تخطي إلى المحتوى
مقدمة
تخيل أنك احتفلت مؤخرًا بعيد ميلادك الأربعين وقررت أخيرًا أن تتعلم أهمية توفير المال للتقاعد. ربما قمت حتى بشراء كتاب أو مجلة عن هذا الموضوع. باستثناء أنه يقول أنه يجب أن تبدأ في توفير المال للتقاعد في العشرينيات. أنت قد تجاوزت تلك السن ولم تبدأ حتى الآن في توفير المال للتقاعد.
لحسن الحظ، لديك خيارات حتى لو كنت تبدأ في وقت متأخر.
العب الإمساك بالكرة
لنفترض أنك في الأربعينيات من العمر وليس لديك أي مدخرات للتقاعد. في سنك، في عام 2021، يُسمح لك قانونيًا بتوفير 19,500 دولار في خطة التقاعد 401 (ك). بعد بلوغك سن الخمسين، ستتمكن من إضافة 6,500 دولار إضافية كمساهمات إضافية. هذه هي الحدود القصوى التي حددها مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS).
مع معدل عائد 7٪، يمكن أن ينمو رصيد حسابك في خطة التقاعد 401 (ك) إلى مليون دولار في 22 عامًا و10 أشهر إذا قمت بالمساهمة بالحد الأقصى كل عام. ستكون على المسار الصحيح لامتلاك أكثر من مليون دولار بحلول سن الـ 63.
كما يمكنك أن ترى، يجعل الفائدة المركبة من الممكن تحقيق أهداف توفير المال للتقاعد حتى لو بدأت في وقت متأخر.
تحديد المبلغ المطلوب
قد تقول لنفسك أنك لست بحاجة إلى مليون دولار أو أنك ترغب فقط في حياة بسيطة. ولكن حتى الحياة البسيطة يمكن أن تتطلب مليون دولار في البنك بعد ترك العمل. يتفق معظم الخبراء على أنه يجب ألا تسحب أكثر من 3٪ إلى 4٪ من محفظة التقاعد الخاصة بك كل عام خلال فترة التقاعد. إذا قمت بعمل الحسابات، فإن 3٪ من مليون دولار هو 30,000 دولار، و4٪ هو 40,000 دولار.
بعبارة أخرى، إذا كنت ترغب في العيش بدخل يتراوح بين 30,000 و 40,000 دولار سنويًا في فترة التقاعد، فستحتاج إلى محفظة تبلغ ما لا يقل عن مليون دولار. وهذا يفترض أن ليس لديك معاش تقاعدي أو عقارات للإيجار أو مصادر أخرى للدخل التقاعدي. كما يستبعد أيضًا دخل الضمان الاجتماعي.
عدم المخاطرة أكثر
بعض الناس يقعون في خطأ المخاطرة الإضافية في الاستثمار لتعويض الوقت المفقود. العوائد المحتملة أعلى: بدلاً من 7٪، هناك فرصة لأن تنمو استثماراتك بنسبة 10٪ أو 12٪.
ولكن المخاطرة، والمخاطرة المحتملة لفقدان رأس المال الأساسي، أعلى بكثير أيضًا. يجب أن تكون المخاطرة الخاصة بك دائمًا متناسبة مع عمرك. يمكن للأشخاص في العشرينيات قبول خسائر أكبر، حيث لديهم وقت أكثر للتعافي. يمكن للأشخاص في الأربعينيات قبول مخاطر أقل، والأشخاص في الخمسينيات أقل بعد ذلك.
لا تقبل المخاطرة الإضافية في محفظتك. قد تفكر في إحدى صيغ توزيع الأصول التالية:
- استثمر نسبة تعادل 120 ناقص عمرك في صناديق الأسهم، والباقي في صناديق السندات. هذا يمثل مستوى عالٍ ولكن مقبول من المخاطر.
- استثمر نسبة تعادل 110 ناقص عمرك في صناديق الأسهم، والباقي في صناديق السندات. هذا يأتي مع مستوى معتدل من المخاطر.
- استثمر نسبة تعادل عمرك في صناديق السندات، والباقي في صناديق الأسهم. هذا هو مستوى محافظ منخفض من المخاطر.
افتح حسابًا للتوفير الضريبي للتقاعد
بمجرد الانتهاء من استغلال كامل إمكانات خطة التقاعد 401 (ك) الخاصة بك، افتح حسابًا للتوفير الضريبي للتقاعد IRA واستغل إسهامك فيه أيضًا. يمكن للشخص البالغ من العمر 40 عامًا الذي يحق له المساهمة الكاملة في حساب التوفير الضريبي للتقاعد Roth IRA إضافة مبلغ إضافي كبير كل عام إلى مدخراته للتقاعد.
