تعريف البيت الآلي للتسوية (ACH)

في البنوك، “ACH” تعني “البيت الآلي للتسوية”، وهو شبكة تنسق عمليات الدفع الإلكتروني وتحويل الأموال الآلي. يعد ACH وسيلة لنقل الأموال بين المؤسسات المالية دون استخدام شيكات وتحويلات سلكية وشبكات بطاقات الائتمان أو النقد.

كيف يعمل ACH

يتكون نظام ACH من حواسيب تعمل معًا لمعالجة الدفعات تلقائيًا. لا حاجة للتعامل يدويًا مع عمليات الدفع (من جانبك أو من جانب البائع). يعد ACH نظامًا لمعالجة الدفعات “الجماعية” الذي يتعامل مع الملايين من الدفعات في نهاية اليوم.

تستخدم الشبكة مركزين “بيت التسوية”، حيث يتم تشغيل جميع الطلبات من خلال الاحتياطي الفيدرالي أو بيت التسوية. وهذا يتيح التطابق والمعالجة الفعالة بين العديد من المؤسسات المالية.

يمكن أن تعني الإشارات إلى عمليات ACH العديد من الأشياء، اعتمادًا على المكان الذي تراها فيه.

عمليات ACH على كشوف البنوك

على الكشوف أو في سجل العمليات الخاص بك، يعني ACH أنه تم إجراء دفعة إلكترونية إلى أو من حسابك باستخدام معلومات حسابك الجاري. تظهر أمثلة شائعة لعمليات ACH أدناه. لنقل الأموال إلى أو من حسابك باستخدام عملية ACH، يجب أن تأذن بهذه العمليات وتقدم معلومات حسابك البنكي وأرقام التوجيه الخاصة بك.

عمليات ACH على فواتيرك

عند عرض فاتورة، يعني ACH أن لديك خيار دفع فواتيرك إلكترونيًا. تشمل المصطلحات الأخرى الشيكات الإلكترونية والتحويل الإلكتروني والدفع التلقائي. بدلاً من كتابة شيك أو إدخال رقم بطاقة ائتمان في كل مرة تدفع فيها، يمكنك تقديم تفاصيل حسابك الجاري والدفع مباشرة من حسابك. في بعض الحالات، يمكنك التحكم في موعد الدفع (حيث لا تتحرك الأموال إلا عندما تطلب الدفع). في حالات أخرى، يقوم البائع بسحب الأموال تلقائيًا من حسابك عند استحقاق الفاتورة، لذا يجب التأكد من توفر الأموال في حسابك.

ملاحظة: تحتاج إلى مراقبة حساباتك ومتى تتم عمليات الدفع المختلفة، على الرغم من أن الدفعات تكون تلقائية.

ماذا يفعل ACH للمستهلكين؟

إذا كنت فردًا، فقد تستمتع بالعديد من فوائد استخدام ACH لنقل الأموال.

• احصل على أجرك من صاحب العمل بسرعة وبأمان وبشكل موثوق. تتجنب عناء الانتظار لوصول راتبك أو إيداع الشيك في بنكك.
• أتمتة دفعاتك، حتى لا تنسى أن تدفع (وتصل دفعاتك في الوقت المحدد).
• قم بالشراء عبر الإنترنت دون استخدام شيك أو بطاقة ائتمان. تدفع بسرعة وتتجنب رسوم معالجة بطاقة الائتمان.
• قلل من عدد الأوراق التي تحمل معلومات حسابك البنكي. يساعد هذا في تقليل فرص الاحتيال في حساباتك.

العيب الرئيسي للمستهلكين هو أن إعداد ACH يمنح الشركات الوصول المباشر إلى حسابك الجاري. إنهم يأخذون المال لدفع فواتيرك سواء كنت مستعدًا للدفع أم لا. إذا كنت تعاني من نقص في الأموال، فقد تفضل دفع بطريقة مختلفة. بالإضافة إلى ذلك، قد ترغب في إعطاء الأولوية لبعض الدفعات عندما تكون لديك أموال محدودة، وتدفع فقط الفواتير الأكثر إلحاحًا أولاً.

لمزيد من التفاصيل حول كيفية استخدام المستهلكين لـ ACH، اقرأ عن إعداد ACH الخاص بالخصم.

ماذا يفعل ACH للشركات؟

إذا كنت تدير عملًا، فستستفيد من:

• طريقة ذات تكلفة منخفضة وغير مكلفة من الناحية العمالية لتحويل الأموال.
• دفع الموظفين دون الحاجة إلى طباعة شيكات أو دفع رسوم البريد.
• تلقي مدفوعات العملاء بسهولة وسرعة وبانتظام – لا مزيد من النقد.
• رسوم معالجة أقل من رسوم تمرير بطاقة الائتمان.
• الحصول على مدفوعات من الموردين أو دفع الموردين بطريقة آمنة وسهلة لتتبع العمليات (هناك سجل إلكتروني فوري لكل عملية).

تواجه الشركات نفس المشكلة التي يواجهها المستهلكون: هناك رابط مباشر بين حسابك الجاري وأي أخطاء أو سحوبات غير متوقعة يمكن أن تسبب مشاكلًا. وعلاوة على ذلك، يمكن أن تواجه الشركات مشكلة عكسية للعملاء واسترداد المدفوعات. ومع ذلك، فمن الأصعب عكس دفعة ACH من عكس دفعة بطاقة ائتمان.

