كيفية تقليل الضرائب في فترة التقاعد

تعتبر التقاعد فترة هامة في حياة الفرد، حيث يقضي معظم الوقت في العمل والتوفير والتخطيط للتقاعد. وآخر ما ترغب فيه هو أن تعطي جزءًا كبيرًا من مدخراتك لمصلحة الضرائب. ولكن هذا ما سيحدث إذا دخلت في فترة التقاعد دون أن تجعل التخطيط الضريبي جزءًا رئيسيًا من توفيراتك للتقاعد. سيخبرك المستشارون الماليون أن الكسب والتوفير هما جزء فقط من تخطيط التقاعد الخاص بك. الجزء الآخر هو العمل مع مستشار مالي لجعل توفيراتك فعالة من الناحية الضريبية قدر الإمكان.

الأساسيات

هل تعرف ما هو خاضع للضريبة وما ليس كذلك؟ إذا كنت تعتقد أن كل شيء خاضع للضريبة، فأنت على حق إلى حد كبير. ولكن لبناء خطة تخطيط ضريبي للتقاعد، تحتاج إلى الذهاب أعمق. ينطوي التخطيط الضريبي السليم على معرفة كمية الدخل الخاضعة للضريبة التي تكسبها بالضبط. فيما يلي الأساسيات:

الدخل العملي

إذا دفع لك شخص ما، فأنت ملزم بدفع الضرائب. يشمل ذلك المال الذي تحصل عليه كموظف براتب أو بالساعة، أو كمقاول مستقل، أو مجرد عمل جانبي. يشمل ذلك الدخل الذي يدفعه شخص آخر لك، والدخل الذي تحصل عليه من العمل الذي قمت به لصالح طرف ثالث، والدخل الذي كسبته خارج الولايات المتحدة، والمكافآت والجوائز، وحتى تلك الرحلة الخاصة بالشركة كمكافأة لتحقيقك لنسبة مبيعاتك المستهدفة – كل ذلك خاضع للضريبة.

الاستثمارات العادية

إذا قمت ببيع استثمارات، فإن أي ربح يكون خاضعًا للضريبة في نفس العام ويعتبر جزءًا من دخلك السنوي. قد يشمل ذلك حسابات الوساطة، والعقارات، ومنتجات البنوك، ومجموعة متنوعة من الأصول الأخرى. يمكن أن تكون حسابات الـ IRA إما روث أو تقليدية. تظل المساهمات في حساب روث IRA خاضعة للضريبة عند المساهمة، ولا توفر أي ميزة ضريبية مقدمًا. يكون حساب التقاعد التقليدي خاضعًا للضريبة عند سحب الأموال ويأتي مع خصم ضريبي مقدمًا لأنك لا تدفع أي ضرائب على الأموال المستخدمة للمساهمات.

الاحتفاظ بنفسك في الفئة الضريبية 12%

كيف تود أن تدفع ضرائب صفرية على أي ربح رأسمالي تحصل عليه؟ يمكنك فعل ذلك عن طريق الحفاظ على دخلك أقل من 80,000 دولار إذا كنت متزوجًا، أو 40,000 دولار إذا كنت أعزب. تأتي الفئة الضريبية 12% مع معدل ضريبة 0% على الأرباح الرأسمالية.

حتى إذا كنت عادة ما تكسب أكثر من الحدود المذكورة أعلاه، فإن معظم المتقاعدين سيكون لديهم سنوات يكسبون فيها أقل أو يمكنهم التخطيط بعناية للاستفادة من حسابات روث التي ليس لها أي تبعات ضريبية.

المفتاح هو توقع ضرائبك بدقة والاقتراب من الحد الأقصى قدر الإمكان دون التجاوز عنه. إذا كنت متزوجًا وتجد أن لديك فقط دخل خاضع للضريبة قدره 60,000 دولار، فقم بسحب أموال من حسابات التقاعد الخاصة بك بقيمة 18,700 دولار – حتى لو لم تحتاج إليها – واحتفظ بها للسنوات المقبلة. تذكر القائمة التي أعددناها أعلاه؟ لا تنسى أي طرق أقل شيوعًا يمكن أن تكسب بها دخلاً. إذا انتقلت إلى الفئة الضريبية التالية، فإن تلك الأرباح الحرة من الضرائب ستكون مخضرمة.

