ما هو قرض الرهن العكسي الضخم؟

قرض الرهن العكسي الضخم هو قرض خاص يتيح لأصحاب المنازل استدانة أكثر من حدود قرض تحويل رأس المال العقاري لإدارة الإسكان الفيدرالية (HECM). يعتبر قرض الرهن العكسي الضخم نوعًا من الرهن العكسي المتاح لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا. ما يميزه عن الرهن العكسي الآخر هو أن المقترضين من قرض الرهن العكسي الضخم يمكنهم الاستفادة من مبالغ أعلى مما يسمح به إصدار الرهن العكسي لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) والمعروف باسم HECMs. لا يتم تأمين القروض غير HECM بشكل فيدرالي ، ولكنها قد تستهوي أصحاب المنازل ذوي القيمة العالية.

كيف يعمل قرض الرهن العكسي الضخم؟

للتأهل لقرض الرهن العكسي الضخم ، عليك عادة أن تكون على الأقل في سن 62 عامًا ، وتعيش في المنزل كمقر إقامة أساسي ، وتمتلك مبلغًا محددًا من الحقوق في الملكية. إذا كان لديك رهن عقاري قائم ، سيتم استخدام الأموال من الرهن العكسي أولاً لسداده ، وسيتم توجيه مبلغ القرض المتبقي إليك. قد يصدر بعض القروض دفعة واحدة ، بينما قد يقدم آخرون خط ائتمان أو دفعات شهرية. يعتمد مبلغ قرض الرهن العكسي الضخم على عمرك وسعر الفائدة وقيمة منزلك المقدرة. بمجرد استلام الأموال ، لا توجد قيود على كيفية إنفاقها. قد يزداد مبلغ القرض الخاص بك مع مرور الوقت وتناقص حقوق الملكية الخاصة بك مع تراكم الفائدة الشهرية والرسوم – عكس ما يحدث مع الرهن العادي. خلال فترة قرض الرهن العكسي الضخم ، لن تضطر إلى القيام بأي دفعات. إذا قررت بيع المنزل أو مغادرته ، أو إذا توفيت ، سيتم تسديد مبلغ القرض. الخبر الجيد هو أنه نظرًا لأن قرض الرهن العكسي الضخم هو قرض غير قابل للطعن ، فلن يرث الورثة هذه الديون. ومع ذلك ، سيتم خصمها من المبلغ الذي يرثونه عند بيع المنزل.

بدائل قرض الرهن العكسي الضخم

قرض الرهن العكسي الضخم ليس بالضرورة الخيار المثالي لجميع أصحاب المنازل المسنين ، حتى لو تم تقدير قيمة منزلهم بما يكفي. إذا أصبح سداد الرهن العقاري العادي صعبًا جدًا أو إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى النقد ، فقد يكون من الأفضل استكشاف خيارات أخرى ، بما في ذلك:

• HECM: إذا كنت تستطيع البقاء تحت حدود قرض الرهن العكسي المدعوم من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، فقد يكون هذا خيارًا أكثر أمانًا بفوائد أقل من القرض الخاص.
• خط ائتمان رأس المال العقاري (HELOC): نظرًا لأنك ستقترض فقط ما تحتاجه وتدفع فائدة على هذا المبلغ ، فإن HELOC مثالي إذا كنت تبحث عن الطمأنينة بدلاً من تدفق نقدي كبير.
• إعادة التمويل: إذا كنت ترغب في خفض دفعاتك الشهرية ، فقد يكون بإمكانك القيام بذلك من خلال إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. وإذا كنت تستوفي شروط إعادة التمويل بالنقد ، فستحصل أيضًا على مبلغ كبير من المال.
• قرض رأس المال العقاري: إذا كنت بحاجة فقط إلى بعض النقد لدفع فاتورة أو إصلاح المنزل ، فقد يكون هذا المنتج يستحق النظر. إن قرض رأس المال العقاري عملياً هو قرض ثانوي ، لذلك ليس مناسبًا لشخص يعاني بالفعل من صعوبة في تحمل فواتير الشهرية.
• بيع منزلك: على الرغم من أن ترك منزلك وراءك قد يكون قرارًا عاطفيًا ، إلا أن أصحاب المنازل ذوي القيمة العالية في سنواتهم الكبار يمكنهم بالفعل تصغير حجم منزلهم عن طريق الانتقال إلى منزل أصغر وأرخص. يمكن أن توفر عائدات بيع منزلهم بعض الأمان المالي وتمويل الاستمتاع ، مثل السفر.

