسط في عام 2017 (حوالي 6,500 دولار بعد التعديل للتضخم).

تشير هذه المعلومات إلى أن المستفيد المتوسط لـ Medicare سيحتاج إلى تخصيص ما يقرب من 7,000 دولار لتكاليف الرعاية الصحية الخاصة به في عام 2022. سيحتاج الزوجان ذوا الدخل المتوسط إلى أكثر من 1,100 دولار مدخرات أو متاحة شهريًا – فقط للرعاية الصحية – لتجنب استنزاف حسابات التقاعد بسرعة.

من المرجح أيضًا أن تزيد هذه التكاليف الصحية. توقعت مؤسسة كايزر للأسرة أن تزيد نفقات المستفيدين من Medicare الذين تتراوح أعمارهم بين 65 وما فوق بين 2,000 و 4,400 دولار بحلول عام 2030 مقارنة بعام 2013 (بدون تعديل للتضخم)، وهذا يعني أنه ستحتاج إلى توفير المزيد عندما تأخذ في الاعتبار ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية والتضخم.

زيارة الطبيب بانتظام

يشجع العديد من الأطباء المرضى على أن يتبعوا نمط حياة صحيًا لتجنب عبء الفواتير الطبية المتزايدة. تولِّ الرعاية الطبية الخاصة بك وتأكد من زيارة الطبيب بانتظام. إذا استطاع الطبيب تحديد أي مشاكل صحية في وقت مبكر، فيمكنه وصف العلاجات التي يمكن أن تقلل من نفقاتك على المدى الطويل. كما يساعد البحث وطرح الأسئلة على الطبيب.

قد ترغب أيضًا في زيارة طبيب الأسنان الجيد ورؤيته كل ستة أشهر للتأكد من صحة أسنانك وفمك.

إدارة التوزيعات بطريقة ضريبية فعالة

يدفع الأشخاص ذوو الدخل العالي مبالغ أكثر لرسوم التأمين الخاصة بهم في الجزء ب والجزء D من Medicare. إذا كنت تكسب أكثر من 91,000 دولار، قد تفكر في العمل مع مستشار ضرائب أو تقاعد جيد لإدارة توزيعاتك بطريقة أكثر فعالية ضريبية. يمكن أن يساعدك ذلك على تقليل رسوم التأمين الخاصة بك في Medicare لأنه يمكن أن يبقي دخلك الخاضع للضريبة أقل.

لا تحتسب التوزيعات من حسابات HSA أو حسابات Roth IRA أو من وثائق التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية في الصيغة التي تحدد المبلغ النهائي لرسوم الجزء ب من Medicare. لا يحتسب الدخل من الرهن العكسي أيضًا. في كثير من الأحيان يمكنك تعويض نفقات الرعاية الصحية القابلة للاستقطاع بالأموال التي تسحبها من حسابات التقاعد التقليدية.

إذا كان لديك رصيد كبير في حسابات IRA التقليدية، فهذا يعني أنه من المرجح أن يكون لديك مبلغ كبير من التوزيعات الحد الأدنى المطلوبة (RMDs) عندما تبلغ من العمر 72 عامًا. لتقليل RMDs الخاص بك، قد ترغب في النظر في تحويل جزء من IRA الخاص بك إلى Roth قبل بلوغ سن 65 عامًا.

لا تفاجأ

سوف تكون تكاليف الرعاية الصحية المتزايدة واقعًا. قم بإدراجها في ميزانيتك. إذا كنت تخطط للتقاعد في وقت مبكر (قبل سن 65 عامًا)، تأكد من فهمك لتكلفة حمل خطة التأمين الصحي الخاصة بك ودفع الرسوم حتى تصل إلى سن التأمين على Medicare.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك!

أخبرنا لماذا!

مصادر:

• Centers for Medicare and Medicaid Services. “2022 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles/2022 Medicare Part D Income-Related Monthly Adjustment Amounts.”
• Medicare.gov. “What’s Medicare Supplement Insurance (Medigap)?”
• Medicare.gov. “How Do Medicare Advantage Plans Work?”
• Medicare.gov. “Prescription Drugs (Outpatient).”
• Medicare.gov. “Copayment/Coinsurance in Drug Plans.”
• Kaiser Family Foundation. “Medicare Beneficiaries Spent an Average of $5,460 Out-of-Pocket for Health Care in 2016, With Some Groups Spending Substantially More.”
• AARP Public Policy Institute. “Medicare Beneficiaries’ Out-of-Pocket Spending for Health Care,” Page 1.
• Kaiser Family Foundation. “Medicare Beneficiaries’ Out-of-Pocket Health Care Spending as a Share of Income Now and Projections for the Future,” Pages 5, 21.
• Internal Revenue Service. “Retirement Plan and IRA Required Minimum Distributions FAQs.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-plan-for-health-care-costs-in-retirement-2388478