شهادة الوديعة هي نوع من حسابات التوفير حيث تدفع المؤسسة المالية المصدرة فائدة على مبلغ محدد من المال للوديعة الأولية لفترة زمنية محددة. يمكن أن تتراوح المدة من شهر واحد إلى خمس سنوات، وحتى 10 سنوات في بعض الحالات.
الرسوم الوسيطة
عندما تشتري شهادات الوديعة التقليدية مباشرة من البنوك والجمعيات التعاونية، يتم شراء شهادات الوديعة المتوسطة من قبل وسطاء من جهات خارجية يبيعونها لك. عندما يتم بيعها للمرة الأولى، يُطلق عليها “الإصدارات الجديدة” في السوق الأولية. إذا قمت بشراء إصدارات جديدة، فعادةً ما لن تتحمل أي رسوم لأنك تشتري شهادة الوديعة المتوسطة من المصدر من خلال الوسيط. بالنسبة لهذه الشهادات، يتلقى الوسيط عادةً رسوم وضع من المصدر.
ومع ذلك، عندما يرغب أصحاب شهادات الوديعة المتوسطة في سحب أموالهم قبل تواريخ استحقاقها، يمكنهم بيعها في ما يعرف بالسوق الثانوية. إذا قمت بشراء واحدة من هذه الشهادات، ستذهب أموالك إلى المالك الحالي لشهادة الوديعة بدلاً من الجهة المصدرة الأصلية، ومن المرجح أن تواجه رسوم وسيط.
كم تكلف رسوم وسيط شهادة الوديعة؟
تختلف الرسوم من وسيط إلى آخر، لذا من الأفضل الاستفسار قبل شراء شهادة الوديعة لمعرفة ما إذا كان ستتحمل رسومًا وكم ستكون قيمة الرسوم.
على سبيل المثال، لا تفرض خدمات وساطة فانغارد رسومًا على الإصدارات الجديدة، ولكنها تفرض رسومًا قدرها 1 دولار لكل 1000 دولار من قيمة الشهادة (حتى 250 دولار) على شهادات الوديعة المتوسطة المشتراة في السوق الثانوية. ستتم أيضًا تحصيل رسوم مساعدة الوسيط بقيمة 25 دولارًا على شهادات الوديعة التي تتم تداولها في السوق الثانوية عبر الهاتف. لذا، إذا قمت بشراء شهادة وديعة متوسطة بقيمة 250،000 دولار من السوق الثانوية عبر الهاتف مع وسيط فانغارد، فقد تضطر لدفع 275 دولارًا كرسوم.
كيفية تقليل رسوم وسيط شهادة الوديعة
لتقليل رسوم وسيط شهادة الوديعة، ابحث عن وسطاء لا يفرضون رسومًا أو يفرضون رسومًا أقل من الآخرين. على سبيل المثال، تفرض ميريل رسومًا على المعاملات المساعدة للوسيط في السوق الثانوية. ومع ذلك، تبلغ رسوم ميريل 29.95 دولارًا لكل معاملة. من خلال اختيار فانغارد، يمكنك توفير 4.95 دولار لكل معاملة.
ملاحظة: عند شراء شهادات الوديعة المتوسطة الجديدة، سترى عادةً أقل عدد من الرسوم، إن وجدت، مما يمكن أن يساعدك على توفير المزيد من المال. من ناحية أخرى، إذا قررت شراء شهادة وديعة متوسطة في السوق الثانوية، فيمكنك غالبًا تقليل الرسوم عن طريق إجراء المعاملة عبر الإنترنت دون مساعدة هاتفية من الوسيط.
رسوم السحب المبكر
رسوم السحب المبكر، المعروفة أيضًا باسم رسوم السحب المبكر، هي الرسوم التي يتعين عليك دفعها إذا قمت بسحب أموال من شهادة الوديعة قبل استحقاقها. على سبيل المثال، إذا استثمرت 1,000 دولار في شهادة وديعة لمدة عام ولكنك احتجت إلى المال بعد ستة أشهر، فمن المحتمل أن تواجه عقوبة بسبب السحب المبكر.
كم تكلف رسوم السحب المبكر لشهادة الوديعة؟
تختلف هذه الرسوم من مصدر شهادة الوديعة إلى آخر، ويمكن أن تختلف أيضًا بين منتجات شهادة الوديعة من نفس المصدر. كلما زادت مدة شهادة الوديعة، زادت العقوبة التي ستواجهها عادةً. في كثير من الحالات، تكون العقوبات مبنية على عدد من الأشهر أو أيام الفائدة التي تفقدها.
فيما يلي مثال على مبالغ العقوبة:
- شهادة وديعة لمدة 12 شهرًا أو أقل: 90 يومًا من الفائدة البسيطة بسعر الفائدة الحالي
- أكثر من 12 شهرًا ولكن أقل من 48 شهرًا: 180 يومًا من الفائدة البسيطة بسعر الفائدة الحالي
- 48 شهرًا أو أكثر: 365 يومًا من الفائدة البسيطة بسعر الفائدة الحالي
في هذه الحالة، إذا وضعت أموالك في شهادة وديعة لمدة عام ولكنك سحبتها قبل تاريخ الاستحقاق، ستضطر لدفع ما يعادل 90 يومًا من الفائدة.
