من ينظم الرهن العكسي؟

يتم تصميم الرهن العكسي لأصحاب المنازل الذين تتجاوز أعمارهم 62 عامًا ويرغبون في الوصول إلى بعض التدفق النقدي من حقوقهم في المنزل وكذلك القضاء على الحاجة لسداد القرض العقاري. بدلاً من أن تكون مدينًا بالمال ، يدفع الرهن العكسي مبلغًا مجموعيًا أو خط ائتمان أو مبلغًا شهريًا ، والذي يعتمد على عمرك وسعر الفائدة وقيمة المنزل. ستظل مسؤولًا عن دفع الضرائب العقارية والتأمين.

كيف ينظم وزارة الإسكان الرهون العكسية؟

بالنسبة لمعظم الرهون العكسية – المعروفة أيضًا بالرهون العقارية لتحويل حقوق الملكية – وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) هي الهيئة التنظيمية الرئيسية. تشرف HUD على الهيئة الاتحادية للإسكان (FHA) ، التي تؤمن الرهون العكسية.

نظرًا لأن هذه القروض مدعومة من الحكومة الاتحادية ، يجب على المقترضين تلبية متطلبات إدارة الإسكان الاتحادية ، بما في ذلك إكمال الاستشارة للتأكد من فهمهم لمسؤولياتهم وكيفية عمل الرهن العكسي. يجب أيضًا على أصحاب المنازل العمل مع مقرض معتمد من قبل إدارة الإسكان الاتحادية ، ويجب أن تلبي الممتلكات معايير معينة.

تولت HUD السلطة على الرهون العكسية مع مرور القسم 255 من قانون الإسكان الوطني في عام 1988. منحت HUD سلطة أكبر على البرنامج من خلال قانون استقرار الرهن العكسي لعام 2013 ، وهو تعديل لقانون الإسكان الوطني. يؤذن هذا القانون لـ HUD بإجراء تغييرات على الرهن العكسي حسب الحاجة للحفاظ على استقرار المنتج وتقليل المخاطر على المقترض. وبالتالي ، يمكن لـ HUD حماية كبار السن بشكل أفضل من خلال التأكد من أن برنامج الرهن العكسي يتم مراقبته وتقييمه وتحسينه بشكل مستمر.

واحدة من الطرق الرئيسية التي ينظم بها HUD الرهون العكسية هي وضع المعايير والتأكد من اتباعها من قبل المقرضين. تتطلب الرهون العكسية من HUD ما يلي:

• يجب أن يكون المقترض على الأقل 62 عامًا.
• يجب أن يمتلك المقترض الملكية بشكل كامل أو يكون لديه مبلغ كبير من حقوق الملكية.
• يجب أن تكون الممتلكات هي مقر إقامتك الرئيسي.
• لا يمكن أن يكون لديك أي تأخر في الديون الفيدرالية.
• يجب أن تكون قادرًا على إثبات قدرتك على تحمل تكاليف المنزل بما في ذلك الضرائب العقارية والتأمين ورسوم جمعية المالكين.
• يجب على المقترض إكمال جلسة معلومات المستهلك مع مستشار HECM معتمد من قبل HUD.

ملاحظة: إذا كان لديك زوج غير مقترض أو تم استدعاء وكيل أو محامٍ ، فيجب عليهم أيضًا إكمال الاستشارة قبل أن يتمكنوا من الحصول على موافقة للحصول على الرهن العكسي.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تستوفي منزلك جميع معايير الممتلكات ومتطلبات الفيضانات الخاصة بـ FHA. ويجب أيضًا على المقرضين الذين يقدمون الرهون العكسية وفقًا لقواعد HUD اتباع مجموعة من القواعد الأخرى ، وهو طبقة أخرى من الحماية للمقترض.

تنظيمات أخرى للرهون العكسية

بالإضافة إلى HUD ، هناك عدد من الهيئات الاتحادية الأخرى المشاركة في تنظيم الرهون العكسية.

تم إنشاء مجلس حماية المستهلك المالي (CFPB) في عام 2011 ، ولديه السلطة لتنظيم المقرضين ، بما في ذلك تلك التي تقدم الرهون العكسية. يعمل CFPB بشكل رئيسي على التأكد من شفافية عمليات القروض – بمعنى أن المقرضين يتبعون قانون الحق في الإقراض ، اللائحة Z. يتطلب ذلك من مقرضي الرهون العكسية تقديم إفصاحات محددة للمقترضين. عندما يتم الإبلاغ عن انتهاك المقرض لهذا القانون ، يمكن لـ CFPB مقاضاتهم لمحاسبتهم. على سبيل المثال ، في عام 2021 ، قامت CFPB باتخاذ إجراءات ضد واحدة من أكبر مقرضي الرهون العكسي بسبب الإعلانات المضللة التي أساءت تقدير قيم المنازل المقدرة للمستهلكين ، وطلبت تعويضًا للمقترضين.

وكالة التجارة الاتحادية (FTC) هي وكالة أخرى تنظم الرهون العكسية. تتعامل FTC مع شكاوى المستهلكين وتنفذ القوانين للقروض غير HECM. على سبيل المثال ، إذا استخدمت الشركات تكتيكات غير قانونية ضد الأشخاص الذين يواجهون الإجلاء ، يمكن لـ FTC التدخل.