مزايا وعيوب قرض الرهن العكسي الضخم

المزايا

• عدم الحاجة إلى تأمين الرهن العقاري: نظرًا لأنه ليس قرضًا مدعومًا فيدراليًا ، فإن قرض الرهن العكسي الضخم لا يتطلب منك دفع رسوم تأمين الرهن العقاري. مع HECM ، ستدفع رسوم تأمين الرهن العقاري الأمامية بناءً على قيمة منزلك ورسوم مستمرة بنسبة 0.5٪ من الرصيد المستحق.
• الوصول إلى مزيد من الأموال: بفضل عدم وجود حدود للقروض ، يمكن لقرض الرهن العكسي الضخم مساعدة أصحاب المنازل ذوي القيمة العالية على الاستفادة من ما يصل إلى 4 ملايين دولار من حقوق الملكية ، اعتمادًا على الولاية والمقرض.

العيوب

• معدل فائدة أعلى من منتجات القروض الأخرى: نظرًا لأنها تعتبر أكثر خطورة بسبب عدم وجود دعم فيدرالي ، فإن قروض الرهن العكسي الضخمة عادة ما تأتي بمعدلات فائدة أعلى.
• مزيد من المسؤولية على المقترض: على الرغم من أنه يتم تشجيع المقرضين الخاصين على طلب الاستشارة واتباع أفضل الممارسات لـ HECM ، إلا أنه ليس مطلوبًا منهم القيام بذلك. للأسف ، قد يحاول بعض المقرضين استغلال المقترضين المسنين الذين لا يدركون كل التفاصيل. عند النظر في قروض الرهن العكسي الضخمة ، كن حذرًا من الممارسات المفترضة المحتملة والإعلانات المضللة.
• أقل مبلغ لتركه لورثتك: طالما تفهم أن حقوق الملكية الخاصة بك ستنخفض مع مرور الوقت ، فهذا ليس بالضرورة “عيبًا”. بعد كل شيء ، فإنه يمكنك الاستفادة من حقوق الملكية العقارية التي بنيتها أثناء وجودك للاستمتاع بها. ولكن من المهم أن تكون على علم بهذا العامل حيث سيقلل قرض الرهن العكسي من مبلغ الميراث الذي ستتركه وراءك.

هل يستحق قرض الرهن العكسي الضخم؟

في الظروف المناسبة ، يمكن أن يكون قرض الرهن العكسي الضخم خطوة مالية ذكية. إذا كان لديك الكثير من حقوق الملكية في منزل ذو قيمة عالية ، وترغب في الاستمرار في العيش في هذا المنزل لفترة طويلة ، فإن قرض الرهن العكسي الضخم يتيح لك الاستفادة من حقوق الملكية الخاصة بك لجعل سنوات التقاعد الخاصة بك أكثر متعة وأقل توترًا ماليًا.

بالطبع ، يمكن أن يكون هذا النوع من الرهن العكسي مفيدًا بشكل خاص خلال فترات ارتفاع قيم المنازل ومعدلات الفائدة المنخفضة. إذا كنت تعتقد أن قرض الرهن العكسي الضخم هو خيار جيد بالنسبة لك ، تأكد من فهمك لأن حقوق الملكية الخاصة بك ستنخفض مع مرور الوقت ، وقم بإجراء البحث اللازم للعثور على مقرض موثوق به.

أخذ العبارات الرئيسية

قرض الرهن العكسي الضخم هو قرض خاص لأصحاب المنازل المسنين الذين لا يتم تقييدهم بحدود قرض برنامج إدارة الإسكان الفيدرالية (HECM) الخاصة بإدارة الإسكان الفيدرالية. لا يتعين على المقترضين دفع رسوم تأمين الرهن العقاري ويمكنهم استدانة ما يصل إلى 4 ملايين دولار. ومع ذلك ، يأتي قرض الرهن العكسي الضخم بمعدل فائدة أعلى ويتطلب من المقترضين تحمل مزيد من المسؤولية. تحتاج إلى التفكير فيما إذا كان قرض الرهن العكسي الضخم يستحق الاستثمار بناءً على ظروفك الشخصية واحتياجاتك المالية.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-jumbo-reverse-mortgage-5271241