يعتبر خط الائتمان المرتبط بالمنزل (HELOC) نوعًا من القروض يسمح لك بالاقتراض ضد الأرصدة المتاحة في منزلك. يتم إعداد HELOC كخط ائتمان دائري ، بحيث يمكنك استدانة الأموال وسدادها حسب الحاجة حتى يصل القرض إلى نهاية فترة السحب الخاصة به. ثم يجب أن تبدأ في سداد القرض. تعتبر هذه القروض شائعة الاستخدام لأنها عادة ما تكون لديها أسعار فائدة منخفضة.
خيارات إعادة تمويل HELOC الخاص بك
إعادة التمويل هي عندما تقوم بالحصول على قرض جديد لاستبدال القرض الحالي. على الرغم من أنك غالبًا ما تسمع هذا المصطلح المرتبط بالرهن العقاري الأول ، إلا أنه يمكنك أيضًا إعادة تمويل قروض أخرى مثل HELOC.
يمكنك إما العمل مع البنك الأصلي الخاص بك لإنشاء قرض جديد ، أو يمكنك البحث والعثور على شروط أفضل في مكان آخر. على أي حال ، ستحتاج إلى تقديم بعض المعلومات للبنك. عادةً ما تحتاج إلى تقديم المعلومات التالية للمقرض الجديد:
- رصيد القرض الحالي الخاص بك
- تقدير حالي لقيمة منزلك
- النتيجة الائتمانية الخاصة بك
- دليل عن دخلك وتاريخ توظيفك
- قائمة بالديون الأخرى التي قد تكون لديك
بناءً على هذه المعلومات ، سيقدم لك المقرض الجديد عرضًا لشروط وأحكام القرض. يمكنك بعد ذلك مقارنة تلك الشروط بشروط القرض الحالي وتقرر ما إذا كان يستحق إعادة التمويل.
ملاحظة: يمكنك إعادة تمويل HELOC الخاص بك فقط إذا كان هناك ما يكفي من الأرصدة المتاحة في منزلك. إذا كنت تدين أكثر مما يستحق منزلك ، فلن تكون مؤهلاً لهذا النوع من إعادة التمويل.
تعديل HELOC الخاص بك
إذا لم تكن ترغب في الحصول على قرض جديد ، قد ترغب في النظر في التعديل. هذا عندما يوافق المقرض على تغيير شروط القرض الخاص بك ، مثل سعر الفائدة أو الدفعة الشهرية أو مدة القرض.
يمكن لتعديل القرض أن يمنحك المزيد من الوقت لسداده. بالإضافة إلى ذلك ، قد يوافق المقرض على تأمين سعر الفائدة الخاص بك بحيث لا يزيد. قد لا تسمح بعض البنوك بإجراء تعديلات على القرض الخاص بك إلا إذا كنت تواجه صعوبة في سداد المدفوعات. قد تحتاج إلى تقديم دليل عن الصعوبات المالية قبل الموافقة على طلبك.
ملاحظة: على الرغم من أن تعديل خط الائتمان المرتبط بالمنزل الخاص بك يمكن أن يحسن شروطك ، إلا أنه ليس من الضروري أن يوافق المقرض على طلبك. إذا رفض البنك طلبك أو إذا كنت ترغب في بديل لإعادة تمويل HELOC الخاص بك ، فلديك خيارات أخرى ، بدءًا من الحصول على HELOC جديد إلى إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
أخذ HELOC جديد
يمكنك إعادة تمويل HELOC الخاص بك عن طريق التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان مرتبط بالمنزل جديد مع المقرض الحالي الخاص بك أو بنك آخر. يشبه العملية فتح HELOC لأول مرة.
ستحتاج إلى ملء طلب وتقديم معلومات حول رصيد المنزل الخاص بك والنتيجة الائتمانية والتوظيف والدخل. بعد الموافقة على طلبك ، يمكنك استخدام القرض الجديد لسداد HELOC الحالي الخاص بك.
أحد المزايا لهذا الخيار هو أنه ربما تتمكن من الحصول على سعر فائدة أفضل على القرض الجديد أو التفاوض على فترة سحب أطول. هذا يمدد الوقت الذي لديك لسداد القرض.
ولكن هناك عيوب يجب مراعاتها. على سبيل المثال ، إذا قمت بتمديد فترة السداد ، فمن المرجح أن تنتهي بدفعة شهرية أعلى عند انتهاء فترة السحب الجديدة.
أخذ قرض رهن عقاري لسداد HELOC الخاص بك
إذا لم تكن ترغب في الفائدة المتغيرة التي يأتي مع HELOC الخاص بك ، فكر في أخذ قرض رهن عقاري عادي. هذا هو دفعة مبلغ مالي يمكنك استخدامه كما تشاء ، بما في ذلك سداد HELOC الخاص بك.
غالبًا ما تحدد البنوك حدًا لك بنسبة 80٪ من قيمة منزلك لهذا النوع من القروض. لذا يجب عليك التأكد من أن لديك ما يكفي من الأرصدة المتاحة في منزلك للتأهل.
ملاحظة: مع قرض رهن عقاري ، ستحصل على سعر فائدة ثابت لفترة القرض. بموجب هذه الشروط ، ستظل دفعتك الشهرية ثابتة حتى تسدد القرض. يمكن أن يجعل هذا التوازن أمرًا أسهل للميزانية.
إعادة تمويل HELOC الخاص بك في قرض الرهن العقاري الأصلي الخاص بك
عندما يكون لديك خط ائتمان مرتبط بالمنزل ورهن عقاري ، فإنك تقوم بدفعتين شهريتين. إذا كنت ترغب في القيام بدفعة واحدة ، يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي وHELOC في قرض رهن عقاري جديد ، والذي يمكن أن يساعد أيضًا في تخفيض الدفعة الشهرية.
