ما هو معدل مصاريف الإسكان؟

تعريف ومثال معدل مصاريف الإسكان

معدل مصاريف الإسكان هو أحد الحسابات الرئيسية التي يستخدمها مقرضي الرهن العقاري لتحديد النسبة المئوية لدخل المقترض الذي سيكون مطلوبًا لتغطية نفقات الإسكان.

تبين نسبة مصاريف الإسكان النسبة المئوية من دخل الشخص اللازمة لتغطية أقساط الرهن الشهرية، والضرائب العقارية، وتأمين المنزل. يعتبر هذا المعدل واحدًا من الأرقام الرئيسية التي ينظر إليها المقرضون عند تحديد ما إذا كان بإمكان المقترض تحمل الرهن العقاري أم لا. بشكل عام، يفضل المقرضون نسبة مصاريف الإسكان أن تكون 28% أو أقل. يجب على المقترضين محاولة حساب نسبة مصاريف الإسكان ونسبة الدين إلى الدخل لتقييم احتمال الموافقة على الرهن العقاري. إذا كانت نسبة مصاريف الإسكان الخاصة بك عالية، فقد يكون من الأفضل التسوق عن منازل أرخص أو أسعار فائدة أفضل. يمكنك أيضًا دفع مبلغًا أكبر لتقليل قسطك الشهري (وبالتالي نسبة مصاريف الإسكان الخاصة بك).

كيفية حساب معدل مصاريف الإسكان

لحساب نسبة مصاريف الإسكان الخاصة بك، قم ببساطة بقسمة أقساط الرهن العقاري الشهرية المتوقعة على دخلك الشهري الإجمالي (وهذا هو المبلغ الإجمالي الذي تحصل عليه قبل الضرائب والاستقطاعات).

لنفترض أن إجمالي المصاريف الشهرية (PITI) الخاصة بك ستكون 1800 دولار وتحصل على 7000 دولار شهريًا كدخل إجمالي. قم بقسمة 1800 دولار على 7000 دولار وستحصل على نسبة قدرها 25.7٪.

نسبة مصاريف الإسكان مقابل نسبة الدين إلى الدخل

نسبة مصاريف الإسكان ونسبة الدين إلى الدخل هما رقمان متميزان. الفرق الرئيسي بين النسبتين هو النطاق. في حين يتضمن معدل مصاريف الإسكان جميع PITI (رئيسي وفائدة وضرائب وتأمين) ، يغطي معدل الدين إلى الدخل الدين الكامل الخاص بك ، بمعنى PITI بالإضافة إلى أي فواتير شهرية لديك ، مثل قروض السيارات وقروض الطلاب وقروض الشخصية وبطاقات الائتمان والدعم الطفولي والعائلي. أيضًا يبحث مقرضو الرهن العقاري عن معدل للنفقات السكنية يقل عن 28٪ ونسبة الدين إلى الدخل تقل دون 36٪ (على الرغم من أنه في بعض الحالات يمكن قبول نسبة تصل إلى 45٪. يمكن اتخاذ استثناءات لكلا النسبتين ، اعتمادًا على المقرض ونوع القرض.

يمكنك تحسين نسبة مصاريف الإسكان الخاصة بك عن طريق العثور على رهن عقاري أقل تكلفة أو تقديم دفعة أكبر لتخفيض القسط الشهري. يمكنك أيضًا خفض نسبة الدين إلى الدخل بتقليل الدين الحالي الخاص بك بشكل عام.

ماذا يعني معدل مصاريف الإسكان بالنسبة للمقترضين

يجب أن تدخل في عملية شراء المنزل تعرف نسبة مصاريف الإسكان الخاصة بك. بهذه الطريقة ، إذا كانت نسبة الإسكان الخاصة بك 28٪ أو أقل ، يمكنك أن تشعر بثقة نسبية بأنك ستتوافق على الأقل مع هذا الجزء من معايير المقرض.

على سبيل المثال، إذا كان المقدار الذي يجب دفعه شهريًا عنك مرتفعًا، قد تتمكن من تقليله قبل التقديم على قرض الرهن العقاري. يمكنك بداية تحسين معدل مصاريف الإسكان بدفعة أكبر لتخفيض مبلغ الأقساط الشهرية. إذا كنت تستطيع ذلك، ضع 20٪ أو أكثر، وهذا سيتيح لك عدم دفع التأمين الخاص بالرهن العقاري الخاصة (PMI). يمكنك أيضًا التسوق حول أفضل أسعار الفائدة الممكنة، والتي من شأنها تقليل دفعة قرض الرهن العقاري الشهرية بالتالي. تحسين الرصيد الخاص بك لا يضر أبدًا، ويمكن أن يساعدك على الحصول على أسعار أفضل قبل البحث عن منزلك.

الأسئلة المتداولة

كيف يمكنني الحصول على نسبة مصاريف الإسكان الأفضل؟

يمكنك تحسين نسبة مصاريف الإسكان الخاصة بك عن طريق التركيز على إحدى العناصر: إما تقليل المبلغ الذي تنوي دفعه في الرهن العقاري، أو زيادة دخلك الشهري. هذا هو الأساس الرياضي البسيط، ولكن في الممارسة يتطلب ذلك استراتيجية وجهد. تحدث مع مقرضك حول الطرق الممكنة للحصول على دفعة شهرية أقل في الرهن العقاري. يمكن أن يعني ذلك مدة قرض أطول أو وضع مبلغ أكبر كدفعة أولية. إذا كان لديك بعض الحصة في المنزل، فقد تتمكن من إعادة التمويل للحصول على دفعة شهرية أقل أيضًا.

ما هو قاعدة 28/36؟

يستخدم الناس في سوق شراء المنازل بشكل عام قاعدة 28/36 لحساب مقدار الديون الذي يمكن لمشتري المنزل تحمله بشكل معقول. إنها أيضًا وصف لنسبة مديونية حساب غير فعال. وفقًا لهذه القاعدة، لا يجب أن تدفع أكثر من 28٪ من دخلك الشهري القبلي من الضرائب على القسط الشهري للرهن العقاري، ولا يجب أن يزيد عن 36٪ من إجمالي الديون لديك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-housing-expense-ratio-5199980