ارتفاع أسعار الفائدة الاتحادية مرة أخرى: ماذا يعني ذلك لأموالك

بالنسبة للمدخرين، فإن ارتفاع أسعار الفائدة أمر رائع. ولكن إذا كان لديك ديون، يمكنك تقليل الضرر على ميزانيتك. بقلم ليزا ميلبراند.

حساب التوفير الخاص بك قد يحصل على دفعة جيدة

تعني أسعار الفائدة المنخفضة نسبة فائدة منخفضة على حسابات التوفير وشهادات الإيداع وحسابات السوق المالية، مما جعل التوفير يبدو أحيانًا كما لو أنه رهان غبي على مدى السنوات العديدة الماضية. ولكن العديد من البنوك تقدم أسعار فائدة أكثر سخاءً الآن، بما في ذلك بعض البنوك التي تقدم أكثر من 4 في المئة فائدة على حساب التوفير وبعض شهادات الإيداع تصل إلى 5 في المئة، وفقًا لـ Bankrate.com.

ومع ذلك، لا تتوقع أن ترتفع نسبة التوفير الخاصة بك مع كل زيادة في الفائدة التي يقوم بها البنك المركزي الأمريكي. “حسابات التوفير مرتبطة بشكل ضعيف بالأسعار التي يحددها البنك المركزي”، وفقًا لجيل غونزاليس، محلل في WalletHub. “إنها في الأساس قرار البنوك، وليس كل البنوك مستعدة للقيام بذلك. حسابات التوفير عبر الإنترنت تميل إلى أن تكون استثناءً، حيث زادت عوائدها خلال العام الماضي، على الرغم من أنها لم تزد بنفس معدل زيادة الفائدة التي يقوم بها البنك المركزي الأمريكي.” بعبارة أخرى، لا تتوقع زيادة نسبة الفائدة بنسبة 0.25 في المئة لتتوافق مع الفائدة الاتحادية.

ما يمكنك القيام به: تحقق من معدل الفائدة على أي حسابات توفير لديك، بما في ذلك شهادات الإيداع، واستكشاف الحسابات الجديدة التي تقدم أسعار فائدة أفضل. (فقط تذكر أن شهادات الإيداع قد تفرض عقوبة على سحبها مبكرًا، لذا يجب أن تأخذ هذا المبلغ في الاعتبار عند حساباتك.) لا تتمسك بالبنوك التقليدية – قد تحظى بحظ أفضل في الحصول على معدل أعلى عبر الإنترنت. “البنوك التقليدية ليست مضطرة دائمًا لتقديم معدلات أعلى لجلب عملاء جدد”، وفقًا لآندي سميث، مدير التخطيط المالي في Edelman Financial Engines. “إنهم لا يتنافسون على العملاء بنفس الطريقة التي تتنافس بها البنوك الصغيرة والجمعيات التعاونية والبنوك عبر الإنترنت”.

كما يجب أن تأخذ في الاعتبار صورة مالية كاملة – إذا كان لديك أي ديون، قد ترغب في وضع كل مدخراتك في سداد تلك الديون بسرعة.

ديون بطاقات الائتمان قد تصبح أكثر تكلفة

تخضع ديون بطاقات الائتمان بالفعل لأعلى أسعار الفائدة – عمومًا، لأنها ديون غير مضمونة (على عكس القروض العقارية أو السيارات، حيث يمكن أن يستولوا على المنزل أو السيارة إذا تخلفت عن السداد). ولكن هذا يعني أنك قد تتوقع رؤية زيادة في سعر الفائدة على أي ديون دائرة الائتمان المتجددة، بفضل هذه الزيادة في الفائدة.

ما يمكنك القيام به: “يجب أن يكون سداد ديون بطاقات الائتمان هو تركيزك الرئيسي لتجنب دفع المزيد والمزيد في الفائدة، عملياً من الليلة إلى الليلة، مع استمرار هذه الزيادات”، وفقًا لجيل غونزاليس. “تتأثر بطاقات الائتمان بشكل كبير بجميع زيادات أسعار الفائدة التي يقوم بها البنك المركزي الأمريكي، لذا قد تفكر في إجراء تحويل رصيد أو أي نوع آخر من توحيد الديون. قد تكون القروض الشخصية أيضًا خيارًا.”

قد تظل أسعار الرهن العقاري ثابتة (أو حتى تستمر في الانخفاض)

لا ترتبط أسعار الرهن العقاري بشكل وثيق بأسعار الفائدة الاتحادية، لذا ترتفع وتنخفض بناءً على عوامل أخرى. تلعب أسعار سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات دورًا، ولكن أشياء مثل السجل الائتماني الخاص بك والتضخم تلعب أيضًا دورًا في السعر الذي يتم تقديمه لك. في الواقع، على الرغم من زيادة أسعار الفائدة الأخيرة، فإن سعر الفائدة على الرهن العقاري قد انخفض. وفقًا لـ Bankrate.com، فإن السعر المعياري للقرض الثابت لمدة 30 عامًا هو حاليًا 6.3 في المئة.

