الفرق بين الائتمان المتجدد والائتمان غير المتجدد

عندما يتعلق الأمر بالائتمان، هناك نوعان رئيسيان يجب أن تعرفهما: الائتمان المتجدد والائتمان غير المتجدد. فهم الاختلافات بينهما أمر حاسم لمعرفة أي نوع يجب استخدامه في مختلف حالات التمويل وكيف يؤثر كل نوع على الائتمان الخاص بك على المدى الطويل.

ما هو الائتمان المتجدد؟

الائتمان المتجدد هو نوع من الائتمان يمكن استخدامه مرارًا وتكرارًا حتى حد معين طالما أن الحساب مفتوح وتتم الدفعات في الوقت المحدد. مع الائتمان المتجدد، يمكن أن يرتفع وينخفض مبلغ الائتمان المتاح والرصيد والدفعة الدنيا اعتمادًا على المشتريات والدفعات المُجرَاة إلى الحساب. وغالبًا ما يُعرف خطوط الائتمان المتجددة باسم “القروض الخضراء”، وفي بعض الأحيان يكون لديها متطلبات تنظيف حيث يُطلب من المقترضين سداد الرصيد إلى 0 لفترة زمنية.

عادةً ما يتم الدفعات مرة واحدة كل شهر، استنادًا إلى الرصيد الحالي المستحق. اعتمادًا على مدة الوقت التي يستغرقها سداد المبلغ المستدان، قد يتم إضافة رسوم فائدة إلى الرصيد بشكل دوري حتى يتم سداد الرصيد بالكامل.

ربما تكون بالفعل ملمًا بنوعين شائعين من الائتمان المتجدد: بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان.

كيف يعمل الائتمان المتجدد؟

قد تحصل على بطاقة ائتمان من بنك ACME بحد ائتماني قدره 1000 دولار والقدرة على القيام بعمليات شراء على البطاقة في أي وقت طالما تلتزم بالشروط (أي عدم التجاوز عن الحد المسموح ودفع المبلغ الدني المطلوب في الوقت المحدد كل شهر).

لنفترض أنه في الشهر الأول، قمت بعمليات شراء بقيمة 100 دولار. ستكون لديك 900 دولار من الائتمان المتاح لعمليات الشراء الأخرى. يمكنك إما سداد الرصيد الكامل البالغ 100 دولار، أو يمكنك دفع الحد الأدنى المحدد في بيان الفواتير الخاص بك، أو يمكنك دفع مبلغ بين الحد الأدنى للدفعة والرصيد الكامل. لنفترض أنك تختار سداد الحد الأدنى للدفعة والتي تبلغ 25 دولار وينخفض رصيدك إلى 75 دولار ويزداد الائتمان المتاح إلى 925 دولار.

تبدأ الشهر الثاني برصيد 75 دولار وائتمان متاح بقيمة 925 دولار. ستتم فرض رسوم فائدة قدرها 10 دولارات لأنك لم تسدد رصيدك بالكامل في الشهر الماضي. ستقوم بعمليات شراء أخرى بقيمة 100 دولار، مما يرفع رصيدك إلى 185 دولار (الرصيد السابق + الفائدة + المدفوعات الجديدة) ويصبح الائتمان المتاح لديك 815 دولار. مرة أخرى، لديك خيار سداد الرصيد بالكامل أو دفع الحد الأدنى للدفعة. تختار سداد الرصيد بالكامل هذه المرة. تدفع الرصيد الكامل بقيمة 185 دولار، مما يجعل رصيدك يصبح 0 دولار وائتمانك المتاح يعود إلى 1000 دولار لبدء الشهر الثالث.

مع البطاقات الائتمانية، لديك خيار سداد الرصيد على مدى فترة زمنية أو فورًا. إذا اخترت سداد الرصيد على مدى فترة زمنية، فإنه يتعين عليك دفع الحد الأدنى الشهري المطلوب من قبل مصدر بطاقة الائتمان.

ما هو الائتمان غير المتجدد؟

الائتمان غير المتجدد مختلف عن الائتمان المتجدد بطريقة رئيسية. لا يمكن استخدامه مرة أخرى بعد سداده. أمثلة على ذلك هي القروض الطلابية وقروض السيارات التي لا يمكن استخدامها مرة أخرى بعد سدادها.

عندما تقترض المال في البداية، توافق على معدل فائدة وجدول سداد ثابت، عادةً مع دفعات شهرية. اعتمادًا على اتفاقية القرض الخاصة بك، قد يكون هناك عقوبة لسداد الرصيد المستحق مسبقًا.

