ما يجب عليك فعله قبل دخول سوق العقارات
قبل أن تبدأ في البحث عن منزل، يجب عليك مراجعة حالتك المالية. يرغب مقرضو الرهن العقاري في رؤية أن لديك ائتمان جيد، لذلك يعتبر تقييم الائتمان الخاص بك أحد العوامل الأكثر أهمية. قبل أن تبدأ في البحث عن منزل، قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك للتحقق من وجود أخطاء ولمعرفة مدى المخاطرة التي تمثلها في نظر المقرض.
بالإضافة إلى الائتمان الخاص بك، يركز المقرضون على نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك. معظم المقرضين يحتاجون إلى أن تكون نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك 43% أو أقل للموافقة على طلبك. هذا يعني أن جميع المدفوعات الشهرية الخاصة بك – بطاقات الائتمان الخاصة بك، وقروض الطلاب، وقسط السيارة، والرهن العقاري – لا يجب أن تتجاوز 43% من دخلك الشهري. إذا كنت تكسب 6000 دولار شهريًا، يجب أن يكون إجمالي ديونك أقل من 2580 دولار.
توفير دفعة أولى وتسديد ديون بطاقات الائتمان
توفير دفعة أولى أثناء تسديد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية يعتبر توازنًا صعبًا. ولكن كلما اقتربت من تصفية ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى الصفر، كلما تحسنت نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك وتحسنت درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا.
كم يجب أن توفره كدفعة أولى؟ الإجابة تعتمد في النهاية على نوع القرض الذي تستخدمه لشراء المنزل. ببساطة، كلما زادت الدفعة الأولى، زادت الوفورات. يمكن أن تساعد دفعة أولى تبلغ 20% أو أكثر في الحصول على معدل فائدة أقل، وتقليل الدفعات الشهرية، وتجنب دفع رسوم التأمين الخاصة بالرهن العقاري الخاصة بك. ومع ذلك، ليس عليك أن تصل إلى تلك النسبة المئوية 20%. بدلاً من ذلك، يمكنك استكشاف خيارات أخرى مثل القروض التي تتطلب فقط 3% كدفعة أولى أو خيار دفعة أولى بنسبة 1% من Zillow، طالما كنت على علم بالمخاطر المحتملة.
فهم أهمية الاحتياطيات النقدية
لا تضع كل أموالك في حسابك المصرفي لدفعة أولى. في الواقع، يفضل معظم المقرضين رؤية وجود وسادة مالية في حسابك لمساعدتك في تغطية دفعات الرهن العقاري في حالة حدوث طارئ مثل فقدان الوظيفة. كما يجب أن تكون مستعدًا لدفع تكاليف الإغلاق والرسوم الأخرى المرتبطة بشراء منزل. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون هناك إصلاحات يجب أن تدفع ثمنها بعد استلام مفاتيح منزلك.
الحصول على موافقة مسبقة لقرض المنزل
الحصول على موافقة مسبقة للرهن العقاري يعطيك تقديرًا لمقدار القرض الذي ستتمكن من استدانته ويتحقق من جدارتك الائتمانية. والأهم من ذلك، يخبر البائعين أنك في الواقع تستطيع تحمل العرض الذي تقدمه على منزلك الأول. إنه عملية بسيطة تنطوي على تقديم المستندات المالية وإجراء فحص ائتماني من قبل المقرض. مع بعض المقرضين عبر الإنترنت، قد تتمكن من الحصول على الموافقة المسبقة في غضون 15 دقيقة فقط، في حين قد يحتاج المقرضون الآخرون إلى مراجعة طلبك يدويًا.
حاول عدم تمويل أي شيء جديد قبل شراء منزل
عندما تحاول الحصول على قرض المنزل، لا تقترض المال للقيام بأي شيء آخر. هذا يعني تأجيل تمويل سيارة جديدة، أو فتح بطاقة ائتمان جديدة، أو القيام بأي شيء آخر قد يثير استفسارات مقرض الرهن العقاري. شراء منزل يجب أن يكون أولوية رئيسية في قائمتك.