كيفية تجنب رسوم السحب المبكر لشهادة الوديعة
هناك بعض الطرق التي يمكنك اتباعها لتجنب أو تقليل رسوم السحب المبكر لشهادة الوديعة:
- لا تتعهد بأكثر مما ينبغي: أول طريقة لتجنب عقوبة السحب المبكر هي اختيار مدة شهادة الوديعة التي تعرف أنك يمكنك الالتزام بها حتى تاريخ الاستحقاق. إذا كان لديك أي شكوك حول طول المدة، فاختر مدة أقصر.
- استكشاف شهادات الوديعة السائلة: شهادة الوديعة السائلة هي نوع من شهادة الوديعة بدون رسوم سحب مبكر. قد تكون هذه خيارًا جيدًا إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى سحب الأموال مبكرًا. ومع ذلك، فإنها عادة ما تأتي بنسبة عائد سنوية أقل.
- استخدام سلالم شهادات الوديعة: سلالم شهادات الوديعة هي استراتيجية تتمثل في تدريج استثمارات شهادات الوديعة بحيث تستحق في فترات منتظمة. يمكن أن يساعدك ذلك على تجنب السحب المبكر مع الحفاظ على أعلى نسبة عائد سنوية.
- التسوق حولك: قد تكون هناك بنوك تفرض عقوبات أعلى من غيرها. عند اختيار شهادة وديعة، يمكنك تقليل العقوبات عن طريق التسوق حولك واختيار شهادة وديعة تفرض رسومًا أقل.
الضرائب على فائدة شهادة الوديعة
التكلفة الثالثة التي ستواجهها مع شهادة الوديعة هي الضريبة التي ستدفعها على الفائدة التي تكسبها. يعتبر دخل الفائدة من شهادات الوديعة دخلاً خاضعًا للضريبة في العام الذي يصبح فيه متاحًا لك. إذا استمرت شهادة الوديعة لأكثر من عام ضريبي واحد، فسوف تقوم بتقديم الفائدة المكتسبة في نهاية كل عام، حتى لو لم تقم بسحبها بعد.
ملاحظة: لن تدفع ضريبة على مبلغ شهادة الوديعة بأكمله، فقط على مبلغ الفائدة التي تكسبها من الشهادة في كل عام.
كم تكلف ضرائب فائدة شهادة الوديعة؟
يتم إضافة دخل الفائدة إلى دخلك الآخر ويتم فرض ضريبة عليها بأسعار الضريبة على الدخل العادي. المبلغ الذي يجب عليك دفعه سيعتمد على الفئة الضريبية التي تنتمي إليها. على سبيل المثال، إذا كنت تقوم بتقديم الإقرار الضريبي كرب أسرة وكنت قد كسبت 50,000 دولار من أجورك و 100 دولار من فائدة شهادات الوديعة الخاصة بك في عام 2022، سيتم فرض ضريبة بنسبة 10% على الـ 14,650 دولار الأولى التي كسبتها وسيتم فرض ضريبة بنسبة 12% على المبلغ المتبقي.
كيفية تقليل ضرائب فائدة شهادة الوديعة
لا يوجد الكثير ما يمكنك فعله بشأن الضرائب على دخل الفائدة الخاص بك. كلما زادت الفائدة التي تكسبها، زادت الضرائب التي ستدفعها. ومع ذلك، يمكنك خصم أي رسوم تتحملها من قبل مصدر شهادة الوديعة.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
هنا بعض الأسئلة الشائعة حول شهادة الوديعة:
هل يمكن خصم رسوم السحب المبكر لشهادة الوديعة من الضرائب؟
نعم، يمكن خصم رسوم السحب المبكر من الضرائب. إذا تم تحصيل رسوم سحب مبكر، ستتلقى إشعارًا 1099-INT أو بيانًا مماثلًا يذكر كل من الفائدة التي كسبتها ومبلغ رسوم الفائدة. يمكنك خصم مبلغ العقوبة عن طريق إدخاله في السطر 18 من الجدول 1 (نموذج 1040).
عند انتهاء مدة شهادة الوديعة، هل يجب علي دفع رسوم لنقل الأموال؟
عندما تنتهي مدة شهادة الوديعة، يجب أن لا تدفع أي رسوم أو عقوبات لنقل أموالك. ومع ذلك، تأكد من التحقق من ذلك مع المؤسسة المالية التي تصدر شهادة الوديعة قبل التسجيل، لتجنب أي رسوم غير متوقعة.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في نشرة The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
Source: https://www.thebalancemoney.com/certificate-of-deposit-costs-5224826
اترك تعليقاً