ما الذي يجب عليك فعله بعد استنفاذ مساهماتك في حساب روث آيرا؟

حدود المساهمة في حساب روث آيرا

مثل الحسابات الفردية للتقاعد الأخرى (IRAs) ، تحتوي حسابات روث آيرا على مبلغ أقصى يمكن المساهمة به سنويًا ، وفقًا لما ذكره مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS). للأسف ، العيب في حسابات روث آيرا هو أن حدود المساهمة السنوية هذه منخفضة نسبيًا.

في عام 2022 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار ، وإذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار ، ويُطلق عليه المساهمة الإضافية ، ليصبح المجموع 7000 دولار. في عام 2023 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6500 دولار ، وإذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، يمكنك المساهمة بمبلغ 7500 دولار ، بما في ذلك المساهمة الإضافية.

ملاحظة: هذه هي حدود المساهمة المجتمعة لحسابات روث آيرا وحسابات الـ IRA التقليدية. على سبيل المثال ، إذا كنت تبلغ من العمر 42 عامًا وتمتلك حساب روث آيرا و IRA تقليدي ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى مجموع 6000 دولار بين الحسابين.

حدود الدخل لحساب روث آيرا

وفقًا لما ذكره مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS) ، يجب أن يكون دخلك أقل من عتبة محددة لكي تتمكن من المساهمة بالمبلغ الأقصى المسموح به سنويًا في حساب روث آيرا. بمجرد أن يصل دخلك إلى عتبة معينة ، يبدأ المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في حساب روث آيرا في التدريج.

إذا كان دخلك الإجمالي المعدل (MAGI) يتجاوز حدود الدخل لحساب روث آيرا ، فأنت غير مؤهل للمساهمة. هذا هو كيفية تقسيمه:

حدود دخل حساب روث آيرا لعام 2022:

• الفردين أو رب الأسرة أو المتزوج ولم يعيش مع الزوج خلال العام الضريبي: أقل من 129000 دولار – حتى الحد الأقصى ، 129000 دولار أو أكثر ولكن أقل من 144000 دولار – مبلغ مخفض ، 144000 دولار أو أكثر – 0 دولار.
• الزوج المتزوج أو الأرمل المؤهل: أقل من 204000 دولار – حتى الحد الأقصى ، 204000 دولار أو أكثر ولكن أقل من 214000 دولار – مبلغ مخفض ، 214000 دولار أو أكثر – 0 دولار.
• الزوج المتزوج وعاش مع الزوج في بعض الأحيان خلال العام الضريبي: أقل من 10000 دولار – مبلغ مخفض ، 10000 دولار أو أكثر – 0 دولار.

على سبيل المثال ، إذا كنت تبلغ من العمر 37 عامًا وتقدم بطلب واحد وكان دخلك الإجمالي المعدل (MAGI) 125000 دولار ، فيمكنك المساهمة بالمبلغ الكامل 6000 دولار في حساب روث آيرا الخاص بك.

ومع ذلك ، إذا ارتفع دخلك إلى 135000 دولار ، وفقًا لقواعد حساب روث آيرا ، ستكون محدودًا في المساهمة بمبلغ مخفض قدره 2400 دولار. نظرًا لأنك لا تزال مؤهلاً للمساهمة بمجموع 6000 دولار في حسابات الـ IRA للعام ، يمكنك وضع المبلغ المتبقي 3600 دولار في حساب IRA تقليدي.

فيما يلي حدود دخل حساب روث آيرا لعام 2023:

• الفردين أو رب الأسرة أو المتزوج ولم يعيش مع الزوج خلال العام الضريبي: أقل من 138000 دولار – حتى الحد الأقصى ، 138000 دولار أو أكثر ولكن أقل من 153000 دولار – مبلغ مخفض ، 153000 دولار أو أكثر – 0 دولار.
• الزوج المتزوج أو الأرمل المؤهل: أقل من 218000 دولار – حتى الحد الأقصى ، 218000 دولار أو أكثر ولكن أقل من 228000 دولار – مبلغ مخفض ، 228000 دولار أو أكثر – 0 دولار.
• الزوج المتزوج وعاش مع الزوج في بعض الأحيان خلال العام الضريبي: أقل من 10000 دولار – مبلغ مخفض ، 10000 دولار أو أكثر – 0 دولار.

ملاحظة: لا يمكنك المساهمة بمبلغ أكبر من دخلك الخاضع للضريبة في أي عام. لذلك ، إذا كنت تكسب فقط 4000 دولار ، فإن المساهمة القصوى في حساب روث آيرا ستكون 4000 دولار.

أين تستثمر بعد استنفاذ حساب روث آيرا الخاص بك

لديك العديد من الخيارات للاستثمار بعد استنفاذ حساب روث آيرا الخاص بك. ولكن إذا كان لديك خطة تقاعد في مكان العمل مثل 401 (k) أو 403 (b) ، فكر في المساهمة بما يكفي للحصول على مساواة تقاعد كاملة من صاحب العمل قبل تمويل حساب روث آيرا. وإلا ، فأنت تتخلى عن المال المجاني.

