تعتبر تصنيفات الائتمان البنكي تقديرات لاحتمالية إفلاس البنك أو التخلف عن السداد. إنها درجات يتم منحها من قبل وكالات مثل موديز للخدمات الاستثمارية. تعتبر تصنيفات الائتمان البنكي تقديرات لاحتمالية إفلاس البنك أو التخلف عن السداد. إنها درجات يتم منحها من قبل وكالات مثل موديز للخدمات الاستثمارية.
تعريف ومثال عن تصنيف الائتمان البنكي
بالنسبة للمستهلك، يمكن أن يؤثر تصنيف الائتمان الشخصي الخاص بك على معدل الفائدة الذي تحصل عليه على القروض، سواء كنت تستطيع التأهل للحصول على قرض لشراء منزل، وحتى ما إذا كنت تحصل على وظيفة معينة. تحتوي البنوك على تصنيفات ائتمانية خاصة بها استنادًا إلى تقدير لاحتمالية تخلفها عن السداد والتخلف عن السداد.
توفر تصنيفات الائتمان البنكي:
- مفردات مشتركة للاستهلاكين والمستثمرين والوكالات الحكومية والمؤسسات المالية لاستخدامها
- رؤية من جهة خارجية فيما يتعلق بموثوقية ومستوى المخاطرة للمؤسسات المالية
تصدر وكالات مثل Fitch Ratings وMoody’s Investors Service وStandard & Poor’s تصنيفات الائتمان للبنوك بالإضافة إلى المؤسسات المالية الأخرى والاستثمارات. عادة ما تعطى هذه التصنيفات على شكل درجات حرفية، حيث يعتبر التصنيف AA أو AAA أفضل من التصنيف BB أو BBB.
ملاحظة: يتم منح تصنيف غير الاستثمار، المعروف أيضًا بتصنيف “المهملات”، للبنوك المتعثرة.
كيف يعمل تصنيف الائتمان البنكي
تقوم ثلاث شركات تصنيف ائتمان عالمية (موديز وفيتش ريتنجز وS&P Global Ratings) بتصنيف البنوك وغيرها من المؤسسات المالية وفقًا لجودتها وموثوقيتها ومخاطرة التخلف عن الالتزامات. تختلف المقاييس التي تستخدمها كل وكالة قليلاً، ولكنها عمومًا مكافئة.
تصنيفات حسب الوكالة:
| موديز | فيتش | S&P | المعنى |
|---|---|---|---|
| Aaa | AAA | AAA | أعلى جودة، أقل مخاطرة |
| Aa | AA | AA | جودة عالية، مخاطرة منخفضة |
| A | A | A | جودة متوسطة عليا، مخاطرة منخفضة |
| Baa | BBB | BBB | جودة متوسطة، مخاطرة معتدلة |
| Ba | BB | BB | جودة محتملة، مخاطرة كبيرة |
| B | B | B | جودة محتملة، مخاطرة عالية |
| Caa | CCC | CCC | جودة ضعيفة، مخاطرة عالية جدًا |
| Ca | CC | CC | في خطر الافتراض، احتمالية الانتعاش |
| C | C | C | في خطر الافتراض، فرصة منخفضة للانتعاش، قد يستمر في السداد |
| C | D | D | تخلف عن الالتزامات، من المرجح أن يستمر في القيام بذلك |
تتضمن Fitch Ratings أيضًا تصنيفًا بتسمية “RD”، والذي يعني التخلف المقيد، بين C و D. يشير ذلك إلى أن المؤسسة قد تخلفت عن بعض التزاماتها المالية ولكنها لم تدخل في إفلاس أو توقف عن العمل.
قد يتم إضافة تعديلات إلى هذه التصنيفات لإظهار درجات أعلى من التفصيل. قد تضيف تصنيفات موديز 1 أو 2 أو 3 إلى التصنيف الحرفي. قد تضيف Standard & Poor’s علامة زائد أو ناقص. يعادل AA+ Aa1. إنه في الطرف العلوي من فئة AA أو Aa. يعادل AA- Aa3 وهو في الطرف السفلي من فئة AA أو Aa.
