ما هو قرض رهن المنزل؟

قرض رهن المنزل هو نوع من الرهن العقاري الثاني الذي تقترض فيه ضد قيمة منزلك، فوق المبلغ المتبقي لأي رهن عقاري آخر على الممتلكات.

كيف يعمل قروض رهن المنزل؟

يمكن أن توفر قروض رهن المنزل وصولًا إلى مبالغ كبيرة من المال وتكون أسهل قليلاً في التأهل لها مقارنة بأنواع القروض الأخرى لأنك تضع منزلك كضمان. فلنفترض أن قيمة منزلك تبلغ 300،000 دولار، ورصيد الرهن العقاري الخاص بك هو 225،000 دولار. يمكنك أن تقترض بمبلغ قدره 75،000 دولار (على الرغم من أنه في الواقع سيكون أقل قليلاً بسبب نسبة القرض إلى القيمة). ومع ذلك، يأتي استخدام منزلك كضمان للقرض مع بعض المخاطر.

نسبة القرض إلى القيمة

عادةً ما لا يسمح لك المقرضون بالاقتراض بأكثر من 80٪ تقريبًا من قيمة منزلك، مع مراعاة الرهن العقاري الأصلي الخاص بك بالإضافة إلى قرض رهن المنزل المحتمل. تسمى النسبة المئوية للقيمة المتاحة لمنزلك نسبة القرض إلى القيمة (LTV). عند النظر في الرهن العقاري الأول والثاني، سيود المقرضون معرفة LTV المجمع لكلا القرضين. يمكن أن تختلف النسبة المئوية المقبولة لـ LTV من مقرض إلى آخر. بعض المقرضين يسمحون بنسب LTV مجتمعة تصل إلى 85٪ أو أعلى، ولكن عادةً ما ستدفع معدل فائدة أعلى.

قروض رهن المنزل مقابل خطوط الائتمان العقارية (HELOCs)

ربما سمعت بمصطلحات “قرض رهن المنزل” و “خط الائتمان العقاري” وتستخدم أحيانًا بشكل متبادل، ولكنها ليست نفس الشيء.

عند الحصول على قرض رهن المنزل، ستحصل على مبلغ مال نقدي وتسدده مع مرور الوقت بأقساط شهرية ثابتة. سيتم تحديد معدل الفائدة الخاص بك عند الاقتراض ويجب أن يظل ثابتًا طوال فترة القرض. كل دفعة شهرية تقلل من رصيد القرض الخاص بك وتغطي بعض تكاليف الفائدة. يشار إلى هذا بأنه “قرض بالتناقص”.

مع خط الائتمان العقاري (HELOC)، لن تحصل على مبلغ نقدي مرة واحدة. بدلاً من ذلك، ستحصل على مبلغ مال أقصى يمكنك استدانته – خط الائتمان – الذي يمكنك السحب منه في أي وقت تريد. يتيح لك ذلك بشكل فعال استدانة عدة مرات، مشابهة لبطاقة الائتمان. يمكنك القيام بدفعات أصغر في السنوات الأولى، ولكن في نقطة ما ينتهي فترة السحب ويجب أن تبدأ في القيام بدفعات تسديد كاملة ستقضي على القرض.

كيفية الحصول على قرض رهن المنزل

قدم طلبًا لدى العديد من المقرضين وقارن تكاليفهم، بما في ذلك أسعار الفائدة. يمكنك الحصول على تقديرات القروض من مصادر مختلفة، بما في ذلك مقرض محلي، أو وسيط عبر الإنترنت أو وطني، أو البنك أو الاتحاد الائتماني المفضل لديك.

سيقوم المقرضون بفحص الائتمان الخاص بك وقد يتطلبون تقييمًا للمنزل لتحديد القيمة العادلة للسوق لممتلكاتك ومقدار حقك فيها. يمكن أن يمر عدة أسابيع أو أكثر قبل أن يتوفر أي مبلغ نقدي لك.

عادةً ما يبحث المقرضون عن عدة عوامل ويستندون إلى قرارات الموافقة عليها، بما في ذلك:

• من المرجح أن يكون لديك ما لا يقل عن 15٪ إلى 20٪ حق في الملكية في الممتلكات الخاصة بك.
• يجب أن يكون لديك وظيفة آمنة – على الأقل قدر الإمكان – وسجل دخل قوي حتى لو تغيرت وظائفك بين الحين والآخر.
• يجب أن يكون لديك نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، المعروفة أيضًا بنسبة نفقات السكن، لا تزيد عن 36٪، على الرغم من أن بعض المقرضين قد ينظرون في نسب DTI تصل إلى 50٪.

إذا كان لديك سوء الائتمان

قد يكون من الأسهل الحصول على قرض رهن المنزل إذا كان لديك سوء الائتمان، لأن المقرضين لديهم طريقة لإدارة المخاطر عندما يكون منزلك هو الضمان. ومع ذلك، لا يتم ضمان الموافقة.

