كم يمكنك استدانته بقرض رهن عقاري؟

تعتبر قروض رهن العقارات من أنواع التمويل التي تسمح لك باستدانة المال بناءً على قيمة منزلك. يمكنك عادةً استدانة ما يصل إلى 85٪ من حقوق الملكية التي تمتلكها في منزلك، ولكن قد يعتمد ذلك على البنك المقدم للقرض وتاريخ الائتمان الخاص بك وغيرها من العوامل. يمكنك استخدام عائدات القرض للإصلاحات والتجديدات وغيرها.

كيف تعمل قروض رهن العقارات؟

تعتمد قروض رهن العقارات على مقدار حقوق الملكية التي تمتلكها في منزلك. ستحصل على مبلغ مالي كبير، لذا قد يكون من الحكمة معرفة المبلغ الذي ترغب في استدانته قبل التقدم بطلب القرض. تميل قروض رهن العقارات إلى أن تأتي بأسعار فائدة ثابتة بحيث لا يتغير سعر الفائدة طوال فترة القرض.

يمكن استخدام قرض رهن العقار لأي شيء تقريبًا، ولكن غالبًا ما يتم استخدام هذا النوع من القروض للمساعدة في دفع تكاليف الإصلاحات المنزلية أو التجديدات. يمكنك أيضًا استخدام المال لأسباب شخصية، مثل حفل زفاف أو عطلة أو تعليم جامعي، وحتى لتوحيد الديون.

حدود استدانة قرض رهن العقار

عادةً ما يمكنك استدانة ما يصل إلى 85٪ من حقوق الملكية في منزلك، ولكن المبلغ الفعلي الذي يمكنك استدانته يعتمد على تاريخ الائتمان الخاص بك ودخلك وقيمة منزلك في السوق.

نسبة القرض إلى قيمة العقار (LTV) هي العامل الرئيسي هنا. إنها قيمة الرهن العقاري مقارنة بقيمة منزلك في السوق. كلما زادت نسبة LTV، زادت المخاطرة التي تتحملها للمقرضين. قد يؤثر ذلك على فرصك في التأهل لقرض رهن عقاري أو يجعلك تحصل على سعر فائدة أعلى.

يمكنك حساب نسبة LTV الخاصة بك عن طريق قسمة رصيد الرهن العقاري الأساسي على قيمة منزلك في السوق. على سبيل المثال، ستكون نسبة LTV حوالي 67٪ إذا كان لديك رصيد رهن عقاري قدره 200،000 دولار على منزل يبلغ قيمته 300،000 دولار. من المرجح أن يطلب المقرضون أن يكون لديك نسبة LTV أقل من 80٪ أو 85٪ قبل التقدم بالطلب.

لنفترض أنك تمتلك منزلاً بقيمة 330،000 دولار. لديك 220،000 دولار متبقية لسداد قرض الرهن العقاري لمدة 30 عامًا، لذا لديك 110،000 دولار قيمة حقوق الملكية في منزلك. قد يقدم لك المقرض أقصى مبلغ لقرض رهن عقاري في هذه الحالة 93،500 دولار، أو 85٪ من قيمة حقوق الملكية البالغة 110،000 دولار. ولكن هذا يعتمد أيضًا على تاريخ الائتمان الخاص بك ودخلك. قد يوافق المقرض فقط على قرض رهن عقاري بقيمة 60،000 دولار إذا لم يكن لديك أعلى درجة ائتمانية وكانت هناك عوامل أخرى ضدك.

الآن لنفترض أن قيمة منزلك تبلغ فقط 300،000 دولار ولديك 220،000 دولار متبقية على قرض الرهن العقاري. هذا يعني أن لديك 80،000 دولار قيمة حقوق الملكية في منزلك. قد يوافق المقرض على قرض بقيمة 85٪ من حقوق الملكية في منزلك، وهي 68،000 دولار، إذا كان لديك درجة ائتمانية ممتازة وكانت أمورك المالية في نظام جيد. كل ذلك يعتمد على وضعك المالي والمقرض.

استخدم آلة حاسبة لقروض رهن العقار قبل التقدم بالطلب لتعطيك فكرة تقريبية عن المبلغ الذي يمكنك توقع استدانته.

متطلبات أخرى لقروض رهن العقار

سوف ترغب في التحقق من بعض الأمور الأخرى قبل التقدم بطلب لاستدانة قرض رهن عقاري.

درجة الائتمان الخاصة بك: كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك، زادت فرصك في التأهل لأدنى سعر فائدة متاح على القرض. قد تؤثر درجة الائتمان المنخفضة على فرصك في التأهل، أو قد تعني سعر فائدة أعلى ومبلغ قرض أقل إذا كنت مؤهلاً.

المبلغ المستدان: قد يكون لدى بعض المقرضين مبلغًا أدنى يجب عليك استدانته. على سبيل المثال، قد يكون لدى البنك متطلبًا لقرض رهن عقاري بحد أدنى قدره 15،000 دولار، لذا يجب عليك التقدم بطلب لقرض بتلك القيمة أو أكثر إذا لم تحتاج إلى الكثير لتغطية تكاليف تحسين المنزل أو حفل الزفاف أو نفقات مالية أخرى.

