ما هو روث 401(k)

فهم روث 401(k)

ما هو روث 401(k)، كيف يعمل، ومتى يجب عليك النظر فيه؟

بقلم: ميليسا فيبس

ميليسا فيبس هي خبيرة في التخطيط للتقاعد والاستثمار وقد قامت بتغطية هذه المواضيع لأكثر من 20 عامًا ككاتبة ومحررة ومؤلفة. ظهرت كتاباتها في Worth وFinancial Planning وFinancial Advisor وThe American Lawyer وInstitutional Investor والعديد من النشرات الأخرى.

تعرف على سياساتنا التحريرية

تم تحديثه في 7 نوفمبر 2021

تمت مراجعته بواسطة: أخيليش غانتي

تم التحقق من الحقائق بواسطة: إميلي إرنسبرجر

ما هو روث 401(k)؟

روث 401(k) هو بالضبط ما يبدو عليه: إنه مزيج من 401(k) وروث IRA. مثل 401(k)، يتم تقديمه من قبل صاحب العمل. يتم خصم المساهمات من راتبك ويمكن استثمارها للتقاعد في عدد من الخيارات المحددة للاستثمار. مثل روث IRA، يتم إجراء المساهمات بعد الضرائب (على عكس المساهمات الضريبية المسبقة لـ 401(k))، ولكن لا يتم فرض ضرائب على المال مرة أخرى، حتى عندما يتم سحبه في التقاعد أو بعد سن 59 ونصف. يجب أن يكون توزيع مؤهل لتجنب الضرائب. يجب أيضًا أن تكون قد استثمرت لمدة خمس سنوات متتالية قبل سحب المال.

حدود المساهمة في روث 401(k)

حدود المساهمة في روث 401(k) هي نفس حدود المساهمة في 401(k) العادي. في عام 2021، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 19,500 دولار في روث 401(k)؛ ستزيد هذه الحدود إلى 20,500 دولار في عام 2022. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6,500 دولار في أي من السنتين. قارن هذه الحدود القصوى بتلك المتعلقة بروث IRA: 6,000 دولار في السنة في عامي 2021 و 2022، بمبلغ إضافي قدره 1,000 دولار في المساهمات الإضافية. هناك قليل من القيود على الأهلية لروث 401(k).

روث 403(b)

إذا كنت تعمل في منظمة غير ربحية أو مدرسة، فقد رأيت روث 403(b) في عروض التقاعد الخاصة بشركتك. تعمل روث 403(b) بنفس طريقة عمل 401(k)، وروث 403(b) تعمل بنفس طريقة عمل روث 401(k). يمكنك اتخاذ قراراتك تمامًا كما لو كان لديك روث 401(k).

فوائد روث 401(k)

إذا كنت تعتقد أن ضرائبك ستكون أعلى في التقاعد مما هي عليه اليوم، فإن روث 401(k) يعني الكثير. تدفع نسبة ضريبة أقل على أموال الاستثمار الخاصة بك الآن، ولا تدفع أي ضرائب في المستقبل. بالنسبة للأفراد الأثرياء الذين ليسوا مؤهلين لروث IRA التقليدي – الأفراد الأعزب الذين يتجاوز دخلهم الإجمالي المعدل المعدل أكثر من 140,000 دولار في عام 2021 أو 144,000 دولار في عام 2022 غير مؤهلين، وكذلك الأزواج الذين يقدمون طلبًا مشتركًا ويحققون أكثر من 208,000 دولار في عام 2021 أو 214,000 دولار في عام 2022 – روث 401(k) هو وسيلة رائعة للاستفادة من استراتيجية الضرائب في التقاعد هذه.

مع 401(k) التقليدي، عندما تسحب الأموال في التقاعد، ستدفع نسبة ضريبة تتراوح بين 10% و 37% أو أكثر، اعتمادًا على فئة ضريبتك. لا يمكنك التنبؤ باتجاه الضرائب في المستقبل، ولكن إذا كنت تتوقع أن تكون في فئة ضريبة دخل أعلى خلال سنوات التقاعد الخاصة بك، فقد يكون روث 401(k) أكثر ملاءمة.