يمكنك أيضًا توفير المال لأهداف غير التقاعد ، مثل دفعة أولى على منزل أو خطة 529 لتعليم طفلك. ولكن إذا كنت ترغب في استثمار المزيد في التوفير للتقاعد بعد استنفاذ مساهمتك في حساب روث آيرا ، فإليك بعض الخيارات.

نعم ، يمكنك المساهمة في حساب روث آيرا وحساب روث 401 (k) أو 403 (b) إذا كنت تستوفي حدود الدخل.

استثمر في حساب روث آيرا للزوج

إذا لم يكن لدى زوجك دخل خاضع للضريبة وقمت بتقديم إقرار ضريبي مشترك ، يمكنك تمويل حساب روث آيرا للزوج نيابة عنه. يمكن أن يكون حساب روث آيرا للزوج حسابًا روث آيرا أو حسابًا تقليديًا. الحدود المسموح بها هي نفسها ، لذا إذا كنتما أصغر من 50 عامًا ، فإن المساهمة القصوى هي 12000 دولار مجتمعة لعام 2022 (13000 دولار لعام 2023).

اكتمال حساب 401 (k) أو 403 (b) الخاص بك

إذا قمت بالمساهمة بما يكفي للحصول على مساواة شركة 401 (k) أو 403 (b) قبل استنفاذ مساهمتك في حساب روث آيرا ، فكر في العودة للمساهمة بالأموال غير المطابقة.

في عام 2022 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 20500 دولار في حساب 401 (k) أو 403 (b) (22500 دولار في عام 2023) ، شرط ألا تتجاوز مساهمتك راتبك.

إذا كنت أكبر من 50 عامًا ، يمكنك إجراء مساهمة إضافية قدرها 6500 دولار إذا سمحت خطتك بذلك (7500 دولار لعام 2023).

قم بعمل مساهمات بعد الضرائب في خطة الشركة الخاصة بك

أكثر من 86٪ من خطط 401 (k) الآن تقدم خيارًا روث يسمح للموظفين بالاستثمار بعد الضرائب ، وفقًا لمجلس رعاة الخطة في أمريكا. إذا كان لديك هذا الخيار ، فيمكنك استنفاذ حساب 401 (k) أو 403 (b) الخاص بك والحصول على نفس النمو الخالي من الضرائب الذي تحصل عليه مع حساب روث آيرا. ومع ذلك ، إذا قام صاحب العمل بمطابقة جزء من مساهمتك ، فسيتم دائمًا إجراء المطابقة قبل الضرائب.

استثمر في حسابات غير التقاعد الخاضعة للضريبة

إذا كنت قد استنفذت حساب روث آيرا الخاص بك وحساب العمل ، أو إذا كنت ترغب في القدرة على سحب أموالك في أي وقت تريده ، فكر في حساب استثمار غير التقاعد الخاضع للضريبة.

هذه الحسابات ليس لها حدود سنوية أو عقوبات سحب مبكر. ستكون مدينًا بالضرائب على أرباحك ، ولكن يمكنك تقليل الفاتورة إذا عقدت الأوراق المالية لأكثر من عام لتأمين أسعار الرأسمال الطويلة المنخفضة.

ملاحظة

إذا كنت تعمل بحسابك الخاص ، يمكنك توفير المال المعفى من الضرائب من خلال خطة تقاعد للعاملين الذاتي مثل حساب التقاعد البسيط (SEP IRA) أو 401 (k) المنفرد.

الخلاصة

استنفاذ مساهمتك في حساب روث آيرا للعام الضريبي يمكن أن يكون قرارًا ذكيًا لأنه يمكنك تأمين مصدر دخل خالٍ من الضرائب في التقاعد. ولكن يجب أن تعطي الأولوية للحصول على مساواة صاحب العمل إذا كانت متاحة لك لأنها مجانية.

بعد أن تساهم بما يكفي في خطة العمل التي تقدمها صاحب العمل لكسب المساواة الكاملة واستنفاذ حساب روث آيرا الخاص بك ، يمكنك المساهمة بمزيد من الأموال في خطة العمل الخاصة بك أو النظر في خيارات أخرى مثل حساب روث آيرا للزوج ، أو خطة التقاعد للعاملين الذاتي ، أو حساب الاستثمار الخاضع للضريبة.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

لماذا يجب علي تعبئة حساب روث آيرا الخاص بي أولاً؟
عادةً ما ترغب في تعبئة حساب روث آيرا الخاص بك فقط بعد الحصول على مساواة التقاعد الكاملة من صاحب العمل. بعد ذلك ، تعبئة حساب روث آيرا الخاص بك هو خيار جيد لأنك تحصل على نمو غير محدود خالٍ من الضرائب وسحب التقاعد خالٍ من الضرائب.

متى هو آخر يوم لتعبئة حساب روث آيرا الخاص بي؟
لديك حتى يوم الضريبة لتعبئة حساب روث آيرا الخاص بك ، والذي يكون عادةً في 15 أبريل في العام التالي للعام الضريبي ما لم يتم تأجيله إذا كان 15 أبريل يوافق عط
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-to-do-after-maxing-out-your-roth-ira-5248421