قاعدة الإبهام: كم تأمين الحياة الذي أحتاجه؟

تستخدم دخلك السنوي لتحديد مقدار التغطية التي يجب أن تحملها

ما هي قاعدة التغطية لتأمين الحياة بواسطة الإبهام؟

تقول قاعدة الإبهام الشهيرة لتأمين الحياة إنه يجب أن يكون لديك واحدة أو أكثر من وثائق التأمين على الحياة بمجموع فائدة وفاة تساوي تقريبًا 10 أضعاف راتبك السنوي (قبل خصم الضرائب والخصومات الأخرى من الراتب). فائدة الوفاة هي المبلغ الذي يتلقاه المستفيدون عند دفع الوثيقة، لذا هذا هو المبلغ الذي يمكنهم استخدامه لدعم أنفسهم بعد وفاتك.

مثل جميع قواعد الإبهام، فإن هذا هو استراتيجية مبسطة. إنها لا تأخذ في الاعتبار أوضاعك المالية (بخلاف دخلك) أو الأصول الموجودة لديك أو احتياجات المستفيدين الخاصة بك بالتفصيل. على الرغم من أن هذا النهج يمكن أن ينبهك إلى مدى قلة التأمين الخاص بك، فإنه ربما ليس الطريقة المثلى لشراء وثائق التأمين على الحياة. في عالم مثالي، ستقوم بمراجعة أكثر تفصيلاً لاحتياجاتك للوصول إلى رقم مناسب.

ولكن عندما تبحث عن تقدير سريع، يمكن أن تكون قاعدة العشرة أضعاف الدخل مكانًا جيدًا للبدء.

من أين جاءت قاعدة التغطية لوثائق التأمين على الحياة؟

تعتبر قاعدة الإبهام القائمة على الدخل طريقة شائعة لتبسيط قرارات مقدار التأمين الحياة الذي تحتاجه لأن الحساب أسهل وأسرع من الطرق المعقدة الأخرى، مثل تلك التي تدمج كل دخلك وأصولك وديونك ودخلك المستقبلي. عندما يقوم وكلاء التأمين على الحياة بإجراء تحليل للعملاء، يصلون إلى فائدة وفاة مقترحة مصممة لتلبية الاحتياجات الأساسية، ويتراوح هذا المبلغ عادة حوالي 10 أضعاف راتبك، وفقًا لبول موير، وكيل تأمين على الحياة ومعلم مالي في ولاية كارولاينا الجنوبية.

على الرغم من أنه ليس من الواضح تمامًا من أين جاءت هذه القاعدة الخاصة بالإبهام، إلا أن عملية تحديد المبلغ الذي تحتاجه من التغطية بناءً على دخلك تم اتباعها لسنوات.

قاعدة الدخل مقابل صيغة DIME والأساليب الأخرى

قد تكون هناك قواعد الإبهام الأخرى التي تتبع نهجًا غير قاعدة الدخل أفضل عند شراء وثائق التأمين على الحياة.

صيغة DIME: الديون والدخل والرهن العقاري والتعليم

إحدى قواعد التأمين على الحياة الشائعة هي صيغة DIME، التي تركز على أربعة أشياء:

• الديون: اجمع جميع أرصدة القروض باستثناء الرهون العقارية.
• الدخل: ضرب دخلك السنوي بعدد السنوات التي تعتقد أن المعالين عليك سيحتاجون الدعم فيها. على سبيل المثال، يمكن أن يكون حتى تخرج طفلك الأصغر من الكلية. إذا لم يعتمد أحد على دخلك، فقد تتخطى هذه الخطوة.
• الرهن العقاري: حدد المبلغ الذي تدين به على منزلك، بما في ذلك أي رهون عقارية ثانوية أو خطوط ائتمان ضده.
• التعليم: قدر تكلفة دفع تكاليف التعليم لأي أطفال لديك.

قم بجمع المصروفات أعلاه، وسيكون لديك تقدير تقريبي لمقدار التغطية التي قد تحتاج إلى شرائها. يمكنك تقليل هذا الرقم إذا كان لديك بالفعل وثائق تأمين واحدة أو أكثر، أو زيادته لمراعاة الزيادات المتوقعة في مستوى دخلك خلال حياتك المهنية.

تركز صيغة DIME على فئات الإنفاق المحددة بدلاً من دخلك الحالي. ونتيجة لذلك، قد يكون من المرجح أن تغطي احتياجات الأسرة الأساسية. ومع ذلك، قد يجد المستفيدون لديك أنفسهم في وضع صعب إذا كان لديهم نفقات لا تندرج ضمن تلك الفئات الأربعة.