الأشخاص الشباب الذين لم ينشئوا مسارًا وظيفيًا بعد هم أكثر احتمالًا أن يرى ضرائبهم ترتفع في المستقبل، مما يجعل روث 401(k) أو روث IRA وسيلة رائعة لتوفير الضرائب المستقبلية. ولكن إذا كنت تحقق دخلاً جيدًا الآن وتتوقع أن ينخفض معدل الضريبة الخاص بك بشكل كبير في التقاعد، فقد يكون 401(k) التقليدي هو الخيار الأفضل.

عيوب روث 401(k)

ولكن قبل أن تضع كل مدخرات التقاعد الخاصة بك في روث 401(k)، انظر إلى أكبر عيب لها مقارنة بـ 401(k): المساهمات بعد الضرائب. مع 401(k) التقليدي، يتم إجراء المساهمات قبل الضرائب، لذلك لا يوجد تأثير دولار مقابل دولار على راتبك. يوفر لك 401(k) أيضًا وسيلة رائعة لتقليل الدخل الخاضع للضريبة وفاتورة ضريبة الدخل الخاصة بك دون أن تشعر بألم مالي كبير. نظرًا لأن المساهمات في روث 401(k) تتم بعد خصم الضرائب، ستتأثر راتبك بشكل أكبر. انظر إلى الفرق باستخدام حاسبة 401(k) التقليدية مقابل روث 401(k).

تحويلات لروث 401(k)

بخلاف الاختلاف الكبير في المساهمات بعد الضرائب، تعمل روث 401(k) بنفس طريقة عمل 401(k) العادي. عندما تترك وظيفة لوظيفة أخرى، قد يكون لديك خيار الاحتفاظ بروث 401(k) حيث هو مع صاحب العمل السابق، أو نقله إلى خطة صاحب العمل الجديد إذا تم تقديم روث 401(k) هناك، أو نقله إلى روث IRA للتحويل، حيث ستخضع لنفس قواعد السحب.

ماذا يجب أن تفعل؟

يمكنك المساهمة في كل من 401(k) وروث 401(k)، ولكن حدود المساهمة تنطبق على الحسابات المجتمعة. فهل يجب عليك نقل بعض مساهمات 401(k) إلى روث 401(k)؟ هذا يعتمد حقًا على العوامل الضريبية المناقشة أعلاه. قد ترغب في الاستمرار بالهدف من تحقيق أقصى قدر من المساهمات في 401(k) العادي والحصول على روث IRA غير المدعومة من قبل صاحب العمل. إذا لم تخطط للمساهمة بأكثر من 6,000 إلى 7,000 دولار، فإن روث IRA العادية تمنحك نفس الفوائد التي ستحصل عليها مع روث 401(k). إذا كنت تستطيع المساهمة في كل من أنواع الحسابات التقاعدية، فإن مزيج 401(k) وروث IRA يعتبر خيارًا منطقيًا للأشخاص الذين يحققون نجاحًا ماليًا.

إذا كنت مهتمًا حقًا بخيار روث 401(k)، وصاحب العمل الخاص بك لا يقدمه حاليًا، فاطلب منهم إضافته. لا يضر، وهو خيار استثمار إضافي يمكن أن يساعدك في بناء مستقبل مالي صحي في التقاعد.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا على ملاحظاتك!

أخبرنا لماذا؟

أخرى

إرسال

المصادر

يستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وموثوقًا.

مصلحة الضرائب الداخلية. “جدول المقارنة لروث.”

مصلحة الضرائب الداخلية. “القيود المعدلة لعام 2022 كما هو موضح في القسم 415 (د)، الخ.” الصفحة 1.

مصلحة الضرائب الداخلية. “القيود المعدلة لعام 2022 كما هو موضح في القسم 415 (د)، الخ.” الصفحة 4.

مصلحة الضرائب الداخلية. “مصلحة الضرائب الداخلية توفر تعديلات التضخم الضريبي لعام 2021.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/understanding-the-roth-401-k-2894163