ما يخبرك به معدل الفائدة السنوي عن القرض

في هذا المقال سنتحدث عن معدل الفائدة السنوي (APR) وماذا يعني لك عندما تقوم بالحصول على قرض. سنشرح مفهوم APR ونتحدث عن أنواع مختلفة من القروض وكيف يؤثر APR على تكلفة القرض. سنتناول أيضًا بعض الأسئلة الشائعة حول APR وكيفية الحصول على نسبة فائدة جيدة على بطاقة الائتمان أو القرض الخاص بك.

فهم معدل الفائدة السنوي (APR)

معدل الفائدة السنوي هو معدل يوضح لك كم ستدفع من الفائدة إذا اقترضت لمدة سنة كاملة. على سبيل المثال، إذا اقترضت 100 دولار بمعدل فائدة سنوي قدره 10٪، فستدفع 10 دولارات كفائدة على مدار السنة. ومع ذلك، قد تدفع في الواقع مبلغًا أكبر من 10 دولارات.

قد لا تقترض لمدة سنة كاملة، أو قد يتغير المبلغ الذي تقترضه خلال السنة (مثلما تقوم بالشراء والسداد باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، على سبيل المثال). للحصول على أرقام دقيقة، قد تحتاج إلى القيام ببعض الحسابات.

على سبيل المثال، قد يفترض السيناريو أعلاه أن الفائدة تحسب وتدفع مرة واحدة فقط في السنة، وأنك لا تدفع أي رسوم – وهو قد لا يكون دقيقًا. على سبيل المثال، تفرض بطاقات الائتمان عادةً كميات صغيرة من الفائدة يوميًا أو شهريًا (وتضيف هذه الرسوم إلى رصيد القرض الخاص بك)، مما يعني أنك ستدفع في الواقع مبلغًا أكبر بسبب التراكم. لحساب معدلك اليومي، قم بقسمة معدل الفائدة السنوي على 365. إذا كان معدل الفائدة السنوي 10٪، فإن المعدل اليومي سيكون 0.0274٪ (0.10 مقسومة على 365 = 0.000274). يجب ملاحظة أن بعض بطاقات الائتمان تقسم على 360 يومًا بدلاً من 365 يومًا.

على الرغم من ذلك، يمكنك عادةً أن تفترض أن معدل الفائدة السنوي الأقل هو أفضل من معدل الفائدة السنوي الأعلى (مع استثناء القروض العقارية).

ماذا يعني 0٪ APR؟

تقدم العديد من الإعلانات صفقات مثل “0٪ APR لمدة 12 شهرًا”. تم تصميم هذه العروض لجذبك للحصول على قرض، حتى يتمكن المقرضون في نهاية المطاف من تحصيل فائدة بعد انتهاء الفترة الترويجية. إذا قمت بسداد رصيدك خلال تلك الفترة الزمنية، فلن تضطر إلى دفع فائدة عليه. إذا كان لديك رصيد متبقي بعد انتهاء الفترة الترويجية بنسبة 0٪ APR، فستضطر إلى دفع معدل فائدة عالي على المبلغ المتبقي.

يمكن أن تساعدك هذه العروض بنسبة 0٪ APR على توفير المال على الفائدة، ولكن قد تضطر لدفع رسوم أخرى للاقتراض. على سبيل المثال، قد تفرض بطاقة الائتمان الخاصة بك رسومًا لنقل الرصيد لكي تسدد رصيد بطاقات الائتمان الأخرى. قد تكون هذه الرسوم أقل من المبلغ الذي ستدفعه كفائدة مع البطاقة القديمة، ولكنك لا تزال تدفع شيئًا. وبالمثل، قد تدفع رسومًا سنوية لمصدر بطاقة الائتمان، ولا تشمل هذه الرسوم في معدل الفائدة السنوي.

من الممكن أن تدفع شيئًا على الإطلاق وتستفيد بالكامل من عرض 0٪ APR، ولكن يجب أن تكون حريصًا لتحقيق ذلك. من الضروري سداد 100٪ من رصيد القرض الخاص بك قبل انتهاء الفترة الترويجية والقيام بجميع المدفوعات في الوقت المحدد – إذا لم تفعل ذلك، فقد تدفع فائدة عالية على أي رصيد متبقي.

الفائدة المؤجلة ليست نفسها الفائدة بنسبة 0٪. غالبًا ما يتم الإعلان عن هذه البرامج على أنها قروض “بدون فائدة”، وهي شائعة بشكل خاص في فترة العطلات الشتوية. ومع ذلك، ستدفع فائدة إذا فشلت في سداد الرصيد بالكامل قبل انتهاء الفترة الترويجية.

مع عرض 0٪ حقيقي، ستبدأ فقط في دفع الفائدة على أي رصيد متبقي بعد انتهاء الفترة الترويجية. أما مع الفائدة المؤجلة، فستدفع الفائدة بشكل رجعي على المبلغ الأصلي للقرض كما لو كنت لا تقوم بأي دفعات. لا يسمح بالإعلان عن عروض الفائدة المؤجلة على أنها “فائدة بنسبة 0٪”.