نصائح لبدء البحث عن منزلك
تعرف على ما تحتاجه مقابل ما تريده. بمجرد أن تكون لديك فكرة عن ميزانيتك، يمكنك البدء في البحث عن منزل عبر مواقع مثل Zillow أو Redfin. البحث عن منزل عبر الإنترنت أصبح شيئًا من الهواية الوطنية، ولكن يجب أيضًا أن تذهب إلى الجولات المفتوحة المحلية، وتتحدث مع وكلاء العقارات والسماسرة والجيران الذين اشتروا منازلهم الأولى مؤخرًا. يجب أن تقرر في هذه المرحلة ما هي الميزات المهمة بالنسبة لك في منزلك: عدد غرف النوم والحمامات والمساحة ونوع المنزل، على سبيل المثال. في الوقت نفسه، يجب أن تفكر في ما يمكنك التخلي عنه. عادةً ما يتطلب العقار تضحية بعض الشيء، لذا قد تضطر إلى الانتظار لفترة من الوقت لتحديث مطبخك أو إضافة وسائل راحة.
اعثر على وكيل عقاري مناسب
بعد ذلك، سترغب في العثور على وكيل عقاري محترف وذو خبرة وذو سمعة جيدة يفهم السوق. ابدأ بطلب توصيات من الأصدقاء والزملاء ثم تواصل مع الوكالات والوكلاء المحليين حتى تجد الشخص المناسب لك. ثق بحدسك وتأكد من أن الوكيل متجاوب وملم بالمنطقة التي تبحث فيها قبل توقيع أي وثائق.
النظر في البناء الجديد أيضًا
لا يجب أن تقتصر بحثك على المنازل التي لديها أصحاب بالفعل. وفقًا لـ Redfin، تقريبًا ثلث المنازل المعروضة للبيع هي جديدة تمامًا، ويعمل المطورون على جذب المشترين بجميع أنواع الحوافز. قد يدفع بعضهم لتخفيض معدل الرهن العقاري الخاص بك لبضع سنوات، وقد يغطي البعض الآخر جزءًا من تكاليف الإغلاق الخاصة بك. وحتى إذا لم يقدم المطور مكافأة، فإن البناء الجديد لا يزال له مزايا لأنك لن تحتاج إلى القلق بشأن ترقية أي شيء في المنزل.
نصائح لاختيار قرض الرهن العقاري
معرفة خيارات قروض الرهن العقاري المتاحة لك يمكن أن يساعد في تحديد أفضل خيار لحالتك المالية. فيما يلي نظرة عامة على بعض الخيارات الشائعة:
- القروض التقليدية: يمكن أن تكون ثابتة الفائدة أو قابلة للتعديل، وتتطلب درجة ائتمانية دنياً تبلغ 620 ودفعة أولى تبلغ 3% على الأقل.
- قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA): تتطلب دفعة أولى قدرها 3.5% (10% إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 500 و 579). العيب الكبير لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية هو أنها تفرض رسوم تأمين الرهن العقاري التي عادة ما لا يمكن إلغاؤها إلا إذا قمت بإعادة تمويلها في قرض جديد بعد أن تكون قد بنيت رأس المال الكافي.
- قروض إدارة الشؤون العسكرية (VA): إذا كنت تستوفي شروط الخدمة العسكرية أو كنت قديم العهد أو زوج عسكري، فإن قروض إدارة الشؤون العسكرية هي خيار رائع. لا يلزم دفعة أولى، وسيوافق العديد من المقرضين على درجات ائتمان منخفضة. كما تتمتع هذه القروض بأحد أدنى أسعار الفائدة بين جميع خيارات الرهن العقاري.
