كيفية تحسين الائتمان الخاص بك للحصول على قرض المنزل

للحصول على أفضل سعر فائدة للرهن العقاري، من المهم أن تعد ائتمانك لطلب القرض. تنظيف تقرير الائتمان الخاص بك وزيادة درجتك الائتمانية ستحسن فرصك في الحصول على الموافقة على قرض المنزل. إذا كان ائتمانك جيدًا بالفعل، فإن الحفاظ عليه سيكون أمرًا أساسيًا لتأمين سعر فائدة منخفض.

تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك

عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض المنزل، سيبحث مقرض الرهن العقاري عن ثلاثة أمور رئيسية. الأولى هي أن لديك – وزوجك إذا تقدمتما معًا – دخلًا ثابتًا. سيكون الاعتبار التالي هو مقدار الدفعة المقدمة التي يمكنك أن تقدمها. الجزء الأخير هو ما إذا كان لديك تاريخ ائتماني جيد.

يتيح لك تاريخ الائتمان معرفة المقرضين بنوع الاقتراض الذي قمت به وما إذا كنت قد سددت ديونك في الوقت المناسب. كما يخبرهم ما إذا كان لديك أي أحداث مثل إجراءات التصفية العقارية أو الإفلاس.

يتيح لك التحقق من تقرير الائتمان رؤية ما يراه المقرضون. ستتمكن من معرفة ما إذا كان هناك أي شيء يؤثر على ائتمانك.

للتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، قم بطلب تقارير من ثلاثة مكاتب الائتمان: إكسبريان وترانس يونيون وإيكويفاكس. نظرًا لأنك لا تعرف أي مكتب إئتماني سيستخدمه بنكك لتقييم تاريخ ائتمانك، يجب أن تحصل على تقرير من الثلاثة.

ملاحظة: يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من ثلاثة مكاتب الائتمان عن طريق زيارة annualcreditreport.com. يسمح القانون الفيدرالي لك بطلب تقرير واحد مجاني كل عام من كل وكالة.

تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك

بالإضافة إلى تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك طلب درجات FICO الخاصة بك من myFICO.com للحصول على فكرة عن مكانة ائتمانك.

ستؤثر درجة FICO الخاصة بك على الفائدة التي ستدفعها على قرضك، لذا فإنها عامل مهم في قرضك العقاري. يمكن أن يؤثر فرق 100 نقطة في درجات FICO على معدل الفائدة على قرضك العقاري بنسبة 0.5% أو أكثر، مما يكلف عشرات الآلاف من الدولارات على مدى فترة القرض.

ملاحظة: قد تتمكن أيضًا من رؤية درجة FICO الخاصة بك من مصدر آخر. تقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان درجات FICO مجانية كميزة لحاملي البطاقات. يمكنك أيضًا تقدير درجة FICO الخاصة بك باستخدام أداة تقدير.

الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة

قم بمراجعة تاريخ الائتمان المدرج في تقريرك للتحقق من وجود أي أخطاء. قد تؤثر المعلومات الخاطئة على درجتك الائتمانية، مما يتسبب في رفض طلبك.

إذا لاحظت معلومات غير دقيقة، قم بالاعتراض عليها لدى مكتب الائتمان. حاول العثور على وثائق تدعم مطالبتك؛ ستساعد تقديم دليل على الخطأ في إزالته من تقريرك.

سداد الحسابات المتأخرة

إذا كان لديك أي حسابات متأخرة، قم بسدادها. ستظهر الحسابات المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك، مما يؤثر على فرصك في الحصول على قرض المنزل. تشمل الحسابات المتأخرة أي حسابات متأخرة الدفع، والحسابات المشحونة، والفواتير المستحقة، أو الأحكام.

سيؤثر الديون التي تم جمعها على جزء تاريخ الدفع في درجة FICO الخاصة بك، وهو المكون الأكبر لدرجتك الائتمانية. من الجيد محاولة إصلاح تلك المشاكل، لأن المقرضين قد يستخدمونها عند تقييم طلب الرهن العقاري الخاص بك.

إخفاء الحسابات المتأخرة بالمدفوعات في الوقت المناسب

يمكن أن تظل المدفوعات المتأخرة في تاريخ الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات، ولكنها تكون أكثر ضررًا عندما تحدث لأول مرة. إذا كان لديك مدفوعة متأخرة حديثة – أو لقد سددت للتو بعض الحسابات المتأخرة – حاول الانتظار لمدة لا تقل عن ستة أشهر قبل التقدم بطلب للحصول على قرض المنزل.

ستسمح لك هذه الفترة البالغة ستة أشهر بأن تصبح المدفوعة المتأخرة الأقدم أكثر تراجعًا في سجلك وتبدو أقل ضررًا. في هذه الأثناء، يمكن أن تساعد ستة أشهر من المدفوعات في الوقت المناسب في بناء درجتك الائتمانية مرة أخرى.

تقليل نسبة الديون إلى الدخل

سيتساءل مقرض الرهن العقاري في بنكك عن قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري إذا كان لديك مستوى عالٍ من الديون مقارنة بدخلك. المعروف أيضًا بنسبة الديون إلى الدخل، يقارن هذا الرقم المال الذي تدينه (ديونك) بالمال الذي تحصل عليه (دخلك).

يحب المقرضون أن يكون هذا الرقم منخفضًا قدر الإمكان. في الواقع، يجب أن تكون نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك أقل من 43% للحصول على قرض عقاري مؤهل. بعبارة أخرى، لا يمكنك أن تنفق أكثر من 43% من دخلك على الديون.

لتقليل نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك، يمكنك زيادة دخلك، ربما من خلال الحصول على وظيفة تدفع أكثر. ولكن قد يكون من الأسهل تقليل ديونك عن طريق سداد أي قروض أو فواتير مستحقة وعدم الاقتراض أكثر مما تستطيع تحمله.

عدم تكبد أي ديون جديدة

يمكن أن تجعل تكبد ديون جديدة مقرض الرهن العقاري يشك في استقرارك المالي – حتى إذا بقيت نسبة الديون إلى الدخل منخفضة. من الأفضل الابتعاد عن أي معاملات جديدة تعتمد على الائتمان حتى بعد تأمين قرضك العقاري. وهذا يشمل تقديم طلبات لبطاقات الائتمان، خاصةً نظرًا لأن التحقيقات الائتمانية تؤثر على درجتك الائتمانية. كما يشمل ذلك قروض السيارات والقروض الشخصية، للحفاظ على الأمان.

بمجرد أن تؤمن قرضك العقاري وتغلق الصفقة، قد ترغب في استكشاف ديون جديدة أخرى.

Source: https://www.thebalancemoney.com/before-you-apply-for-a-mortgage-960362