كيفية خفض دفعة الرهن العقاري الخاصة بك بدون إعادة التمويل

كثير من أصحاب المنازل يودون تخفيض دفعة الرهن العقاري الخاصة بهم. على الرغم من أن إعادة التمويل هي الطريقة الأكثر شيوعًا لتخفيض دفعة الرهن العقاري، إلا أنها ليست دائمًا الخيار المثالي. الخبر الجيد هو أن هناك بعض الاستراتيجيات الأخرى التي يمكن أن تساعدك على تقليل تلك الفاتورة الشهرية دون الحاجة إلى إعادة التمويل إلى قرض جديد بالكامل، بما في ذلك إعادة الجدولة العقارية، وإلغاء التأمين الخاص بالرهن العقاري الخاص بك (PMI)، وإيجاد طرق لتقليل ضرائب العقارات والتأمين الخاص بك.

عندما قد لا ترغب في إعادة التمويل

على الرغم من أن إعادة التمويل هي واحدة من أكثر الطرق شيوعًا لتخفيض دفعة الرهن العقاري بشكل كبير، إلا أنها ليست دائمًا الحل الصحيح. على سبيل المثال، قد لا تكون إعادة التمويل فكرة جيدة إذا:

• لا تعتقد أنك ستستوفي الشروط. إعادة التمويل تنطوي على عملية طلب قرض شاملة، ويجب على المقترضين تلبية معايير الائتمان والدخل الصارمة.
• لديك بالفعل سعر فائدة مقبول. إذا لم تتمكن من تخفيض سعر الفائدة بما يكفي لتعويض تكاليف الإغلاق ولا تزال تستفيد من دفعة أقل، فإن إعادة التمويل ربما ليست الخيار الأفضل.
• تخطط للانتقال في المستقبل القريب. نظرًا لأن تكاليف الإغلاق يمكن أن تكون كبيرة، تأكد من أنك ستبقى في المنزل لفترة كافية لاسترداد تلك المبلغ.

ملاحظة: إذا كنت تواجه صعوبة في سداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بك، لا تتردد في التواصل مع البنك الذي قرضك منه لمناقشة خياراتك. يتوفر لدى العديد من البنوك برامج صعوبات مالية توفر الإغاثة بشكل مؤقت. قد تكون مؤهلاً حتى للحصول على تعديل قرض يمكن أن يقلل من دفعتك الشهرية.

طرق لتخفيض دفعة الرهن العقاري بدون إعادة التمويل

إذا لم يكن إعادة التمويل في خططك، فهناك طرق أخرى لتخفيض دفعة الرهن العقاري الشهرية. تتكون معظم فواتير الرهن العقاري من PITI (المبلغ الأصلي، الفائدة، الضرائب، والتأمين)، لذلك يمكن تقليل أي من تلك العناصر لتقليل الدفعات.

إعادة الجدولة العقارية

يمكن أن تكون إعادة الجدولة العقارية خيارًا لك إذا كان لديك مبلغ كبير من المال يمكنك وضعه في الرهن العقاري. إذا سمح لك البنك بذلك، ستوافق على دفعة كبيرة مقدمًا (بالإضافة إلى رسوم إعادة الجدولة، والتي تكون عادة عدة مئات من الدولارات). سيقوم البنك بإعادة حساب جدول الأقساط المتبقية، عادةً على نفس المدة. نظرًا لأن لديك الآن مبلغًا أصغر من الرأس المال، يجب أن تنخفض الفاتورة الشهرية.

“عادةً ما تكون إعادة الجدولة العقارية تستحق التكلفة، خاصة إذا كانت الدفعة المقدمة كبيرة”، وفقًا لكليف أورسوالد، رئيس شركة All Reverse Mortgage، في بريد إلكتروني إلى The Balance.