- قروض خدمة الزراعة الأمريكية (USDA): إذا كنت تخطط لشراء في منطقة ريفية، يجب أن تنظر في قروض خدمة الزراعة الأمريكية. تتطلب هذه القروض درجة ائتمانية تبلغ 640، ولكنك لست مضطرًا لدفعة أولى. في معظم الحالات، تكون هذه القروض مخصصة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.
بالإضافة إلى هذه الأنواع الأربعة الأكثر شهرة للرهن العقاري، هناك العديد من الخيارات الأخرى. بعض المقرضين يقدمون برامج خاصة بالأطباء والعاملين في مجال الرعاية الصحية، والبعض الآخر يقدم قروضًا غير متوافقة لمساعدة المتقدمين ذوي التمويل المعقد – مثل العاملين الحر والمقاولين المستقلين – في شراء منزل.
قارن أسعار الفائدة من مقرضين مختلفين
على الرغم من أن أسعار الرهن العقاري تتقلب يوميًا اعتمادًا على ما يحدث في الاقتصاد، إلا أنه من المهم مقارنة الأسعار للعثور على أفضل الأسعار، حيث ستختلف من مقرض إلى آخر. ستوفر الحصول على عروض متعددة من مقرضين مختلفين المال – يمكن للمقترضين توفير متوسط 1500 دولار على مدى حياة القرض فقط من خلال الحصول على عرض إضافي ومتوسط 3000 دولار من خلال الحصول على خمسة عروض، وفقًا لـ Freddie Mac.
للحصول على أسعار مخصصة عبر الإنترنت، عادة ما تحتاج إلى تقديم بعض المعلومات المالية الأساسية، التي سيستخدمها المقرض لتحديد مؤهلك للحصول على قرض الرهن العقاري. التأهيل المسبق لا يضمن هذه الأسعار ولكنه يسمح لك بعرض الأسعار التي من المرجح أن تقوم بتأمينها استنادًا إلى وضعك المالي. هذه الخطوة، والتي تختلف عن موافقة الرهن العقاري المسبقة، عادة لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا.
ابحث عن خيارات مساعدة دفعة أولى وبرامج مساعدة للمشترين الجدد
قد يبدو توفير دفعة أولى أمرًا مستحيلاً تمامًا. في الواقع، تشير البيانات من Bankrate إلى أن 40% من المتطلعين لامتلاك منزل يعتقدون أنهم لا يستطيعون تحمل دفعة الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. ومع ذلك، لا تدع ذلك يثير خوفك من سوق العقارات. تقبل القروض التقليدية دفعات أولى تبلغ 3% من سعر الشراء، وهناك برامج سكنية محلية وولائية يمكن أن تساعد المشترين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط في الحصول على مساعدة مالية مع تكاليف البداية الخاصة بهم.
هناك أيضًا برامج للمشترين الجدد المتاحة على المستوى الولائي، لذا تأكد من البحث عن البرامج المحلية في منطقتك. بعض هذه البرامج هي قروض تتيح لك استدانة المال الذي تحتاجه لدفعة أولى، والبعض الآخر هي منح لن تحتاج أبدًا إلى سدادها.
ركز أيضًا على الرسوم
عند مراجعة أسعار الفائدة، يجب أيضًا أن تأخذ في الاعتبار رسوم المقرض، مثل رسوم التحليل والتنظيم والنقاط. إذا فرض المقرض رسومًا عالية، فقد تضطر في الواقع إلى دفع مبلغ أكبر حتى لو قدموا معدل فائدة أقل. تتكون رسوم المقرض، جنبًا إلى جنب مع أسعار الفائدة، من معدل الفائدة السنوي الفعلي الذي ستدفعه على قرض المنزل.
“يتسوق الكثيرون فقط بناءً على معدل الفائدة”، وفقًا لفرانك جاكوفيني، وسيط معتمد في Remax Century في فيلادلفيا. “ولكن الرسوم مدمجة في حساب معدل الفائدة السنوي الفعلي. يعطيك معدل الفائدة السنوي الفعلي صورة حقيقية لتكلفة هذا القرض”.
اترك تعليقاً