نسبة الدين إلى الدخل: نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك هي دخلك الشهري الإجمالي مقارنة بمدفوعات الديون الشهرية الخاصة بك. قد تؤثر هذه النسبة أيضًا على تأهيلك لقرض رهن عقاري. يرغب المقرضون في التأكد من قدرتك على سداد القرض، حتى في حالة حدوث طارئ مثل فقدان الوظيفة. كلما كانت نسبة الدين إلى الدخل أقل، زادت فرصك في التأهل لقرض رهن عقاري.

قروض رهن العقارات مدعومة بضمان منزلك، ولكن هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على المبلغ الذي يمكنك استدانته ومن سيقرض لك. قارن بين أكبر عدد ممكن من المقرضين قبل التقدم بطلب لقرض رهن عقاري.

قرض رهن عقاري مقابل خط ائتمان رهن عقاري (HELOC)

توفر قروض رهن العقارات وخطوط الائتمان الرهن العقاري (HELOC) خيارات للاستدانة، ولكنها ليست تمامًا نفس الشيء.

كلاهما يتطلب متطلبات لدرجة الائتمان ولكل منهما هدفه الخاص. قد يكون HELOC هو الأفضل لظروفك إذا كان لديك إصلاحات منزلية مستمرة أو تجديدات. قد يكون قرض رهن عقاري مناسبًا لك إذا كنت تخطط لتجديد رئيسي وتعرف بالضبط كم ستكلف المشروع.

قرض رهن عقاري:

• مبلغ مال كبير
• سعر فائدة ثابت
• أقساط شهرية ثابتة طوال فترة القرض
• يتم تحديد مدة القرض من البداية
• يمكن أن يكون مؤهلاً لاستحقاق ضريبي على الفائدة إذا استخدم لتحسين المنزل

خط ائتمان رهن عقاري (HELOC):

• خط ائتمان
• سعر فائدة متغير
• أقساط شهرية دنيا خلال فترة السحب؛ قد تكون الأقساط الشهرية أعلى خلال فترة السداد
• تعتمد فترة الاستدانة على الاستخدام المعتاد للخط، وعادة ما تكون حوالي 10 سنوات، وفترة السداد عادةً 10 أو 20 سنة
• قد يكون مؤهلاً لاستحقاق ضريبي على الفائدة إذا استخدم لتحسين المنزل

الاستنتاج

قد تكون قادرًا على التقدم بطلب لقرض رهن عقاري إذا كان لديك ما يكفي من حقوق الملكية في منزلك، عادةً 20٪ أو أكثر. يمكنك عادةً استدانة ما يصل إلى 85٪ من حقوق الملكية في منزلك، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يكون لديهم حدود أقل.

يمكن لقرض رهن عقاري مساعدتك في تمويل تجديدات المنزل المحددة أو الإصلاحات أو التحسينات، أو يمكنك استخدام الأموال لتغطية احتياجات أخرى مثل حفل الزفاف أو التعليم الجامعي أو فواتير الرعاية الطبية. تذكر فقط أنه من المحتمل أن يتم وضع رهن على منزلك وأن المقرض قد يستولي على المنزل إذا تأخرت في السداد. تأكد من قدرتك على سداد الأقساط على القرض الجديد بسهولة قبل إكمال الطلب.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

هل هناك حد أدنى لقرض رهن عقاري؟

لكل مقرض متطلباته وشروطه لقروض رهن العقارات، لذا قد يختلف المبلغ الأدنى للقرض. قم بمراجعة كل مقرض قبل التقدم للتأكد من أنه سيتوافق مع احتياجاتك. قد يُطلب منك أيضًا أن تكون لديك حد أدنى من حقوق الملكية في منزلك.

كم يستغرق الحصول على قرض رهن عقاري؟

قد يستغرق بضعة أسابيع لمعالجة طلب القرض. يقوم المحقق بالتحقق ومراجعة جميع الوثائق المالية الخاصة بك، تمامًا مثلما فعلت عند التقدم للحصول على قرض الرهن العقاري، وهذه العملية ضرورية للحصول على قرض رهن عقاري. قد تضطر أيضًا إلى الانتظار ثلاثة أيام لتصبح الأموال متاحة.

أين يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري؟

يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري من خلال بنك أو جمعية ائتمان أو مقرض عبر الإنترنت. من الجيد أن تتحقق من العديد من العروض والمقرضين المختلفين وتقارن بينهم. اعرف أي مقرض يقدم أدنى أسعار الفائدة وأقل الرسوم وأفضل شروط السداد. تأكد من أنك مؤهل قبل التقدم بالطلب وحاول العثور على ضامن موثوق به لمساعدتك في التأهل إذا لم تكن مؤهلاً بمفردك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-can-you-borrow-with-a-home-equity-loan-5206600