تحويلات روث

كل عام، انظر إلى دخلك وقم بتحويل أكبر قدر ممكن إلى حساب روث IRA أو 401(k) إذا كانت شركتك تقدم هذا الخيار. لا ترغب في دفع نفسك إلى فئة ضريبية أعلى مع التحويل، ولكن تذكر أن دفع الضرائب أثناء وجودك في فئة ضريبية أقل أفضل من دفع الضرائب لاحقًا عندما يكون لديك دخلًا أعلى. تمامًا مثل الفئة الضريبية 12% أعلاه، مهما كانت الفئة الضريبية التي تنتمي إليها الآن، قم بتحويل أكبر قدر ممكن دون الانتقال إلى الفئة الضريبية الأعلى.

تنويع دخلك

يعرف المحترفون في مجال الاستثمار أن التنويع هو الأساس لإدارة التحولات الطبيعية في أداء مختلف حسابات الاستثمار. إذا كان استثمار واحد يعاني من أداء ضعيف، فإن آخر يحقق أداءً ممتازًا.

تعمل نفس الاستراتيجية في التخطيط للتقاعد. إذا كان لديك مزيج من الحسابات الخاضعة للضريبة وغير الخاضعة للضريبة، يمكنك الاستفادة من الحسابات غير الخاضعة للضريبة عندما يكون دخلك مرتفعًا نسبيًا ومن الحسابات الخاضعة للضريبة عندما يكون منخفضًا.

استغلال الخسائر الضريبية

الخسائر جزء من الاستثمار. ليس كل شيء هو استثمار رابح، ولكن الخسائر ليست سيئة تمامًا. تعوض الخسائر أي ضرائب تدفعها عندما تحقق أرباحًا من استثماراتك. إذا كان لديك بعض الاستثمارات الخاسرة في محفظتك التي كنت ترغب في التخلص منها على أي حال، فبيعها بخسارة سيقلل من مسؤوليتك عن الأرباح الرأسمالية.

يمكن أن يكون استغلال الخسائر الضريبية أداة مفيدة لتقليل مسؤوليتك عن الأرباح الرأسمالية، ولكنها لن تعمل إلا مع بعض الاستثمارات. على سبيل المثال، قد لا تعمل بشكل عام مع أي حساب تقاعد محمي من الضرائب.

توقف عن العمل

قد تكون فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة. يعتمد ذلك على دخلك. إذا كان إجمالي دخلك أقل من 25,000 دولار إذا كنت أعزبًا، أو أقل من 34,000 دولار إذا كنت متزوجًا، فإن فوائدك ليست خاضعة للضريبة. إذا تجاوزت هذه الحدود، فإن مصلحة الضرائب تطبق صيغة يمكن أن تجعل ما يصل إلى 85% من فوائدك خاضعة للضريبة.

إذا كنت ترغب في تجنب دفع الضرائب على فوائدك: توقف عن العمل، اعمل فقط بما يكفي للبقاء دون الحد، أو قم بتأجيل استلام الفوائد بقدر ما تستطيع. بمجرد بلوغك سن الـ 70، لم يعد من المنطقي تأجيل الفوائد.

مساعدة في حالات الكوارث

على الرغم من أنها لا تؤثر على استراتيجية التقاعد لمعظم الأفراد، إلا أن مصلحة الضرائب في بعض الأحيان تقدم مساعدة للأشخاص الذين تعرضوا لخسائر جراء كوارث طبيعية. على سبيل المثال، يمكن لبعض ضحايا حرائق كاليفورنيا في عام 2018 المطالبة بالخسائر غير المؤمن عليها أو غير المعوضة في العام الذي وقعت فيه الخسارة. ينطبق ذلك على الخسائر الشخصية والخسائر المتعلقة بالأعمال ويمكن أن يفتح آفاقًا لبعض الاستراتيجيات المذكورة أعلاه.

كلما زادت مدخراتك وتراكم ثروتك، قد يصبح التخطيط الضريبي معقدًا لدرجة أنك لا تستطيع القيام به بمفردك. ربما ستحتاج إلى مساعدة مستشار مالي ومحامي ضرائب وربما مخطط للممتلكات. على الرغم من وجود العديد من المقالات التي تساعدك على فهم أساسيات التخطيط الضريبي، لا تتردد في الحصول على مساعدة من محترف قبل أن تصل إلى سن التقاعد.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:
The Balance uses only high-quality sources, including peer-reviewed studies, to support the facts within our articles. Read our editorial process to learn more about how we fact-check and keep our content accurate, reliable, and trustworthy.
Tax Foundation. “2020 Tax Brackets.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-minimize-taxes-in-retirement-4155294