عيوب حسابات روث آيرا

تعرف على سبب عدم كون حساب روث آيرا هو الخيار الأفضل بالنسبة لك

عدم خصم الضرائب على مساهمات روث آيرا

يسمح حساب الآيرا التقليدي للأفراد بإجراء مساهمات قبل الضرائب للتقاعد، ولا تخضع هذه الأموال للضرائب حتى العام الذي يتم فيه سحبها. بنفس الطريقة، يسمح خطة 401 (ك) أو أي نوع آخر من خطط التقاعد التي تقدمها أصحاب العمل للموظفين بالمساهمة في حساب التقاعد من خلال أصحاب العمل ومن ثم الحصول على خصم ضريبي.

ولكن إذا قمت بالمساهمة في حساب روث آيرا، يجب أن تكون المساهمات بعد خصم الضرائب، لذلك فإن مساهماتك لا تخضع للخصم الضريبي. يجب عليك دفع الضرائب على الدخل قبل أن تقوم بالمساهمة، ولا يمكنك تأجيل الضرائب إلى السنوات اللاحقة.

ملاحظة: تعتبر حالة الفرد فريدة، وتعتمد قرار إنشاء حساب التقاعد قبل الضرائب أو بعدها على الحالة الفردية لكل شخص. استشر محترف ضرائب مرخص ومستشار استثمار قبل اتخاذ قرارك.

تقييد المساهمات في روث آيرا

المبلغ الذي يمكنك استثماره في حساب روث آيرا كل عام محدود، وذلك بناءً على حالة تقديم الإقرار الضريبي الخاص بك وإجمالي الدخل المعدل المعدل (MAGI) الخاص بك. يتغير المبلغ الأقصى كل عام.

على سبيل المثال، في عام 2023 يجب أن يكون دخلك أقل من 153،000 دولار (للأفراد الأعزب) إذا كنت ترغب في المساهمة في حساب روث آيرا. في عام 2022، كان الحد 144،000 دولار. تختلف الحدود بين المتزوجين:

• إذا كانت حالة تقديم الإقرار الضريبي الخاصة بك هي: وكان MAGI الخاص بك: يمكنك المساهمة:
• الزواج المشترك تحت 218،000 دولار حتى الحد الأقصى (انظر أدناه)
• الزواج المشترك 218،000 دولار أو أكثر ولكن أقل من 228،000 دولار مبلغ مخفض
• الزواج المشترك 228،000 دولار أو أكثر 0 دولار

الحد على المساهمات في حساب روث آيرا هو الأقل من:

• 6،000 دولار في عام 2022 و 6،500 دولار في عام 2023 (أو 7،000 دولار في عام 2022 و 7،500 دولار في عام 2023 إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر)
• التعويض الخاضع للضريبة الخاص بك للعام

هذه الحدود هي نفسها للآيرا التقليدي ولكنها أقل من بعض أنواع الآيرا الأخرى. على سبيل المثال، الحد الأقصى لآيرا SEP لأصحاب الأعمال والموظفين في عام 2023 هو الأقل بين 66،000 دولار أو 25٪ من التعويض لكل مشارك. كان 61،000 دولار في عام 2022.

ملاحظة: قد يكون لديك كل من حساب روث آيرا وحساب آيرا تقليدي، ولكن الحد المجتمع للعام ما زال هو نفسه (6،500 دولار لعام 2023، على سبيل المثال).

لا يمكن لأصحاب العمل إنشاء حسابات روث آيرا للموظفين

لدى أصحاب العمل العديد من الخيارات لإنشاء والمساهمة في خطط التوفير للتقاعد للموظفين، ولكن هذه الخيارات لا تشمل حسابات روث آيرا. لا يمكن لأصحاب العمل إنشاء حسابات روث آيرا وإجراء مساهمات مباشرة فيها للموظفين، ولكن يمكن لأي موظف استخدام الدخل من العمل للقيام بمساهمات روث الخاصة به.

