تسمح إعادة التمويل النقدي لك بتحويل حقوق الملكية إلى نقد من خلال إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
ما هو إعادة التمويل النقدي؟
تحول إعادة التمويل النقدي حقوق الملكية في منزلك إلى نقد من خلال استبدال الرهن العقاري الحالي برهن عقاري جديد وأكبر. يتم تسليم الفرق بين الرهنين في شكل دفعة مالية واحدة. يمكنك استخدام هذا المبلغ لأي غرض، بما في ذلك تجديد المنزل، وتوحيد الديون ذات الفائدة العالية، ورسوم الكلية والاحتياجات المالية الأخرى.
مثال على إعادة التمويل النقدي
لنفترض أن لديك ما يزال عليك 100،000 دولار على منزلك، وأن قيمته حاليًا 400،000 دولار. هذا يعني أن لديك 300،000 دولار كحقوق ملكية. بالنسبة لإعادة التمويل النقدي، عادة ما يُطلب منك الحفاظ على 20 في المئة على الأقل من حقوق الملكية في المنزل. لذلك، في هذا المثال، يعني ذلك أنه يجب عليك الاحتفاظ بـ 80،000 دولار كحقوق ملكية، مما يترك لك ما يصل إلى 220،000 دولار كحقوق ملكية يمكن الوصول إليها.
كم يمكنك الحصول عليه من خلال إعادة التمويل النقدي؟
بالنسبة للقروض التقليدية، عادة ما يسمح لك مقرضي الرهن العقاري باستدانة ما يصل إلى 80 في المئة من قيمة المنزل من خلال إعادة التمويل النقدي. ومع ذلك، يختلف هذا العتبة اعتمادًا على نوع الممتلكات. على سبيل المثال، يمكنك استدانة ما يصل إلى 75 في المئة من قيمة منزل متعدد الوحدات. بالنسبة لإعادة التمويل النقدي لقرض إدارة الإسكان الفدرالي، قد تكون مؤهلاً للاستدانة بنسبة تصل إلى 80 في المئة من قيمة منزلك. بالنسبة لإعادة التمويل النقدي لقرض VA، يمكنك التأهل للاستفادة من جميع حقوق الملكية في منزلك.
كيف يعمل إعادة التمويل النقدي؟
إجراء إعادة التمويل النقدي مشابه لإعادة التمويل العادية (إعادة التمويل بسعر ومدة محددة)، حيث تستبدل ببساطة القرض الحالي الخاص بك بقرض جديد، عادة بسعر فائدة أقل أو لمدة أقصر، أو كلاهما. الفرق: ستحصل على قرض جديد بمبلغ أكبر يشمل رصيد القرض القديم والنقد الذي تسحبه من حقوق الملكية في منزلك. ينطوي العملية على:
- معرفة كمية النقد التي تحتاجها: نظرًا لأنه يجب عليك سداد الرهن العقاري الجديد بفائدة، فمن الأفضل معرفة كم تحتاج لسحب ولأي غرض، بدلاً من سحب مبلغ تعتقد أنك قد تستخدمه. عمومًا، تكون إعادة التمويل النقدي أفضل للتكاليف الكبيرة: فكر في تجديد المنزل أو توحيد الديون الكبيرة.
- تحديد ما إذا كنت مؤهلاً: يتطلب العديد من مقرضي إعادة التمويل النقدي درجة ائتمانية تبلغ 620 على الأقل وحقوق ملكية تبلغ 20 في المئة على الأقل في منزلك. قد تجد مقرضين بمتطلبات أقل، ولكن قد تدفع سعرًا أعلى نتيجة لذلك.
- التسوق حول أفضل أسعار إعادة التمويل النقدي: قارن بين ثلاثة مقرضين مختلفين على الأقل للحصول على فكرة عن ما تستوفيه الشروط وكيف تبدو الأسعار اليوم. إذا لم تتمكن من الحصول على سعر أقل من السعر الحالي، فقد لا يكون من المنطقي استخدام حقوق الملكية في منزلك في هذا الوقت.
مزايا وعيوب إعادة التمويل النقدي
مزايا إعادة التمويل النقدي
- يمكنك تخفيض سعر الفائدة: هذا هو السبب الأكثر شيوعًا لإعادة التمويل لدى معظم المقترضين. إذا كنت تستطيع الحصول على سعر أقل مما لديك وسحب حقوق الملكية، فإنه يمكن أن يكون سيناريو رابح للجميع.