ما يمكنك القيام به: إذا كان لديك ديون بفائدة عالية ومنزل، يمكنك التفكير في توحيد ديونك من خلال إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك، يجب عليك فعل ذلك فقط إذا لم تكن مغرمًا بزيادة ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك مرة أخرى بينما تعمل على سداد رهنك العقاري الجديد. يعتقد خبراء Bankrate أيضًا أن سعر الرهن العقاري سينخفض خلال عام 2023، لذا قد ترغب في الانتظار حتى ينخفض إلى حوالي 5 في المئة قبل أن تتخذ قرارك.

سيزداد القروض ذات الفائدة المتغيرة

تحتوي العديد من القروض، بما في ذلك قروض الأرصدة العقارية وخطوط الائتمان، وقروض الطلاب، وقروض السيارات، وبعض الرهون العقارية، على أسعار فائدة قابلة للتعديل. وإذا لم يتم تأمين سعر الفائدة الخاص بك، فقد تواجه زيادة في سعر الفائدة في بيان الفوترة التالي، اعتمادًا على تكرار تعديل سعر الفائدة الخاص بك. (تعديل بعضها سنويًا، ولكن البعض الآخر قد يتعديل فورًا بمجرد الإعلان عن سعر فائدة جديد.)

ما يمكنك القيام به: “تعرف على معدل الفائدة الحالي ومكانك في دورة التعديل الخاصة بك”، يقول سميث. “قد تفكر في الانتقال إلى رهن عقاري ثابت: تسوق في المكان الذي توجد فيه الآن، مع سعر الفائدة المتغير والاتجاه الذي سيتبعه في الزيادة التالية، مقابل ما سيكون عليه منتج ثابت الفائدة”.

يقترح سميث النظر في جميع خيارات القروض الخاصة بك. قد تكون قادرًا على شراء النقاط، والتي يمكن أن تقلل من سعر الفائدة على قرضك. “أنت تدفع المزيد الآن، ولكن سعرك على المدى الطويل أقل مما كان عليه في الأصل”. أو، إذا كنت تستطيع ذلك، فكر في الانتقال إلى قرض ثابت الفائدة بمدة قصيرة، مثل الانتقال من قرض لمدة 30 عامًا إلى قرض لمدة 15 عامًا.

قد يؤثر ارتفاع أسعار الفائدة على استثماراتك

بينما تؤثر أسعار الفائدة الاتحادية على السوق المالية بأكملها، فإنها تؤثر بشكل خاص على السندات. إذا كان لديك مدخرات التقاعد أو استثمارات أخرى، فإن الآن هو الوقت المناسب لإعادة النظر في محفظتك وربما إجراء بعض الصفقات الرئيسية لإعادة توازن محفظتك.

ما يمكنك القيام به: يقترح سميث التركيز على جزء السندات في استثماراتك، والتي ربما تكون قد تأثرت سلبًا خلال العام الماضي. “إذا كانت لا تزال استثمارات ذات جودة ترغب في الاحتفاظ بها على المدى الطويل، فقد يكون الآن هو الوقت المناسب لإعادة التوازن لإعادة توجيه محفظتك”، يقول. “إذا كان لديك الكثير من الأوزان الزائدة في محفظة السندات الخاصة بك، احصل على بعض المساعدة في معرفة ما يجب الاحتفاظ به وما يجب النظر في بيعه”.

على الرغم من انخفاض التضخم، إلا أنه يمكن أن يكون له تأثير كبير على مدخرات التقاعد الخاصة بك، لذا قد ترغب في مراجعة محفظتك مع مستشارك المالي لمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء أي تغييرات. “تأكد من أن خطة التقاعد الطويلة الأجل لديك تأخذ في الاعتبار وتختبر ضد بيئات ارتفاع أسعار الفائدة وتضخم الأسعار”، يقول سميث. “قد تستفيد بعض الأسهم أكثر من غيرها مع استمرار التضخم”.

سترغب في النظر في صورتك المالية الكاملة قبل إجراء عملية شراء كبيرة

مع تبرد سوق العقارات والحوافز الجديدة لشراء المركبات الكهربائية أو إجراء تحسينات المنزل، قد تكون عمليات الشراء الكبيرة مغرية. ولكن ما لم يكن لديك نقود في اليد، وراتب ثابت (جدًا)، أو حاجة حقيقية لاستبدال سيارة أو إصلاح منزلك، يقترح خبراء المال أن تراقب وتنتظر.

ما يمكنك القيام به: الآن هو الوقت المناسب للبحث في ما تريده، حتى تكون جاهزًا للشراء عندما تنخفض الأسعار – أو عندما توفرت لديك المال الكافي لعملية الشراء الكبيرة. “هذا هو الوقت الحقيقي لسداد الديون الحالية، وليس لتكديس ديون جديدة”، وفقًا لجيل غونزاليس.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر

Source: https://www.realsimple.com/federal-interest-rates-rise-what-that-means-for-your-finances-7104917