تنمو المساهمات في حساب التوفير الضريبي للتقاعد Roth IRA بدون دفع ضرائب، والسحب المؤهلة غير خاضعة للضرائب. ستتجنب حتى دفع ضريبة العوائد الرأسمالية على نمو مساهماتك.
شراء تأمين كافٍ
تسبب معظم الإفلاسات الشخصية في كوارث غير متوقعة. اخفض مخاطرك من خلال شراء تأمين صحي كافٍ وتأمين على الإعاقة وتأمين سيارة. إذا كان لديك أعالي، فكر في شراء تأمين الحياة لمدة تعتمد عليها أعاليك ماليًا.
يقول العديد من الخبراء الماليين أن تأمين الحياة الكاملة عمومًا ليس خيارًا جيدًا، خاصة إذا كنت تبدأ السياسة في الخمسينيات الخاصة بك.
ابحث عن مخططين لديهم “واجب ولاء” تجاهك كعميل لهم.
سداد الديون
حاول سداد ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات والديون ذات الفائدة العالية أو الديون غير الرهنية الأخرى لأنها يمكن أن تثقلك ماليًا. ومع ذلك، يجب ألا يجعلك سداد الديون تضحية بأهدافك في التوفير. من المهم أن يكون لديك خطة مالية لسداد الديون الخاصة بك وتوفير المال للتقاعد.
كما يجب أن تنظر في ما إذا كنت يجب أن تقوم بدفعات إضافية على قرض الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت في مرحلة مبكرة من قرض الرهن العقاري الخاص بك، ومعظم دفعتك تُطبق على الفائدة، فقد يكون من المنطقي أن تقوم بدفع جزء من رأس المال. إذا كنت في السنوات الأخيرة من قرض الرهن العقاري الخاص بك وتُطبق معظم دفعاتك على رأس المال، فقد تكون من الأفضل استثمار تلك الأموال للتقاعد.
أنت وزوجك تأتيان أولاً
لا تهدر خطة توفير المال للتقاعد الخاصة بك لإرسال أطفالك إلى الكلية. لديهم المزيد من الخيارات والفرص منك. قد يسمح لك خطة التقاعد الخاصة بك بأخذ قرض على رصيد حساب التقاعد الخاص بك أو قد لا يسمح لك بذلك.
على أي حال، لأطفالك حياتهم كلها أمامهم. يمكنهم أن يبدأوا في توفير المال للتقاعد في العشرينيات والثلاثينيات. إذا كنت في الأربعينيات، فلا يمكنك أن تعود بالزمن وتستعيد تلك العقود من التوفير للتقاعد. وبالتالي، أفضل هدية يمكنك أن تقدمها لأطفالك هي أمان تقاعدي مالي خاص بك.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
كيف تبدأ في توفير المال للتقاعد؟
إذا لم يكن لديك حساب تقاعدي 401 (ك) أو حساب توفير آخر للتقاعد، فإن فتح أحد هذه الحسابات يجب أن يكون خطوتك الأولى في توفير المال للتقاعد. توفر هذه الحسابات حوافز ضريبية يمكن أن تعزز مدخراتك. يمكنك فتح حساب توفير ضريبي للتقاعد Roth IRA مع وسيط بسهولة تامة مثل فتح حساب مصرفي. قم بتقديم المعلومات الشخصية الأساسية، وربطه بحساب مصرفي قائم لديك، وسحب الأموال من ذلك الحساب المصرفي للبدء في التوفير. بمجرد تمويل حساب التقاعد الخاص بك، يمكنك وضعه في استثمارات مثل الأسهم والسندات أو صناديق الاستثمار المستهدفة.
متى يبدأ الشخص العادي في توفير المال للتقاعد؟
وفقًا لأحدث “تقرير لجنة الاحتياطي الفيدرالي بشأن رفاهية أسر الولايات المتحدة الاقتصادية”، يمتلك 62٪ من الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 29 عامًا مبلغًا من المدخرات للتقاعد، ولكن فقط 28٪ يشعرون أن مدخراتهم “على المسار الصحيح”. يزداد هذا إلى 71٪ و 34٪ على التوالي لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و 44 عامًا.
Source: https://www.thebalancemoney.com/saving-for-retirement-with-a-late-start-453986
اترك تعليقاً