ملاحظة: يجب على الشركات أن تكون يقظة بشكل خاص في مراقبة الاحتيال. يتمتع المستهلكون بدرجة عالية من الحماية ضد الأخطاء والاحتيال في حساباتهم الجارية، ولكن حسابات الشركات لا تتلقى نفس مستوى الحماية. إذا غادرت الأموال حسابك، فقد يكون عليك استعادة الأموال (أو تحمل الخسارة).

أخيرًا، قد تحتاج الشركات إلى شراء برامج أو استثمار الوقت والموارد في الانتقال إلى عمليات ACH. ومع ذلك، من المرجح أن تسترد تلك التكاليف بسهولة على المدى الطويل.

أمثلة على عمليات ACH

ربما لديك مزيد من الخبرة في ACH مما تعتقد. يستخدم الأفراد والشركات ACH للمعاملات اليومية مثل:

• الإيداع المباشر لأجورك (من صاحب العمل إلى حسابك البنكي)
• الدفع التلقائي للفواتير المتكررة مثل فواتير الطاقة والأقساط التأمينية ورسوم جمعية الملاك. عند تقديم شيك ملغى للبائع، فأنت تقوم بإعداد ACH.
• المدفوعات من الشركات إلى الموردين والموردين
• تحويل الأموال من بنكك الواقع في المبنى إلى بنكك عبر الإنترنت

ACH مقابل التحويلات السلكية

التحويلات السلكية هي شكل آخر من الدفع الإلكتروني. على الرغم من وجود بعض التشابهات بين التحويلات السلكية وعمليات ACH، إلا أن هناك اختلافات مهمة. لفترة طويلة، كان يمكن إجراء التحويلات السلكية دوليًا، بينما لم تكن تتمكن عمليات ACH من ذلك، ولكن هذا لم يعد صحيحًا. يترتب على تحويل الأموال عادة رسوم، بينما تكون عمليات ACH عادة مجانية. كما أنه من الأصعب إلغاء أو عكس تحويلات الأموال السلكية.

ملاحظة: تعتبر عملية تحويل الأموال الإلكترونية (EFT) طريقة أخرى للإشارة إلى عملية ACH. التحويل الإلكتروني للأموال ليس تحويلًا سلكيًا.

مزايا وعيوب عمليات ACH

المزايا

• الحصول على الدفع بشكل أسرع: يمكنك الحصول على الدفع بشكل أسرع باستخدام عمليات ACH. لن تضطر إلى الانتظار حتى يتم تسوية الشيك.
• الراحة: يمكنك أتمتة دفعات الفواتير لتجنب رسوم التأخير والمدفوعات المفقودة، والقيام بعمليات الشراء عبر الإنترنت دون الحاجة إلى استخدام بطاقة ائتمان أو شيك، وتقليل السجلات الورقية التي تحتوي على معلومات حسابك المصرفي الحساسة.

العيوب

• الوصول المباشر: تتمتع الشركات بوصول مباشر إلى حسابك البنكي. يجب أن تكون حذرًا في مشاركة معلوماتك المصرفية مع الآخرين.
• رسوم السحب الزائد: يتم خصم المدفوعات التلقائية سواء كانت لديك الأموال في حسابك أم لا، مما يمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم السحب الزائد.

أنواع عمليات ACH

حاليًا، لا تحدث عمليات ACH في الوقت الحقيقي. بدلاً من ذلك، تستخدم البنوك “معالجة الدفعات” لمعالجة جميع الطلبات التي تم تقديمها في يوم واحد. نتيجة لذلك، لا تحصل على الدفع فورًا بعد أن يأذن صاحب العمل بالدفع. بدلاً من ذلك، تستغرق العملية يومًا أو يومين عمل للتحرك في النظام. هناك خطط لتسريع عمليات ACH، وقد بدأت بالفعل عمليات الدفع في نفس اليوم لبعض المعاملات المحددة.

تحدث عمليات ACH في شكلين:

• الإيداع المباشر: هي المدفوعات إلى المستلم، مثل الأجور من صاحب العمل أو فوائد الضمان الاجتماعي التي يتم دفعها في حسابك الجاري.
• المدفوعات المباشرة: هي طلبات لسحب الأموال من حساب. على سبيل المثال، تتم المدفوعات المباشرة عندما يقوم البائعون بخصم فواتير المرافق تلقائيًا من حسابك الجاري.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

ما هو الفرق بين ACH والإيداع المباشر؟

الإيداع المباشر هو نوع من عمليات ACH. الإيداع المباشر هو أي إيداع يتم مباشرة في حسابك البنكي، مثل الأجور من صاحب العمل. تشمل عمليات ACH هذه الأنواع من الإيداعات المباشرة، بالإضافة إلى المدفوعات التي تقوم بها للآخرين.

ما هو مطلوب لعملية الدفع ACH؟

لمعالجة عملية دفع ACH، ستحتاج إلى رقم حساب المستلم ورقم التوجيه. يكون رقم الحساب فريدًا للمستلم، في حين يكون رقم التوجيه هو نفسه لأي شخص لديه نفس المؤسسة المالية.

هل تفرض البنوك رسوم على عمليات ACH؟

عادةً ما لا تفرض البنوك رسوم على عمليات ACH. ومع ذلك، قد تؤدي عملية ACH إلى فرض رسوم السحب الزائد إذا كان لدى الحساب أموال غير كافية للدفع.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-does-ach-stand-for-315226