إذا كنت زوجًا متقاعدًا حديثًا أو تخطط للتقاعد قريبًا، فأنت تدخل مرحلة جديدة من الحياة التي ستكون مثيرة ولكنها تحمل درجة من عدم اليقين. وبعض القرارات التي تتخذها الآن ستلعب دورًا حاسمًا في تحديد جودة حياتك في السنوات القادمة.
1. التقاعد المبكر باستخدام 3 خطوات مالية عملية
عندما تتقاعد لا يعني ذلك أنه يجب عليك التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي فورًا. التوقيت حاسم في تحديد المبلغ الذي ستتلقاه. ووفقًا لـ سيتا كيشيشيان، مخطط مالي في JSF Financial في لوس أنجلوس، كاليفورنيا، هناك العديد من “استراتيجيات التقديم” التي يمكن استخدامها. إذا اخترت أن تأخذ فوائد التقاعد في سن ال 62، فإن المبلغ الشهري يقل إلى 71.5٪ من المبلغ الكامل للتقاعد. وعلى العكس من ذلك، كلما قلت فوائدك بسبب التقاعد المبكر، زادت بنسبة 8٪ سنويًا إذا قررت تأجيلها. تنصح كيشيشيان معظم العملاء بالانتظار حتى سن ال 70 لبدء الاستحقاقات.
2. العمل بعد التقاعد
يمكن أن يؤثر الدخل المكتسب أيضًا على الضمان الاجتماعي، ولا يزال العديد من المتقاعدين يرغبون في العمل بدوام جزئي أو حتى أن يصبحوا أصحاب أعمال. وتقول أليسا جينينغز، مستشارة مالية في إدوارد جونز في أوفرلاند بارك، كانساس، إن هناك عوامل أخرى بالإضافة إلى العمر يجب أن يأخذها الأزواج المتزوجين في الاعتبار. “على سبيل المثال، قد يكون من المفيد للأزواج ذوي الدخل المنخفض المطالبة بفوائد الضمان الاجتماعي الزوجية بدلاً من الاستفادة من فوائدهم الشخصية”، توضح جينينغز. “هنا أيضًا، ستتلقى الزوجة ذات الدخل المنخفض المزيد من المدفوعات الشهرية بانتظار بلوغ سن التقاعد الكامل قبل تقديم الطلب على الفوائد”.
3. وضع خطة شاملة
يمكن أن يكون لل 401(k) أو الضمان الاجتماعي أثر قوي في خطة التقاعد، ولكن يحذر غارسيا من أنها لا ينبغي أن تكون الجزء الوحيد من خطتك العامة لتوليد الدخل في التقاعد. “أن يكون لديك مركبة واحدة فقط يمكن أن يضعك في موقف ضعيف عندما يتعلق الأمر بتوليد الدخل بكفاءة من مدخراتك”، يقول غارسيا. “قد تشمل خطة أكثر شمولًا بعضًا من أنواع الدخل المضمونة (مثل التقاعد المضمون، والتأمينات)، وحسابات التقاعد المعفاة من الضرائب مثل IRA، ووسائل التوفير ما بعد الضرائب مثل حسابات روث”، يشرح غارسيا. كما يوصي غارسيا بالنظر في التأمين على الحياة الكاملة. “يمكن أن تبني قيمة نقدية غير متأثرة بالأسواق وتوفر فائدة وفاة مدى الحياة تحمي عائلتك خلال سنوات العمل الخاصة بك”. بالإضافة إلى ذلك، يقول غارسيا إن الاستثمارات غير المؤهلة هي شيء آخر يجب النظر فيه لأنها يمكن أن توفر مرونة في تقييم أموالك قبل التقاعد.
4. استكمال خطة الميراث الخاصة بك
ربما لديك بعض وثائق التخطيط للميراث، مثل الوصايا، ووثائق تفويض الوكيل، وتوجيهات الرعاية الصحية. ومع ذلك، يوصي إيدو والني، مؤسس مجموعة والني القانونية في ميلووكي، بمراجعة تلك السجلات لمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء تعديلات استنادًا إلى ما يلي: هل تغيرت حالتك الضريبية؟ هل تغيرت القوانين بطريقة تؤثر عليك؟ هل لا تزال على اتصال مع الأشخاص الذين تم تسميتهم في وثيقتك وهل هم جميعًا لا يزالون على قيد الحياة؟ هل تم تحديث تعيينات المستفيدين؟ “إن التقاعد هو وقت جيد للتحقق من ذلك، وإذا لم يكن لديك وثائقك معًا، فإن التقاعد هو الوقت المثالي للتحقق من ذلك وإنجازها”، يقول والني.