قد يقوم المشرعون الولاياتيون أيضًا بتنفيذ توجيهات للرهون العكسية تضيف إلى متطلبات القانون الفيدرالي. على سبيل المثال ، قامت إدارة البنوك في ولاية ماساتشوستس بالسماح بإجراء الاستشارة عن بُعد خلال جائحة COVID-19. في نيويورك ، يجب على المصرفيين الرهن العقاري المرخصين الذين يرغبون في ممارسة نشاط الرهن العكسي التقدم بطلب للحصول على تفويض من إدارة الخدمات المالية. في كاليفورنيا ، يحق للمقترضين الغاء العقد دون أي رسوم خلال سبعة أيام من إكمال الاستشارة.

ملاحظة: للعثور على وكالة البنك الخاصة بولايتك ، والتي ستكون عادةً الجهة التي تنفذ تنظيمات الرهن العكسي ، قم بزيارة موقع مؤتمر مشرفي البنوك الولاية.

أنواع الرهون العكسية

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الرهون العكسية ، ولكل منها مزاياها وعيوبها. اعتمادًا على النوع الذي تختاره ، قد تختلف التنظيمات قليلاً.

الرهن العكسي المؤمن من قبل HUD

هذه هي الرهون العكسية التي تكفلها وزارة الإسكان وتنمية الحضرية الأمريكية (HUD). من أجل أن يكون الرهن العكسي مؤمنًا من قبل HUD ، يجب أن يكون المبلغ أقل من حدود القرض ، والتي بلغت في عام 2022 970,800 دولار. يمكن لأي شخص يختار هذا البرنامج للرهن العكسي الاستفادة من أسعار فائدة أقل من الأنواع الأخرى بسبب دعم إدارة الإسكان وحقيقة أنه يمكن استخدام أموال HECM لأي غرض. ومع ذلك ، ستضطر أيضًا إلى دفع رسوم تأمين الرهن العقاري. عملية القرض نفسها أيضًا أكثر تنظيمًا عندما يكون هناك تورط من قبل HUD ، وهو أمر جيد لحماية المستهلكين ، ولكنه يتطلب بعض العقبات الإضافية.

الرهن العكسي الخاص

لديك أيضًا الخيار للحصول على رهن عكسي خاص (يُطلق عليه أحيانًا الرهن العكسي الخاص أو الرهن العكسي الضخم) والذي لا يكون مؤمنًا من قبل HUD أو محكومًا بتنظيمات فيدرالية ، مما يمنحك مزيدًا من المرونة. على سبيل المثال ، لا توجد حدود قروض لتقييدك إذا كان لديك منزل ذو قيمة عالية. كما أن المقرضين الخاصين ليسوا ملزمين بنفس متطلبات الاستشارة المطلوبة من المقرضين المؤمنين من قبل FHA ، على الرغم من أنه يُشجع عليهم التأكد من تثقيف المقترضين. بدون تأمين حكومي ، يتوقع أن تكون أسعار الفائدة والرسوم أعلى. الجانب الآخر من وجود أقل قواعد للمتابعة هو أن المستهلكين يجب أن يكونوا حذرين إضافيين عند فحص المقرضين المحتملين للرهن العكسي للعثور على أحدهم الذي لا يستخدم ممارسات مفترسة أو مضللة.

الرهن العكسي ذو الغرض الواحد

عادةً ما يتم تقديم الرهون العكسية ذات الغرض الواحد من قبل وكالات الحكومة المحلية والولائية والمنظمات غير الربحية. كما يوحي الاسم ، يجب أن تستخدم الأموال من هذه القروض لغرض واحد معتمد من قبل المقرض ، مثل مشروع تحسين المنزل أو دفع ضرائب الممتلكات المستحقة.

الأسئلة المتكررة (FAQs)

كيف تمنع إجراءات الإجلاء على الرهن العكسي من HUD؟

لتجنب الإجلاء عندما يكون لديك رهن عكسي مؤمن من قبل HUD ، يجب أن تبقى على اطلاع دائم بدفعات ضريبة الملكية وتأمين المنزل ، والحفاظ على المنزل وفقًا لمعايير FHA ، والاحتفاظ بالمنزل كمقر إقامة رئيسي.

ماذا يحدث عندما يستولي HUD على منزلك من الرهن العكسي؟

إذا تمت استدانة شخص ما برهن عكسي ، يستولي HUD على المنزل ، ثم يضعه للبيع بسرعة.

هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية ، تصلك مباشرة في صندوق البريد الوارد كل صباح!

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكراً لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:

وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. “كيف يعمل برنامج HECM”.

وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. “برنامج الرهن العكسي لتحويل حقوق الملكية (القسم 255)”.

وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. “الرهن العكسي لتحويل حقوق الملكية HECM 101” ، الصفحة 7.

وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. “الرهن العكسي لتحويل حقوق الملكية HECM 101” ، الصفحة 8.

جمعية المقرضين الوطنية للرهن العكسي. “نظرة عامة على تاريخ الرهن العكسي”.

مكتب حماية المستهلك المالي. “CFPB يتخذ إجراءات ضد مجموعة مستشاري أمريكا للإعلانات المضللة للرهون العكسية للمستهلكين”.

المفوضية التجارية الفيدرالية. “الرهون العقارية”.

جمعية المقرضين الوطنية للرهن العكسي. “تمديد الاستشارة عبر الهاتف / الفيديو في ماساتشوستس”.

وزارة الخدمات المالية في ولاية نيويورك. “سلطة الرهن العكسي”.

مقاطعة لوس أنجلوس للشؤون التجارية والمستهلك. “الرهون العكسية”.

وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. “أسئلة شائعة من المشترين الجدد”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/who-regulates-reverse-mortgages-5509290