يمكن لصاحب العمل إنشاء حساب آيرا للخصم من الرواتب مع مؤسسة مالية. يمكن للموظفين الفرديين بعد ذلك تحديد المبالغ من رواتبهم (بعد الضرائب) للقيام بمساهمات في حسابات روث الخاصة بهم. ومع ذلك، لا يمكن لصاحب العمل المساهمة في حسابات روث آيرا الفردية للموظفين من خلال هذه الخطة.

عقوبات على السحب غير المؤهلة

لا توجد عقوبات على السحوبات من الحسابات الوساطية القياسية. إذا قمت بوضع أموال في حساب استثماري مع وسيط، يمكنك سحبها في أي وقت ودفع الضرائب في ذلك العام. لا يوجد حد للمبلغ الذي يمكنك سحبه أو متى يمكنك سحبه.

ولكن إذا قمت بسحب أموال من حساب روث آيرا ولم تستوفِ متطلبات مصلحة الضرائب الأمريكية، فقد تضطر لدفع عقوبة.

قد يتم فرض ضريبة إضافية بنسبة 10٪ على مبلغ التوزيع. قد تنطبق عقوبات إذا قمت بالسحب في غضون خمس سنوات من السنة الضريبية الأولى لحسابك أو إذا قمت بالسحب قبل سن الـ 59 ونصف. لا يتم فرض عقوبة على السحب إذا تم الاحتفاظ بالتوزيع لمدة خمس سنوات على الأقل وكان على النحو التالي:

• بسبب الإعاقة
• عند الوفاة أو بعدها
• استخدامها لأغراض التعليم العالي المؤهلة، وغيرها من الاستثناءات

يمكنك أيضًا أخذ توزيع مرة واحدة للمساعدة في شراء منزلك الأول. يسمح لك هذا الاستثناء بأخذ ما يصل إلى 10،000 دولار من حساب روث آيرا لدفع تكاليف محددة دون فرض عقوبة.

لا يمكن تحويل حسابات روث آيرا إلى أنواع آيرا أخرى

قد تكون قادرًا على نقل المبالغ من حسابات الآيرا التقليدية وبعض أنواع الحسابات التقاعدية الأخرى إلى حسابات آيرا أخرى، بما في ذلك حسابات روث آيرا. يُطلق على هذه العملية اسم “التحويل”، بالمقارنة مع السحب، حيث ليس لديك وصول إلى الأموال؛ فهي تنتقل مباشرة من مؤسسة آيرا إلى أخرى.

قد تكون قادرًا على تحويل المبالغ من خطة التقاعد المؤهلة إلى حساب روث آيرا، ويجب عليك دفع الضرائب على أي مبالغ غير مخصومة في هذا الوقت. ولكن لا يمكنك القيام بتحويل من حساب روث آيرا إلى حساب آيرا تقليدي.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

هل حسابات روث آيرا آمنة؟

حسابات روث آيرا آمنة إذا تم استثمارها مع المؤسسات المالية التي هي أعضاء في شركة حماية المستثمرين في الأوراق المالية (SIPC). تحمي هذه المنظمة المستثمرين حتى 500،000 دولار للأوراق المالية والنقد المتبقي في شركات الوساطة المالية المتعثرة ماليًا أو المفلسة. معظم شركات الوساطة المالية هي أعضاء، ولكن من الجيد التحقق من وضع الشركة التي ترغب في استخدامها قبل الاستثمار.

كيف يمكنني فتح حساب روث آيرا؟

لفتح حساب روث آيرا، ستحتاج إلى العثور على مؤسسة مالية أو شركة وساطة لإدارة استثماراتك (مثل الأسهم أو السندات) ومساعدتك في استكمال الأوراق. ستحتاج إلى استكمال نموذج IRS Form 5305-R أو نموذج مماثل إذا كنت ترغب في إنشاء حساب آيرا روث. بمجرد تفعيل كل شيء مع شركة الوساطة الخاصة بك، يمكنك إجراء أول مساهمة وتحديد كيفية استثمارها.

Source: https://www.thebalancemoney.com/disadvantages-of-roth-iras-5222385