ماذا يعني معدل الفائدة السنوي المتغير؟

إذا كان معدل الفائدة السنوي متغيرًا، فإنه يمكن أن يتغير مع مرور الوقت. مع بعض القروض، تعرف بالضبط كم ستدفع من الفائدة: تعرف كم ستقترض، وكم من الوقت ستستغرق لسداده، وما هو معدل الفائدة المستخدم للفوائد. القروض ذات معدل فائدة سنوي متغير مختلفة. قد يكون معدل الفائدة أعلى أو أقل في المستقبل مما هو عليه اليوم.

القروض ذات معدل فائدة متغيرة هي محفوفة بالمخاطر لأنه قد تعتقد أنك تستطيع تحمل القرض بناءً على معدل اليوم، ولكن قد تنتهي بدفع أكثر بكثير مما كنت تتوقع. من ناحية أخرى، ستحصل عادةً على معدل فائدة أولي أقل إذا كنت على استعداد لتحمل مخاطر استخدام معدل فائدة متغير. في بعض الحالات، قد تكون معدلات الفائدة المتغيرة هي الخيار الوحيد المتاح – خذه أو اتركه.

معدل الفائدة السنوي لمقارنة القروض العقارية

عندما يتعلق الأمر بالقروض العقارية، يكون معدل الفائدة السنوي معقدًا. من المفترض أن يكون وسيلة لمقارنة جميع تكاليف القرض الخاص بك: تكاليف الفائدة، تكاليف الإغلاق، التأمين العقاري، وجميع الرسوم الأخرى التي قد تدفعها للحصول على قرض عقاري. نظرًا لأن المقرضين المختلفين يفرضون رسومًا مختلفة، فإن معدل الفائدة السنوي يجب أن يعطيك رقمًا واحدًا للنظر عند مقارنة القروض. ومع ذلك، الواقع هو أن المقرضين المختلفين يتضمنون (أو يستبعدون) رسومًا مختلفة من حساب معدل الفائدة السنوي، لذلك لا يمكنك الاعتماد فقط على معدل الفائدة السنوي ليخبرك أي قرض هو أفضل صفقة.

ما يؤثر على معدل الفائدة السنوي؟

سواء كنت تدفع معدل فائدة سنويًا عاليًا أو منخفضًا يعتمد على عدة عوامل:

نوع القرض

بعض القروض أكثر تكلفة من الآخرين. على سبيل المثال، تأتي القروض العقارية وقروض السيارات بأسعار أقل لأن المنزل متاح كضمان ويميل الناس إلى إعطاء أولوية لهذه القروض. أما بطاقات الائتمان، فهي قروض غير مؤمنة، لذلك يجب عليك دفع المزيد نتيجة لزيادة المخاطر.

الائتمان

تاريخ الاقتراض الخاص بك هو جزء مهم من أي قرار للإقراض. إذا كنت تستطيع إظهار تاريخًا موثوقًا في سداد القروض في الوقت المحدد (وبالتالي لديك درجات ائتمان رائعة)، فستحصل على معدلات فائدة أقل على معظم أنواع القروض.

النسب

مرة أخرى، كل شيء يتعلق بالمخاطرة. إذا كان المقرضون يعتقدون أنهم يمكنهم تجنب خسارة المال، فسيقدمون معدلات فائدة أقل. بالنسبة للقروض العقارية وقروض السيارات، من المهم أن يكون لديك نسبة قروض إلى قيمة العقار (LTV) منخفضة ونسبة الديون إلى الدخل جيدة. تظهر النسب الجيدة أنك لا تتجاوز قدرتك على السداد وأن المقرض يمكنه بيع الضمان والابتعاد بحالة جيدة إذا لزم الأمر.

الأسئلة المتداولة

ما الفرق بين معدل الفائدة السنوي (APR) ومعدل العائد السنوي المركب (APY)؟

معدل العائد السنوي المركب (APY) هو العائد السنوي الفعلي على الاستثمار أو الودائع المصرفية. على عكس APR، فإنه يشمل الفوائد المركبة في الحساب. يعتبر APR أكثر أهمية عند الحديث عن استدانة الأموال، بينما يعتبر APY مهمًا عند الحديث عن توفير الأموال أو استثمارها.

كيف يمكنني الحصول على معدل فائدة جيد على بطاقة الائتمان أو القرض؟

يعتمد معدل الفائدة الجيد على العديد من العوامل، بما في ذلك ما هو مفهومك لـ “جيد”. أي معدل فائدة يكون في أو أقل من معدل الفائدة المتوسط الحالي هو جيد. للحصول على أفضل الأسعار المتاحة، يجب أن تكون لديك ائتمان جيد جدًا إلى ممتاز.

لماذا ارتفع معدل الفائدة السنوي على بطاقتي الائتمان؟

عادةً ما يرتفع معدلات الفائدة المتغيرة عندما ترتفع أسعار الفائدة بشكل عام. بعبارة أخرى، ترتفع مع أسعار الفائدة على حسابات التوفير وأنواع أخرى من القروض. يمكن أيضًا أن يزيد معدل الفائدة الخاص بك كجزء من “عقوبة” (سواء كان لديك معدل فائدة متغير أم لا). إذا فشلت في القيام بالمدفوعات، على سبيل المثال، يمكن أن ترتفع أسعارك بشكل كبير.

هل كانت هذه المق
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-does-apr-mean-315004