- تكلفة الاقتراض قد تكون أقل: غالبًا ما تكون إعادة التمويل النقدي لديها أسعار أقل من القروض العقارية، والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان.
- يمكنك تحسين رصيدك الائتماني: إذا استخدمت حقوق الملكية الخاصة بك لتوحيد الديون، فقد ينخفض استخدام الائتمان الخاص بك. يمكن أن يكون هذا مفيدًا لنقاط الائتمان الخاصة بك.
- يمكنك الاستفادة من خصومات الضرائب: إذا استخدمت الأموال لتحسين المنزل، فقد تتمكن من الاستفادة من خصم الفائدة.
عيوب إعادة التمويل النقدي
- قد يزيد سعر الفائدة الخاص بك: القاعدة العامة هي إعادة التمويل لتحسين وضعك المالي والحصول على سعر أقل. إذا زادت إعادة التمويل النقدي سعر الفائدة الخاص بك، فمن غير المرجح أنها خطوة ذكية.
- قد تقوم بأداء المدفوعات لعقود: إذا كنت تستخدم إعادة التمويل النقدي لتوحيد الديون، تأكد من أنك لا تمدد سداد الديون على مدى عقود عندما يمكنك أن تكون قد سددتها في وقت سابق وبتكلفة إجمالية أقل. “تذكر أن سداد النقد الذي تسحبه يتم توزيعه على مدى 30 عامًا، لذا قد لا تحقق توفيرات تفكر فيها عند سداد ديون بطاقات الائتمان ذات التكلفة العالية باستخدام إعادة التمويل النقدي”، يقول جريج ماكبرايد، المحلل المالي الأول في Bankrate. “استخدام النقد لتحسين المنزل هو استخدام أكثر حكمة”.
- لديك مخاطر أكبر في فقدان منزلك: يزيد إعادة التمويل النقدي رصيد الرهن العقاري الخاص بك. إذا فشلت في سداد القرض، فقد تفقد المنزل في عملية الإجلاء. لا تقم بسحب مبلغ أكبر مما تحتاجه، وتأكد من استخدامه لغرض سيحسن وضعك المالي بدلاً من تدهوره.
هل إعادة التمويل النقدي مناسبة لك؟
تعني الضمانات المرتبطة بإعادة التمويل النقدي – منزلك – أن المقرضين يتحملون مخاطر قليلة نسبيًا ويمكنهم تحمل أسعار إعادة التمويل بأسعار معقولة نسبيًا. وهذا يعني أن إعادة التمويل النقدي هي واحدة من أرخص الطرق لدفع النفقات الكبيرة. يستخدم العديد من المقترضين العائدات للأسباب التالية:
- مشاريع تحسين المنزل: يمكنك استخدام إعادة التمويل النقدي لتجديد منزلك أو إضافة ملحق، على سبيل المثال.
- أغراض الاستثمار: يمكنك شراء عقار استثماري باستخدام إعادة التمويل النقدي.
- توحيد الديون ذات الفائدة العالية: تكون أسعار إعادة التمويل أقل بالمقارنة مع أشكال الديون الأخرى مثل بطاقات الائتمان. يمكنك استخدام إعادة التمويل النقدي لسداد هذه الديون وسداد القرض بدفعة شهرية واحدة بتكلفة أقل.
- التعليم الجامعي: يمكن أن يكون من المنطقي استخدام حقوق الملكية في المنزل لدفع تكاليف الكلية إذا كان سعر إعادة التمويل أقل من سعر قرض الطالب.
أسئلة متكررة حول إعادة التمويل النقدي
ما هي متطلبات إعادة التمويل النقدي؟
مثلما فعلت مع الرهن العقاري الأصلي الخاص بك، ستحتاج إلى تلبية معايير التأهيل لتكون مؤهلاً لإعادة التمويل النقدي. تشمل هذه المتطلبات:
- السجل الائتماني: عادة ما يكون على الأقل 620
- نسبة الدين إلى الدخل (DTI): 43 في المئة أو أقل
- حقوق الملكية: 20 في المئة، على الرغم من أنها أقل في بعض الحالات
كم هي رسوم إعادة التمويل النقدي؟
تكون تكاليف الإغلاق على إعادة التمويل النقدي (وأي نوع من إعادة التمويل) دائمًا أقل تقريبًا من تكاليف الإغلاق على شراء المنزل. بالنسبة لإعادة التمويل النقدي، يفرض المقرض رسوم تقييم، وقد يفرض رسومًا للتأسيس، وهي في الغالب نسبة من المبلغ الذي تقترضه. مع إعادة التمويل النقدي، ستحصل على قرض أكبر، لذلك تعكس رسوم التأسيس ذلك.