غالبًا ما تكون لمنتجات الائتمان غير المتجدد معدل فائدة أقل مقارنة بالائتمان المتجدد. يعود ذلك إلى الخطر الأقل المرتبط بمنتجات الائتمان غير المتجدد، التي غالبًا ما تكون مرتبطة بضمانات يمكن للمقرض أن يستولي عليها إذا تخلفت عن الدفع. على سبيل المثال، يرتبط قرض الرهن العقاري بعقار يمكن للمقرض أن يستولي عليه إذا تخلفت عن سداد أقساط القرض.

بمجرد سداد حساب الائتمان غير المتجدد، يتم إغلاق الحساب ولا يمكن استخدامه مرة أخرى. ستحتاج إلى تقديم طلب جديد والمرور بعملية الموافقة للاقتراض مبالغ إضافية. ليس هناك ضمان بأنه سيتم الموافقة على نفس الشروط وإذا تغيرت وضعيتك الائتمانية أو المالية قد يتم رفضك.

الائتمان المتجدد مقابل الائتمان غير المتجدد

على الرغم من أن الائتمان غير المتجدد غالبًا ما يكون له معدل فائدة أقل وجدول دفع متوقع، إلا أنه ليس لديه مرونة الائتمان المتجدد. يمكنك استخدام الائتمان المتجدد لمجموعة متنوعة من المشتريات طالما التزمت بشروط بطاقة الائتمان.

من ناحية أخرى، يتمتع الائتمان غير المتجدد بقوة شرائية أكبر لأنه يمكن أن يتم الموافقة على مبالغ أعلى، اعتمادًا على دخلك وتاريخك الائتماني وعوامل أخرى. نظرًا للمخاطر المرتبطة به، غالبًا ما يحد البنوك المبلغ الذي يمكنك استدانته على الائتمان المتجدد. على سبيل المثال، قد لا تتمكن من شراء منزل بواسطة بطاقة ائتمان إلا إذا كان لديك حد ائتماني كافٍ لتغطية التكلفة.

كلا النوعين من حسابات الائتمان مفيدة في حالات مختلفة. تأكد من اختيار الخيار الأفضل للشراء الذي تقوم به. سواء كنت تختار منتج ائتمان متجدد أو غير متجدد، قم بتنظيم الشروط وتكلفة الاقتراض بعناية والالتزام باتفاقية السداد حتى لا تؤثر على ائتمانك.

الأسئلة المتكررة (الأسئلة الشائعة)

ما هو نسبة جيدة لاستخدام الائتمان المتجدد؟

تعتبر نسبة استخدام الائتمان، وهي النسبة بين الائتمان المتجدد الذي تستخدمه في شهر معين، أحد أهم العوامل التي تؤثر على تصنيف الائتمان الخاص بك. يُعتبر معدل استخدام أقل من 30٪ جيدًا، وكلما حافظت على هذا المعدل منخفضًا، زاد تأثيره إيجابًا على تصنيفك. وهذا يعني إذا كان لديك 10000 دولار من الائتمان المتجدد، يجب أن تحافظ على إجمالي رصيد البيانات الخاصة بك أقل من 3000 دولار شهريًا.

متى يكون استخدام الائتمان المتجدد هو الأفضل؟

عادةً ما يكون الائتمان المتجدد مناسبًا للحصول على مبالغ صغيرة من النقد للمشتريات الاستهلاكية أو تجديد المنزل أو الإصلاحات. تم تصميمه للاستخدام والسداد بشكل متكرر، لذا لن تتمكن من استخدامه لشراءات كبيرة مثل قرض المنزل أو السيارة – وسيكون أكثر تكلفة للقيام بذلك. سترغب في وجود كل من الائتمان المتجدد وغير المتجدد في سجل الائتمان الخاص بك لتحسين تصنيف الائتمان الخاص بك، ولكن الائتمان المتجدد عادةً ما يكون له تأثير أكبر على تصنيفك.

ما هو تاريخ الاستحقاق في خط الائتمان المتجدد؟

تاريخ الاستحقاق في خط الائتمان المتجدد هو التاريخ الذي يستحق فيه كل الفوائد والرأسمال المتبقي. قد يكون للخطوط المتجددة التي تحتوي على هذه الميزة فترة أولية حيث يتعين عليك دفع الفائدة فقط، تليها تاريخ الاستحقاق حيث ستحتاج إلى سداد القرض بالكامل.

هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:

Capital One. “What is Revolving Credit and How Does it Work?”

Consumer Financial Protection Bureau. “What is a Prepayment Penalty?”

Experian. “Is a Personal Loan Better Than Credit Card Debt?”

Experian. “What is a Credit Utilization Rate?”

Experian. “Which Debts Should I Pay Off First to Improve My Credit?”

Source: https://www.thebalancemoney.com/the-difference-between-revolving-and-non-revolving-credit-960706