تعرف على تأمين 401(k) وما يعنيه بالنسبة لك

عندما تضع أموالًا في خطة 401(k) الخاصة بك، فإن الأموال تكون ملكك. قد تكون المبالغ التي يضعها صاحب العمل الخاص بك ملكًا لك فقط إذا بقيت موظفًا هناك للفترة المطلوبة. الجدول الذي يحدد ما تحصل عليه اعتمادًا على مدة بقائك يسمى “جدول التأمين”. يشير تأمين 401(k)، أو ما يسمى “الرصيد المستحق”، إلى المبلغ الذي يذهب معك من رصيد 401(k) الخاص بك إذا غادرت الشركة.

مساهماتك – مستحقة بنسبة 100٪

أنت دائمًا مستحق بنسبة 100٪ في مساهماتك، لذا فإنك تحتفظ دائمًا بأموالك الخاصة. يمكنك وضع الأموال اليوم، وحتى إذا غادرت غدًا، فإن الأموال التي وضعتها في خطة 401(k) من أرباحك الخاصة تعود إليك بغض النظر عن أي شيء.

تنبيه: هذا لا يعني أنك حر في سحب الأموال في أي وقت. قد تنطبق ضرائب وعقوبات معينة إذا حاولت سحب الأموال قبل سن الـ 59 ونصف.

مساهمات الشركة – يعتمد على ذلك

هناك عدة أنواع من مساهمات الشركة ويمكن أن تكون لها جداول تأمين مختلفة.

مطابقة الميناء الآمن – مستحقة بنسبة 100٪: إذا استخدم صاحب العمل الخاص بك ما يسمى بـ “مطابقة الميناء الآمن” فأنت مستحق بنسبة 100٪ في هذا الجزء من مساهمة الشركة. في نهاية كل عام، يرسل الشركة إشعارًا يصف بنود المطابقة الخاصة بها. سيخبرك هذا الإشعار ما إذا كانوا يستخدمون مطابقة الميناء الآمنة. مطابقة منتظمة ومساهمات توزيع الأرباح – تخضع لجدول تأمين: قد تخضع المساهمات المطابقة العادية (والتي لا تندرج تحت أحكام الميناء الآمن) ومساهمات توزيع الأرباح لجدول تأمين.

مثالين على جداول التأمين الشائعة

تأمين الهاوية: في إطار جدول التأمين الهاوية النموذجي، إذا غادرت قبل مرور ثلاث سنوات، فلن تتمكن من أخذ أي من المبالغ التي وضعتها الشركة لك. بعد ثلاث سنوات، فأنت مستحق بنسبة 100٪، لذا فإن جميع مساهمات الشركة تعود إليك من هذه النقطة فصاعدًا.

تأمين تدريجي: مع جدول التأمين التدريجي، تحتفظ بجزء من الأموال التي وضعتها الشركة اعتمادًا على مدة عملك هناك. بعد ست سنوات، فإن جميع مساهمات الشركة تعود إليك من هذه النقطة فصاعدًا. فيما يلي جدول تأمين تدريجي شائع:

السنة 1: 0٪
السنة 2: 20٪
السنة 3: 40٪
السنة 4: 60٪
السنة 5: 80٪
السنة 6: 100٪

قبل تغيير وظيفتك، قد ترغب في التحقق من رصيد الحساب المستحق في خطة التقاعد الشركية الخاصة بك. اعتمادًا على جدول تأمين 401(k) لشركتك، قد يضيف الانتظار قليلاً قبل مغادرة صاحب العمل الخاص بك آلاف الدولارات إلى رصيد حسابك. وبالطبع، لا تسحب رصيد 401(k) الخاص بك عندما تغادر. دعه ينمو أو انقله إلى حساب تقاعدي آخر حتى يستمر في العمل لسنوات التقاعد الخاصة بك.

إذا كان لديك حسابات 401(k) قديمة من أصحاب العمل السابقين فليس عليك أن تأخذ في الاعتبار التأمين لأنك لست هناك بعد الآن. اعتبر تجميع الحسابات القديمة في حساب واحد لتسهيل تتبع وإدارة أمورك المالية.

أخيرًا، قاوم رغبتك في إدارة الأموال بنفسك إذا غادرت وانتقلت إلى حساب تقاعدي آخر. أموال التقاعد الخاصة بك ليست طريقة جيدة لتعلم كيفية الاستثمار. دع مستشار مالي يدير أموال التقاعد الخاصة بك وتعلم أساسيات الاستثمار باستخدام الأموال الافتراضية. تحتوي محركات البحث الشهيرة على حسابات وهمية يمكنك ممارسة الاستثمار بها.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

ماذا يحدث للجزء غير المستحق من 401(k) الخاص بي إذا استقيلت أو أطردت؟
عندما تترك وظيفتك، يعود الجزء غير المستحق من 401(k) الخاص بك إلى الشركة. هناك بعض الاستثناءات إذا كان هناك إنهاء جزئي أو كامل لخطة التقاعد الخاصة بك بسبب تسريح الموظفين المدفوعة من قبل صاحب العمل أو إغلاق الأعمال.

كم يجب أن أضع في 401(k) الخاص بي؟
هذا قرار فردي يعتمد على العديد من العوامل الشخصية، ولكن في النهاية يجب عليك أن تهدف إلى 10٪ إلى 15٪ من دخلك. على الأقل، قدم المبلغ الذي سيتم مطابقته من قبل الشركة.

إذا تمت إنهاء عملي من وظيفتي، هل يمكنني استخدام 401(k) الخاص بي للمصروفات حتى أجد وظيفة جديدة؟
بمجرد مغادرتك لوظيفتك، يصبح 401(k) الخاص بك ملكًا لك. يمكنك تحويله إلى خطة تقاعد أخرى، أو تركه كما هو، أو استخدامه للمصروفات الصعبة. سيتوقع منك أن تدفع الضرائب على أي أموال 401(k) تنفقها، وما لم تكن تبلغ من العمر 59 ونصف عامًا أو أكثر، فستدفع غرامة بنسبة 10٪ إلى مصلحة الضرائب الأمريكية للسحب المبكر.

شكرًا على ملاحظاتك!

المصادر:

Internal Revenue Service. “Retirement Topics – Plan Loans.”
Internal Revenue Service. “Retirement Topics – Vesting.”
Internal Revenue Service. “Topic No. 558 Additional Tax on Early Distributions From Retirement Plans Other Than IRAs.”
Internal Revenue Service. “401(k) Plan Overview.”
Internal Revenue Service. “Retirement Topics – Vesting.”
Internal Revenue Service. “Issue Snapshot – Partial Termination of Plan.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/401k-vesting-2388808