كيف يمكنني استخدام الأموال من إعادة التمويل النقدي؟
يمكنك استخدام الأموال من إعادة التمويل النقدي بأي طريقة تريدها. لا توجد قيود. ومع ذلك، تشمل الاستخدامات الشائعة ما يلي:
- إجراء مشاريع تحسين المنزل وتجديدها
- توحيد الديون ذات الفائدة العالية
- دفع تكاليف التعليم
- الحصول على دفعة أولى لعقار استثماري
ما هو الفرق بين إعادة التمويل النقدي وإعادة التمويل بسعر ومدة محددة؟
إعادة التمويل النقدي تحول حقوق الملكية في منزلك إلى نقد وتسمح لك بضبط سعر الفائدة ومدة القرض. إعادة التمويل بسعر ومدة محددة تعدل فقط سعر الفائدة ومدة القرض.
ما هو الفرق بين إعادة التمويل النقدي وقرض رهن عقاري؟
كلا إعادة التمويل النقدي وقرض رهن عقاري يسمحان للمقترضين بالاستفادة من حقوق الملكية في منزلهم، ولكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية. ينطوي إعادة التمويل النقدي على أخذ قرض جديد بمبلغ أعلى، وسداد القرض الحالي والحصول على الفرق نقدًا. بينما يعد قرض رهن عقاري قرضًا ثانويًا. لا يحل محل القرض الأول وقد يكون له معدل فائدة أعلى بالمقارنة مع إعادة التمويل النقدي.
ما هي البدائل لإعادة التمويل النقدي؟
خط الائتمان المؤمن بالرهن العقاري (HELOC): يسمح لك باستدانة المال عند الحاجة باستخدام خط ائتمان دوري، مشابه لبطاقة الائتمان. يمكن أن يكون ذلك مفيدًا إذا كنت بحاجة إلى المال على مدى سنوات لمشروع تجديد ينتشر على مدى الوقت. أسعار الفائدة على HELOC متغيرة وتتغير مع سعر الفائدة الأساسي.
قرض رهن عقاري: يمنحك قرض رهن عقاري مبلغًا نقديًا فوريًا بعد الإغلاق. مثل HELOC، فإنه قرض ثانوي مؤمن بمنزلك. على عكس HELOC، تكون لقروض الرهن العقاري حسابات ثابتة وتبدأ في سدادها على الفور.
قرض شخصي: هو قرض ذو مدة قصيرة يوفر الأموال لأي غرض تقريبًا. تختلف أسعار الفائدة على القروض الشخصية بشكل واسع ويمكن أن تعتمد على تاريخ الائتمان الخاص بك، ولكن المبلغ المستدان عادة ما يتم سداده بدفعة شهرية، مثل الرهن العقاري. على عكس إعادة التمويل، يمكن أن تتطلب أقل وثائق ويمكن الموافقة عليها وتمويلها في نفس اليوم الذي تقدم فيه الطلب.
رهن عقاري عكسي: يسمح لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا بسحب النقد من منازلهم. لا يجب سداد الرصيد طالما يعيش المقترض في المنزل ويحافظ عليه ويدفع ضرائب الملكية وتأمين المنزل.
هل سأحتاج إلى تقييم منزل لإعادة التمويل النقدي؟
نعم، في معظم الحالات. يحتاج مقرض الرهن العقاري إلى معرفة قيمة منزلك لحساب حقوق الملكية التي لديك.
كيف ستتغير دفعة الرهن الشهرية بعد إعادة التمويل؟
قد تتغير دفعة الرهن الشهرية اعتمادًا على عدة عوامل: السعر الذي تقوم بإعادة التمويل إليه وكمية الحقوق الملكية التي تقوم بسحبها. إذا كنت تقوم بإعادة التمويل إلى سعر أقل بكثير، فقد تنتهي بدفعة مماثلة، حتى مع استحواذ قرض أكبر. وعلى العكس من ذلك، إذا كان السعر مماثلًا أو أعلى من السعر الحالي، فسوف تزيد دفعتك لأن المبلغ المقترض قد زاد.
Source: https://www.aol.com/cash-refinance-works-160330469.html
اترك تعليقاً