من الجانب الإيجابي، لا تحتاج إلى القلق بشأن تلبية شروط القرض كما هو الحال في حالة إعادة التمويل، ولن تعيد تشغيل عداد الزمن على قرض جديد لمدة 30 عامًا. ومع ذلك، تأكد من عدم استنزاف احتياطياتك النقدية أو صندوق الطوارئ لدفع الدفعة المقدمة. إذا كنت تفكر في إعادة جدولة الرهن العقاري، قد يكون من المفيد إجراء محادثة مع مستشارك المالي لمعرفة ما إذا كان هذا هو الخيار الصحيح بالنسبة لك.

ملاحظة: إذا كان لديك قرض مدعوم من الحكومة مثل قرض FHA أو VA أو USDA، فلا يمكنك إعادة جدولة الرهن العقاري الخاص بك. يمكنك فقط إعادة جدولة القروض التقليدية.

إلغاء التأمين الخاص بالرهن العقاري (PMI)

التأمين الخاص بالرهن العقاري الخاص بك (PMI) هو جزء من دفعة الرهن العقاري الخاصة بك إذا وضعت أقل من 20٪ كدفعة أولية على منزلك. يتضمن عقدك التاريخ الذي يجب أن يقوم فيه مقدم الخدمة بإنهاء التأمين الخاص بالرهن العقاري تلقائيًا، وهو عندما يصل رصيدك الرئيسي إلى 78٪ من القيمة الأصلية لمنزلك. يمكنك أيضًا طلب من البنك إزالة التأمين الخاص بالرهن العقاري إذا وصل رصيدك الرئيسي إلى 80٪ من السعر الأصلي لمنزلك.

ومع ذلك، قد تصل إلى هذا الحد المسموح به بسرعة أكبر مما تتوقع إذا زادت قيمة منزلك – طالما يمكنك إثبات ذلك بتقييم. “إذا كنت تدفع رسوم التأمين الخاص بالرهن العقاري وتعيش في منزلك منذ عام 2019، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً لإزالة التأمين الخاص بالرهن العقاري”، وفقًا لدان جرين، الرئيس التنفيذي لشركة Homebuyer.com، عبر البريد الإلكتروني. وأوضح جرين أن قيمة المنازل قد ارتفعت كثيرًا في السنوات القليلة الماضية، ومعظم أصحاب المنازل سيكون لديهم رصيد كافٍ لإسقاط متطلبات التأمين الخاص بالرهن العقاري.

اتصل بالبنك الخاص بك لمعرفة عملية طلب إلغاء التأمين الخاص بالرهن العقاري. إذا نجحت، ستقلل من دفعة الرهن العقاري الشهرية بالمبلغ الذي كنت تدفعه.

البحث عن تأمين المنزل الأرخص

من الذكاء البحث بشكل دوري عن صفقات أفضل على تأمين المنزل. يمكنك الاتصال بعدة شركات للحصول على عروض أسعار من بعض شركات التأمين، وإذا كانت تستحق العناء، يمكنك الانتقال إلى شركة أخرى. تأكد فقط من مراجعة العروض للحصول على تغطية تأمين المنزل المقارنة والكافية.

حتى إذا كنت ترغب في البقاء مع شركة التأمين الحالية لديك، قد تكون قادرًا على تقليل فاتورتك. على سبيل المثال، يقدم معظم مزودي التأمين خصومات لتجميع اثنين أو أكثر من سياساتك، وفقًا لجرين. على سبيل المثال، قد تفكر في تغيير تأمين سيارتك إلى نفس الشركة التي توفر تأمين منزلك.

خيار آخر يمكن النظر فيه هو زيادة الخصم الخاص بك. على سبيل المثال، يمكن أن يقلل التحويل من خصم قدره 500 دولار إلى خصم قدره 1000 دولار من الأقساط الشهرية.

استئناف ضرائب العقارات الخاصة بك

تتغير ضرائب العقارات عادة كل عام بناءً على تقييم قيمة منزلك، وإذا زادت، فسوف تزداد دفعة الرهن العقاري الخاصة بك. ومع ذلك، إذا لم يتم تقييم منزلك بشكل صحيح، فستدفع فاتورة ضريبة عقارية أعلى مما كنت ستدفعه بخلاف ذلك.