عادةً ما تتطلب جميع القروض العقارية وثائق موسعة، ويتم الموافقة على قروض رهن المنزل فقط إذا كنت تستطيع إثبات قدرتك على السداد. يتعين على المقرضين الامتثال للقانون والتحقق من أوضاعك المالية، وستحتاج إلى تقديم إثبات الدخل والوصول إلى سجلات الضرائب وغيرها من المستندات. لا يوجد نفس المتطلب القانوني لخطوط الائتمان العقارية، ولكن من المرجح أن يُطلب منك نفس نوع المعلومات.

كيفية اختيار أفضل مقرض لقرض رهن المنزل

يمكن أن يعتمد أفضل مقرض عليك وعلى أهدافك واحتياجاتك. يقدم بعضهم صفقات جيدة لنسب الدين إلى الدخل المشكوك فيها، بينما يعرف البعض الآخر بخدمة العملاء الرائعة. ربما لا ترغب في دفع الكثير، لذا قد تبحث عن مقرض برسوم منخفضة أو بدون رسوم. توصي هيئة حماية المستهلك المالية (CFPB) باختيار مقرض بناءً على هذه العوامل وكذلك حدود القروض وأسعار الفائدة.

اطلب من شبكتك من الأصدقاء والعائلة توصيات تأخذ في الاعتبار أولوياتك. يعرف وكلاء العقارات المحليون منشئي القروض الذين يقومون بأفضل وظائف لعملائهم.

تحذير للمشتري

كن على علم ببعض العلامات الحمراء التي قد تشير إلى أن مقرضًا معينًا ليس مناسبًا لك أو قد لا يكون موثوقًا به:

• يقوم المقرض بتغيير شروط القرض، مثل سعر الفائدة، في اللحظة الأخيرة قبل الإغلاق، بفرض أنك لن تتراجع في ذلك التوقيت المتأخر.
• يصر المقرض على إدراج حزمة تأمين في القرض. يمكنك عادة الحصول على بوليصة التأمين الخاصة بك إذا كان هناك حاجة للتأمين.
• يوافق المقرض على دفعات لا يمكنك فعليًا تحملها – وأنت تعلم أنك لا تستطيع تحملها. هذا ليس سببًا للتهليل ولكنه علامة حمراء. تأكد من أنك تستطيع تحمل الدفعات الشهرية الخاصة بك عن طريق حساب الأرقام أولاً.

بدائل لقروض رهن المنزل

لديك بعض الخيارات الأخرى بجانب بطاقات الائتمان والقروض الشخصية إذا لم يبدو قرض رهن المنزل مناسبًا لك.

إعادة التمويل النقدي: ينطوي إعادة التمويل النقدي على استبدال الرهن العقاري الحالي الخاص بك برهن آخر يسدد ذلك الرهن ويمنحك مبلغًا إضافيًا من المال. ستقترض ما يكفي لسداد الرهن العقاري الخاص بك وتمنحك مبلغًا نقديًا. كما هو الحال مع قرض رهن المنزل، ستحتاج إلى حق كافٍ، ولكن ستكون لديك دفعة واحدة فقط للقلق.

الرهن العكسي: هذه الرهون العقارية مصممة خصيصًا لأصحاب المنازل الذين تجاوزوا سن الـ 62 عامًا، خاصة أولئك الذين قد سددوا منازلهم بالفعل. على الرغم من أن لديك بعض الخيارات لاستلام المال، إلا أن الطريقة الشائعة هي أن يرسل لك المقرض شيكًا كل شهر يمثل جزءًا صغيرًا من حقك في المنزل. هذا ينفد تدريجيًا حقك في الملكية، وسيتم تحصيل فائدة على ما تقترضه خلال فترة الرهن العقاري. يجب أن تظل تعيش في منزلك، وإلا سيتم تحصيل المبلغ المتبقي بالكامل.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

كم تستمر قروض رهن المنزل؟

تختلف مدة قروض رهن المنزل. يمكنك عادةً العثور على قروض رهن المنزل لمدة تتراوح بين خمس سنوات و30 سنة، اعتمادًا على احتياجاتك ووضعك المالي.

كم عدد قروض رهن المنزل التي يمكن أن أحصل عليها؟

من الممكن الحصول على أكثر من قرض رهن المنزل واحد على منزلك، ولكن قد يكون الأمر صعبًا. ستحتاج إلى وجود حق كافٍ في الملكية في منزلك لدعم الرهن العقاري الأساسي الخاص بك والقروض الإضافية المتعددة. بالإضافة إلى ذلك، قد لا يرغب العديد من المقرضين في أن يكونوا ثالثًا في الدفع إذا واجهتك مشاكل مالية.

ماذا يمكن استخدام قروض رهن المنزل؟

يمكنك استخدام قرض رهن المنزل لأي شيء تقريبًا، ولكن ليس كل استخدام محتمل ماليًا حكيمًا. في كثير من الحالات، يستخدم الناس قروض رهن المنزل لدفع تكاليف تجديد المنزل الرئيسية، أو تمويل تعليم الأطفال، أو سداد الديون ذات الفائدة العالية.

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية ومصداقية محتوانا.

المصدر: Federal Trade Commission Consumer Information

المصدر: Signature Federal Credit Union

المصدر: Consumer Financial Protection Bureau

المصدر: Consumer Financial Protection Bureau

المصدر: Wells Fargo

المصدر: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-home-equity-loan-5271056