5. التخطيط للرعاية الصحية والرعاية على المدى الطويل
إذا كنتما في حالة صحية جيدة، فهذا أمر رائع، ولكن قد لا يكون الأمر كذلك دائمًا، خاصة مع التقدم في العمر. “في المتوسط، لمدة 20 عامًا بعد التقاعد – وهي تعني الأعمار التقريبية من 65 إلى 85 عامًا – تكون تكاليف الرعاية الصحية عادة في نطاق 250،000 دولار للزوجين”، يقول شيراز إفتيخار، الرئيس التنفيذي ومؤسس Arch Global Advisors في نيويورك. يوصي إفتيخار بالتفكير في هذه التكاليف في وقت مبكر حتى تتمكن من توفير المال. شيء آخر قد لا يرغب الأزواج المتقاعدين في التفكير فيه هو دار المسنين. مرة أخرى، هذا هو واحد من الإحصائيات المتعلقة بزيادة عمر الأشخاص، ووفقًا لـ والني، فإن احتمالية أن ينتهي أحدكما في دار للمسنين عالية جدًا. “دور المسنين مكلفة ويمكن أن تصل إلى 5،000-10،000 دولار شهريًا، لذا يجب أن يتم التفكير في ما إذا كان هذا النوع من الرعاية مقلقًا وكيف يجب التعامل معه”، يقول والني. يمكن أن يكون توفير المال هو خيار واحد، وإذا لم تنتظر طويلاً، فقد يكون التأمين على الرعاية على المدى الطويل لا يزال ممكنًا. “وإلا، قد يكون التخطيط الخاص بالعنوان XIX هو خيار؛ في أي حالة، هذا هو حوار مهم يؤجله الكثيرون لفترة طويلة وعند القيام بذلك، ستفرض عليهم الخيارات”، يضيف والني.
6. اتخاذ قرار بشأن مكان الإقامة
هناك اتجاه لدى الأزواج المتقاعدين للبقاء في المنزل الذي نشأ فيه أطفالهم. هناك العديد من الذكريات هناك، وهو مكان يعود الجميع إليه خلال العطلات. ومع ذلك، تقول إيلين سايكس، وسيطة في Coldwell Banker Warburg Realty، إن الأزواج المتقاعدين يجب أن ينظروا إلى وجهة نظر مختلفة. “عمومًا، في اللحظة التي تتقاعد فيها، تدفع مقابل ما لا تحتاجه، سواء كان ذلك ضرائب العقارات بناءً على منزل كبير، أو رسوم HOA الشهرية، أو الصيانة”، توضح سايكس. بدلاً من ذلك، توصي سايكس بتصغير الحجم لتقليل التكاليف وتوفير أو استثمار تلك الأموال الإضافية. “يمكنك أيضًا اختيار الاستئجار ووضع جميع الأموال في البنك”. إذا قررت الانتقال، توصي سايكس بالبحث عن منزل ذو طابق واحد. إذا كان المنزل يحتوي على درج، تأكد من أن غرفة النوم الرئيسية تقع في الطابق الأول. “ابحث عن شيء يتوافق مع الكراسي المتحركة وفكر أيضًا في غرفة نوم وحمام منفصل للمربي، حتى تكون لديك خيار البقاء في المنزل في حالة المرض أو الحادث”. وإذا كنت ترغب في الحصول على قرض، توصي سايكس بالحصول على قرض يمكنك سداده بسرعة نسبية. “إذا كان لديك الكثير من الدخل في الجزء الأول من التقاعد، استخدمه لتصبح خاليًا من الديون، حيث توضح الدراسات أن السبب الأكثر شيوعًا للقلق لدى المتقاعدين هو نفاد المال”.
خلاصة
قبل انتهاء حياتهم المهنية، يجب على الأزواج المتقاعدين اتخاذ قرارات مالية مهمة. يجب عليهم التفكير في موعد تقديم طلب الحصول على الضمان الاجتماعي والعمل بعد التقاعد ووضع خطة شاملة للتقاعد واستكمال خطة الميراث والتخطيط للرعاية الصحية والرعاية على المدى الطويل واتخاذ قرار بشأن مكان الإقامة. هذه القرارات ستؤثر على جودة حياة الأزواج المتقاعدين في السنوات القادمة ويجب أن تتخذ بعناية وبالتشاور المشترك.
اترك تعليقاً