ملاحظة: لا يتم منح تصنيفات الائتمان مرة واحدة فقط. يتم إعادة تقييمها وإعادة تعيينها، وفي بعض الأحيان على مستويات مختلفة جدًا، اعتمادًا على الوضع المالي الحالي ومستوى المخاطرة للمؤسسة المالية.
تصنيفات الائتمان البنكي لا تشير إلى احتمالية ارتكاب البنك للتزوير. قد يكون البنك الخاص بك لا يزال عرضة لانتهاك أمان، حتى لو كان لديه تصنيف ائتمان قوي. ستعتمد ذلك على التدابير الأمنية التي يتبعها للحسابات ومعلومات العملاء.
الآثار والتأثيرات لتصنيف الائتمان البنكي
تعتبر تصنيفات الائتمان البنكي أداة واحدة فقط يمكن للمستهلكين والمستثمرين استخدامها لتقييم المؤسسات المالية، ولكنها ليست مقاييس مطلقة لموثوقية المؤسسة المالية. يمكن أن تؤثر على العملاء بطرق مختلفة، اعتمادًا على نوع العمل الذي يقومون به مع البنك. قد يتأثر الأشخاص الذين يمتلكون قروضًا كبيرة وغير محدودة بشكل خاص إذا تدهورت قدرة البنك على السداد أو حتى إذا انخفض تصنيفه إلى “مهملات” لفترة من الوقت. وتشمل هذه القروض خطوط الائتمان التجارية وقروض الأرصدة العقارية.
يجب على البنك تحسين سيولته من خلال الحفاظ على رأس المال عندما يكون في وضع صعب. قد يضطر بالتالي إلى سحب خطوط الائتمان الخاصة به، مما يعني أنه يمكن أن تفقد القدرة على الاقتراض. في بعض الأحيان، قد يبدأ البنوك المتعثرة أيضًا في إغلاق الفروع وتسريح الموظفين. لن تؤثر هذه الخطوات على سلامة ودائعك، ولكنها قد تؤثر على علاقتك مع البنك إذا قرر إغلاق فرعك المحلي.
ملاحظة: يثق البنوك ذات التصنيفات عالية المستوى أكثر منها الوكالات الحكومية والشركات المحلية والشركات الدولية، بالإضافة إلى العملاء.
التغيرات الاقتصادية غير المتوقعة أو الممارسات التجارية السيئة يمكن أن تؤدي إلى إفلاس البنك حتى لو كانت لديه تصنيفًا عاليًا. لا يضمن تصنيف أدنى أن البنك سيواجه مشاكل مالية. يجب على المستهلكين دائمًا الانتباه إلى تصنيف “المهملات” للبنك، والذي يعني عادة أن البنك في حالة كبيرة من الضيق المالي. ستكون أكثر أمانًا إذا قررت العمل مع مؤسسة مالية أخرى.
من المحتمل أنك لا تحتاج إلى القلق بشأن تصنيف الائتمان الخاص بك إذا كان بنكك مؤمنًا من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC). تأمن FDIC كل حساب ودائع مصرفية حتى 250،000 دولار لكل مودع، لكل حساب. يوجد تأمين مماثل للتعاونيات الائتمانية: صندوق التأمين الوطني لحصة الاتحاد الوطني للتعاونيات الائتمانية. يمكنك حماية نفسك عن طريق تقسيم المال بين مصارف مختلفة للبقاء تحت الحد الأقصى للـ 250،000 دولار إذا كان لديك أكثر من 250،000 دولار في الودائع الخاصة بك.
سوف تكون محميًا إذا تعطل بنكك، طالما أن أموالك مؤمنة من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع. معظم المستهلكين لديهم حسابات مضمونة بنسبة 100% من قبل التأمين الاتحادي للودائع. لا يحتاجون إلى القلق بشأن تصنيفات الائتمان البنكي كثيرًا، إن وجد.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-bank-credit-rating-4586357
اترك تعليقاً