إعادة التمويل النقدي هي عندما تقوم بسحب نقود مع الرهن العقاري الخاص بك لسداد HELOC الخاص بك. لذا ، أنت تسحب الأرصدة المتاحة في منزلك وتستخدم تلك الأموال.
قد ترغب في النظر في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا انخفضت أسعار الفائدة. إذا كنت تستطيع الحصول على سعر فائدة أقل على القرض الجديد ، يمكنك توفير المال على مدى فترة القرض. ومع ذلك ، هناك بعض العيوب التي يجب مراعاتها مع إعادة التمويل النقدي ، مثل أنه يجب عليك دفع تكاليف الإغلاق ، والتي يمكن أن تصل إلى متوسط 5,000 دولار.
ملاحظة: تذكر أنه إذا قللت من أرصدة منزلك إلى أقل من 20٪ ، فمن المرجح أن تحتاج إلى الحصول على تأمين رهن عقاري خاص (PMI). إذا لم تكن بحاجة إلى PMI قبل السحب النقدي ، فسيتم إضافة تكلفتها إلى دفعتك الشهرية.
كيف يتم تحديد أسعار إعادة تمويل HELOC؟
عند إعادة تمويل HELOC الخاص بك ، يقوم المقرض بحساب سعر الفائدة الذي سيقدمه لك من خلال تقييم عدة عوامل ، بما في ذلك:
- النتيجة الائتمانية الخاصة بك
- قيمة منزلك
- المبلغ من الأرصدة المتاحة في منزلك
- الظروف السوقية الحالية
إذا كان لديك نتيجة ائتمانية جيدة وكمية كبيرة من الأرصدة المتاحة في منزلك ، فمن المرجح أن تحصل على سعر فائدة أقل. ولكن إذا لم تكن الظروف السوقية عامة مواتية ، فقد تضطر إلى دفع سعر فائدة أعلى.
عادةً ما يكون لدى HELOC فائدة متغيرة ، مما يعني أن سعر الفائدة يتغير مع مرور الوقت. يتم حسابه باستخدام مؤشر مثل معدل الفائدة الأساسي في الولايات المتحدة ، والذي يتغير ، وهامش يتم إضافته إلى المؤشر ولا يتغير.
بدائل لإعادة تمويل HELOC
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان إعادة تمويل HELOC الخاص بك هو الخيار الصحيح بالنسبة لك ، فكر في بعض الخيارات الأخرى. قد تكون قادرًا على الحصول على سعر فائدة أقل عن طريق:
- أخذ قرض شخصي: في بعض الحالات ، مثل إذا كان رصيد HELOC الخاص بك منخفضًا بشكل ملحوظ ، قد تكون قادرًا على أخذ قرض شخصي لسداده. تتميز هذه القروض عادة بأسعار فائدة ثابتة ، مما يوفر التنبؤية. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة على القروض الشخصية عادة ما تكون أعلى من أسعار HELOC.
- الحصول على استشارة ائتمانية: إذا كنت تواجه صعوبة في سداد دفعات HELOC الخاصة بك ، يمكنك اللجوء إلى خيارات تخفيف الديون مثل منظمات الاستشارة الائتمانية. من خلال هذه البرامج ، يمكنك العمل مع مستشار ائتماني لوضع خطة لسداد ديونك. يمكن أن يساعدك ذلك في التخلص من HELOC ذو الفائدة العالية وتحسين نتيجة ائتمانك بشكل محتمل.
- نقل الرصيد إلى بطاقة ائتمان بفائدة 0٪: إذا كان لديك نتيجة ائتمانية جيدة ، فقد تكون قادرًا على نقل رصيد HELOC الخاص بك إلى بطاقة ائتمان جديدة توفر فائدة 0٪ لفترة ترويجية. ومع ذلك ، فإن هذا الاستراتيجية تحمل مخاطر كبيرة. على الرغم من أن نقل ديونك إلى بطاقة ائتمان بدون فائدة يمنحك بعض الوقت لسداد الديون دون تراكم أي رسوم فائدة إضافية ، إلا أن شروط الفائدة 0٪ ليست دائمة. تأكد من أنك مستعد تمامًا لسداد البطاقة بحلول نهاية فترة عدم الفائدة ، وإلا فمن المرجح أن تواجه أسعار فائدة أعلى بكثير من أسعار HELOC الخاصة بك.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو الفرق بين إعادة تمويل النقدية و HELOC؟
إعادة تمويل النقدية هي عندما تقوم بإعادة تمويل رهن عقاري الخاص بك بمبلغ أكبر مما تدينه وتأخذ الفرق نقدًا. أيضًا ، تحمل استراتيجية السحب النقدي مخاطر إعادة الرهن. يختلف ذلك عن HELOC ، الذي يسمح لك بسحب من خط ائتمان مفتوح حسب الحاجة.
بعد كم من الوقت يمكنك الحصول على HELOC بعد إعادة التمويل؟
إذا قمت بإعادة تمويل منزلك مؤخرًا ، فقد لا تكون قادرًا على الحصول على HELOC على الفور. ستحتاج إلى بناء ما يكفي من الأرصدة في منزلك والحصول على نتيجة ائتمانية جيدة لتكون مؤهلاً. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتطلب بعض البنوك منك الانتظار لفترة زمنية معينة قبل فتح خط ائتمان جديد.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية مباشرة في صندوق البريد الوارد الخاص بك كل صباح!
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
اترك تعليقاً