قرض بدون فوائد: التعريف والمزايا والعيوب وأنواعه

قرض بدون فوائد: التعريف والمزايا والعيوب وأنواعه

مزايا القروض بدون فوائد

أول مزايا القروض بدون فوائد هو أن الأقساط الشهرية في البداية أقل من تلك المتعلقة بالقروض التقليدية. وهذا يتيح للمقترضين تحمل تكاليف منزل أكثر تكلفة.

المزايا الأخرى للقروض بدون فوائد هي أن المقترض يمكنه سداد القرض بدون فوائد بشكل أسرع من القرض التقليدي. الدفعات الإضافية تذهب مباشرة إلى رأس المال في كلا النوعين من القروض. ولكن في القرض بدون فوائد ، يولد رأس المال الأقل دفعة شهرية أقل بقليل. في القرض التقليدي ، يقلل من رأس المال ولكن الدفعة الشهرية تظل ثابتة. يمكن للمقترضين سداد القرض بشكل أسرع ، ولكنهم لا يدركون الفائدة حتى نهاية فترة القرض. يسمح القرض بدون فوائد للمقترضين بتحقيق الفائدة على الفور.

المزايا الثالثة هي المرونة التي يوفرها القرض بدون فوائد. على سبيل المثال ، يمكن للمقترضين استخدام أي أموال إضافية ، مثل الحوافز أو الزيادات في الراتب ، للتطبيق على رأس المال. بهذه الطريقة ، لا يلاحظون فرقًا في مستوى معيشتهم. إذا فقدوا وظائفهم أو كانت لديهم تكاليف طبية غير متوقعة ، يمكنهم العودة إلى سداد مبلغ الفائدة فقط. هذا يجعل القرض بدون فوائد أفضل من القرض التقليدي لإدارة الأموال بانتظام.

عيوب القروض بدون فوائد

أولاً ، القروض بدون فوائد خطرة للمقترضين الذين لا يدركون أن القرض سيتحول. في كثير من الأحيان ، لا يستطيعون تحمل الدفعة الأعلى عند انتهاء سعر الفائدة المغرية. قد لا يدرك البعض أنهم ليس لديهم أي حقوق في المنزل وإذا قاموا ببيعه ، فلن يحصلوا على أي شيء.

العيب الثاني يحدث لأولئك الذين يعتمدون على وظيفة جديدة لتحمل الدفعة الأعلى. عندما لا يتحقق ذلك ، أو إذا اختفت الوظيفة الحالية ، فإن المبلغ الأعلى يكون كارثة. قد يخطط البعض لإعادة التمويل ، ولكن إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فلن يتمكنوا من تحمل إعادة التمويل أيضًا.

المخاطرة الثالثة هي إذا انخفضت أسعار السكن. هذا يؤثر على أصحاب المنازل الذين يخططون لبيع المنزل قبل تحويل القرض. في عام 2006 ، عندما انتهت فترة ازدهار السكن ، لم يتمكن العديد من أصحاب المنازل من البيع لأن الرهن العقاري كان يستحق أكثر من قيمة المنزل. فقط تقدم البنك إعادة تمويل على القيمة العادلة الجديدة المنخفضة. تم تجبر أصحاب المنازل الذين لم يتمكنوا من تحمل الدفعة المرتفعة على التخلف عن الرهن العقاري. كانت القروض بدون فوائد سببا كبيرا في فقدان العديد من الأشخاص لمنازلهم.

أنواع القروض بدون فوائد

كان هناك العديد من أنواع القروض الفرعية القائمة على نموذج الفائدة فقط. تم إنشاء معظم هذه بعد عام 2000 لتلبية الطلب على الرهن العقاري الفرعي. بدأت البنوك في تمويل قروضها بأوراق مالية مدعومة بالرهن العقاري. أصبحت هذه المشتقات شائعة لدرجة أنها أنشأت طلبًا هائلاً على الأصول الرهنية الأساسية. في الواقع ، تعتبر القروض بدون فوائد جزءًا من ما تسبب فيه أزمة الرهن العقاري الفرعي.

فيما يلي وصف لهذه القروض الغريبة. تدمرها تلك القروض بشكل كبير بحيث لم تعد متاحة.

قروض ARM بخيار الاختيار المتاح للمقترضين اختيار مبلغ الدفعة الشهرية للسنوات الخمس الأولى. ARM تعني قرض ذو معدل فائدة قابل للتعديل. قروض الاستهلاك السلبي تضيف إلى رأس المال بدلاً من الخصم منه كل شهر. قروض البالون تتطلب سداد القرض بالكامل بعد خمس إلى سبع سنوات. قروض بدون دفعة أولى تسمح للمقترض بالحصول على قرض لدفعة الدفعة الأولى.

الاستنتاج

يمكن أن تكون القروض العقارية بدون فوائد مفيدة للمقترضين الذين لديهم معرفة بكيفية عملها والانضباط في إدارة أموالهم. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت تستطيع تحمل الدفعة الشهرية بعد زيادة الأقساط الشهرية ، فقد تكون مناسبًا أنواع أخرى من القروض.

المصادر:
FDIC. “Interest-Only Mortgage Payments and Payment-Option ARMs — Are They for You?,” Page 2.
Federal Reserve Bank of St. Louis. “The Boom and Bust of U.S. Housing Prices From Various Geographic Perspectives,” Pages 342, 346.

Source: https://www.thebalancemoney.com/interest-only-loan-types-pros-and-cons-3305936