قال بيل سامويل، مطور عقاري سكني بدوام كامل يختص في إعادة تأهيل وتأجير وبيع المنازل في منطقة شيكاغو، في بريد إلكتروني لـ The Balance إن أصحاب المنازل لديهم خيار الاستئناف في ضرائب العقارات من خلال مكتب المقيم المحلي. “تختلف قواعد وتفاصيل ضرائب العقارات العقارية من مكان إلى آخر”، لكن قد تكون قادرًا على تخفيضها.

ابدأ بمراجعة جميع المعلومات التي يملكها المقيم عن منزلك للتحقق من وجود أي اختلافات. إذا وجدت أي معلومات غير دقيقة قد تشير إلى أن القيمة المقدرة التي قدمها المقيم مبالغ فيها (على سبيل المثال، يتم سرد منزلك بأربع غرف نوم ولكن لديك فقط ثلاث غرف نوم)، فقد تكون لديك حجة قوية للاستئناف في ضرائب العقارات الخاصة بك.

أوصى سامويل أيضًا بالتشاور مع محترف محلي في الاستئناف الضريبي لمساعدتك في تقييم التقييم ومعرفة ما إذا كان هناك إمكانية لتخفيضه.

الخلاصة

تخفيض دفعة الرهن العقاري بدون إعادة التمويل يمكن أن يوفر بعض التسهيل في ميزانيتك. من خلال تقليل أي من المكونات التي تدخل في دفعة الرهن العقاري الخاصة بك، بما في ذلك الرأس المال، والتأمين الخاص بالرهن العقاري، وضرائب العقارات، وتأمين المنزل، يمكنك تقليل فاتورتك دون عناء إعادة التمويل بالكامل.

الأسئلة الشائعة (FAQs)

كم يقلل الدفعة المقدمة دفعة الرهن العقاري؟

تؤثر الدفعة المقدمة لديك مباشرة على شروط القرض الخاص بك والمبلغ الذي ستدفعه شهريًا. على سبيل المثال، إذا لم تتمكن من دفع 20٪ أو أكثر كدفعة أولية، فسيتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري الخاص بك (PMI). في نهاية المطاف، كلما زدت الدفعة المقدمة، زادت قيمة الرأس المال الأصلي للقرض، وبالتالي تقلل من الدفعات الشهرية. على سبيل المثال، إذا وضعت 60،000 دولار كدفعة مقدمة على منزل قيمته 300،000 دولار بفائدة 4٪، ستكون الدفعة الشهرية للرأس المال والفائدة 1145.80 دولار. ولكن إذا وضعت 80،000 دولار، ستكون الدفعة الشهرية 1050.31 دولار. لا ترغب بالضرورة في استخدام كل أموالك للدفعة المقدمة؛ احتفظ ببعض الاحتياطيات متاحة للإصلاحات والتحسينات والطوارئ.

هل يمكنني تغيير تاريخ استحقاق دفعة الرهن العقاري؟

سيتم تحديد تاريخ استحقاق دفعة الرهن العقاري عند إغلاق منزلك. تختلف سياسات البنوك بشأن إمكانية تغيير تاريخ الاستحقاق الخاص بك، ولكن يمكنك دائمًا طرح السؤال. تذكر أن معظم القروض ستحتوي على فترة سماح، مما يعني أن لديك عددًا إضافيًا من الأيام لدفع القسط قبل أن يتم تحصيل رسوم التأخير. قد تسمح بعض القروض أيضًا للمقترضين بتحديد دفعات كل أسبوعين.

لماذا ارتفعت دفعة الرهن العقاري الخاصة بي؟

نظرًا لأن العديد من القروض العقارية يتطلب تجميع تكاليف الضرائب وتكاليف التأمين في دفعة الرهن العقاري الخاصة بك، فإن مبلغ الدفعة سيزداد إذا زادت ضرائب العقارات أو مستحقات التأمين على المنزل. حتى إذا كان لديك قرض ذو معدل ثابت، فإن ضرائب العقارات ومستحقات التأمين ليست مبالغ ثابتة. وبالتالي، يمكنك توقع دفع مبلغ مختلف قليلاً كل عام.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-lower-your-mortgage-payment-without-refinancing-5220178