أساليب أخرى

يمكن أن تساعدك عدة أساليب أخرى في تحديد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه، وبعضها قد يكون معقدًا جدًا. على سبيل المثال، تستخدم طريقة القيمة الاقتصادية للحياة البشرية حسابات أكثر تعقيدًا لتقدير القيمة الاقتصادية الحالية لدخلك المستقبلي على مدى عدد معين من السنوات. يمكنك أيضًا تحديد عدد السنوات التي ترغب في توفير دخل أو ملحق دخل للناجين الخاصين بك، بالإضافة إلى المبلغ السنوي لتوفيره لهم. ثم يمكنك استخدام الآلة الحاسبة المالية لتحديد فائدة الوفاة التي يمكن أن توفر هذا المبلغ بناءً على معدل فائدة محافظ.

قاعدة العشرة أضعاف الدخل هي ربما أسهل طريقة للحساب، ولكن هذه البساطة قد تؤدي إلى دقة أقل.

خذها بحذر

قد تعطي قواعد الإبهام لك فكرة تقريبية عن مقدار التغطية المناسبة. ولكن مع شيء مهم مثل التأمين على الحياة، فمن الضروري أن تقوم بمراجعة شاملة لاحتياجات عائلتك. إليك كيف يمكن أن تكون قاعدة الدخل غير كافية:

• إنها تتجاهل الأشخاص الذين لا يحققون دخلاً، ربما لأنهم يعتنون بالأطفال. مع عدم وجود دخل، قد تفترض أنك لا تحتاج إلى وثائق تأمين قليلة أو لا تحتاج إلى وثائق تأمين على الحياة على الإطلاق. ولكن استبدال وقت وطاقة الوالدين الذين يعملون في المنزل يمكن أن يكون مكلفًا. أظهرت دراسة أجريت في عام 2018 أن قيمة والدين يعملان في المنزل تبلغ حوالي 162,581 دولارًا. إذا كان دخلك منخفضًا حاليًا ولكنه مستعد للارتفاع، فقد تشتري وثيقة تأمين صغيرة جدًا. إذا كان لديك مستويات عالية من الديون بالنسبة لدخلك، فقد لا تحصل على ما يكفي من التأمين بموجب قاعدة العشرة أضعاف لتغطية تلك الديون. قد يحتاج أفراد العائلة ذوي الاحتياجات الخاصة إلى أموال إضافية للوصول إلى الرعاية المناسبة. تتجاهل القاعدة الأصول التي لديك بالفعل. إذا كنت مستقلاً ماليًا، فقد لا تحتاج إلى وثائق تأمين على الحياة إضافية.

كيف أحسب مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟

إذا اخترت استخدام قاعدة الإبهام القائمة على الدخل، فقم بضرب دخلك الإجمالي (قبل خصم الضرائب والخصومات الأخرى من الرواتب) بالمضاعف الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في 10 أضعاف راتبك، وتكسب 70,000 دولار سنويًا، فستقوم بضرب 70,000 دولار بـ 10 للحصول على 700,000 دولار (أو مجرد إضافة صفر إلى دخلك السنوي). يمكنك تطبيق هذه الصيغة على كل من يحصل على أجر في منزلك، على سبيل المثال، إذا كان والدان يكسبان كل منهما 70,000 دولار سنويًا، فكل واحد منهما سيشتري وثيقة تأمين بقيمة 700,000 دولار باستخدام قاعدة الإبهام هذه.

لا يوجد طريقة للتنبؤ بالمستقبل، ولكن محاولة إيجاد المبلغ المناسب لفائدة الوفاة أمر حاسم. إذا كنت غير مؤمن بما فيه الكفاية، فقد يعاني أحباؤك ماليًا بعد وفاتك. ولكن إذا كنت مؤمنًا بما فيه الكفاية (وهو الأمر الذي نادرًا ما يحدث عندما تدفع الوثيقة)، فستنفق مزيدًا على الأقساط مما هو ضروري.

أهم النقاط

• طريقة “سريعة وبسيطة” لتقدير مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه هي ضرب دخلك السنوي بـ 10 (أو إضافة صفر إلى دخلك السنوي).
• تقوم الطرق الأخرى بحساب احتياجات التغطية الخاصة بك من خلال تحليل النفقات الخاصة بك وتوقع التغيرات في وضعك المالي.
• قواعد الإبهام يمكن أن تبسط المواضيع المعقدة، ومن الأفضل أن تقوم بمراجعة شاملة لاحتياجاتك قبل اتخاذ قرارات مهمة مثل شراء وثائق التأمين على الحياة.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لملاحظاتك!

أخبرنا لماذا!

مصادر:

• معهد إدارة المخاطر الدولي. “قيمة الحياة البشرية (HLV)”.
• Salary.com. “الأمهات: نحن نعرف أنك تستحقين ذلك. ولكن كم تستحقين حقًا؟”

Source: https://www.thebalancemoney.com/rule-of-thumb-how-much-life-insurance-do-i-need-5119282